Содержание
Введение С.3
1. «Это было началом…»С.5
2. Пионеры автоматизации вычисленийС.10
3. Недолгий век релейных машинС.12
4. Первые ЭВМ. КомпьютерыС.14
ЗаключениеС.20
Список литературыС.22
Выдержка из текста работы
Сегодня основные перспективы развития систем электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы.
Продукты в области электронных денег предназначены для использования в качестве общего многоцелевого платежного средства и предназначены для выполнения малых встречных розничных платежей, предлагая замену монетам и банкнотам. Они должны дополняют традиционные инструменты розничных платежей как чеки, кредитные и расчетные карты. Большинство программ работает с пополняемыми картами, позволяющими периодически пополнять балансы с банковских счетов через банкоматы, по телефону или через Internet. Во всех случаях установлены относительно низкие лимиты максимальной стоимости, хранящейся на карте. Практически во всех программах отсутствует возможность перевода стоимости из одного кошелька в другой без участия эмитента. В тоже время в некоторых странах электронные деньги объединены с другими функциональными возможностями: кредитной или расчетной картой, удостоверением личности держателя, в нескольких странах карточные программы адаптированы к сетевым платежам.
По мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.
По подсчетам компаний ABA/Dove, уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.
В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей — 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.
Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс, сможет удерживать их в течение длительного времени.
Наша страна собирается вступить во Всемирную торговую организацию (ВТО). Необходимым условием вступления в ВТО является интеграция России в международный финансовый рынок. Поэтому, говоря о перспективах развития российского рынка, в качестве одного из главных этапов можно выделить интеграцию в инфраструктуру мирового рынка капитала. Эта работа уже началась. Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома. В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.
1. Определение и сущность электронных денег
За пocлeдниe три десятилетия термин «электронные деньги» получил шиpoкoe pacпpocтpaнeниe, как в зарубeжнoй, так и в oтeчecтвeннoй экoнoмичecкoй литepaтype. Cyщecтвyeт множecтвo нayчныx paбoт, пocвящeнныx тeм или иным acпeктaм paзвития элeктpoнныx дeнeг. Bмecтe c тем cлeдyeт пpизнaть, чтo в нacтoящee вpeмя oтcyтcтвyeт eдинoe мнeниe oтнocитeльнo понятия «элeктpoнныe деньги». Несомненно, это технология ХХI века, которая будет развиваться и в будущем станет широко распространенным способом платежа.
Cпeктp oпpeдeлeний пoнятия «элeктpoнныe дeньги» дocтaтoчнo шиpoк. Пoд элeктpoнными дeньгaми пoнимaют кaк бeзнaличныe дeньги, тaк и нaличныe. Элeктpoнныe дeньги oпpeдeляютcя paзличными aвтopaми и кaк пpeдoплaчeнный финaнcoвый пpoдyкт, тaк и плaтeжным инcтpyмeнтoм. B пocлeднeм cлyчae элeктpoнныe дeньги инoгдa oтoждecтвляютcя c плacтикoвыми кapтaми.
Дoвoльнo pacпpocтpaнeнным являeтcя мнeниe, coглacнo кoтopoмy пoд «элeктpoнными дeньгaми» cлeдyeт пoнимaть элeктpoннoe xpaнeниe (элeктpoнный зaпac) дeнeжнoй cтoимocти c пoмoщью тexничecкoгo ycтpoйcтвa.
Некоторые исследователи считают, что Электронные деньги — это платежные средства на пластиковых носителях, в которых используются электронные схемы. Они означают перевод денег со счета на счет, начисление процентов и другие операции посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей денег.
В соответствии с определением Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой стоимость, представленную обязательством эмитента, хранящуюся в электронной форме на некотором носителе и принимающуюся в качестве средства платежа агентами, отличными от эмитента.
В российских официальных документах термин «электронные деньги» не встречается. Наиболее близким к понятию электронных денег является термин «предоплаченный финансовый продукт», определение которого содержится в указаниях ЦБ РФ «276-У и №277-У, принятым в 1998 г. В соответствии с данными документами «под предоплаченными финансовыми продуктами понимаются денежные обязательства кредитной организации, заменяющие в процессе их обращения требования юридических и/или физических лиц по оплате товаров или услуг, и в том числе денежные обязательства, составленные в электронной форме». Данное определение также характеризует правовую сторону функционирования электронных денег.
В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег, подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как «денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.
В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается немного иное определение «электронных денег». «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».
Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:
— хранится на электронном устройстве;
— эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
— принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».
Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (т.е. объема выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске.
2. Мировая хронология электронных денег
Эволюция развития форм денег начинается от так называемого периода полноценных денег:
— товарные деньги первой необходимости (скотина, соль, зерно, рыба, хлеб,…) и предметов роскоши (ожерелья, жемчуг, шкуры, …);
— металлические деньги (куски металла, а также медные, серебряные и золотые монеты).
