Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России., Биржевое дело

Содержание

Введение5

1. Кредит как экономическая категория6

1.1. Понятие кредита, его сущность и специфические особенности6

1.2. Основные теоретические концепции кредита7

1.3. Формы и виды кредитования в современной экономике. Особенности потребительского кредитования10

2. Современное состояние потребительского кредитования в России14

2.1. Анализ основных показателей развития рынка потребительского кредитования в 2002-2008 гг.14

2.2. Развитие ипотеки как вида потребительского кредита в России15

2.3. Анализ показателей рынка автокредитования в России17

3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в России20

3.1. Актуальные проблемы развития потребительского кредитования в России20

3.2. Перспективы развития потребительского кредитования в России. Влияние мирового финансового кризиса на рынок потребительского кредитования в России22

Заключение27

Список литературы28

Приложение 130

Приложение 232

Приложение 333

Приложение 434

Выдержка из текста работы

Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.

Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, — потребительских кредитов.

Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так: покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования; текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

Актуальность темы заключается в том, что потребительское кредитование является формой обслуживания населения, оно стимулирует спрос населения на товары, способствуя увеличению их производства и реализации.

Цель работы — провести анализ потребительского кредитования в России и отразить проблемы и перспективы развития. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Отразить теоретические аспекты потребительского кредитования, включая понятие потребительского кредита и его роль в экономике, классификацию потребительских кредитов, правовое обеспечение потребительского кредитования;

2. Исследовать состояние потребительского кредитования в РФ, включая анализ рынка потребительского кредитования, оценку надежности банков с помощью системы CAMEL, анализ кредитоспособности заемщика, формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования;

3. Показать тенденции и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России.

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1 Понятия потребительского кредита и его роль в экономике

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Субъектами кредитных отношений могут быть в принципе любые юридически самостоятельные хозяйственные субъекты и дееспособные физические лица, вступающие в отношения по поводу временного заимствования стоимости в денежной или товарной форме. Специфика кредитного отношения заключается в том, что его субъекты выступают кредиторами и заемщиками и в качестве таковых обладают характерными чертами.

Кредитор — это субъект кредитного отношения, предоставляющий стоимость во временное пользование. Заемщик — субъект кредитного отношения, получающий ссуду.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 592 с..

При определении понятия потребительского кредита также можно сослаться на письмо Банка России от 05.05.08 № 52-Т «О «Памятке заемщика по потребительскому кредиту» Приложение к письму ЦБ РФ от 05.05.08 №52-Т О «Памятке заемщику по потребительскому кредиту», где потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд.

Можно найти и еще одно понятие потребительского кредита: потребительский кредит представляет собой процесс отсрочки платежа за потребительские товары, предоставляемые торговым предприятием или же процесс выдачи потребителю банковской ссуды, нужной на покупку необходимых товаров или услуг. http://kreditplanet.ru/2008/01/15/ponjatie-potrebitelskogo-kredita.html

Особенности потребительского кредита:

1. Предоставляется в рублях или иностранной валюте, и только гражданам России;

2. Учитывая общую тенденцию к старению банковских клиентов, кредиты предоставляются как молодым гражданам (от 18 лет), включая студентов, так и пожилым людям (до 70 лет) учитывая, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;

3. К потребительским кредитам относятся кредиты, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды, на образование, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования;

4. Необходимость кредитов вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров; Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. — М.: Маркет ДС, 2008.-568 с

5. Играет важную роль в социально-экономической жизни страны: Лиманов К.Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

— развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета;

— государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальная поддержка переселенцам, беженцам и др.)

6. Предоставляется как в денежной, так и в товарной форме. В денежной форме кредит выдается населению в основном кредитными организациями. Товарную форму имеет кредит, предоставляемый населению торгующими организациями в виде приобретения товаров длительного пользования и проката предметов потребления — с рассрочкой платежа;

7. Значительную роль в реализации потребительского кредита играют коммерческие банки. Покупая кредитные контракты у различных предпринимателей, они осуществляют косвенное кредитование. Развитию косвенного кредитования способствуют методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Большинство покупателей приобретают товар, а затем оформляют финансовые обязательства. Это выгодно и продавцам, которые предлагают товары в кредит, чтобы увеличить товарооборот, а из-за ограниченных финансовых средств обращаются за ссудами в коммерческие банки для покрытия дебиторской задолженности по предоставленным кредитам.

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и так далее. Лиманов К.Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты на строительство надводных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

— банковские потребительские ссуды;

— ссуды торговых организаций населению;

— потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие);

— личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

— потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

В настоящее время в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года).

В зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

Главная причина, по которой банк требует обеспечение, — риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить так называемые бриджинг — кредиты, которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца.

