Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1 ХАРАКТЕРИСТИКА СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ РФ4
1.1 КЛАССИФИКАЦИЯ ОПЕРАЦИЙ БАНКА4
1.2 ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ В РОССИИ6
2 ИССЛЕДОВАНИЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ12
2.1 УСЛУГИ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ ЗАО КБ «СИТИБАНК»12
2.2 УСЛУГИ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ ЗАО КБ «СИТИБАНК»18
3 УПРАВЛЕНИЕ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ КАК ОДНО ИЗ ОСНОВНЫХ НАПРАВЛЕНИЙ ПОВЫШЕНИЯ ЭФФЕКТИВНОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА24
3.1 СУЩНОСТЬ БАНКОВСКОГО РИСКА24
3.2 МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИЯ БАНКОВСКИМИ РИСКАМИ27
ЗАКЛЮЧЕНИЕ31
ЛИТЕРАТУРА34
Выдержка из текста работы
За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя в нашей стране была создана трехуровневая парабанковсая система рыночного типа. В то же время процесс становления парабанковской системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.
Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности парабанковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшем совершенствовании.
Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развития парабанковской системы.
А) Актуальность
Актуальность данной темы заключается в том, что подход к этой проблеме был различным на разных этапах развития общества, на разных этапах развития банковского дело, а также в нашем современном обществе парабанковская система являются одними из наиболее распространенных банковских фактов. Актуальность подтверждает и то, что многие ученые, такие как Е. Ф. Жуков и В. И. Колесников, а также многие другие исследователи российского законодательства постоянно исследуют данную тему и вносят предложения по улучшению законодательства.
Б) Объект и предмет исследования
Объектом исследования в данной работе является общественные отношения, складывающиеся в связи с осуществлением различных банковских операций, а предметом исследования данной курсовой работы является нормы законодательства, регулирующие, а также складывающаяся при этом правоприменительная практика.
В) Цель исследования
Целью исследования является исследование теоретических и практических вопросов и выявление проблем, связанные с парабанковской системой.
Г) Задачи исследования
Обозначенная цель работы предполагает решение следующих познавательных задач: раскрыть понятие и историческое развитие парабанковской системы, а также проанализировать современную парабанковскую систему, то есть инвестиционные фонды, инновационные компании, негосударственный пенсионный фонд, судо-сберегательные ассоциации, страховые компании, кредитные союзы.
Д) Методы исследования
При разработке данной работы автором были использованы следующие методы исследования:
§ изучение и анализ научной литературы такой, как гражданское право под редакцией Е. Ф. Жуков, В. И. Колесников;
§ сравнение и анализ;
§ наука обязана учитывать исторические традиции, социокультурные корни государства и права — это и составляет исторический метод.
Е) Научная новизна
Научная новизна в зависимости от характера исследования может быть различной. Результат, который был получен впервые, развивает и уточняет сложившийся ранее научные достижения, и являются научной новизной. Прежде всего, она помогает ликвидировать проблемы в банковском деле, следовательно, добавить эффективности в регулировании поведения субъектов при осуществлении банковских операций.
ГЛАВА 1. ПОНЯТИЕ И ИСТОРИЧЕСКОЕ РАЗВИТИЕ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РФ
§1.1. Понятие кредитной системы
В российской и зарубежной литературе не существует единого мнения относительно понятия «кредитная система»: кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала.
Кредитная система — это совокупность банков и иных кредитных организаций, осуществляющих кредитные отношения.
Кредитная система — 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
Кредитная система — (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
§1.2. Историческое развитие парабанковской системы России
Созданию современной парабанковской системы Российской Федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.
На процесс развития парабанковской системы и таким образом на ее роль в социально-экономическом развитии страны влияет совокупность факторов как внешних по отношению к парабанковской системе, так и внутренних.
К внешним факторам следует отнести макрофакторы, или факторы среды. Эта группа факторов представляет собой вероятностную совокупность взаимоувязанных и взаимообусловленных факторов, которые с определенной степенью условности можно разделить на пять основных групп: экономические, политические, правовые, социальные и форс-мажорные.
По мнению С. Е. Егорова, совокупность экономических факторов отражает состояние экономики, выраженное в интенсивности и способах установления экономических отношений с участием банков.
К экономическим факторам следует отнести принципы исполнения федерального бюджета, характер реализуемой денежно-кредитной политики, сложившуюся систему налогообложения, результаты проведения экономических реформ, формирующие общие условия функционирования банковской системы. Так, при экономическом росте, как правило, увеличивается число субъектов хозяйствования, растут экономические связи, что влечет за собой соответствующий рост спроса на банковские услуги как со стороны предприятий и организаций, так и со стороны населения.
В случае кризисного развития наблюдаются противоположные процессы, угнетающие парабанковскую систему в целом, усложняющие деятельность отдельных банков, снижая их надежность и ликвидность. Развитие парабанковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как чрезмерный налоговый пресс на прибыль банков, отсутствие достаточных ресурсов для осуществления банковских операций, убыточность значительного числа крупных и средних предприятий, общее снижение уровня доходов населения.
