Выдержка из текста работы
Современнаякредитная система — это совокупность самых разнообразныхкредитно-финансовых институтов, действующих на рынк; судных капиталов иосуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из несколькихинституциональных звеньев или ярусов.
-Центральный банк
-Банковский сектор (коммерческиебанки, сберегательные, ипотечные банки)
-Страховой сектор (страховыекомпании, пенсионные фонды)
Основной частьюкредитной системы выступает банковская система, совокупность банковскихучреждений. ‘"Банковская система РФ начала создаваться гораздо позже, нежели на Западе, и всвоем развитии прошла несколько этапов. Условно можн< 1ыделить пять этапов:
— 1-й с сер. XVIII в. до 1860 г.- период создания и функционирования банков как государственных (казенных);
-2-ой-с 1860г. по 1917 г -периодразвития и совершенствования банковской системы;
— 3-ий — с 1917 по 1930 г. — формирование новой банковской системы;
— 4-й — с 1932по 1987 г.-стабильное функционирование «социалистической» банковской системы;
— 5-ый — 1988 г. по настоящеевремя — формирование современной рыночной банковской системы.
На каждом этапе развитиябанковской системы были свои проблемы становления и организации.
Остановимся напоследнем этапе. Изменения в политике страны, переход к рыночным отношениямпривел к изменениям и в банковско’ •истеме.1987 году пленум ЦК принял решение осовершенствовании банковской системы (БС). В результате были созданы 5отраслевых банко 1ромстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,Внешэкономбанк.
Такое множествобанков привело к переплетению их функций, что еще более обострило причиныреорганизации БС. Закон «О кооперации» 988 году позволил образоватьсякооперативным банкам, которые заполнили свободную нишу в кредитовании ипривлечении средстЕ благоприятные условия открытия банковских кооперативовпривели к широкой волне возникновения банков. К январю 89 года уж 1асчитывалось43 коммерческих банков, спустя — год 224, а к концу 91г. 1357. Однако основнаячасть — это банки однодневки, которые получал тределенную прибыль, закрывались,а на их место появлялись новые. Порядок наступил в 1991 году после принятиядвух законов «( государственном банке» и «Закон о банках и банковскойдеятельности» которые определили условия открытия и закрытия, пути и метод!юнтроля за ними. Следом был принят закон «О банках и банковской деятельностиРФ» который окончательно установил двухъярусную систем) ( этому моментунасчитывалось 1215 коммерческих банков с 2293 филиалами.
К 1994 г. БСможно считать вполне сложившейся — насч.2019 коммерческих банков и 414кредитных учреждений. Увеличился капита ")анков. все они были универсальныеи специализированные. Появились первые ипотечные банки. С 1996 года началось ихсокращени: оличества банков. Причина.: банкротство, ухудшение финансовогосостояния. Резко увеличилось кол-во отозванных лицензий, снизилось кол юпаевых мелких банков и банков с иностранным участием. Но, не смотря на это,структура банков в стране не меняется. До настоящего времен; арактернымиостаются те же тенденции:
1.Преобладают мелкие и средниебанки, капитал, которых менее 1млн. ЭКЮ.
2.По форме собственности банкиявляются паевыми, акционерными и смешанными.
3.Основная часть их сосредоточенав центре страны.
4.Увеличивается количествофилиалов, представительств,
5.Для РФхарактерны универсальные банки, не развита сеть специализированных банков,такие как ипотечные.
б.Основнаяцель банковской системы выступает кредитование экономики в лице населения,предпринимателей, и государства.
7.В структурепассивных операций основную долю занимают рублевые вклады.
Постепенносовершенствуясь, банковская система РФ становилась развитой системой.
Современная банковская система РФ пережила уже два крупных кризиса.Первый в августе 1995 г. выразился в крахе межбанковског федитного рынкаи неспособности большого количества банков рассчитываться по своимобязательствам.
Второй в августе 1998 года, выразился в потере ликвидности наиболеекрупных банков, потерей доверия к банковской системе со сторон!шселения. Реальные активы банков сократились на 25% и высоколиквидные активысократились на 40%.
Кризис был на столько глубоким, что объемы банковской деятельности недостигли предкризисного уровня к началу 2001 года. I юльшинства банков невосстановилась ресурсная база, останки на расчетных и текущих счетах. Многобанков разорилось. В целя юсстановления нормального функционирования банковскойсистемы и ее реструктуризации в 1999 году было создано Агентство п’)еструктуризации кредитных организаций.