Кредиты с рассрочкой платежа включают: Тавасиев А. М. Основы банковского дела: Учеб. пособие. — М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

— кредиты с равномерным периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и так далее);

— кредиты с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется возрастает или снижается в зависимости от определенных факторов).

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора.

В зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты:

— с удержанием процентов в момент предоставления кредита;

— с уплатой процентов в момент погашения кредита;

— с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Классификация потребительских кредитов, выдаваемых коммерческими банками, осуществляется также по типу заемщика: всем слоям населения, VIP-клиентам, студентам, молодым семьям и т.д.

Классификация, представленная на рисунке 1 наиболее полно отражает экономический и социальный смысл потребительского кредитования.

Группа кредитов, предоставляемых на собственно потребительские нужды, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг и тем самым увеличивает платежеспособный спрос населения, стимулируя продажи и обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. Например, за счет увеличения количества продаж, фирма имеет возможность увеличить скорость оборота активов и обеспечить непрерывность воспроизводственных процессов, а также повысить свою прибыль, что является важнейшим стимулом производства. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, и ведут к значительному стимулированию финансово-банковской сферы. С другой стороны, увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получать материальные блага, товары без предварительного накопления средств.

Рисунок 1 — Виды потребительских кредитов Лиманов К.Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют достаточно важную роль в развитии потребительского кредитования. Так развитие и функционирование кредитов фермерским хозяйством имеет инвестиционное значение — стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Кредит на образование — это, по сути дела, вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни — для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста — для общества.

В России кредиты на образование используются крайне мало. Основная сложность заключается в том, что у нас пока не создана действенная и отлаженная система кредитования на получение образования.

В группу инвестиционных кредитов включены кредиты фермерским хозяйствам. Развитие и функционирование данных кредитов имеет для экономики инвестиционное значение, это — стимулирование отечественного производителя в целях развития экономики в целом.

Важным источником ссуд физическим лицам являются банковские кредитные карты. Банковские кредитные карты предполагают участие трех сторон: банка — эмитента кредитной карты; владельца кредитной карты; торговой организации, принимающей кредитную карту в качестве платежного средства за товары и услуги.

Оплата товаров и услуг кредитной картой может быть произведена и при отсутствии средств на счете клиента, т. е. за счет банковского кредита. Банк за свои услуги взимает определенный процент от суммы каждой операции. Пользователи кредитной карты также обязаны ежегодно перечислять определенную сумму денег за обслуживание карты и ее ежегодное обновление.

1.2 Правовое обеспечение потребительского кредита

Банковское кредитование представляет собой активную банковскую операцию, успешное осуществление которой приводит к достижению ряда целей. Во-первых, удачное размещение кредитной организацией привлеченных денежных средств является залогом получения ее дохода в виде процентов за пользование суммой кредита. Во-вторых, за счет средств, предоставляемых в качестве кредита заинтересованным субъектам, финансируются нуждающиеся в этом отрасли экономики государства. Таким образом, банковское кредитование при его успешном осуществлении приносит пользу самой кредитной организации, заемщику и государству, следовательно, должно иметь четкую правовую основу. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Банковское право: Учебник. — М.: Высшее образование, 2009. — 830 с.

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

— Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

— Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 — 1 «О Банках и банковской деятельности».

— Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

— Положение от 26.03.04. г. № 254 — П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

— Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 — И «Об обязательных нормативах банка».

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая).

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации правовой формой банковского кредитования является кредитный договор. В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, что следует из статьи 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Статья 821 Гражданского кодекса говорит о том, что кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик, в свою очередь, вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 — 1 «О Банках и банковской деятельности».

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки — кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 30 закона «О банках и банковской деятельности» участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента — должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента — заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами: Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Банковское право: Учебник. — М.: Высшее образование, 2009. — 830 с.

— Разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

— Открытием кредитной линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий:

а) общая сумма предоставленных клиенту — заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

б) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента — заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту — заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту — заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

— Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента — заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение этой операции. Кредитование банком банковского счета клиента — заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т.е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.

— Другие способы, не противоречащие действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. № 254 — П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.

Возврат размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов — заемщиков — физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов — заемщиков — физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка — кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда клиентам — заемщикам, являющимся работниками банка — кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

Инструкция ЦБР от 16.01.04. г. № 110 — И «Об обязательных нормативах банка» (26.06.2009 N 2254-У).

Настоящая Инструкция устанавливает числовые значения и методику расчета следующих обязательных нормативов банков (далее — обязательные нормативы): достаточности собственных средств (капитала) банка; ликвидности банков; максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков; максимального размера крупных кредитных рисков; максимального размера кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам); совокупной величины риска по инсайдерам банка; использования собственных средств (капитала) банков для приобретения акций (долей) других юридических лиц. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В. Банковское право: Учебник. — М.: Высшее образование, 2009. — 830 с.

