Содержание
Содержание
ВВЕДЕНИЕ3
Глава 1 Страхование в туризме5
1.1 Страхование и его виды5
1.2 Страхование в туриндустрии9
Глава 2 Страхование в туриндустрии в России16
2.1 Туристское страхование в России16
2.2 Проблемы страхования в российской туриндустрии21
Глава 3 Перпективы туристского страхования в России26
ЗАКЛЮЧЕНИЕ30
Список литературы33
Выдержка из текста работы
Актуальность данной темы обусловливается, прежде всего, стремительно расширяющимся рынком страховых услуг в России. Страхование — важнейший элемент общей культуры человека. Если каждый человек страхует свое жилье, свой бизнес, свой автомобиль, здоровье и жизнь, то он предусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег и самого себя, он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует одну из важнейших своих потребностей — потребность в безопасности. Благодаря страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на грань катастрофы.
Страхование — это особый механизм рыночной экономики, который способствует «сглаживанию» негативных экономических положений.
В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.
Надежная и стабильная система страхования обеспечивает высокий уровень экономической защиты ее участников и успешного функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики в целом.
В данный момент, страхование в России не достаточно развито. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.
Объектом исследования является страхование.
Предметом исследования является эффективность применения страхования в России.
Цель данной работы — изучить страховой рынок, его структуру и элементы.
Задачи работы:
— изучить структуру и элементы страхового рынка;
— анализ состояния страхового рынка;
— перспективы развития страхового рынка.
1. Cтруктура и элементы страхового рынка
1.1 Страхование как экономическая категория
Выступая в денежной форме, закрепляя эти отношения юридическими документами, страхование имеет черты, приближающие его к категориям «финансы» и «кредит», и в то же время как экономическая категория имеет характерные только для нее функции, выполняет присущую только ей роль.
Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.
Такая особенность страхования, как возвратность средств страхового фонда приближает его к категории кредита.
Известно, что именно кредит обеспечивает возвратность полученной денежной ссуды. Однако, отмечая такую возвратность страховых платежей как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относитсяv прежде всего к страхованию жизни. Действительно, большая часть взносов (нетто-платежи) возвращается при наступлении страхового случая (дожитие застрахованного до определенного срока или в случае его смерти). Это действительно возврат взносов, и он имеет обязательный характер. Но при имущественном страховании, при страховании от несчастных случаев и при многих прочих видах страхования выплаты страхового возмещения или страхового обеспечения происходят только при наступлении страхового случая и в размерах, обусловленных соответствующими документами. При выплатах страхового возмещения по имущественным или иным рисковым видам теряется адресность этих сумм. Экономическое содержание этих выплат отлично от возврата страховых платежей.
Следует отметить, что в экономике рыночного типа страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — коммерческой деятельностью, приносящей прибыль.
Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:
1.Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.
2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.
3. Предупреждение и минимизация ущерба.
1.2 Структура страхового рынка
Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков.
Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.
Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.
2. Анализ сравнения Российского рынка страхования с мировым рынком
2.1 Общая характеристика страхового рынка
В практической части применим метод сравнения мирового рынка страхования в Российской Федерации и за рубежом.
Анализ состояния и перспектив страхования в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны.
Переход страны к рыночной экономике стал сильнейшим импульсом для развития страхового дела. В России возник страховой рынок, который можно определить как особую форму денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита.
Объективная основа развития страхового рынка состоит в поддержании непрерывности воспроизводственного процесса оказанием денежной помощи пострадавшим. Другой стороной страхового рынка является реализация денежных отношений на основе страхового фонда, который формируется страховыми организациями различных форм собственности. Страховщик, таким образом, превращается в необходимый субъект экономического существования общества.
Успешное действие страховщика на страховом рынке определяется тем, насколько он верно оценивает сложившуюся конъюнктуру. Она формируется целым рядом факторов: экономической и рисковой ситуацией в стране, страховыми тарифами, конкурентной борьбой и др.
Основными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.
Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли — продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию.
По отраслевому признаку различают рынок страхования жизни (сюда также относятся все долгосрочные виды страхования: пенсий, здоровья, к бракосочетанию, аннуитетов и пр.) и рынки страхования имущества, страхования ответственности и страхования от несчастных случаев.