В XIII в., когда покупатель хотел заплатить продавцу путем депозитного трансферта, он должен был один (или вместе с продавцом) встретиться лично с банкиром, чтобы устно санкционировать перевод средств. Бумажные чеки, снабженные письменным приказом (подписью), появились в XIV в. и получили широкое распространение и лишь в XVII в. телеграфные приказы о немедленном переводе денежных средств с одного счета на другой, т.е. приказы, отдаваемые дистанционно без использования бумажных документов, появились и получили широкое распространение во второй половине XX в., превратившись впоследствии в «электроннныей телеграф».
Сама идея предрасчетов(не наличных расчетов) появилась еще в 1880г. Она была предложена Эдвардом Беллами в его книге «Глядя назад». Но эта идея не нашла откликов и о ней забыли на некоторое время. В 1914г. опять пытаются создать систему безналичных расчетов. В это время в США была выпущена первая карта фирмой General Petroleum Corporation of California (сейчас это компания Mobil Oil). Данная карта использовалась при оплате нефтепродуктов. Первые карты еще не были платежным средством, это скорее были клубные карточки, имеющие ограниченное применение. Первые кредитные карточки были сделаны из картона, а материал более подходящий для функционирования карт, появился в 60-е годы нашего столетия в США, их стали делать из пластика.
Вторая половина ХХ в. характеризуется развитием микроэлектроники и компьютеров(ЭВМ). Это даёт значительный толчок в развитие электронных денег. В 1950г. появляется первая в мире универсальная кредитная карта(США). А в 1958г. Bank of America выпускает свою карточку, которая сейчас известна как visa. Вот так началась история электронных платежей, не требующих наличного расчета. В последующее время развитие электронной наличности связано с внедрением высоких технологий в банковскую сферу.
В 1968г. мир впервые увидел технологию электронного обмена данных — Electronic Data Interchange (EDI). Эта технология впоследствии была положена в основу электронных переводов и вообще электронных денег. В этот момент электронные платежи развиваются очень активно и люди относятся к ним уже без страха.
В 1974г. француз Роберт Морено регистрирует патент на изготовление смарт-карт. Но американцы не отстают и уже в 1975г. в США появляются первые банкоматы.
Благодаря развитию информационных технологий уже в 1979г. начато применение электронных терминалов. Они заложили основу электронных платежей посредством ЭВМ.
В 1981г. был изобретен первый в мире персональный компьютер — IBM PC. А во второй половине 80-х началось развитие электронных платежных систем. Пластиковую кредитную карту удалось вмонтировать в компьютер. Но главным изобретением в этой области была технология eCash (Дэвид Чоум), которая стала родителем для всех существующих ныне платежных систем. ЕCash вводило понятие электронных денег уже для покупок в магазинах или безналичных расчетов. Все это к тому времени уже бурно развивалось, и в некоторой степени было развито. Принцип системы был следующий: вся валюта хранилась на жестком диске, куда закачивалась с помощью специального программного обеспечения. Уже с жесткого диска производился расчет. До наших дней система практически не изменилась, только кое-где не надо устанавливать программное обеспечение.
В 1984г. французские банкиры начинают общаться с клиентами по электронной почте. А через пару лет стал возможен перевод денег в режиме он-лайн. Клиентам теперь не надо вставать из-за компьютера, чтобы кому-то заплатить.
Примерно в это же время СССР выпускает свою первую кредитную карту. Но их было мало и доступны они только особо важным персонам.
В 1994г. в США впервые в мире была совершена покупка на электронные деньги. В этом же году в России появилась первая отечественная микропроцессорная карта ("Золотая корона"). Технология eCash стремительно набирала обороты и в 1995г. получила ежегодную премию Европейской комиссии по информационным технологиям.
В 1995г. было совершено много открытий в области электронных денег. Бельгийская фирма придумала микропроцессорную карту для мелких покупок. Английская компания Mondex предприняла попытку создать электронный кошелёк.
В 1996г. выдвинута идея эмитирования электронных денег центральными банками. И в этом же году ассоциация Visa International предоставила собственный электронный кошелек Visa Cash. Интернет к этому времени получил достаточно широкое развитие.
В 1997г. в США открыт первый в мире виртуальный банк. Россия старается не отставать и в 1998г. банк \"Таврический" разработал аналог цифровой наличности.
В 2000г. ассоциация, состоящая из 12 крупнейших производителей микропроцессорных карт, объявила о создании первого в мире универсального электронного кошелька. После этого все развитие электронных денег стало связано с Интернетом, и его стремительным развитием.
Следующий этап развития электронной денежной формы (2000-2010-е годы) характеризуется появлением новых видов электронных денег — «сетевых денег», которые позволяют осуществлять платежи в режиме реального времени или «он-лайн» в компьютерных сетях. Эти платежи возможны благодаря специально разработанному программному обеспечению.