2.Рынок ссудных капиталов. Структура рынка ссудных капиталов по временному иинституциональному признакам. Рынок ссудных капиталов в РФ.
Рынок ссудных капиталов — специфическая сфера товарных отношений,где объектом сделки является предоставляемый в ссуду денежны] апитал иформируется спрос и предложение на него.
Рынок ссудных капиталов представляет собойспецифическую сферу товарных отношений, отражающий результат сделок связанных1редоставлением денежных капиталов в ссуду. Таким образом, на рынке ссудныхкапиталов возникают особые экономические отношение >ызванныеперераспределением денежного капитала в целях расширенного воспроизводства иудовлетворения нужд государства. Так как эт;
сношения осуществляются на условиях возврата в установленные сроки и заплату в виде процента., (т.е. в кредит), то эти отношения нося характеркредитных отношений.
Современнаяструктура рынка ссудных капиталов характеризуется 2 основными признаками.:
I.Временным
2.Институциональным;
Повременному признаку:
1. Денежныйрынок на который представляются краткосрочные ссуды сроком от нескольких часовдо 1 года.
2. Непосредственно рынок капиталов, где выдают денежные средства на болеедлительные сроки. В свою очередь рынок капитала делится на :
а) — рынок среднесрочных ссуд от 1 года до 3(5);
б) рынок долгосрочных кредитов свыше -3(5) х лет.
По институциональному признаку рынок ссудных капиталовподразумевает наличие двух основных звеньев: кредитной системы i шнка ценных бумаг
<img src="/cache/referats/14680/image002.jpg" v:shapes="_x0000_s1026">
Кредитнаясистема включает в себя 2 уровня:
1. Центральный банк,
2. Система коммерческих банков и небанковскихкредитных организаций. ‘Банковская кредитная система совокупность ЦБ икоммерческих банков. Рынок ценных бумаг в свою очередь делится на:
— первичныйрынок ценных бумаг,
— биржевойрынок ценных бумаг (цивилизованная торговля ценных бумаг),
— внебиржевойрынок ценных бумаг (уличный рынок)
Особенностью рынка ссудных капиталов в РФ является то, что после кризиса1998 года рынок ценных бумаг не является активньи частником рынка ссудныхкапиталов, он скорей мертв чем жив. И характеризуется недостаточным количествомценных бумаг, которые могу: отироваться на бирже и давать хороший прирост.Поэтому в РФ рынок ссудных капиталов представлен в основном банковскойсистемой, т.е вентральным банком и коммерческими банками.
Рынок ссудных капиталов в РФ носит в основном краткосрочный характер илипериод. Субъектами рынка ссудных капиталов, являются:
первичныеинвесторы, т. е. владельцы свободных финансовых ресурсов
специализированные посредники кредитно-финансовые организации, которыеаккумулируют денежные средства, превращая его юудный капитал и передачу егозаемщикам на возвратной основе за плату в форме процента.
непосредственно заемщики, в лице юридических и физических лиц игосударства. испытывающие недостаток в ресурсах и готовы аплатить посредникуза право их временного использования.
3.Кредит: понятие и функции. Кредитные отношения. Роль кредита в рыночнойэкономике.
Кредит — ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности, платности исрочности.
Как экономическая категория кредит представляет собой определенный видобщественных отношений, связанных с движением стоимости ( (енежной форме).Это движение предполагает передачу денежных средств — ссуды на время,причем за ссудополучателем сохраняется прав’: обственности.
Функции кредита, как любой экономической категории, выражают егосущность. Они имеют объективный характер и показываю оаимодействие с внешнейсредой.
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономикикредит перемещает денежный капитал из одной сфер! (еятельности в другие,обеспечивая им высокую прибыль
2. Функцияэкономии издержек обращения. Мобилизуя временно свободные средства впроцессе кругооборота промышленног’
апитала, кредитдает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов уотдельных предприятий, что дает возможност >беспечить себя оборотнымкапиталом, в результате чего ускоряется оборачиваемость капитала иобеспечивается экономия издержек обращения.
3. Функциязамещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет нетолько товарное, но и денежное обращение, вытесняя из нег 1аличные деньги. Всфере денежного обращения возникают такие кредитные инструменты как векселя,чеки, кредитные карточки. I фиращением в виде процента, побуждает заемщика кболее рациональному использованию ссуды, к более результате замены наличныхдене >езналичными операциями упрощается механизм экономических отношений нарынке, ускоряется денежный оборот.
4. Функция ускорения концентрации капитала.Развитие производства сопровождается процессом концентрации капитала. Заемньг; апитал дает возможность предпринимателю расширить масштабы производства идополнительную прибыль.
5. Стимулирующая функция.Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимостис рациональном
•едению хозяйства при полученииссуды.
Кредит- этовременное заимствование денежных средств, сущность его лежит вобщественных отношениях, связанных с движение) «гоимости.
Различают субъекты кредитныхотношений и объекты кредитных отношений.
Субъекты — кредитор и заемщик. Кредитор — представляет ссуду на время, оставаясь еесобственником. А заемщик получает ссуду ‘ )бязуется ее возвратить кобусловленному сроку. Кредитор и заемщик имеют противоположные интересы,кредитор заинтересован в получени] ibicoKoro процента, а заемщик в низком проценте. Заемщик зависитот кредитора, диктующего ему свою волю.
Объект кредитныхотношений — это ссуженная стоимость или ссудный капитал.
Стоимостьссудного капитала — это способность к обмену между кредитором и заемщиком, апотребительская стоимость — способност фоизводить прибыль, часть которойзаемщик отдает кредитору в виде ссудного процента. Ссудный процент — есть частьприбавочной стоимости юличина которого зависит от себестоимости продукции.
В экономическомразвитии страны кредит играет существенную роль, которая характеризуется темирезультатами, которые появляются пр: го функционировании для всех участников общества: частных лиц,хозяйствующих субъектов, государства. Она проявляется пр, юуществлении всехформ кредита разными путями:
1) перераспределениемматериальных ресурсов в интересах развития производства и реализациипродукции при представлении ) юбилизации средств физическим и юридическихлиц;
2) воздействиемна непрерывность процессов производства и реализации продукции. Ссудыудовлетворяют временно возникающи ютребности в текущих поступлениях и расходовпредприятий. Особенно важна эта роль кредита при сезонном производстве иреализации шределенных видов продукции;
3) участиемв расширении производства, когда кредитные ресурсы используются вкачестве источника увеличения основных средсп: апитальных затрат;
4) ускорением полученияпотребителем товаров, услуг, жилья за счет заемных средств;
5) регулированием наличного ибезналичного денежного оборота
4.Активные операции коммерческих банков и их классификация. Контокоррентныйкредит.
Размещение ресурсов банка с целью получения дохода и обеспечениеликвидности определяет содержание его активных операций Активные операциибанков можно разделить на 4 группы.
учетно-ссудные операции, за счет чего формируетсякредитный портфель банка;
инвестиционные,создающие основу для формирования инвестиционного портфеля. кассовые ирасчетные, являющиеся одним из видов услуг, оказываемых банком своих клиентам;
прочие.
Учетно-ссудныеоперации. Ссудные операции составляют основу деятельности банка в размещенииресурсов банка. Они принося значительный доход. Банки представляют своимклиентам разнообразные ссуды, которые можно классифицировать по различнымпризнакам:
по типамзаемщиков ссуд: предприятиям, правительству, населению, банкам. по срокампользования — краткосрочные до 1 года, среднесрочные — (от 1 г. до 5 лет),долгосрочные (свыше 5 лет);
в зависимости от сферыфункционирования — ссуды в сферу производства и в сферу обращения;
по отраслевойпринадлежности заемщиков — ссуды в промышленность, торговлю, сельское хозяйство, транспорт. по характеру обеспечения — залоговые, гарантированные,застрахованные и необеспеченные;
по методу погашения — погашенныеединовременно и частями;
Банки выдают кредиты при соблюдении следующих принципов: обеспеченности,возвратности, срочности, платежеспособности (елевого характера.