Проект федерального закона «О потребительском кредите».

Сложившаяся в России практика кредитования показывает, что отдельные элементы международного права в данной сфере необходимо закрепить в законодательстве РФ, которое не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Необходимо отметить, что банковская сфера за рубежом относится к числу наиболее регулируемых, а также подлежащих контролю как со стороны органов государственной власти, уполномоченных на осуществление финансового контроля, так и со стороны негосударственных организаций, осуществляющих независимый финансовый контроль

Несмотря на весьма детальное регулирование банковской деятельности как на уровне федеральных законов, так и на уровне подзаконных актов, банковская сфера постоянно находится в центре внимания. Среди проблем, возникающих в банковской сфере, можно выделить проблемы невозврата банкам потребительских кредитов и недобросовестность банков.

За последние три года объем ежегодных потребительских кредитов вырос в семь раз. Их доля в банковских портфелях приближается к 25%, что вызывает проблемы в части:

— повышения финансовой грамотности населения, умения планировать личные финансы;

— защиты заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

— предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности залога и обеспечения;

— создания системы работы с плохой задолженностью (call-центры, коллекторские агентства и т.д.)

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования в России является отсутствие специального закона, предусматривающего ключевые характеристики потребительского кредитования: статус субъектов потребительского кредитования, его условия, правовые гарантии и пр. Кроме того, понятие «потребительский кредит» в законодательстве Российской Федерации не раскрыто.

При этом общие положения ГК РФ о займе (кредите) и Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», регулирующего правоотношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, не учитывают всей специфики правового регулирования потребительского кредитования, что приводит к неопределенным правовым последствиям.

В целях правового регулирования отношений, связанных с потребительским кредитованием, был разработан проект федерального закона «О потребительском кредите», в соответствии с которым при определении прав заемщика в качестве основополагающего закрепляется право на получение от кредитора достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе о платежах по потребительскому кредиту, к которым отнесены проценты годовых по потребительскому кредиту, порядок их начисления и изменения, а также дополнительные платежи по потребительскому кредиту, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, позволяющей заемщику сделать осознанный выбор. При этом закрепляется корреспондирующая указанным правам обязанность кредитора предоставить данную информацию.

Указанный законопроект вводит требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, предусматривает запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяет особенности заключения договора потребительского кредита. Потребительское кредитование: правовые аспекты, «Юридическая работа в кредитной организации», 2009, N 1

В зарубежных странах вопросы потребительского кредитования урегулированы на законодательном уровне. Специальные законы о потребительском кредитовании действуют в США (Закон «О защите потребительского кредита» Consumer Credit Protection Act ,http://www.access.gpo.gov/uscode/title15/chapter41_.html.) и в странах Европейского союза (например, в Великобритании — Закон «О потребительском кредите» Consumer Credit Act 1974, http://www.crw.gov.uk/resources/consumercreditact1974.pdf., во Франции — Потребительский кодекс Франции Consumer Code, Legislative Part, Book III: Endebtment, Title I: Credit,

http://195.83.177.9/upl/pdf/code_29.pdf.). Кроме того, Европейским союзом были приняты директивы о потребительском кредите, служащие основой для унификации соответствующего законодательства государств — членов ЕС (например, Directive of the European Parliament and of the Council (Brussels, 28.10.2004)).

Так, в Законе Великобритании «О потребительском кредите» установлено, что нормы об определении действительной цены кредита должны быть приняты министром, при этом они должны содержать перечень элементов, из которых состоит цена кредита, и порядок определения их размера, а также способ определения ставки полной цены кредита Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей Предпринимательское право. 2007. N 3.. Кроме того, предусмотрена обязанность кредитора предоставлять потребителю информацию в течение действия договора по запросу потребителя раз в месяц или раз в год вне зависимости от наличия запроса. Банк обязан передать потребителю копии договора и всех относящихся к нему документов, включая документы с информацией об общей сумме:

— уплаченной заемщиком по договору;

— срок уплаты которой наступил, но еще не уплаченной, с указанием того, что входит в эту сумму;

— срок уплаты которой еще не наступил.

В Потребительском кодексе Франции потребитель имеет право в любое время досрочно погасить кредит полностью или частично. При этом недополученные доходы, связанные с досрочным погашением кредита, не подлежат возмещению. Кроме того, потребитель имеет право в любой момент отказаться от договора потребительского кредита, потребовать уменьшения лимита кредитования, приостановить использование кредитной линии. В этом случае он обязан уплатить кредитору размер полученного кредита.

Учитывая положительный международный опыт в данной сфере, представляется, что указанные элементы необходимо закрепить в российском специальном законе, поскольку законодательство Российской Федерации не учитывает принятых в международной практике специальных прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

К таковым относятся прежде всего право заемщика на отказ от использования предоставленного потребительского кредита и право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита без уплаты кредитору штрафных санкций. Так, в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ потребитель вправе досрочно вернуть кредит только с согласия банка. В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично до установленного договором срока его предоставления.