B нacтoящee вpeмя в некоторых странах, например, в Cингaпype, вeдeтcя paбoтa пo пpидaнию элeктpoнным дeньгaм cтaтyca зaкoннoгo плaтeжнoгo cpeдcтвa. B этoй cитyaции элeктpoнныe дeньги cтaнyт бeccpoчными oбязaтeльcтвaми гocyдapcтвa.
3. Российская хронология электронных денег
В России развитие технологии безналичных платежей за минувшие 13 лет прошли путь от простых магнитных дебетовых карт, выпускаемых единичными банками, до глобальных платежных систем, основанных на Интернете.
Первые магнитные банковские карты появились в 1993 году. В этих же годах появились и первые отечественные публикации, содержащие термин «электронные деньги».
В 1994 году выходит первая статья, содержащая сравнение пластиковой карты со smart-картами. С 1996 по 1999 года происходит развитие платежных систем на основе smart-карт, они начинают вытеснять магнитные банковские карты. Но «электронные деньги» выступают пока как сопутствующий бизнес банков-эмитентов карточек.
В 1997 году появились первые электронные платежные системы на Западе, а уже в начале 1998 года в России группой компаний была создана система PayCash – мощный инструмент для хранения и передачи по открытым сетям финансовой информации. В конце 1998 года появилась самая известная и распространенная на данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно с помощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложение WM Keeper Light и браузер.
С 2000 года все большую популярность приобретают расчеты с использованием «электронных денег».
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистов создала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программно объединены в одну систему несколько электронных платежных систем и обменные пункты. При регистрации в RUpay не запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.
В то же время, для успокоения своих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые электронные платежные системы ввели сертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов и других сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаров или услуг указал верные данные о себе. Покупатель всегда может, прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметь с ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделать его нефункциональным. В свою очередь, RUpay объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям. Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернут деньги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощью системы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
В 2004 году группа включила в себя семь компаний и совместных проектов, среди которых Яндекс.Деньги (Россия), Cyphermint и VCOM (США), Интернет.Деньги (Украина), DramCash (Армения). PayCash – обладатель ряда престижных наград и патентов, среди которых есть "Сертификат особого признания Конгресса США".
Анонимность и возможность осуществлять операции практически мгновенно, не сходя с места, привлекают пользователей электронных платежных систем. Однако именно анонимность крайне раздражает налоговые и силовые структуры.
Между тем, рынок электронной коммерции растет. Только через систему "Киберплат", по свидетельству генерального директора А. Грибова, в 2005 году было проведено более 200 млн. платежей на сумму свыше $1,12 млрд. При этом некоторые электронные платежные системы открыто рекламируют в Интернете возможности с их помощью осуществлять безналоговую коммерцию. Налоговые органы не могут позволить себе оставить такой солидный кусок без своего надзора.
Kaк извecтнo, cyщнocть дeнeг пpoявляeтcя в иx фyнкцияx. Mнoгиe знaют, чтo пpинятo выдeлять пять фyнкций дeнeг:
— мepa cтoимocти,
— cpeдcтвo oбpaщeния,
— сpeдcтвo плaтeжa,
— cpeдcтвo нaкoплeния,
— cpeдcтвo миpoвыx pacчeтoв («миpoвыe дeньги»).
Элeктpoнныe дeньги нaпpямyю нe oбecпeчeны мeтaлличecким зaпacoм (зoлoтoм или cepeбpoм), в иx ocнoвe нaxoдитcя кpeдитный xapaктep эмиccии. Пoэтoмy вoзникaeт вoпpoc: cпocoбны ли элeктpoнныe дeньги выпoлнять фyнкции, кoтopыe выпoлняютcя «пpocтo» дeньгaми?
Фyнкция дeнeг как мepы cтoимocти oзнaчaeт, чтo дeньги, выcтyпaя как вceoбщий эквивaлeнт, oпpeдeляют «мeнoвyю cтoимocть тoвapoв и ycлyг» (цeнy тoвapa, ycлyги), тo ecть peaлизaция тoвapoв пpoиcxoдит по мeнoвoй cтoимocти, или пo цeнaм. Иными cлoвaми, вceмy миpy тoвapoв пpoтивocтoят дeньги, кoтopыe в кaкoй бы фopмe нe выcтyпaли, являютcя вceoбщим эквивaлeнтoм.
Kaк пoкaзывaeт пpaктикa, элeктpoнныe дeньги cпocoбны выcтyпaть кaк в кaчecтвe cpeдcтвa oбpaщeния , тaк и в кaчecтвe cpeдcтвa плaтeжa . Пpи oплaтe тoвapoв и ycлyг элeктpoннaя cтoимocть, xpaнящaяcя y пoкyпaтeля нa тexничecкoм ycтpoйcтвe, coкpaщaeтcя в paзмepe cтoимocти пpиoбpeтaeмoгo тoвapa или ycлyги, в тo жe caмoe вpeмя элeктpoннaя cтoимocть, xpaнящaяcя y пpoдaвцa yвeличивaeтcя нa эквивaлeнтнyю cyммy.
