Содержание
Введение3
1 Анализ деятельности Одинцовского ОСБ № 8158 Сбербанка России4
1.1.Общая характеристика Одинцовского ОСБ № 8158 Сбербанка России4
2.Анализ маркетинга банковских электронных услуг на примере Одинцовского ОСБ № 8158 Сбербанка России14
3.Перспективные направления маркетинга банковских электронных услуг на примере Одинцовского ОСБ № 8158 Сбербанка России21
Заключение25
Список использованной литературы28
Приложение 1.31
Приложение 232
Приложение 333
Приложение 4.34
Приложение 5.35
Приложение 6.36
Приложение 7.37
Приложение 8.38
Выдержка из текста работы
В Российской Федерации после ряда экономических кризисов отношение населения к банковской системе значительно ухудшилось. Люди стали более недоверчиво относиться ко всему, что им предлагается многочисленными банками, создающимися на территории государства.
Современная банковская система это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. В последние годы она претерпела значительные изменения.
Глубокие структурные сдвиги в экономике потребовали адекватного кредитно-банковского обслуживания этих процессов. Результатом изменений современной банковской системы к условиям развития экономики стали два взаимосвязанных процесса: во-первых, структурная перестройка банковской системы, концентрация и универсализация деятельности коммерческих банков с сохранением определенной специализации; во-вторых, перестройка основ банковской деятельности.
Структурная перестройка банковской системы завершилась построением банковской системы на двухуровневой основе, что соответствует модели 6анковской системы в развитых странах. Другой важный вопрос – коммерциализа¬ция бывших государственных специализированных банков на основе превраще¬ния их в акционерные общества, а также создание новых коммерческих банков с различной формой собственности.
Переход на рыночные методы управления стал для коммерческих банков важным моментом для обеспечения глубокого и всестороннего анализа своей деятельности, максимальная самостоятельность и динамичность в проведении своей политики на рынке банковских услуг.
Банковская система – ключевое звено кредитной системы концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.
Переход к рыночной экономике коренным образом меняет характер бан-ковских активов. Вклады становятся главным видом ресурсов и значительным ресурсом для проведения активных кредитных операций.
Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности банка. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств.
Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.
Как показывает мировая практика, от 40% до 65% своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, т.е. от 50% до 85%, поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.
Но для успешного проведения кредитных операций банк должен сформулировать свою кредитную политику.
Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами. Разработанная и письменно зафиксированная кредитная политика является краеугольным камнем разумного управления кредитами. Политика определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться банковские работники, отвечающие за предоставление займов и управление ими. Политика определяет основу действий Совета Директоров, законодателей и лиц, принимающих стратегические решения, а также предоставляет возможность внешним и внутренним аудиторам оценить степень и качество управления кредитами в банке. Когда кредитная политика сформулирована правильно, четко проводится сверху и хорошо понимается на всех уровнях банка, она позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и верно оценивать возможности развития дела.
Но не смотря на длительную историю кредитных отношений, не существует единой кредитной политики для всех банков, как и не существует единого подхода к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщика. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая, экономические политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.
Без кредитной поддержки невозможно обеспечить становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве в целом и быстрое и цивилизованное улучшение жизни населения в стране в частности.
Поэтому комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики коммерческого банка во взаимоотношениях с населением и предприятиями всегда будет является важной проблемой.
Целью исследования является изучение теоретических основ кредитования коммерческим банком, рассмотрение инструментов и методов в процессе предоставления кредита.
В соответствии с целью исследования в работе поставлены следующие задачи:
определить сущность и роль кредитной политики;
рассмотреть этапы предоставления кредита в коммерческом банке и предоставление кредита в Новоспасском ОСБ №4264 РФ;
проанализировать кредитоспособность заемщика;
изучить порядок формирования резерва на возможные потери по ссудам;
проанализировать финансовое состояние коммерческого банка;
изучить организационно-правовые основы функционирования Сберегательного банка РФ.
В качестве объекта исследования рассматривается Новоспасское ОСБ №4264 РФ.
Информационной базой работы выступают формы финансовой и статистической отчетности сектора кредитования Новоспасского отделения №4264 Сбербанка России.