По масштабам различают национальный, региональный и международный страховые рынки.
Национальный страховой рынок — сфера деятельности страховых организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой рынок состоит из страховых компаний (коммерческих и взаимных), специализированных перестраховочных организаций, страховых брокеров и агентов. Вся страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора.
Региональный страховой рынок объединяет страховые организации, национальные рынки страхования отдельных регионов, связанных между собой тесными интеграционными связями.
Международный страховой рынок — это совокупность национальных и региональных рынков страхования. В узком смысле слова в качестве международного рынка выступают локальные страховые рынки, характеризующиеся высоким удельным весом международных страховых операций (Нью-Йорк, Лондон, Цюрих).
Первичным звеном страхового рынка является страховая компания (страховое общество). Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые и коллективные интересы. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и экономическая обособленность. Согласно Закону РФ «О страховании» и нормам ГК РФ на страховом рынке России как равноправные выступают государственные, акционерные и взаимные страховые общества (компании). Непременным атрибутом рыночной экономики является конкурентная борьба производителей товаров и услуг за потребителя. Формирование страхового рынка также сопровождается конкуренцией страховых организаций, т.е. их соперничеством за достижение высоких конечных финансовых результатов.
Как следует из сказанного ранее, первичным звеном страхового рынка является страховщик, который сегодня существует в следующих организационно-правовых формах.
Акционерное страховое общество. Форма организации страхового фонда на основе централизации денежных средств при помощи продажи акций, выпуска облигаций и возможного банковского кредита.
Общество взаимного страхования. Форма организации страхового фонда посредством паевых взносов его участников, которые одновременно выступаю в качестве и страхователей, и страховщиков.
Государственная страховая компания. Активы здесь принадлежат государству. Такую компанию можно рассматривать как форму участия государства в функционировании страхового рынка.
Частная страховая компания. Принадлежит одному собственнику или является семейным предприятием.
Концерн. Объединение предприятий (в них входят и страховые общества), осуществляющее совместную деятельность на основе централизации ряда функций — инвестиционной, финансовой, природоохранительной, внешнеэкономической.
Хозяйственная ассоциация. Договорное объединение страховщиков для совместного осуществления одной или нескольких производственно-хозяйственных функций.
Консорциум. Временное договорное объединение производственныхпредприятий и страховщиков для решения конкретных задач, реализации крупных целевых программ и проектов. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.
Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как серьезный источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.
2.2 Организация страхового дела в России
До начала 1990-х гг. в нашей стране существовала государственная монополия в области страхования. Все страховые операции внутри страны проводил Госстрах СССР, а вне ее пределов — Ингосстрах СССР.
В 1992 г. после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой. Принятый в 1992 г. Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «О страховании» определил общие понятия страхования и страховой деятельности, их существенные признаки. Закон установил общие законодательные требования к договору страхования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственному надзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховой деятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства и иностранных юридических лиц на территории Российской Федерации. В Законе также затронуты вопросы разрешения споров и международных договоров.
Государственный надзор за страховой деятельностью вначале осуществлял Государственный страховой надзор РФ (Росстрахнадзор). В 1992 г Государственный страховой надзор был преобразован в Федеральную инспекцию по надзору за страховой деятельностью, а в 1993 г. в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью.
Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. №1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Минфина России, где был создан департамент страхового надзора.
Согласно Федеральному закону от 31 декабря 1997 г. № 157 — ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «О страховании» название закона изменено в редакции: «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный орган исполнительный власти по надзору за страховой деятельностью».
Так как все страховые организации имеют статус юридических лиц, они должны быть зарегистрированы, иметь лицензию на право осуществления собственного дела. Причем, лицензирование страховых операцийстраховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Лицензия на право проведения страховой деятельности выдается Департаментом страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов РФ в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Лицензирование (разрешение) страховой деятельности является одним из главных методов формирования и регулирования страхового рынка.
Назначение лицензирования заключается в проверке подготовленности страховой организации к проведению страховой деятельности в определенной сфере страхования.
Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой организации полностью оплаченного до начала деятельности уставного фонда. При проведении страховых и перестраховочных операций в валюте страховая организация должна иметь фонд в валюте соответствующей группы. Министерство финансов выдает лицензии на проведение страховой деятельности с дифференциацией их по видам страхования и валюте операций.
