Выдержка из текста работы
Многие положения ныне действующего Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» уже не соответствуют существенно модернизированному за минувшие два десятилетия законодательству страны, а также международной практике регулирования страховой сферы. Исправить ситуацию призваны важные поправки в этот правовой документ, предложенные Правительством РФ. Концепция соответствующего законопроекта уже поддержана Государственной Думой.
Правительственный законопроект N 625509-5 «О внесении изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в первом чтении представил в Госдуме заместитель министра финансов РФ А.Л. Саватюгин. В своем выступлении он, в частности, сказал, что за минувшие двадцать лет значительно изменились законодательство и правоприменительная практика, появились новые виды страхования — и все это потребовало внесения системных изменений в Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон РФ N 4015-1).
Поправки в действующий Закон касаются уточнения страховой терминологии, прав и обязанностей субъектов страхового дела, то есть большого количества юридических и физических лиц. Также определена специфика перестраховочных и страховых пулов, уточнены понятия «страховая сумма» и «страховая выплата», в том числе с учетом специфики добровольного медицинского страхования, введено понятие франшизы. Все эти и другие нововведения призваны способствовать защите прав потребителей страховых услуг, повышению ответственности субъектов страхового дела, прозрачности их деятельности и уточнению порядка их взаимодействия с органом страхового надзора.
Значительному большинству депутатов аргументы Правительства РФ показались убедительными. За концепцию законопроекта проголосовали 299 депутатов, или 66,4% состава палаты, что предвещает документу довольно светлое будущее на последующих этапах законотворческого марафона.
Пора разобраться с объектами и субъектами страхования
В действующем законодательстве РФ отсутствует четкое разделение объектов, подлежащих страхованию в рамках личного и имущественного страхования, а между тем оно должно быть и соответствовать положениям ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации. В связи с этим в законопроекте уточняются положения об объектах страхования жизни, медицинского страхования и страхования от несчастных случаев, а также объекты страхования имущества, финансовых рисков, гражданской ответственности и предпринимательских рисков.
Примечание. Действующее законодательство определяет такой вид страхования, как страхование финансовых рисков, однако его содержание полностью не раскрыто. Законопроект предусматривает устранение данного пробела в законодательстве.
В обновленной редакции в статье об объектах страхования предлагаются следующие важные положения.
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастного случая и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью граждан, организацией и оказанием им медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) или возмещением затрат на ее оказание на основе программ медицинского страхования в учреждениях здравоохранения (медицинское страхование).
Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических и юридических лиц.
Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы, связанные с риском убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или Российской Федерации, а также с риском ответственности за нарушение договора.
В Правительстве РФ полагают, что в перечень участников отношений, регулируемых Законом об организации страхового дела, должны быть включены и перестраховочные организации, к которым отнесены страховщики, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию. Это обусловлено необходимостью согласования норм данного Закона о получении лицензии на осуществление перестрахования, определения механизмов контроля за перестраховочными организациями и их статусом.
Законопроект предусматривает также возможность осуществления страховыми организациями, имеющими долю иностранных инвесторов в своем уставном капитале менее 49%, страхования жизни, обязательного страхования, обязательного государственного страхования, имущественного страхования, связанного с осуществлением поставок или выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхования имущественных интересов государственных и муниципальных организаций в случаях, установленных федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Деятельность посредников станет прозрачней
Согласно законопроекту посредническая деятельность по страхованию и перестрахованию (страховое посредничество) — это деятельность страховых посредников, осуществляемая в интересах третьих лиц, связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
Примечание. В целях повышения ответственности страховых посредников и доверия клиентов к ним в законопроекте дано определение посреднической деятельности, установлены различия в осуществляемой посредниками деятельности.
Страховые агенты — это физические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями. Контроль за деятельностью страховых агентов осуществляет страховщик, в том числе путем проведения проверок их деятельности и представляемой отчетности об обеспечении сохранности и использовании бланков документов, представленных страховщиком, сохранности денежных средств, полученных от страхователей, и исполнения иных полномочий.