Организациякредитования предусматривает различные формы выдачи ссуд:
Конторрентный кредит — представляет собой сочетание ссудного счетас текущим (расчетным). Данный вид кредит связан ‘довлетворением текущейпотребности в заемных средствах на короткий срок. При наличии соответствующегодоговора выдача кредит )существляется автоматически, без анализа причинвозникновения потребности, что обеспечивает оперативность ее удовлетворения.Тако: редит выдается только очень надежным клиентам. Условия по такому кредитудифференцируются в зависимости от уровня финансово 1адежности клиента.Наивысшая форма доверия банка к клиенту проявляется в предоставлении ему правопревышать в определенном размер федитную линию, установленную в качествепредела (лимита); в выдаче необеспеченного кредита и установлении низкой платыза кредит.
Овердрафт — краткосрочный кредит. Он предоставляется путем выдачи клиенту денег по чеку илиоплачивая его счета с его текущего счет в российской практике отражается нассудном счете), сверх имеющегося остатка на счете, в пределах установленноголимита. В результате н
•екущем счетепоявляется дебетовое сальдо. Эта разновидность контокоррентного счета позволяетудовлетворять потребности клиента федствах при их недостаточности длязавершения текущих расчетов.
Кредитная линия — наопределенную сумму в течение согласованного срока.
В группу активных операций банковвключается факторинговые и лизинговые операции.
Факторинг — представляет собой переуступку банку неоплаченных долговых требований,возникающих между контрагентами в процесс )еализации продукции, и являетсяразновидностью торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием.Банк приобретает прав’ ребования платежа с покупателя продукции. Одновременноон кредитует оборотный капитал клиента и берет на себя его риск.
Лизинговыеоперации — заключаются в предоставлении на условиях аренды на долгосрочныйпериод машин, оборудования недвижимости ] фугих элементов основного капиталапредприятиям-арендаторам. Наиболее распространенной является кредитованиебанком лизинговы; омпаний и предприятий-изготовителей.
Операции сценными бумагами — банки выступают качестве инвестора, вкладывая ресурсы вценные бумаги или приобретая права п’ здвместной хозяйственной деятельности.
5.Денежно-кредитная политика (ДКП). Понятие, виды, инструменты, механизмфункц-ния.
План ответа: ДКП ЦБ: понятие и основныецели. Регулирование темпов роста ден.массы. Регулирование валютного курсанац.ден.единицы. Обеспечение стабильности банк.системы страны. Виды иинструменты ДКП. Дисконтная (учетная) и залоговая политики ЦБ. Политикаобязательных резервов. Политика открытого рынка. Депозитная политика. Валютнаяполитика.
Денежно-кредитнаяполитика — важная составная часть общей эконом. политики государства. Цели изадачи ДКП должны координироваться с целями эконом. политики гос-ва:обеспечение полной занятости (борьба с безработицей), обеспечениеэкономического роста и стабильности национ. ден. единицы (борьба с инфляцией).
ДКП гос-ва – совокупность мероприятий вобласти ден.обращения и кредита, направленных на достижение поставленных целей.Основным разработчиком и проводником ДКП гос-ва является Центральный банк (ЦБ)страны.
Основными целями деятельности ЦБ являются:
— обеспечениеэффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;
— защита иобеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса поотношению к ин.валютам;
— развитие иукрепление банк.системы РФ.
Существует 2типа ДКП:
1)рестрикционная (жесткая политика),направленная на ужесточение условий и ограничения объема кредитных операцийкомм.банков и повышение уровня ссудного %. Ее проведение сопровождаетсяувеличением налогов, сокращением гос.расходов и другими мероприятиями насдерживание инфляции. Используется в целях борьбы с инфляцией, а также длясглаживания циклических колебаний деловой активности.
2)экспансионистская (мягкая политика) сопровождается расширением масштабовкредитования,
ослаблением контроля надприростом денег в обращении, уменьшением налоговых и %-х ставок.
Виды ДКП:
1)тотальная – мероприятия ЦБраспространяются на все кредитные институты страны;
2)селективная – мероприятия ЦБраспространяются на отдельные кредитные институты и их группы или на отдельныевиды банк.деятельности. При ее проведении используется следующий наборинструментов: установление лимитов учетных и переучетных операций;лимитирование одт.видов операций банков; установление кредитных потолков.
Основными инструментами ДКП являются:
1.Учетнаяполитика. Проводится ЦБ посредством установления и пересмотра официальнойучетной ставки. Учетная ставка – это норма %, взимаемая ЦБ при предоставлениикредита комм.банкам.
Виды учетных ставок: — ставка поредисконтированию (по переучету ц.бумаг);
— ставка рефинансирования (кредитования комм.банков) – это уровень платы закредитные ресурсы, предоставляемые ЦБ остальным банкам.