Для устранения правового пробела в законодательстве, а также учитывая международную практику регулирования отношений потребительского кредитования, законопроектом предусмотрено предоставление заемщику права на отказ от использования предоставленного потребительского кредита без объяснения причин кредитору с уплатой процентов в течение 14 дней со дня наступления срока кредитования, а также предоставляется право на досрочный возврат всей суммы потребительского кредита или ее части без изменения каких-либо санкций, но с уплатой процентов годовых по кредиту за фактический срок кредитования.

Для реализации положений законопроекта, предусматривающих право заемщика на досрочный возврат потребительского кредита, потребуется внесение изменений в ГК РФ.

Данные законодательные ограничения в конечном счете будут выгодны и самим банкам, поскольку они будут способствовать привлечению свободных денежных средств граждан Усков О.Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг. Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 2..

Кроме того, закрепление указанных положений будет способствовать оздоровлению положения на рынке потребительского кредитования, развитию конкуренции и увеличению доверия потребителей к системе банковского кредитования Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. Предпринимательское право. 2007. N 3..

1.3 Потребительский кредит и его роль в экономике

Наиболее правильно считать ролью назначение кредита, то, ради чего он существует в экономике.

Необходимо отметить, что роль кредита едина, она не зависит от его форм и видов. Каждая из форм с позиции макроэкономики играет одну и ту же роль, несмотря на то, что при этом могут быть различными как субъекты, так и объекты кредитования. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. — М.: Кнорус, 2010. — 560 с.

Специфика назначения кредита состоит в увеличении и ускорении движения капитала.

Реализация предназначения кредита происходит благодаря его стимулирующей способности. Эта способность в экономической литературе получила название силы кредита. По отношению к различным экономическим процессам таких сил несколько.

Прежде всего, кредиту свойственна сила обеспечения непрерывности кругооборота средств. Как показывает практика, средства предприятий могут замедлять свое движение, «застревают» на одной из стадий производства и обращения (например, на стадии производственных материалов, незавершенного производства или готовой продукции). Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить воспроизводственный процесс.

Если существует система кредита, товаропроизводителю не нужно ожидать накопления доходов для дальнейшего течения процесса производства. Благодаря кредиту он может продолжить воспроизводственный процесс, обеспечив тем самым непрерывное круговращение ресурсов.

У кредитора при этом не уменьшается возможность непрерывного использования высвобождающихся ресурсов как капитала.

Кредит обладает двигательной силой. Кредит, основанный на материальном производстве, придает ему движение, дает возможность материальным ценностям совершать кругооборот. В силу ряда объективных условий произведенные материальные блага не могут совершать движение, кредит помогает продвигать материальные ценности, обеспечивать их переход из одной стадии в другую.

Благодаря кредиту произведенный товар не оседает у товаропроизводителя, а переходит в стадию обращения. Стимулы, исходящие от кредита, позволяют материальным благам совершать дальнейшее движение.

Кредиту присуща и движущая сила. Проявляется это, прежде всего, в том, что в современной экономической системе кредит используется как капитал. Кредит — это не только движение денежных и материальных ресурсов, это выражение движения капитала, одна из его форм. То есть кредитор не просто предоставляет высвободившиеся средства в долг, он ссужает их как капитал, приносящий ему доход; заемщик же должен не только возвратить ссуженную стоимость, но и произвести новую стоимость. Кредит, функционирующий как капитал, продвигает (развивает) производство и обращение продукта.

Дискуссионен вопрос не о том, является ли кредит капиталом, а о том, создает ли кредит дополнительный капитал. Однозначного ответа на этот вопрос нет.

С одной стороны, ресурсы, высвободившиеся у кредитора и находящиеся в кассе, не являются капиталом в подлинном смысле. Это лишь ресурсы, оставшиеся без движения, которые можно использовать как капитал. Предоставление ссуды — это превращение уже существующих, но бездействующих ресурсов в капитал. На данном этапе движения кредит не создает нового материального продукта, а придает материальным или денежным средствам активную форму — форму движения, движения в качестве капитала.

С другой стороны, высвободившиеся ресурсы могут быть не только капиталом, но и ссудой денег или материальных ресурсов, т. е. ссужаться не на цели создания нового продукта, а на цели потребления. В этом случае новая стоимость с помощью кредита не создается, богатства не прибавляются. Принято поэтому считать, что кредит в целях потребления не носит производительного характера. Утверждают, что при потребительской направленности кредита снижается его позитивное воздействие на воспроизводство, что оказывает отрицательное влияние. Дж. Миллю, которому экономическая теория обязана систематизацией учения Д. Рикардо и А. Смита, эти особенности дали основание утверждать, что кредит сам по себе не имеет производительной силы.

