Содержание
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………………………………………3
ГЛАВА 1.ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ….6
1.1. Экономическая сущность ипотечного кредитования и принципы его организации……………………………………………………………………………………………………6
1.2. Классические модели ипотечного кредитования……………………………………….8
1.3. Законодательное регулирование ипотечного кредитования в РФ, особенности рынка ипотеки в России…………………………………………………………….10
ГЛАВА 2. АНАОИЗ ПРАКТИКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ СТРОИТЕЛЬСТВА ЖИЛЬЯ ДЛЯ НАСЕЛЕНИЯ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РОСБАНК»…………………………………………………………………………………………………15
2.1. Ресурсы для ипотечного кредитования……………………………………………………15
2.2. Порядок выдачи, и заключения договора по ипотечным кредитам, определение размеров ссуды…………………………………………………………………………18
2.3. Обеспечение, погашение ссуды и процентная политика банка……………….31
2.4. Риски ипотечного кредитования и их страхование, просроченная задолженность по ссудам………………………………………………………………………………44
ГЛАВА 3. ПРОБЛЕМЫ И НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ЖИЛИЩНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА В РОССИИ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЗАРУБЕЖНОГО ОПЫТА………………………………………….52
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………………………………….68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………..76
ПРИЛОЖЕНИЯ…………………………………………………………………………………………….79
Выдержка из текста работы
Оценка залоговой стоимости присутствует в различных сегментах рынка жилищной ипотеки: при выдаче кредитов, их продаже или переуступке; при эмиссии, размещении, обращении ипотечных ценных бумаг и т.д. Отсутствие же обязательного к применению стандарта указанной стоимости, формализованных критериев ее оценки, разнообразие требований кредиторов к ее определению приводят в ряде случаев к искажению результатов оценки. Сложившееся представление о достаточности рыночного стандарта стоимости для «ипотечного кредитования жилой недвижимости на дату выдачи кредита, т.е. без учета длительного срока кредитования, чревато необратимыми последствиями для всех субъектов рынка. Игнорирование в процессе оценки, стоимости жилой недвижимости будущих рыночных условий, циклического характера развития рынка жилья значительно повышает риски банковского сектора, социальную неопределенность населения, снижают ожидания субъектов рынка, в том числе и государства, в отношении темпов экономического роста за счет активизации строительного сектора. Указанные обстоятельства требуют незамедлительного совершенствования методики определения залоговой стоимости жилья в системе ипотечного жилищного кредитования, основанной на элементах прогнозирования стоимости жилья на период долгосрочного кредитования. Необходимость исследования данной проблемы определяется также фактом отсутствия в России на протяжении десятилетий рынка ипотеки и оценочной деятельности. Подобное обстоятельство обусловило недостаточность научных исследований, посвященных проблемам формирования и развития национальной системы ипотечного жилищного кредитования, оценке залоговой стоимости в ней. Да и значительная часть современных публикаций носит в большей степени публицистический, отнюдь не научный характер. Разработанные зарубежными учеными методы к оценке залоговой стоимости жилья для целей ипотечного кредитования, применяемые на западе, для использования в российских условиях требуют соответствующей адаптации. Исследования в данном направлении ведутся, однако на сегодняшний день нет полной ясности в теоретических подходах к данной оценке в современной России. Вместе с тем отечественная наука накопила обширные знания, с одной стороны, о банках и банковской деятельности, в том числе в области ипотечного кредитования, залогового механизма в нем. Недостаточная изученность проблемы, большая практическая востребованность ее теоретического обоснования обусловили выбор темы, цель и задачи данной курсовой работы. Цель исследования заключается в изучении методов оценки залоговой стоимости жилой недвижимости с учетом долгосрочного характера ипотечного кредитования. Для достижения намеченной цели были поставлены следующие задачи:
уточнить понятие залоговой стоимости жилья с учетом долгосрочного характера ипотечного кредитования;
определить особенности практической реализации современных методов определения стоимости залога жилья в процессе выдачи и обслуживания ипотечных кредитов
выявить и исследовать ключевые факторы, определяющие изменение стоимости жилья;
Рассмотреть методы оценки недвижимости на примере города Ульяновска. Объектом исследования выступает рынок жилья Ульяновска. Предметом исследования является залоговая стоимость в системе ипотечного жилищного кредитования.
Глава 1. Теоретические основы оценки залоговой стоимости для целей ипотечного кредитования
Оценкой помещений, приобретаемых на кредитные средства, занимаются специализированные оценочные фирмы либо специалисты-оценщики. При этом необходимо учитывать специфику и особенности целей, для которых производится оценка. Специфика заключается в том, что кредитор рассматривает данный объект, прежде всего как обеспечение возвратности предоставленных заемщику средств. Оценка жилого помещения должна не только отражать величину рыночной стоимости на текущий момент, но и учитывать долгосрочный характер основного обязательства. Поэтому кредитор, учитывая оценочную величину рыночной стоимости объекта, должен предусматривать и прогнозировать возможность изменения этой стоимости, которая связана как с индивидуальными особенностями самого объекта (конструктивные и планировочные особенности, используемые материалы, их соответствие нормам и стандартам жилого помещения и др.), так и с его местоположением, близостью к транспортным магистралям, экологической ситуацией и другими факторами, включая перспективы развития данного района.
.1 Понятие оценки недвижимости при ипотечном кредите
Одна из проблем, которая возникает при введении залоговых операций в наше время — это развитие института оценки земли и другой недвижимости. Но как оценивать предмет залога там, где он ещё не вошёл в рыночный оборот (о землях крестьянского хозяйства это можно сказать в первую очередь). Нормативная цена земли здесь вряд ли может принести пользу. Ближе к решению проблемы — арендные цены земельных участков и порядок их расчётов. Но что, собственно, представляет собой оценка недвижимости?
Оценка недвижимости — это, прежде всего, оценка прав собственности на данную недвижимость. Следовательно, оценка недвижимости должна включать саму недвижимость и оценку права собственности или пользования землёй, или зданиями.
Следует различать цену и стоимость объекта недвижимости. Цена объекта недвижимости — это цена конкретной свершившейся сделки с данной недвижимостью. Под стоимостью объекта недвижимости понимается наиболее вероятная цена, которую можно получить при продаже данной недвижимости.
Процесс оценки недвижимости включает в себя следующие этапы:
- Постановка вопроса об оценке.
- Отбор информации, необходимой для оценки.
- Анализ информации.
- Расчёт стоимости объекта недвижимости с помощью различных методов и выбор одной оптимальной величины стоимости.
- Составление отчёта об определении стоимости.