При обращении страховой организации в Департамент страхового надзора за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечиваетпроведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в Департаменте страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Регистрация страховых организаций включает в себя: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдачу свидетельств о регистрации.
Лицензии выдаются на основании заявления страховой организации с приложением к нему следующих документов:
устав организации;
свидетельство о регистрации;
справка о размере оплаченного уставного капитала;
экономическое обоснование страховой деятельности;
правила (условия) страхования по видам страхования;
сведения о руководстве и его заместителях.
Кроме перечисленных документов необходимо предоставление Департаменту по надзору программы развития страховых операций на три года, включающую виды и объем намеченных операций, максимальную ответственность по индивидуальному риску, условия организации перестраховочной защиты. Объем намеченных операций представляется в виде плана доходов и расход (финансового плана).
Министерство финансов обязано выдавать лицензии в течение 60 дней со дня получения всех необходимых документов или, в случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа. Перечень выданных лицензий заносится в устав страховщика.
В случае не обеспечения финансовой устойчивости страховых операций Министерство финансов может потребовать от страховой организации повышения размера этих фондов в рублях и в валюте в зависимости отвидов, объема и валюты страховых операций. При принятии решений об отказе, приостановлении действия и аннулировании лицензий министерство руководствуется заключением экспертной комиссии с обязательным привлечении лицензируемой организации. За выдачу лицензий со страховщика взимается специальный сбор.
Следует особо подчеркнуть, что лицензия для осуществления страховой деятельности действует только на определенной территории РФ, заявленной страховщиком, и что лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это специально не оговорено при ее выдаче.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе:
получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на него функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
производить проверки соблюдения страховщиками законодательства Российской Федерации о страховании достоверности представляемой ими отчетности;
при выявлении нарушений страховщиками требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Сейчас на российском рынке страхования отмечается такое явление как мошенничество. Самыми распространёнными афёрами являются оформлениястраховки при ДТП задним числом. Причиной роста преступлений в сфере страхования можно назвать и отсутствие в Уголовном кодексе ответственности за фальсификацию страхового случая, и недостаточный профессионализм оперативных служб и следствия, откуда ввиду нищенской заработной платы ушли опытные сотрудники. Однако и слабость милиции не вскрывает всех корней преступности в сфере страхования. Они находятся в экономической и психологической плоскостях жизни. Говоря откровенно, для многих из наших соотечественников страхование является тёмным лесом.
В настоящее время законодательные акты, регулирующие страхования, значительно сократили возможность мошенничества в области страхования.
3. Проблемы и перспективы страхового рынка России
3.1 Проблемы страхового рынка в России
Современный российский страховой рынок функционирует в крайне непростых условиях. На протяжении ряда последних лет и без того крайне незначительная доля реального страхования в ВВП неуклонно снижалась, что являлось индикатором невостребованности обществом и нежизнеспособности сложившейся в стране модели страховых отношений.
Сегодня трудности развития отечественного страхования многократно усилены экономическим кризисом. В настоящее время стоит задуматься не столько о развитии, сколько о выживании страхового бизнеса.
Встречающиеся иногда в СМИ рассуждения о неких «новых возможностях», которые этот кризис якобы открывает, о том, что спада/стагнации «не будет», что «кризисом можно управлять» и с его «помощью» можно «оставить конкурентов далеко позади» — это, в лучшем случае, незатейливый PR и самореклама. На этом фоне вызывает удовлетворение обоснованная и взвешенная, что очень важно в условиях кризиса, позиция представителей органов государственного управления отраслью.