Уточним в связи с этим терминологическую сторону вопроса. Производить означает что-то делать, создавать, совершать действия по созданию чего-то.

Когда кредитор передает (отдает взаймы), он делает передачу, причем делает не вообще что-то, а передает произведенные ранее ценности (товар, деньги, стоимость), способствует их движению. Обладая движущей силой, превращая неработающие ресурсы в работающие, приносящие участникам экономических отношений прибыль, кредит уже сам по себе совершает полезную работу. Это и есть положительная сторон кредита, позитивно влияющего на совершение обмена и приводящего к более производительному использованию капитала: в обществе увеличивается масса используемого капитала, являющегося источником экономического развития.

Однако кредит в этом случае является не только средством увеличения производительности использования капитала страны. Он сам не только обладает энергетической силой, но и как специфической отношение между кредитором и заемщиком приводит к созданию своего продукта. Продуктом, создаваемым кредитором, являются высвободившиеся у него ресурсы, ссужаемая стоимость, дополнительные платежные средства, которые потребляет заемщик.

Однако у ряда экономистов вызывает сомнение функционирование потребительского кредита. Еще более 150 лет назад профессор А. Цешковский писал: «Что касается кредита, используемого собственно в потреблении, то он, конечно, наносит ущерб будущему, является непродуктивным использованием накопленных фондов, настоящих капиталов, долги, которые он создает, поглощают капитал, перекладываются в конечном счете на будущие ресурсы…Потребительский кредит порочен, потому что он поглощает капитал.»

Заметим, что А. Цешковский, как, впрочем, и другие, делает столько же категоричные выводы не в отношении кредита как такового, а в отношении его использования. Данная стадия движения ссужаемой стоимости в известной степени является решающей, определяющей возможности возвращения этой суммы. Действительно, есть вероятность нерационального использования ссуды, возможность проедания общественного продукта. Однако это лишь вероятность, которая связана с субъективным выбором заемщика, проявившего интерес к заемным ресурсам. Такая вероятность свойственна любой форме кредита; потребительский кредит — это только вид кредита, определенным образом организованного, его функционирование — лишь момент в общей системе функционирования кредита.

Вместе с тем потребление не так безнадежно. Потребление, являясь конечной стадией воспроизводства, выступает условием производства. Производство совершается не ради самого производства, а во взаимодействии с другими стадиями: распределением, обменом и потреблением. Общество потребляет с тем, чтобы иметь возможность вновь производить. Важно не забывать и того, что потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а заключена в формировании у потребителя спроса на товар. Кредит обладает производительной силой не только потому, что с его помощью создаются условия для вовлечения имеющихся ресурсов в кругооборот и ему присуща двигательная сила, но и потому, что в процессе кредитных отношений создается особый продукт — эмитируются дополнительные платежные средства, содействующие процессу увеличения производства и обращения, создаются стимулы для их развития.

Движущая сила по отношению к производству превращается в силу развития. Это связано с тем, что кредит обладает способностью расширять пределы развития производства, увеличивать долю дохода на капитал. К этому толкает сама конкуренция. Кредит становится объективно необходимой силой, заставляющей производителя постоянно модернизировать производство, улучшать его методы, совершенствовать технологию сбыта своих товаров.

Движущая сила проявляется и в том, что с помощью кредита происходит пространственный и временной переход товаров.

Пространственный переход становится возможным потому, что при помощи кредита ценности перемещаются из одного региона в другой, из одной странны в другую.

Пространственный перенос стоимости, опосредованный кредитом, преодолевает территориальной разделение труда, одновременно создает возможность пространственного сотрудничества самых отдаленных экономических субъектов во всех частях мира.

Благодаря кредиту накопленные ценности, произведенные в прошлом, используются в современном производстве. Обладая способностью временного преодоления, кредит позволяет использовать достижения прошлых поколений в интересах настоящего производства.

С помощью кредита создается возможность перехода из будущего в настоящее. Кредит приближает получение необходимого результата, обладает свойством приближения времени получения дохода. То, что за счет собственных накоплений можно приобрести только завтра, заемщик с помощью кредита использует приобретенную ценность уже сегодня. Данное свойство получило название «антиципация дохода».

Разумеется, этой способностью кредита, которую считают самостоятельной силой кредит, нужно пользоваться с особой осторожностью. Риск затрат, окупаемость которых зачастую непросто вычислить, может привести не к расширению производства, не к доходу, а к убыткам (гибели) кредита.

Индустриализация производства, приближение получения будущих доходов, является сильной стороной кредита.