Теоретической базой послужили Гражданский кодекс РФ, ФЗ «О Банках и банковской деятельности» от 02.12.1990г., ФЗ «О Центральном Банке РФ» от 17.07.2002г. Использована экономическая литература, материалы периодических изданий, законодательные акты, нормативные документы и другая информация посвященная проблемам организации, исследования и управления кредитной политики коммерческих банков……….
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1-3 (с изменениями от 26 января, 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.) – ГАРАНТ – справочная правовая система, 2005.
2. О банках и банковской деятельности в РСФСР (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5,8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8,23 декабря 2003 г.): Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I. – ГАРАНТ – справочная правовая система, 2005.
3. Устав коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Зарегистрирован в Центральном банке РФ 20 июня 1991.
4. Положение о филиале Акционерного коммерческого Сберегательного Банка РФ ОАО Новоспасском отделении № 4264 от 03 июня 1998 года.
5. Александрова Н. Г., Александров Н. А. Банки и Банковская деятельность для клиента. – СПб.: Питер, 2005. – 276 с.
6. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, О.М. Маркова и др.; под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 471с.
7. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. В.И. Колесникова и Л.П. Кролецкой. М.: Финансы и статистика, 2005. – 285 с.
8. Банковское дело: Учебно-практическое пособие / Под ред. Т.М. Костерина.– М.: ПИТЕР, 2005. – 240 с.
9. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой – СПб.: Питер, 2005. – 384 с.
10. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для вузов / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. – 863 с.
11. Бугров А.В. Коммерческий банк //Вестник Банка России. – 2005. – №68. – C.50-53.
12. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. – М.: Логос, 2005. – 198 с.
13. Деведев А.А., Лаврентьева О.А., Шарипова П.Е. «Российская банковская система. Кризис и перспективы развития».-М., Веди, 2005. – 196 с.
14. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М.,Веди, 2005. – 430 с.
15. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. – М.: Омега-Л, 2005. – 246 с..
16. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: ЮНИТИ, 2005. – 136 с.
17. Иванов В.В. Надежность вашего банка. – М.: Инфра-М, 2005. – 114 с.
18. Лаврушин И.О. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 320 с.
19. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. – М.: Перспектива, 2005. – 368 с.
20. Ольшаный А.И. Банковское кредитование. – М.: Дело Лтд., 2005. – 216 с.
21. Ольшаный А.И. Банковское кредитование (российский и зарубежный опыт). – М.: РДЛ, 2005. – 238 с.
22. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.– М.: ДИС, 2005.– 146 с.
23. Практикум по эконометрике: Учеб. пособие/ Под ред. И.И. Елисеевой. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 192 с.: ил.
24. Романов М.Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ //Банковское дело. — 2005. – №7. – C.18-42.
25. Современный финансово-кредитный словарь. – М.: ЭТА, 2003. – 386 с.
26. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Банковское право России: понятийный аппарат и словарь нормативных терминов. – М.: Юрист, 2005. – 360 с.
27. Тосунян Г.А. Государственное управление в области финансов и кредита. – М.: Дело, 2005. – 240 с.
28. Елисеева И.И. Эконометрика: Учебник: Финансы и Статистика. – М. Дело ЛТД, 2005. – 344 с.
29. Инструкция порядка кредитования на цели личного потребления строительство
и потребление объектов недвижимости 139-2р: Утверждено Поволжским банком Сбербанка России от 14.05.2001 г. – 2001. – 64 с.
30. Пояснительная записка к отчету по кредитованию по Новоспасскому отделению №4264 Поволжского банка СБ РФ за 2003 год.: Составлена зам. начальником сектора кредитования 28 января 2004 г. – 2004. – 3 с.
31. Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2003 г. – 112 с.
32. Регламент создания и использования СБ РФ резерва на возможные потери по ссудам и списание безнадежной или признанной нереальной для взыскания задолженности 455-3р.: Утвержден Советом Сбербанка России 11.03.1999г. – 1999. – 73 с.
33. Регламент Кредитного комитета Сберегательного банка Российской Федерации.: Утвержден Советом Сбербанка России 23.10.1999 г. – 1999. – 82 с.
34. Регламент по работе с просроченной задолженностью: Сберегательный банк Российской Федерации 17.08.1998 г. – 1998. – 72 с.