Страховые брокеры — это лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию в интересах страхователя (перестрахователя) и (или) страховщика (перестраховщика) от своего имени на основании договора об оказании возмездных услуг страховым брокером. Страховщик при заключении договора со страховым брокером определяет перечень оказываемых страховым брокером услуг, его права, обязанности, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).
В законопроекте четко и довольно подробно прописаны права и обязанности посредников, сфера их ответственности. В частности, если страховой брокер осуществляет посредническую деятельность в интересах страховщика, он обязан уведомить об этом страхователя и не вправе получать вознаграждение за оказанную услугу по одному договору страхования и от страховщика, и от страхователя.
Страховые брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей в счет оплаты договора страхования (перестрахования), должны иметь гарантию исполнения обязательств, которая может быть выражена в одной из следующих форм: банковская гарантия на сумму не менее 3 млн руб., договор страхования гражданской ответственности за нарушение договора, заключенный на страховую сумму, определяемую в размере среднегодовой страховой премии по договорам страхования (перестрахования), заключенным при посредничестве страхового брокера за истекший год, или наличие уставного капитала в размере не менее 3 млн руб., который должен быть оплачен денежными средствами.
В правительстве полагают, что страховым посредничеством не вправе заниматься лица, имеющие неснятую, непогашенную судимость или осуществлявшие руководство страховщиком до признания его арбитражным судом банкротом, а также занимающие должности в органах управления страховщика, его дочерних и зависимых обществах.
В соответствии с законопроектом деятельность иностранных страховых посредников на территории Российской Федерации не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ, а также деятельности по осуществлению перестрахования.
Контроль за деятельностью страховых брокеров осуществляется органом страхового надзора.
Примечание. Законопроект определяет формы и виды перестрахования, а также ограничивает возможность передачи каждым отдельным страховщиком в полном объеме риска выплаты в перестрахование, оставляя такую возможность только для страховых пулов.
Новации, продиктованные практикой рынка
Отдельная статья законопроекта посвящена вопросам сострахования. В ней уточняется само понятие «сострахование», установлена ответственность страховщиков — участников договора сострахования по доле принимаемых обязательств.
Согласно законопроекту сострахование — это деятельность по страхованию, предусматривающая в отношении объекта страхования заключение несколькими страховщиками и страхователем договора страхования, на основании которого страховые риски, размер страховой суммы, страховая премия (страховой взнос) распределяются между страховщиками в установленной доле. При наступлении страхового случая по договору сострахования страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели вправе обратиться с требованием о страховой выплате к любому страховщику, указанному в договоре сострахования. Каждый из страховщиков несет ответственность по осуществлению страховой выплаты перед страхователями, застрахованными лицами, выгодоприобретателями солидарно.
Много новаций внесено разработчиками законопроекта в статью о перестраховании. В соответствии с этой статьей страховщик с учетом своей финансовой устойчивости вправе, если иное не предусмотрено законом, передавать часть риска осуществления страховой выплаты по заключенному им договору страхования другим страховщикам (перестраховщикам) либо принимать от других страховщиков (перестрахователей) часть риска осуществления страховой выплаты по заключенным ими договорам страхования (осуществлять деятельность по перестрахованию).
Законопроект, в частности, допускает деятельность по перестрахованию с участием иностранных страховых и перестраховочных организаций, получивших в соответствии с национальным законодательством страны регистрации лицензию на осуществление такой деятельности и имеющих рейтинг не ниже уровня удовлетворительной кредитоспособности (финансовой надежности), присвоенный международным рейтинговым агентством, признанным в соответствии с национальным законодательством в стране регистрации и Российской Федерации.
В статье законопроекта, посвященной перестрахованию, зафиксировано положение, согласно которому не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются перестрахователем в порядке и (или) размере, установленных им в учетной политике.
Обращает на себя внимание и то, что в законопроекте выделена специфика страховых (перестраховочных) пулов, уточнены условия участия в них страховщиков, определена специфика деятельности перестраховочных пулов, предусмотрена возможность участия перестраховщиков разных государств в деятельности пула.