Основные угрозы: нестабильность на мировых финансовых рынках, недостаточно высокое качество надзора за страховыми компаниями, отсутствие надзора за страховыми посредниками. По мнению «Эксперта РА», ключевыми направлениями повышения качества надзора должны стать введение МСФО, актуарного аудита, проверка качества активов на неотчетные даты. Кроме того, необходимо обновить систему нормативов для страховых компаний (ввести расчет показателей ликвидности, ограничение по собственному удержанию, вложениям в связанные стороны, внебалансовым обязательствам, валютным рискам). В России должна быть создана система регулирования деятельности страховых посредников — реестр и система аттестации страховых агентов, квалификационные и финансовые требования к страховым брокерам, определение зоны ответственности страховых посредников и страховщиков. Большинство опрошенных топ-менеджеров страховых компаний оптимистично оценивают перспективы развития российского страхового рынка. Респонденты отмечают смену эффективной модели бизнеса: вместо наращивания взносов по автострахованию с помощью страховых посредников — корпоративные продажи и создание финансового супермаркета. При этом, по мнению участников опроса, развитию рынка будут препятствовать прежние проблемы: демпинг и высокие РВД.
Опрос показал, что в целом респонденты оптимистично оценивают перспективы роста российского страхового рынка. Несмотря на нестабильность на мировых финансовых рынках, более 70% опрошенных считают, что темпы прироста взносов в 2014 году по сравнению с 2013 годомсоставят более 10%.
По оценкам «Эксперт РА», в случае если в 2014 году рост российской экономики продолжится, то объем страховых взносов увеличится по сравнению с 2013 годом на 15-20%.Если кризис на страховом рынке повторится, то темпы прироста взносов замедлятся до 2-6%. Респонденты отмечают смену эффективной модели бизнеса: вместо наращивания взносов по автострахованию с помощью страховых посредников — корпоративные продажи и создание финансового супермаркета. При этом, по мнению участников опроса, развитию рынка будут препятствовать прежние проблемы — демпинг и высокие РВД. В 2013 году выросло число руководителей страховых компаний, «верящих» в развитие страхования жизни: одна пятая опрошенных представителей страхового сообщества ожидают активного развития сегмента life уже в ближайшие 3 года.
Около 50% опрошенных представителей страхового сообщества называют демпинг в качестве наиболее существенной угрозы развитию российского страхового рынка. Опасность демпинга оказалась значимее даже угрозы второй волны кризиса. Еще одна проблема — ухудшение имиджа страховщиков в глазах страхователей и государства в результате банкротств страховых компаний. В связи с этим, первые лица российских страховщиков ожидают от нового регулятора повышение качества надзора в сфере раннего предупреждения банкротств страховых компаний.
Почти половина участников интерактивного опроса назвали высокие РВД основным ограничением развития российского страхового рынка. По данным «Эксперт РА», по итогам 1-го полугодия 2013 года усредненная доля РВД отечественных страховщиков достигла 44,5%. При этом средние комиссии банкам приблизились к 30%, брокерам — к 24%, увеличившись по сравнению с докризисным периодом.
По данным «Эксперт РА», ни один из опрошенных не проголосовал за то, чтобы оставить страховой надзор таким, каким он был ранее. При этом 30% опрошенных топ-менеджеров ждут от ФСФР решительных действий по повышению качества надзора. Топ-менеджеры ведущих страховых компаний считают, что повышения качества надзора и качества используемой информации на страховом рынке можно добиться с помощью введения МСФО.
3.2 Перспективы развития страхового рынка
21.10.2013 года президиум Всероссийского союза страховщиков утвердил стратегию развития страхового сегмента до 2020 года. Документ писали иностранные консультанты из Oliver Wyman. Из него следует, что методы работы страховщиков устарели, русские полисы в три раза дороже европейских, а регулированию не хватает профессионализма. Однако рынок может вырасти с $23 млрд и 1,22% ВВП до 4-5% ВВП — одни активы по страхованию жизни с лихвой покроют проекты ГЛОНАСС, «Северный поток», олимпийскую инфраструктуру в Сочи — и еще останется.
Президиум Всероссийского союза страховщиков (ВСС) вчера утвердил проект «Стратегии развития рынка страхования на период до 2020 года». Напомним, предыдущие подобные документы страховщикам писал Минфин, они, по словам участников рынка, были оторваны от реальности и весьма пространны. На этот раз, не дожидаясь окончания действия «Стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу (2008-2012)», компании поручили написание нового документа иностранным консультантам. Предварительно компании заручились согласием Минфина — более того, страховое лобби надеется, что данный документ станет «черновиком» уже официальной правительственной стратегии: ее опять будет писать Минфин, и в ведомстве готовы использовать наработки страховщиков.