К политическим факторам относятся те решения органов власти и управления на федеральном, региональном и местном уровнях, которые влияют на характер решений, принимаемых субъектами банковской системы: Центральным банком, банками, кредитными организациями, банковскими ассоциациями. Это в первую очередь;
§ заявленные принципы формирования бюджета и его пропорций;
§ принципы денежно-кредитной политики;
§ основные направления совершенствования налогообложения;
§ реализуемые на практике принципы развития национального хозяйства и его отдельных отраслей, отношение к предпринимательству, к банковской деятельности, к ответственности государства и бизнеса перед обществом.
В мировой практике страны ранжируются по критерию политического риска. Чем выше этот показатель, тем менее стабильна социально-экономическая ситуация в стране. Странам с высоким рейтингом политического риска сокращается либо полностью прекращается кредитная
поддержка со стороны международных банковских институтов, а также со стороны отдельных стран, располагающих свободными денежными средствами.
Формы и методы правового регулирования хозяйственной деятельности в целом и парабанковской в частности оказывают существенное влияние на функционирование парабанковской системы. Устойчивость законодательства, его относительная консервативность создает предпосылки правового регулирования возникающих проблем. При этом законодательство оказывает влияние на развитие банковской системы особыми правилами регулирования тех или иных банковских операций или сделок, разрешая их или запрещая.
Экономические, правовые и политические факторы во многом определяют комплекс социально-психологических факторов. К социально-психологическим факторам относятся: уверенность большинства населения в правильности проводимых экономических преобразований, в стабильности налогового, таможенного, валютного законодательства, в хороших перспективах для экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все вышеперечисленное в совокупности формирует уровень доверия к парабанковской системе, готовность осуществлять банковские операции и пользоваться банковскими услугами. В этом случае доверие к банковской системе определяет и более эффективное выполнение ею функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов.
В. А. Москвин считает что, форс-мажорные обстоятельства, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в платежных системах, могут быть разделены на:
§ природные (наводнения, землетрясения, ураганы), которые технически затрудняют функционирование банковской системы;
§ политические (закрытие границ, введение международных запретов на экономические отношения с другими государствами, военные конфликты), которые приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов;
§ экономические (отказ государства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение правил расчетов, изменение системы налогообложения, введение ограничений на экспортно-импортную деятельность, кризисы на финансовых рынках), которые приводят к затруднениям банков и клиентов, вызванным общей неопределенностью хозяйственной деятельности. При этом как бы долго ни готовились реформы: налоговая, бюджетная, расчетов и т. п., форс-мажорный характер их влияния на банковскую систему не меняется. Поскольку предугадать или зарегламентировать все нюансы экономических отношений не представляется возможным. Переход банков на новый план счетов (1998 г.), введение в действие в 1999 г. Налогового Кодекса (ч. 1) вызвали множество трудностей в работе специалистов, в функционировании банков и банковской системы в целом.
Под внутренними факторами, влияющими на результаты функционирования банковской системы как единого целого, следует понимать совокупность факторов, которые формируются субъектами банковской системы: Центральным банком, коммерческими банками, банковскими ассоциациями.
ГЛАВА 2. СОВРЕМЕННАЯ ПАРАБАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
В последние годы на национальных рынках ссудных капиталов развитых капиталистических стран важную роль стали выполнять специализированные небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. К числу этих учреждений следует отнести страховые компании, пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, строительные общества (Англия), инвестиционные и финансовые компании, благотворительные фонды, кредитные союзы. Эти институты существенно потеснили банки в аккумуляции сбережений населения и стали важными поставщиками ссудного капитала.
Росту влияния специализированных небанковских учреждений способствовали три основные причины: рост доходов населения в развитых капиталистических странах; активное развитие рынка ценных бумаг; оказание этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Кроме того, ряд специализированных небанковских учреждений (страховые компании, пенсионные фонды) в отличие от банков могут аккумулировать денежные сбережения на довольно длительные сроки и, следовательно, делать долгосрочные инвестиции.
Основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.
Указанные институты ведут острую конкуренцию между собой как за привлечение денежных сбережений, так и в сфере кредитных операций.
Страховые компании конкурируют с пенсионными фондами за привлечение пенсионных сбережений и вложение их в акции. Ссудо-сберегательные ассоциации ведут борьбу со страховыми компаниями в сфере ипотечного к……..
ЛИТЕРАТУРА
1. Законы и иные нормативные акты:
1. ГК РФ. Часть первая от 30 ноября 1994г. №51-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 1994. №32. Ст.3301.
2. Учебники и учебные пособия:
2. Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. //Финансы №1. 1999г. 146с.
3. Балацкий Е. Инновационные стратегии компании на развивающихся рынках.// Общество и экономика. 2004. №4. 168с.
4. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. — М.: 1997г. 299с.
5. Банковское дело. /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. — М.: 1998г. 454с.
6. Бетеков Н. Перспективы развития инновационной системы. // Вопросы экономики. 2004. №7. 146с.
7. Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы. — М.: 2000г. 258с.
8. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. №4. 1999г. 158с.
9. Инновационная деятельность предприятий. // Экономика предприятий. Учеб. Под ред. В. Я. Горфинкеля. — М.: 2006. 509с.
10. Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит №9. 2000г. 155с.
11. Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. // Финансы. №3. 2000. 187с.
12. Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни». //Деньги и кредит №5. 1999г. 145с.
13. Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы №2. 2000г. 138с.
14. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. -М.: 1998г. 364с.
15. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит — №11. 1998г. 154с.