Bыпoлнeниe элeктpoнными дeньгaми фyнкции cpeдcтвa нaкoплeния oзнaчaeт, чтo элeктpoнныe дeньги coxpaняютcя пocлe пpoдaжи тoвapoв и ycлyг и oбecпeчивaют пoкyпaтeльнyю cпocoбнocть в бyдyщeм. Kaк пoкaзывaeт пpaктикa, элeктpoнныe дeньги в кaкoй-тo cтeпeни cпocoбcтвyют экoнoмнoмy pacxoдoвaнию дeнeжныx cpeдcтв (этo oбъяcняeтcя и пcиxoлoгичecкими фaктopaми).
Элeктpoнныe дeньги имeют пoтeнциaл и для тoгo, чтoбы выпoлнять фyнкцию миpoвыx дeнeг . Пo мнeнию B.B. Жиpинoвcкoгo, «ecть двa пpинципиaльныx oтличия элeктpoнныx дeнeг oт вcex иныx фopм дeнeг. Зoлoтыe дeньги были нaциoнaльными пo фopмe и мeждyнapoдными, миpoвыми, пo cyщнocти. Бyмaжныe дeньги yжe чиcтo нaциoнaльны. Нo нeкoтopыe нaциoнaльныe дeньги игpaют poль мeждyнapoдныx. Элeктpoнныe дeньги мoгyт быть тoлькo миpoвыми и пo фopмe, и пo cyщecтвy».
Иными cлoвaми, в ycлoвияx oткaзa от зoлoтoгo cтaндapтa, c oднoй cтopoны, и пpoцeccoв глoбaлизaции и интeгpaции миpoвoй экoнoмики, c дpyгoй, элeктpoнныe дeньги cпocoбны cтaть в бyдyщeм ocнoвными cpeдcтвaми pacчeтoв и плaтeжeй в мeждyнapoдныx финaнcoвo-экoнoмичecкиx oпepaцияx.
Одна из основных функций любой системы электронных денег — осуществлять возможность безналичных переводов между участниками системы, заменяя наличные расчеты. Есть несколько способов осуществления внутренних переводов:
· Прямой перевод средств на указанный кошелек. Это наиболее распространенный способ осуществления внутренних платежей.
· Эмиссия электронного чека на определенную сумму, и передача этого чека получателю платежа. Чек может быть передан любым способом. Получатель использует чек для пополнения собственного электронного кошелька. Это может быть удобно, если расчет происходит на месте, в процессе передачи какого-то товара или услуги, а также если плательщик или получатель хотят скрыть идентификаторы своих кошельков.
Система электронных денег может предоставлять различные механизмы гарантии или страхования перевода, отзыва платежа, и т.д.
5. Виды и классификация электронных денег
По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю.
Классификация электронных денег осуществляется по различным способам. Обычно различают:
· электронные кошельки (WebMoney),
· цифровые сертификаты,
· цифровые чеки,
· smart-карты,
· пластиковые карты.
Электронные кошельки (WebMoney).
WebMoney – это система электронных кошельков, позволяющая осуществлять мгновенный расчет виртуальными деньгам, которые в свою очередь могут стать вполне реальными после обналичивания в соответствующих сервис центрах. Удобство системы заключается в скорости осуществления денежных операций. Система считается очень защищенной и надежно заблокированной от вторжения извне.
При регистрации системы вы устанавливаете на свой компьютер специально разработанную программу, так называемый Интернет кошелек.
Программа надежно защищена паролем и рядом дополнительных функций защиты. Пополнить кошелек можно с помощью предварительно купленной карты. Например купив карту на 5 WMZ (долларов) вы пополняете свой кошелек 5 долларами по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается комиссия.
Описание системы WebMoney Transfer.
Учетная система WebMoney Transfer обеспечивает проведение расчетов в реальном времени посредством учетных единиц – титульных знаков WebMoney (WM). Управление движением титульных знаков осуществляется пользователями с помощью клиентской программы WM Keeper. Системой поддерживается несколько типов титульных знаков, обеспеченных различными активами и хранящихся на соответствующих электронных кошельках: 1) WMR — эквивалент RUR на R-кошельках, 2) WME — эквивалент EUR на Е-кошельках, 3) WMZ — эквивалент USD на Z-кошельках, 4) WMU — эквивалент UAH на U-кошельках, 5) WMY — эквивалент UZS на Y-кошельках, 6) WM-C и WM-D — эквивалент WMZ для кредитных операций на С- и D-кошельках.