2. Нормативыобязательных резервов (или резервные требования – резервная политика)представляют собой нормы обязательных отчислений коммерческих банков отпривлеченных ресурсов на резервный счет в ЦБ и служат гарантом обязательствбанков. В результате увеличения норм обяз.резервов ЦБ сокращает суммы свободныхден.средств, находящихся в распоряжении КБ. Снижение нормы резервов увеличиваетвозможности кредитования.
3. Главным и более гибким инструментом ДКПЦБ во многих странах становятся операциина открытом рынке.Суть – в покупке или продаже ЦБ ценных бумаг за свойсчет. Покупая ценные бумаги, ЦБ увеличивает количество денег в обращении,продавая – изымает из обращения.
4. Валютная политика: дисконтная и девизная. Дисконтная политика проводится нетолько с целью изменения условий рефинансирования отечественных КБ, но нередконаправлена на регулирование валютного курса и платежного баланса. Девизнаяполитика – купля-продажа иностранной валюты на валютном рынке страны дляподдержания курса нац.валюты.
ЦБ РФ в соответствии с законом вправеприменять ограничении в исключительных случаях с целью проведения единой ДКП итолько после консультаций с Правительством РФ.
5. Денежно-кредитная политика (ДКП). Понятие, виды,инструменты, механизм функц-ния.
Денежно-кредитная политиканаправлена на регулирование и предотвращение нежелательных колебанийсовокупного спроса
1) через планируемые резервы коммерческих банков.
2) через контроль над денежной массой.
Целиденежно-кредитной политики совпадают с целями фискальнойполитики — это предотвращение нежелательных колебаний совокупно?
: проса,обеспечение безинфляционного роста (главная).
Основныеинструменты Денежно-кредитной политики:
>Операции Центрального банка на открытом рынке ценных бумаг,операции с обязательствами
>Изменение нормы обязательных резервов Коммерческих банков
>Изменение и регулирование учетной процентной ставки рефинансирования
Вспомогательныеинструменты:
>Регулирование рынка ценных бумаг, установление правил длянего,
^Регулирование работы с валютой,
> Разъяснительная политика.
Центральный банк работает уже с выпущенными государственнымиценными бумагами и размещает новые выпуски. Когда в экономик 1нфляцияЦентральному банку необходимо продать цененные бумаги, тем самым, сокращаярезервы.
Когда растет безработица Центральный банк должен покупатьценные бумаги у Коммерческих банков и др. институтов, в результат )езервыКоммерческих банков увеличиваются, следовательно, денежная масса увеличивается,совокупный спрос растет и стабилизируете. жономика.
Норма обязательных резервов -это денежная сумма, которую Коммерческие банки не имеетправа давать взаймы и должен держать н: пециальном счете в Центральном банке ввиде кассовой наличности. Она должна обеспечивать устойчивость всей банковскойсистемы. Пр1 шфляции норма увеличивается, свободные средства Коммерческихбанков сокращаются, уменьшается денежная масса. В период экономическоп: паданорма резервов должна уменьшаться, чтобы увеличить денежную массу экономики,увеличивается совокупный спрос, норма обязательны >езервов уменьшается,стимулируется выход из спада.
Изменение учетной ставки % -это та процентная ставка, под которую Центральный банкпредоставляет кредит Коммерческим банкам. I 1ериод инфляции учетная процентнаяставка увеличивается, для ограничения денежной массы. В период экономическогоспада процентна „гавка уменьшается, совокупный спрос растет, денежнаямасса увеличивается, стимулируется выход из спада.
В целом кредитно-денежная политика воздействует на денежнуюмассу и совокупный спрос. В развитых странах чаще всего используете шструмент — операции на открытом рынке ценных бумаг, так как это самый гибкий инструмент.Второй инструмент при частом использовали] норма резервов) дестабилизируетбанковскую систему.
6. Понятие денежного обращения. Наличный и безналичныйоборот. Закон денежного обращения.
Планответа: Денежное обращение как процесс непрерывного движения денег в наличной ибезналичной формах. Структура денежного оборота в зависимости от формыфункционирования в нем денег. Безналичный платежный оборот. Основные формыбезналичных расчетов в РФ: платежное поручение, платежное требование, чек,аккредитив, инкассовое поручение. Налично-денежный оборот. Движение денежныхзнаков: банкноты, казначейские билеты, разменная монета. Закон денежногообращения.