Кредит обладает покупательной силой. Кредитные ресурсы, поступившие в распоряжение субъектов экономики, позволяют произвести платежи за товары и услуги, увеличивают оборотные средства этих субъектов. Заемщики увеличивают спрос. Кредитор не теряет при этом свою покупательную способность, продолжает работу в прежнем ритме, поскольку в счет кредита произошла передача свободных денежных средств либо товаров как продолжение процесса реализации (например, при товарном коммерческом кредите). Можно заключить, что покупательная способность кредита помогает поддерживать обращение, в конечном счете, также ускоряет его и воспроизводственный процесс в целом.

Кредит обладает балансирующей силой — способностью создавать равновесие между потребностью в ресурсах и их реальным наличием. Кредит начинает функционировать тогда, когда у субъектов кредитных отношений возникает потребность в нем: у заемщика образовался временный дефицит ресурсов, у кредитора — их излишек.

Сказанное ранее не означает, что назначение кредита по отношению к капиталу состоит только в его передаче от одного субъекта к другому, из одного региона в другой, с помощью кредита происходит аккумуляция и концентрация капитала. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс — М.: Кнорус, 2010. — 320 с.

К числу факторов, сдерживающих развитие российского рынка потребительского кредита, относят:

— Наличие преимущественно краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц и не стимулирует спокойствие и постоянство как клиентов, так и кредитных организаций в участии в данных сделках;

— Наличие «белых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Это не позволяет, с одной стороны, кредитным организациям с полной уверенностью сказать о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой стороны — самим физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

— Неоправданно высокий уровень процентных ставок, применяемых кредитными организациями, что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

В настоящее время российские банки имеют тенденцию перехода к развитию рынка потребительских кредитов и активно применяют новейшие технологии, оперативно развивают продуктовый ряд, создают широкую сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

Выводы по главе 1

1. Несмотря на существующие наработки в области нормативно-правового регулирования потребительского кредитования, основное регулирование потребительского кредитования связано с принятием законопроекта «О потребительском кредитовании». Целями этого законопроекта являются защита прав и законных интересов заемщиков — физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.

2. Потребительское кредитование — наиболее динамичное направление развития банковского сектора.

3. С помощью потребительского кредитования можно приобрести не только квартиру, дом, автомобиль, но и получить образование, приобрести мебель, бытовую технику и другие товары народного потребления, совершить туристическую поездку, оплатить медицинскую операцию.

4. Основное преимущество от внедрения системы потребительского кредитования — повышение уровня жизни населения страны, стимулирование эффективности труда, уменьшение текучести кадров, и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

5. Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может определяется:

-по направлениям использования — на неотложные нужды; на строительство и приобретение жилья; на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

-по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций населению; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи и другие); личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами; — потребительские ссуды заемщикам от организаций, в которых они работают.

-по срокам кредитования потребительские кредиты подразделяются на краткосрочные (до 1 года); среднесрочные (до 5 лет); долгосрочные (свыше 5 лет).

— в зависимости от способа предоставления потребительские кредиты делятся на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и другое).

-по обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

-по методу погашения кредиты делятся на погашаемые единовременно и кредиты с рассрочкой платежа.

-в зависимости от метода взимания процентов выделяют кредиты: с удержанием процентов в момент предоставления кредита; с уплатой процентов в момент погашения кредита; с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Глава 2. Состояние потребительского кредитования в РФ

2.1 Анализ рынка потребительского кредитования

По данным ЦБ РФ, на 1 января 2009 г. Кредитные организации России предоставили кредиты физическим лицам на сумму 1 212 871 млн. руб. С 2002 по 2008 гг. величина кредитов населению увеличилась с 0,5 до 2,3 % ВВП, а к 2012 г. этот показатель должен достичь 5% ВВП, в соответствии с рисунком 2. www.rating.rbc.ru

Рисунок 2 — Динамика объемов потребительского кредитования (в % к объему ВВП)

Агентство «РБК.Рейтинг» совместно с проектом MoneyGuide подготовило рейтинги самых потребительских банков по итогам 2008 года. Всего в рейтинге приняло участие 93 банка. Совокупный объем выданных беззалоговых кредитов всех участников рейтинга в прошлом году превысил 1.1 трлн. руб.(таблица 1).