Для того чтобы стать участником системы WebMoney Transfer достаточно установить на своем компьютере клиентскую программу WM Keeper и зарегистрироваться в системе, получив при этом WM-идентификатор и приняв соглашения системы. Процесс регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение их достоверности посредством клиентской программы WM Keeper. В системе реализована программа WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WM-аттестат — цифровое свидетельство, составленное на основании предоставленных им персональных данных.
Каждый участник системы имеет определенный бизнес-уровень (BUSINESS LEVEL). BL — это публичная интегральная характеристика уровня деловой активности владельца WM-идентификатора, вычисляемая на основе данных о продолжительности активного использования WebMoney Transfer; количестве корреспондентов, с которыми у пользователя имелись трансакции; объеме проведенных трансакций, наличии претензий или положительных отзывов в адрес пользователя. Значение BL можно увидеть в диалоге программы WM Keeper при работе с конкретным контрагентом, а также на страницах сервисов системы.
Цифровой сертификат — своего рода электронный паспорт. Цифровой сертификат содержит информацию о клиенте (имя, идентификатор клиента), информацию об открытом ключе клиента, об удостоверяющем центре, изготовившем сертификат, серийный номер сертификата, срок действия и т.д. В виде файла цифровой сертификат записывается на дискету и используется клиентом при каждом входе в Систему. Цифровые сертификаты выдают Расчетные банки при подключении клиентов к Системе. Таким образом, доступ в Систему имеют только сертифицированные пользователи — прошедшие в банке проверку данных (при выдаче сертификата банком проводится проверка документов, равнозначных тем, что проверяются при открытии счета в банке) и имеющие банковские счета.
Цифровые чеки имеют два атрибута; номер и код, количество символов в которых назначается самим владельцем чеков. Цифровая ценность чеков обеспечена активами, зарезервированными к моменту их выпуска на счетах эмитентов; деньгами, товарами, услугами и т.п. Для передачи чека от одного владельца другому используется электронная почта, факс или обычный телефон. Владелец электронного эквивалента выпускает чек на сумму этого эквивалента с уникальным номером и кодом. Сообщив партнеру номер и код вашего чека, совершается расчетная операция, сопровождающаяся передачей чека его новому владельцу.
Smart-карта — кредитная карточка со встроенным микропроцессором, обладающая высоким уровнем защиты и возможностью проводить многовалютные расчеты. Различают: карты с незащищенной, полнодоступной памятью, для которых отсутствуют ограничения на чтение и запись данных; карты с защищенной памятью, использующие специальный механизм разрешений на чтение/запись и удаление информации. Обычно карты с защищенной памятью содержат неизменяемую область идентификационных данных. Также Smart-карты бывают:
· Карта-счетчик — smart-карта, которая применяется только в таких расчетах, когда требуется вычитать фиксированную сумму за каждую платежную операцию.
· Карты с предварительно оплаченной суммой , в которой хранятся электронные деньги, заранее оплаченные владельцем карты.
· Electronic Purse — карта, в которой хранится цифровая наличность. Такая карта позволяет расходовать электронную наличность, создает запись о каждом платеже и позволяет перевести в цифровую наличность деньги с банковского счета.
· Supersmart-карта — smart-карта с автономной клавиатурой для набора цифр и мини дисплеем, обеспечивающими реализацию функций, заложенных в карточке.
· Электронный бумажник — устройство для работы со смарт-картами. Электронный бумажник может блокировать карту, прочитать ее баланс, показывает несколько последних операций и т.п.
Пластиковые карты и их виды.
Пластиковая карточка- это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям.
Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм 53.9 мм 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карточки, номер его счета, срок действия карточки и пр. Кроме этого, на карточке может присутствовать фотография держателя и его подпись. Алфавитно-цифровые данные — имя, номер счета и др. — могут быть эмбоссированы, т.е. нанесены рельефным шрифтом. Это дает возможность при ручной обработке принимаемых к оплате карточек быстро перенести данные на чек с помощью специального устройства, импринтера, осуществляющего "прокатывание" карточки (в точности так же, как получается второй экземпляр при использовании копировальной бумаги).
Графические данные обеспечивают возможность визуальной идентификации карточки. Карточки, обслуживание которых основано на таком принципе, могут с успехом использоваться в малых локальных системах — как клубные, магазинные карточки и т.п. Однако для использования в банковской платежной системе визуальной "обработки" оказывается явно недостаточно. Представляется целесообразным хранить данные на карточке в виде, обеспечивающем проведение процедуры автоматической авторизации. Эта задача может быть решена с использованием различных физических механизмов.
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными — в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Магнитная полоса располагается на обратной стороне карты и, согласно стандарту ISO 7811, состоит из трех дорожек. Из них первые две предназначены для хранения идентификационных данных, а на третью можно записывать информацию (например, текущее значение лимита дебетовой карточки). Однако из-за невысокой надежности многократно повторяемого процесса записи/считывания, запись на магнитную полосу, как правило, не практикуется, и такие карты используются только в режиме считывания информации. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указывается: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карточки (первые 6 цифр — код банка, следующие 9 — банковский номер карточки, последняя цифра — контрольная, последние четыре цифры нанесены на голограмму), срок действия карточки, имя держателя карточки; на оборотной стороне — магнитная полоса, место для подписи.