Для оформления пожеланий рынка страховщики выбрали международную консалтинговую компанию, входящую в группу Marsh & McLennan — Oliver Wyman. Труды авторов документа — 30 млн руб.— оплачены Сбербанком и «ВТБ Страхованием»; свое участие в расходах также рассматривали СОГАЗ и «Ингосстрах». Общественности данный документ будет представлен только 21 ноября, но «Ъ» удалось получить текст «Стратегии…». «Представленная стратегия амбициозна, но она не ставит нереалистичных задач»,— пишут ее авторы, обещая «смелое видение рынка страхования в целом».
Реализация документа позволит российскому рынку страхования осуществить «прорыв в развитии — от рынка размером в 665 млрд руб. ($23 млрд) в 2011 году (что равняется примерно одной четверти от совокупной премии какой-либо из ведущих мировых страховых компаний) и уровнем проникновения страхования в 1,22% от ВВП (без учета ОМС) к рынку с уровнем проникновения в 4-5% от ВВП в 2020 году». В контексте рецептов построения «одного из самых крупных и быстрорастущих рынков страхования в мире» в тексте дается неутешительная картина текущего состояния дел: к концу 2011 года объем премий на рынке составил 1 271 млрд руб., из которых 606 млрд руб. приходятся на сегмент обязательного медицинского страхования (ОМС) — в нем страховщики исполняют «важную роль администраторов, но не являются андеррайтерами медицинских рисков».
При этом параллельное существование систем ОМС и ДМС видится авторам проекта неверным. Система ДМС дублирует покрытие, предоставляемое в рамках системы ОМС — вместо того чтобы дополнять его и открывать доступ к дополнительному частному лечению и услугам. Поэтому один из советов — интеграция этих систем, перевод деятельности компаний на страховые рельсы с рисковой составляющей.
Существенному преобразованию, согласно документу, подлежит и рынок страхования жизни, который существует при «сравнительно высокой инфляции, высоких ставках по срочным депозитам и потребителях, не решающихся доверить свои сбережения страховым компаниям». Для исправления ситуации требуется введение налоговых льгот при покупке продуктов долгосрочного страхования с гарантированной доходностью, а также «создание системы регулирования, обеспечивающей сохранность средств страхователей и регулирующей продажи в их интересах». Проникновение страхования жизни составляет 0,06% от ВВП. Если сравнивать экономику РФ с другими мировыми экономиками, то ее рынок страхования может достичь объема, составляющего 2% от ВВП страны (объем премий в 2,7 трлн руб. к 2020 году),— это больше всего страховогорынка РФ на сегодняшний день. Вместе с тем сравнение с другими экономиками показывает, что доля долгосрочных активов компаний по страхованию жизни составляет около 44% от общих активов по страхованию жизни. Это означает, что к 2020 году около 7 трлн руб. будут доступны для долгосрочного инвестирования, к примеру, в инфраструктурные проекты. «Длинными» деньгами страховщиков можно покрыть такие проекты, как ГЛОНАСС (462 млрд руб.), газопровод «Северный поток» (около 300 млрд руб.), олимпийская инфраструктура в Сочи (около 200 млрд руб.) и др.
Страховому надзору также досталось в тексте: «возможности страхового надзора ограничены как в отношении человеческих ресурсов, так и в отношении навыков, необходимых для осуществления более активного контроля над страховой отраслью. То же самое можно сказать и о Минфине, которому, скорее всего, потребуются дополнительные кадры для обеспечения функции определения политики в сфере страхования». Сами страховщики в документе выглядят и вовсе неприглядно: компании оперируют «андеррайтингом на основе движения денежных средств», работая на приросте премий. Спад темпа роста премий приводит к кризису ликвидности, и модель дает сбой именно тогда, когда стабильность в страховой отрасли важнее всего. В качестве рецепта консультант прописывает введение МСФО и жесткого контроля над видами активов на балансах страховщиков и их качеством.