Таблица 1 — Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2008 году

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов в 2008 году* (тыс. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.09 (тыс. руб.)	Выдано беззалоговых кредитов в 2007 году* (тыс. руб.)	Портфель беззалоговых кредитов на 01.01.08 (тыс. руб.)
1	Сбербанк	429 284 180.00	643 757 755.80	419 746 075.40	596 615 830.40
2	Русский Стандарт	156 923 717.10	137 075 101.90	174 606 469.90	155 489 843.40
3	ВТБ 24	103 453 970.00	129 754 430.10	54 433 254.70	60 258 466.20
4	Альфа-Банк	51 908 479.60	41 254 857.60	37 595 604.80	27 630 048.90
5	Ренессанс Кредит	46 911 568.50	41 517 284.50	40 344 183.40	32 892 883.00
6	Росбанк	34 609 963.80	57 849 095.70	35 842 560.30	46 765 946.40
7	Восточный Экспресс	30 850 294.40	17 767 873.00	26 505 233.10	15 328 259.00
8	ОТП Банк	30 250 887.30	17 861 212.00	24 764 260.00	17 768 937.10
9	Русфинанс Банк	28 090 017.40	22 947 745.20	15 473 983.00	9 912 483.00
10	Райффайзенбанк	25 094 137.60	32 095 749.40	19 525 812.60	23 173 805.10
11	Кредит Европа Банк	21 166 573.50	17 424 186.00	14 715 597.20	13 653 670.00
12	УРСА Банк	17 714 851.60	24 248 200.20	29 594 542.70	26 153 918.70
13	Транскредитбанк	17 022 320.00	30 596 584.00	17 955 266.00	21 514 916.00
14	Уралсиб	15 028 625.40	20 210 416.80	17 208 335.90	19 816 796.70
15	Смоленский Банк	11 410 023.50	3 366 076.10	9 639 393.40	2 717 526.40
16	Газбанк	10 802 692.00	3 320 029.00	17 916 725.00	3 589 649.00
17	УБРР	9 788 903.10	11 478 638.00	9 359 365.50	8 244 810.50
18	Балтийский Банк	7 132 943.00	5 941 653.50	9 199 920.00	5 516 932.40
19	МБРР	7 042 661.90	5 979 888.10	6 185 444.30	4 985 178.20
20	Пробизнесбанк	6 221 204.00	8 615 553.00	8 820 313.00	7 583 022.00

Активный рост потребительского кредитования, наблюдавшийся в прошлые годы, закончился. По некоторым оценкам, объем беззалоговых кредитов, выданных физическим лицам за I полугодие 2009 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого, снизился более чем на 40%.

Данный результат ожидаем, если учесть, что само количество желающих получить кредит с начала кризиса значительно сократилось, что на фоне растущих ставок по потребительским кредитам и ужесточению правил их получения выглядит вполне закономерно. Многие банки и сами не заинтересованы в развитии данного сегмента — слишком высоки риски не возврата.

Агентство «РБК.Рейтинг» подготовило очередной рэнкинг банков по объему выданных беззалоговых кредитов за I полугодие 2009 года. Результаты рэнкинга оказались значительно хуже прошлогоднего. При этом снизились не только объемы выданных кредитов (а у некоторых банков они сократились почти в 4 раза, что, впрочем, пока не носит массового характера), но и количество самих участников, многие из которых не захотели раскрывать свои показатели. Так, за 2008 год, количество участников сократилось почти на 10%, при этом многие из них в прошлом показывали довольно внушительные результаты, занимая в рэнкинге не последние места (таблица 2).

Отсутствие в рэнкинге двух активных игроков: «Сбербанка» и «Русского Стандарта» (на момент подготовки материала данные по потребительскому кредитованию в агентство не поступили), позволило «ВТБ 24» занять первое место, значительно опередив других участников. Объем выданных беззалоговых кредитов за I полугодие 2009 года составил более 33 млрд. руб., что почти на 14 млрд. руб. больше аналогичного показателя «Альфа-банка», занимающего второе место, третье место занимает «ХКФ-БАНК» с результатом 12 млрд. руб.

кредит риск банк потребительский

Таблица 2 — Банки по объемам выданных беззалоговых кредитов в I полугодии 2009 году

№	Банк	Выдано беззалоговых кредитов за I полугодие 2009 года (тыс. руб.)*	В том числе кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., зарегистрированными на территории Москвы и Московской области (тыс. руб.)	В том числе кредитов, выданных головным офисом, филиалами, представительствами и пр., зарегистрированными на территории Cанкт-Петербурга и Ленинградской области (тыс. руб.)
1	ВТБ 24	33 029 193.86	6 014 344.94	2 455 110.31
2	Альфа-банк	19 290 217.81	5 099 786.35	1 073 940.14
3	ХКФ-БАНК	12 324 567.00	899 292.00	491770
4	Россельхозбанк	11 588 710.50	77 049.03	38 170.95
5	Русфинанс Банк	10 988 107.18	523 985.86	328 060.21
6	ОТП Банк	9 390 975.76	—	—
7	Восточный Экспресс	9 083 578.12	48 298.12	98 752.34
8	Газбанк	5 001 514.26	—	—
9	Росбанк	4 510 505.65	211 196.61	51 181.50
10	Уралсиб	3 783 641.44	339 101.61	274 998.83

По размеру портфеля беззалоговых кредитов на 1 июля 2009 года также лидирует «ВТБ 24» с результатом более 139 млрд. руб., а вот второе и третье места занимают: «Россельхозбанк» (55.11 млрд. руб.) и «Росбанк» (52 млрд. руб.), соответственно.