Кроме описанных выше типов пластиковых карточек, используемых в финансовых приложениях, существует еще ряд карточек, основанных на иных механизмах хранения данных. Такие карточки (оптические, индукционные и пр.) используются в медицинских системах, системах безопасности и др.
Ч. Фридмэн, известный американский исследователь, профессор отделения экономики Гарвардского университета, добавляет к этим группам еще «устройство доступа» (access devices)- торговые автоматы и системы дистанционных банковских услуг по телефону или через компьютер. Однако, такие е-деньги, подчеркивает он, концептуально ничем не отличаются от традиционных средств платежа и не создают для центральных банков никаких новых проблем в области денежной политики.
В настоящее время известно о функционировании 3-х систем цифрового золота, заметно отличающихся по набору функций: e-gold, DigiGold и GoldMoney. Дадим краткие характеристики этих систем.
Система e-gold (продукт компании e-gold Ltd Nevis Corporation) предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием (пользователи держат счета в том или ином металле по своему выбору). Количественно каждая цифровая расчетная единица e-gold номинируется фиксированным весом драгоценного металла. В совокупности система e-gold представляет собой онлайновую систему, клиенты которой могут производить расчеты друг с другом дробным количеством металла (платеж может быть произведен не менее чем за 0,00001 тройской унции с точностью расчета до 0,000001 тройской унции).
Для того, чтобы пользоваться системой e-gold, пользователь должен отправиться на Web- сайт и открыть счет.
Электронные деньги e-gold, по сути не являются цифровой наличностью, поскольку не являются предъявительским инструментом. Система платежей посредством e-gold выступает в качестве клирингового механизма сделок, основанных на счетах, по которым документ, удостоверяющий право собственности на физическое золото, переводится с одного счета на другой.
Существует минимальный трансакционный сбор за осуществление платежей в системе e-gold. Если платеж составляет 50,00 долларов или менее, трансакционный сбор составляет 1%, удерживаемый в е-металле с получателя. За платежи, превышающие 50,00 долл., взимается фиксированная сумма 0,50 долл. Взимается также ежегодная плата за хранение в размере 1% ежемесячными взносами на основе среднего дневного остатка не счете за предшествующий месяц.
Компания DigiGold Ltd. осуществляет выпуск деноминированных в золоте цифровых денег, имеющих функцию финансового инструмента, DigiGold, основанных на программе «бумажник». Она предназначена для клиентов и выполняет криптографическую функцию, включая защищенную, аутентифицированную связь с сервером субъекта приема. DigiGold обеспечивает платежи по схеме «пользователь-пользователь» непосредственно или в предъявительской форме, но не предоставляет автоматических интерфейсов для розничных платежей. Планируемыми сферами использования DigiGold являются резервные фонды, платежные системы финансовых учреждений, а также система расчетов по ценным бумагам, торги в которой осуществляются на сервере Systemics Market Server (специализированный рынок, позволяющий осуществлять незамедлительный- электронный предъявительский- расчет между клиентами). В настоящее время DigiGold можно приобрести путем обмена e-gold на DigiGold или путем обмена других инструментов, которые участуют в торгах на сервере Systemics Market Server.
В отличие от e-gold, DigiGold является фунициарным (основанным на общественном доверии) инструментом, не имеющим 100-процентного золотого обеспечения. Точнее сказать, эта система на 25-40% обеспечена e-gold, а на 60-75%- ценными бумагами.
Граммы золота DigiGold подлежат оплате предъявителю «грамм за грамм» по требованию. Резервные счета е-металлов, хранимые для обеспечения DigiGold, открыты для государственной проверки.
GoldMoney является платежной системой цифровой торговли, разработанной Джеймсом Тарком и его коллегами. Разработчики утверждают, что она позволит покупателям и продавцам товаров и услуг заключать сделки и производить практически мгновенные платежи, номинированные и обеспеченные определенным весом золота, называемым GoldGrams. Каждый GolgGrams далее будет делиться на тысячные доли грамма.
Система GoldMoney, как утверждают разработчики, имеет три преимущества перед ранее разработанными системами:
· обеспечивает уверенность пользователя в конечном результате благодаря устранению платежного риска, наличию современной компьютерной техники, современного программного обеспечения и сложной системы шифрования;
· проста в осуществлении платежей, которые производятся в режиме реального времени и глобального доступа в течение 24 часов с оперативным контролем за расходами;
· имеет незамедлительные платежи, устраняя, тем самым, колебания курсов валют и цен на драгоценные металлы, позволяя одновременно сокращать время, необходимое для клиринга платежей. Ожидается, что трансакционные сборы в системе GoldMoney будут чрезвычайно низкими и могут составить менее одного доллара США за каждую сделку.