Денежное обращение – движение денег, связанное среализацией товара и выполнением фин.обязательств во внутреннем обороте страны.Оно обслуживает процесс обращения товаров, нетоварные платежи, движениессудного и фиктивного капитала.
Денежныйоборот – это движение денег в процессе выполнения ими функций средства обращения и средства платежа.Ден.оборот обслуживает движение ден.доходов различных слоев населения идвижение капитала (промышленного, торгового, ссудного), распределение иперераспределение нац.дохода (госбюджет и небюдж.денежные фонды). На объем иструктуру ден.оборота оказывают влияние объемы общественного производства,уровень разделения труда, продолжительность циклов воспроизводства, скоростьобращения наличных денег и совершенствование безналичных расчетов. Ден.оборотлюбой страны состоит из 2-х больших сфер – наличного ден.оборота (-это движениенал.денег, обслуживание банк.билетами, монетами и бум.деньгами) и безналичногоден. оборота (-это движение денег. Которое осуществляется на основебанк.депозитов и екселей, расчеты ведутся с помощью чеков, платежных поручений,платежных требований, аккредитивов и т.д.). Между 1 и 2 существует связь:деньги постоянно переводят из одной сферы обращения в другую, меняя формуден.знаков на депозит в банке и наоборот.
Важнымколичественным показателем ден.обращения явл. ден.масса – это совокупный объемпокупательных и платежных средств, обслуживающих хоз.оборот и принадлежащихфиз.лицам, предпр-ям и гос-ву. В условиях кредитно-бумажного ден.обращениячрезвычайно важное значение приобретает регулирование количества денег вобращении. Ибо переполнение каналов обращения излишней ден.массой ведет к ростутоварных цен, инфляции с самыми серьезными экономическими и соц. последствиями.А недостаток надежных средств тормозит процесс реализации и тоже отриц.сказывается на развитии экономики.
7.Деньги: сущность. Функции и виды. Роль денег в рыночной экономике.
План ответа: Сущность денег как всеобщего эквивалента.Функции денег. Мера стоимости. Средство обращения. Средство платежа. Средствонакопления. Международное платежное средство. Виды денег. Золотые монеты. Бумажныеденьги. Кредитные деньги (банкноты). Деньги безналичного оборота. Роль денег ввоспроизводственном процессе. Участие денег в установлении цены товара. Рольденег в процессе денежного оборота. Роль денег в экономическом взаимодействии сдругими странами.
Деньги – это средство оплаты товаров и услуг,средство измерения стоимости, средство сохранения стоимости. Деньги не явл.товаром, т.к. денежный оборот приобрел характер бумажно-денежного обращения(золотое содержание ден.единицы отменено во всех странах мира).
Деньги явл-ся основой денежной системы страны.Ден.система – это исторически сложившаяся в каждой стране форма организацииденежного обращения. Ее основы закреплены нац.законодательством.(В России –Конституцией РФ). Элементы ден.системы:
1. Ден.единица – это установленный в законодат.порядке ден.знак, который служит для соизмерения и выражения цен всех товаров.В ее понятие входит: а) наименование ден.единицы (1 руб, 1 $; 1 ЕВРО); б) накакие части делится (1 руб.=100 коп. и т.д.)
2. Масштаб цен. Утратил эконм.смысл с прекращениемобмена кред.денег на золото.
3. Виды ден.знаков; 4. Порядок эмитирования ирегулирования (ЦБ им.функции эмиссии)
Сущность денег проявляется в единстве3-х свойств: 1) Всеобщей непосредственной обмениваемости; 2) кристаллизациименовой стоимости (сто-сти товара); 3) материализации всеобщего раб.времени. Функции денег:
1)<span Times New Roman“»>
2)<span Times New Roman"">
3)<span Times New Roman"">
4)<span Times New Roman"">
5)<span Times New Roman"">
Виды денег: 1) Металлическиеденьги – это полноценные деньги (медь, золото, серебро), стоимость которыхсоответствует кол-ву металла, затрач.на их про-во.