Если говорить конкретно о положениях этой статьи, то согласно законопроекту страховой (перестраховочный) пул — это объединение страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договора простого товарищества (договора о совместной деятельности) без образования юридического лица.
Страховые пулы создаются для обеспечения финансовой устойчивости его участников, исполнения ими обязательств по страховым выплатам, размер которых может превысить собственные средства одной страховой организации. Пулы действуют на принципах сострахования.
Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путем проведения ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по осуществлению страховой выплаты членами страхового пула, превышающие их собственные средства, передаются от имени страхового пула в перестрахование. Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, в том числе иностранные. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.
Участники страхового (перестраховочного) пула вырабатывают единые принципы и подходы к условиям проведения страхования (перестрахования) в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах страхования, перестрахования, оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула, их полномочия, порядок участия в иных страховых (перестраховочных) пулах, процедуру выхода участников из пула.
Примечание. В интересах перестрахователей предложено определить порядок передачи страхового портфеля по договорам перестрахования.
Спорные позиции будут согласованы
в рамках принятой концепции
Рассмотрев проект федерального закона N 625509-5, депутаты Комитета Государственной Думы по финансовому рынку высказали ряд замечаний к законопроекту, которые необходимо рассмотреть на этапе второго чтения.
В частности, одним из устанавливаемых проектом оснований, запрещающих лицу заниматься посреднической деятельностью по страхованию и перестрахованию, является руководство страховщиком до признания его банкротом арбитражным судом. По мнению депутатов, указанное ограничение необходимо конкретизировать, поскольку оно никак не связано со сроком, истекшим с момента совершения указанного деяния, что не соответствует природе такого наказания, как дисквалификация. Так, например, ч. 2 ст. 47 Уголовного кодекса Российской Федерации такой вид наказания, как лишение права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью, устанавливается на срок от одного года до пяти лет в качестве основного вида наказания и на срок от шести месяцев до трех лет в качестве дополнительного вида наказания. Согласно ч. 2 ст. 3.11 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях дисквалификация устанавливается на срок от шести месяцев до трех лет.
Депутаты пришли к выводу, что и статья законопроекта, регулирующая вопросы осуществления сострахования, нуждается в доработке из-за содержащихся в ней внутренних противоречий, а также в согласовании со ст. ст. 321 — 323 Гражданского кодекса РФ. В частности, абз. 1 указанной статьи предусматривает долевую ответственность страховщиков (страховые риски распределяются между страховщиками в договоре страхования в установленной доле), в то время как абз. 3 названной статьи устанавливает солидарную ответственность любого из страховщиков перед страхователем.
Обратили внимание парламентарии и на то, что, в отличие от действующего Закона, рассматриваемый законопроект относит к деятельности по перестрахованию как деятельность страховщика по передаче части риска осуществления страховой выплаты другому страховщику, так и принятие страховщиком части риска осуществления страховой выплаты от других страховщиков. Подобное изменение может привести к тому, что установленный действующим Законом повышающий коэффициент 4 к минимальному размеру уставного капитала страховщиков, осуществляющих перестрахование, может применяться и к перестрахователям, что, как представляется депутатам, не было принято во внимание при конструировании указанной нормы.
Комитетом Государственной Думы по финансовому рынку также предложено рассмотреть возможность регламентации в Законе порядка передачи обязательств (страхового портфеля) по договорам перестрахования, поскольку в настоящее время правовая неопределенность в данном вопросе негативно отражается на интересах перестрахователей, которые при досрочном расторжении подобных договоров лишаются страховой защиты.
Дополнительно предлагается обсудить целесообразность включения в законопроект нормы, допускающей участие в перестраховочных пулах иностранных страховщиков.
В процессе обсуждения концепции законопроекта депутаты высказали и другие замечания к тексту документа. В соответствии с действующим регламентом возможные поправки будут рассмотрены палатой при втором чтении, которое предполагается завершить в самое ближайшее время.
Складывается впечатление, что все спорные позиции могут быть согласованы в рамках принятой концепции.
И.Е.Смирнов
Издательский дом
«Регламент-Медиа»
Подписано в печать
10.04.2012