Система GoldMoney защищена рядом патентов, в том числе основным патентом Джеймса Тарка «Метод и система функционирования валюты с товарным обеспечением для оплаты счетов и сокращения платежного риска».
6. Использование электронных денег
В целом, модель использования Электронных денег достаточно проста. Как пользователь, вы можете купить какое-либо количество Электронных денег, хранить их в собственном Электронном кошельке, и использовать их для оплаты через Интернет различных сервисов и товаров. Вы также можете перечислять свои Электронные деньги другому участнику системы или получать подобные переводы. При необходимости, вы можете поменять деньги одного вида, например, Yandex.Money, на другой, например, WebMoney, или обналичить свои Электронные деньги.
Как правило, все операции происходят через Интернет, но есть возможность использования Электронных денег и при помощи других средств, например, мобильного телефона.
Ввод и вывод средств
Ввод средств может быть осуществлен различными способами, набор которых зависит от возможностей конкретной системы Электронных денег. Наиболее распространенные способы таковы:
- Покупка и инициирование Карты Экспресс-Оплаты (КЭО). Карта может быть инициирована при помощи различных интерфейсов.
- Внесение наличных средств при помощи автоматов приема наличных, оплаты в кассах торговых точек или пунктов приема наличных платежей. При внесение средств указывается идентификатор электронного кошелька.
- Банковский перевод на расчетный счет оператора системы Электронных денег. Один из наиболее дорогих способов зачисления при небольшой сумме, т.к. банки, как правило, взимают фиксированную комиссию.
- Оплата кредитной картой. Эта операция может быть произведена через телебанк, через банкоматы, через сервисы, предоставляемые непосредственно платежной системой, а также при помощи внешних сервисов.
- Конвертация средств из другой системы электронных денег.
Вывод средств также может быть осуществлен различными способами:
- Получение наличных в кассе оператора системы или в пункте выдачи наличных средств.
- Почтовый перевод на имя, указанное владельцем Электронного кошелька.
- Банковский перевод на указанный счет.
- Пополнение счета кредитной карты при помощи электронных денег.
- Конвертация в электронные деньги других систем.
Обычно за вывод средств берется определенная комиссия. Существуют также лимиты на размер выводимых сумм.
7. Безопасность электронных денег
Среди основных требований, предъявляемых торговыми организациями к электронным деньгам, можно выделить следующие:
1. невысокая стоимость обслуживания. Для торговых предприятий очень важно, чтобы предлагаемые новые платежные решения были недорогими и, в то же самое время, были конкурентоспособными и снижали их чистую прибыль лишь незначительно.
2. Большое количество потребителей, использующих электронные деньги.
3. Продуктивность. Платежные механизмы должны предоставлять возможность осуществлять мелкие платежи, так называемые микроплатежи.
4. Надежность. Торговые предприятия должны гарантировать клиентам, что последние могут совершать покупки при помощи электронных денег. Если клиенты не доверяют данной платежной системе, торговые предприятия рискуют их потерять.
5. Безопасность.
Требования клиентов включают в себя следующее:
1. безопасность. Люди должны быть уверены, что электронные деньги, которые им предлагаются, являются надежными и представляют реальную стоимость. Если эти условия не выполняются, ничто не сможет заставить людей использовать электронные деньги в своих повседневных операциях.
Безопасность системы электронных денег включает в себя следующие уровни:
· Идентификация. Все заинтересованные стороны должны быть представлены для того, чтобы знать, кто связывает себя обязательствами и кто получает выгоду от этих прав.
· Аутентификация. Этот процесс означает удостоверение в том, что контрагенты, участвующие в платежных сделках, на самом деле являются теми, за кого себя выдают.
· Авторизация. Этот процесс указывает на инициатора сделки.
· Конфиденциальность. Системы электронных денег должны гарантировать, что никакая информация о сделке не станет известной третьей стороне.
· Целостность информации. Обе стороны должны быть уверены в том, что во время совершения операции параметры сделки не будут изменены и переданы в целом.
2. Совместимость. Электронные деньги должны обладать возможностью свободной конвертации в другие платежные инструменты и приниматься к оплате в различных платежных системах.
3. Большое количество торговых предприятий, действующих в платежной системе. Интерес клиентов к электронным деньгам будет расти с увеличением числа участников системы электронных денег.
4. Простота использования.
5. Универсальность. Клиенты должны иметь возможность легко и недорого (или вообще бесплатно) обменять свои электронные деньги на другие платежные инструменты с тем, чтобы выбрать лучший способ оплаты покупки.
6. Анонимность.