2) Бумажные деньги – этоказначейские билеты. Выпускаются через казаначейство и ЦБ. Особенностьбум.денег закл. В из неустойчивости и обесценении. Факторы, влияющие наобесценение: избыточный выпуск денег в оборот; дефицит платежного баланса;параллельное обращение денег; потеря доверия к правительству, которое выпускаетэти деньги. 3) Кредитные деньги – знаки стоимости, находящиеся в обращении ивыполняющие функции средства обращения, платежа и накопления. Это вексель,банкнота, чек, кредитные карточки. Вексель– это безусловное ден.обязательство должника (векселедателя) уплатить понаступлению срока векселя указанную в нем сумму лицу, которое предъявит эотвексель (векселедержателю). Бывает простой вексель (участвуют 2 лица);переводной – передача путем передаточной надписи- индоссамента); финансовыйвексель и т.д. Банкнота – это первонач.обязательство банка. В классификац.формеона имела двойное обеспечение: с 1 стороны – основой банкноты выступалкоммерч.вексель (товарное обеспечение); с 2 стор.- золотое обеспечение. Чек – это письменный приказ владельцасчета банку о выплате опред.суммы денег чекодержателю или о перечислении этойсуммы на другой счет. Используется для получения нал.денег и перевода со счетана счет. Роль денег: 1- опосредствует процесс кругооборота капитала; 2 – сих помощью можно стимулировать производственный процесс; 3 – деньги выступают вформе всеобщего богатства; 4 – с помощью денег производственный продуктполучает ден.выражение; 5 – деньги способствуют обмену товарами между странами.
8. Коммерческиебанки: понятие, функции, операции и виды. Коммерческие банки РоссийскойФедерации.
План ответа: Банккак организация или учреждение. Банк как торговое или посредническоепредприятие. Банк как биржевой агент. Функции КБ. Функция аккумуляцииден.средств. Функция регулирования ден.оборота. Посредническая функция.Классификация банк.учреждений по характеру выполняемых операций, по типусобственности, по масштабам деятельности, по сфере обслуживания, по числуфилиалов, по обслуживаемым отраслям, по функциональному назначению.Традиционные банк.операции: депозитная, кредитная, расчетная. Нетрадиционныебанк.операции. Активные и пассивные банк.операции. Коммерческие банки РФ.
В современной рын.экономике, в механизмефункционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.КБ – это кредитные учреждения, осуществляющие универсальные банк.операции восновном за счет средств, привлеченных в виде вкладов. По размерам делятся накрупнейшие, региональные и малые банки. По виду деятельности: на универсальныеи специальные, государственные и частные (акционерные и паевые). КБ занимаются практическивсеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных собслуживанием хоз.деятельности своих клиентов. КБ предоставляют широкийдиапазон финансовых услуг. Они относятся к особой категории деловыхпредприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы,сбережения населения и другие свободные ден.средства, высвобождающиеся впроцессе хоз.деятельности, они предоставляют их во врем.пользование тем, ктонуждается в доп.капитале. Т.о, КБ выполняют важнейшую функцию аккумуляции имобилизации ден.капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всемзаинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные ден.средства в виде депозитовполучают доход — %. Заемщики получают доступ к ден.фондам на разл.периоды, чтопозволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекаютприбыль из разницы между более высокой ставкой % по ссудам и ставкой,выплачиваемой по вкладам. Также традиционные функции КБ: обеспечениефункционирования расчетно-платежного механизма; организация платежного оборота;кредитование отд.хоз.единиц, юр.и физ.лиц; хранение фин. и материальныхценностей; доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции),учет векселей и операции с ними. В посл.время банки все активнее осущ.нехарактериныедля них операции, внедряясь в нетрадиционные для банков сферыфин.предпринимательства: операции с ц/б, лизинг и факторинг, иные видыкред.-фин.обслуживания. постоянно расширяя круг и повышая качествопредоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых перспективных клиентов.
Учредители КБ – юр.лица, организующие КБ иучаствующие в них своими средствами в работе банка (органы гос.управления,физ.лица, банки). Участники – юр.и физ.лица, участвующие своими средствами вработе банка (депозиты, расчетно-кассовое обслуживание) Клиенты – предприятия, учреждения,организации и др.хоз.субъекты, физ.лица, органы гос.власти и т.д.
КБ могут образовываться на базе любой формысобственности. КБ могут образовывать союзы, вступать в ассоциации и др. Ониобъединяются для координации своей деятельн