Страховщикам предстоит глобально пересмотреть виды на бизнес, вкладываться в технологии и оптимизацию бизнес-процессов. Пока этого не произошло, клиенты компаний платят больше, чем в Европе. На примере автокаско эта разница существенна: в РФ премия по одному полису составляет €817, в то время как европеец платит в среднем €329. «Уровни аквизиционных расходов в России примерно в пять раз выше, чем в Европе, и при этом страховщики все равно несут существенные убытки от страховой деятельности. Прибыль удерживается посредниками, за что в конечном счете платит страхователь»,— говорится в документе. Компаниям рекомендуетсяперейти на электронный документооборот по всем простым страховым продуктам. Государству же рекомендовано ввести более универсальный налоговый режим, закрепить в законодательстве продукты инвестстрахования и определиться, как вести себя после чрезвычайных событий в стране. Например, оставить за собой лишь покрытие верхних уровней риска, которые связаны с чрезвычайно большими потенциальными потерями.
В части обязательных видов иностранный консультант отмечает, что Россия идет своим особенным путем, собираясь в обязательном порядке страховать то, что в мире обычно страхуется добровольно,— и наоборот. Так, в качестве новых обязательных видов обсуждается страхование госимущества, находящегося в пользовании, ответственности арендатора перед третьими лицами, жилых помещений от стихийных бедствий и т. п., в то время как обязательные виды во многих европейских странах в РФ даже не рассматриваются (такие как страхование ответственности работодателя или риски загрязнения окружающей среды). Основной целью настоящей стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли — превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:
? повышение экономической стабильности общества;
? повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
? привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Достижение поставленной цели возможно путем решения следующих задач:
1. создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, микрострахования, способствующих повышению добросовестной конкуренции и повышению инвестиционной привлекательности;
2. обеспечение баланса интересов между субъектами страхового дела истрахователями (выгодоприобретателями), выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования, сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг, создание института страхового омбудсмена;
3. расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;
4. повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;
5. обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование;
6. становление международного финансового центра в России.
Основными условиями, позволяющими достичь поставленной цели и намеченных задач, являются:
1. повышение уровня экономического и социального развития страны;
2. эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;
3. повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств.
Для достижения поставленных стратегией цели и задач необходимо принять ряд мер по следующим основным направлениям.
В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути.
Заключение
Выполняя данную работу, мы сделали следуйщий вывод.
Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах.
К сожалению в реальности мы сталкиваемся с недобросовестным выполнением обязательств страховых компаний. Так на пример в этом году мы сталкнулись со страховой компанией “ЕвроСиб Страхование” которая уже на протяжении многих месяцев обещает выплатить страховое возмещении по полюсу ОСАГО, но и на сегодняшний день это лишь обещания!
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изменениями от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая 2001 г., 21 марта, 14, 26 ноября 2002 г., 10 января, 26 марта, 11 ноября, 23 декабря 2003 г.)
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I. Об организации страхового дела в Российской Федерации (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г.)
4. Альгин А.П. Риск и его роль в общественной жизни. М.: Мысль, 2011. 561с.
5. Балашова T.К. Инвестиционный риск // Экономика и жизнь. 2012. №51. С. 55-59.
6. Бандурин А.В., Чуб Б.А. Стратегический менеджмент организации. М.: Финансы. 2011. 316 с.
7. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М., 2011. 775с.
8. Борисов Т. Крупный бизнес страхуется в «дочках» // Российская газета. №35п. апрель 2013. С. 5.
9. Воблый К.Г. Основы экономики страхования. М., ИНФРА — М. 2011. 965с.
10. Корнилова Н. Страховой риск и страховой случай // Российская юстиция, июнь 2013, №6. С. 5-6
11. Кузьмин В. Российские инвесторы не любят нашу экономику // Вопросы экономики. 2012. № 6. 441с.
12. Михайлов В . Кэптивные страховые компании. // Финансовый бизнес. 2011. №7. С.6-9.
13. c. // Экономика и жизнь. 2012. № 2. С.10-12.
14. Потяркин Д. Интерес в страховании // Государство и право. 2012. №4. С. 55-58. 15. Плешков А.П. Очерки зарубежного страхования. — М.: «Анкил», 2013г.
16. Рожков А. Хозяйствующие субъекты в современной России // Эко. 2013. №11. С. 96-99.
17. Сергеев А. Семейное страхование. // Финансовая газета (Региональный выпуск). 2012. №48. С.1-3.
Размещено на