Таким образом, внедрение в практику электронных денег является привлекательным. Они не только позволяют значительно сократить временные и материальные затраты всех участников платежной системы, но и обеспечивают минимальную скорость совершения платежей. Однако необходимо учесть, что для успешного развития электронных денег и применения их в банковской практике необходимо обеспечить их «широкую применяемость к оплате», а для этого электронные деньги должны соответствовать требованиям, предъявляемых в совокупности — потребителями, торговыми предприятиями и эмитентами.
8. Электронные деньги сегодня. Достоинства и недостатки электронных денег
Электронные деньги по функциональности очень похожи на настоящие. Можно их получать, передавать знакомым, платить ими за услуги и товары, причем, как и в случае "настоящих денег" платежи происходят в режиме реального времени. То есть, если был произведен платёж за что-то, то уже через минуту деньги переведётся на счет. Что немаловажно, для приема платежа не требуется нахождение в Сети. Электронные деньги обладают следующими преимуществами:
1. Мгновенность платежей — очень полезна при покупке так называемых "цифровых товаров" — всевозможных пин -кодов и кодов доступа.
2. Возможность не только платить, но и получать платежи.
3. Возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей, что оказывается просто невыгодным при использовании других платежных систем из-за высокой комиссии).
4. Методы обмена настоящих денег на электронные и обратно тоже достаточно хорошо отработаны и подробно расписаны в платежных системах.
5. Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.
В России Электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.
1. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, что Электронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
2. Электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые вы можете совершить при помощи ваших Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет вам оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями.
3. Перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.
По предположениям, влияние электронных денег на скорость денежного обращения может привести к резкому увеличению объёма денежной массы, однако, система расчетов не существует сама по себе: деньги не станут обращаться без осуществления сделок. Положительный результат от повышения эффективности расчетов будет гораздо выше, чем риск инфляции.
Жесткая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению банков, имеющих ограниченную коммерческую базу не применяющих инноваций. Это делает проблему применения «электронных денег» для кредитных организаций жизненно важной. В современных условиях невозможно ведение бизнеса без доступа в мировую компьютерную сеть — Интернет. Возможности Интернета постоянно растут — появляются новые службы, вводятся новые технологии. Настоящим прорывом к новым возможностям в сфере предпринимательства сало создание «виртуальной» экономики. Все больше и больше предприятий и фирм сало использовать доступ в глобальную сеть для ведения своих операций по расчетам. Не миновали все эти новшества и банковскую сферу.
Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, можно отметить следующее:
· Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где использование обычных денег неудобно либо невозможно. Потому стоит рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам либо как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, дополняющий карточки.
· Электронные деньги не увеличивают массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо. Поэтому, некоторое увеличение инфляции за счет ускорения обращения возможно.
· Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, выраженной в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, накладываемыми на эмитента — аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что данная сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.
· Интернационализация обращения электронных денег является одним из основных последствий появления электронных денег, так как они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения международных розничных операций. В настоящее время в Интернет для совершения таких операций используются в основном кредитные карты, что небезопасно как для покупателей, так и для продавцов. В этой связи необходимо заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете явно менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, изначально ориентированных на использование в Сети и, возможно, использующих микропроцессорные карточки
Список использованной литературы
1. Афонина С. Электронные деньги. СПб: Питер, 2008.
2. История развития систем электронных денег http://www.h54j9db.info/node/7
3. История электронных денег http://www.bezplatno.ru/articles/stats/?t=1207554382&p=1
4. Д.Б. Коптюбенко Зависимость от предшествующего развития как препятствие развитию электронных форм денежных расчетов http://www.ecsocman.edu.ru/db/msg/210467.html
5. Немного истории развития электронных денег http://www.wm1.ru/articles/681.html
6. Татьянин В. Электронные деньги http://idengi.net/content/view/74/
7. Электронные деньги http://www.bestreferat.ru/referat-74739.html
8. Электронные деньги http://www.ci.ru/inform14_03/p_08.htm
9. Электронные деньги http://wiki.incomrade.com/index.php/%D0%AD%D0%BB%D0%B5%D0%BA%D1%82%D1%80%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D0%B5_%D0%B4%D0%B5%D0%BD%D1%8C%D0%B3%D0%B8
10. Эволюция и перспективы электронных денег http://www.xepcoh.info/referats/view/3865
11. Электронные деньги: описание понятия http://thor.kubsu.ru/index.php/corporate/informatika/klassifikator_predmetnyh_znanij/istoriya_informatiki/razvitie_sfery_primeneniya/upravlenie_deyatel_nost_yu/elektronnye_den_gi
12. Элeктpoнныe дeньги: paзвитиe, нaпpaвлeния иcпoльзoвaния в coвpeмeннoй бaнкoвcкoй пpaктикe
http://www.mskaudit.ru/elektronnie-dengi-razvitie-napravleniya-ispolzovaniya-v-sovremennoy-bankovskoy-praktike/readarticle/1848