Что касается регионального разреза потребительского кредитования, то отметим следующее. По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», в 2007 г. по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше всего — 4% — выдали потребительских кредитов кредитные организации Дальневосточного Федерального округа — рисунок 3.

Рисунок 3 — Региональная структура рынка потребительского кредитования

По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2007г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% -для покупки компьютерной техники, в 15% — одежды, в 6% — автомобиля, в 1% случаев — на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм)- рисунок 4. www.rating.rbc.ru

Рисунок 4-Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2007г.)

Основными предпосылками развития банков стал рост экономики России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.

Структура рынка потребительского кредитования в течение 2008 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом.

В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2008г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты (порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года — почти 10 %.

Специалисты Центра экономических исследований ММИЭИФП (Московский международный институт эконометрики, информатики, финансов и права) оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц в 2008 г. на уровне 115% по сравнению с 2007 годом, где общий портфель потребительских кредитов к концу года вырастет до 1,33 трлн. руб.

В течении 2006 — до сентября 2008гг развитие рынка потребительского кредитования развивался бурными темпами, увеличился спрос на кредиты со стороны населения, росли доходы домашних хозяйств. Росту рынка способствовал ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. www.rating.rbc.ru

Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений с клиентами.

Реагируя на растущий спрос, банки активно развивают потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараются разнообразить кредитные линейки, вводят новые продукты, или предлагают клиентам различные программы лояльности. Например, сотрудники предприятия, обслуживающегося в данном банке, получают значительные привилегии при получении кредитов. Для сотрудников своих крупных корпоративных клиентов банки разрабатывают классические программы потребительского кредитования, когда кредит предоставляется без обеспечения или под поручительство юридического лица. При этом кредит может быть перечислен заемщику на банковскую карту и предоставляться в виде кредитной линии. К таким заемщикам предъявляются льготные требования — меньше перечень документов, необходимых для получения кредита; мягче требования к стажу и образованию, и при этом процент по кредиту может быть снижен по сравнению с обычной ставкой Лиманов К.Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с..

Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый — кредитование покупок в конкретном магазине. Второй — свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту. Преимуществами кредитной карты является возобновляемый кредитный лимит. Кроме того, товарный кредит, оформляемый в магазине, стоит дороже кредитной карты. Однако недостаток кредитной карты заключается в том, что объем кредитов, предоставляемых по карте заемщику со средним доходом, довольно ограничен, и если необходима значительная сумма, придется обращаться за потребительским кредитом, где лимиты выше. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Принципиальных различий между схемами, предлагаемыми разными банками не существует. Например, одни банки предлагают страхование, другие — нет. Одни банки предлагают кредиты, где можно первые два месяца не платить, другие банки предлагают иные условия. Но, по сути, эти схемы одинаковы, и большинство кредитных продуктов у банков очень похожи. Различия в основном в том, насколько банк хорошо обслуживает клиента — подробно ли предоставляет необходимую информацию, распечатывает ли график всех платежей с указанием комиссий и штрафов до того момента как клиент подписал какой-либо договор и другое.

С 2004г. банки, для привлечения клиентуры, активно предлагают достаточно нестандартные схемы потребительского кредитования.

Например «льготные кредитные ставки». Все эти низкие или даже нулевые ставки являются рекламным трюком, в то время как кредитный договор содержит массу скрытых платежей, взносов, комиссионных, в которых сложно разобраться неподготовленному человеку. Некоторые банки предъявляют график платежей только после того, как кредитный договор подписан Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. — М.: Экономистъ, 2007.-751 с..

Пример западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается ключевым фактором развития кредитных организаций, которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей Глушкова Н. Б. Банковское дело. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. — 432 с..

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», и Хоум Кредит энд Финанс Банк занимают ведущее положение на рынке. Тем не менее конкуренция становится все более острой. Обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику. В 2006 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно растет. Например, в Ситибанке можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. «Русский Стандарт» выдает кредиты на покупку бытовой техники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т. д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники.

Важно отметить, что главной целью каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, — партнерские отношения с торговой сетью. Ведь одно дело — заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое — когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо в магазине.

Несмотря на то, что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, тесно сотрудничающих с торговыми сетями, практически не меняется. Причина сложившийся ситуации, является недостаточная проработка вопросов сотрудничества банка и торговой сети. Необходимо более детально выстроить схему взаимоотношений и запустить совместную программу кредитования, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

В рейтинг банков по объему выданных кредитов в торговых точках, составленный журналом «Финанс» по данным на 1 января 2009 года, вошли 12 наиболее активных банков на рынке экспресс-кредитов. www.credits.ru

Первую строчку в рейтинге занял банк «Русский стандарт». За ним следует Хоум кредит энд Финанс банк. По итогам 2008 года объем ссуд, выданных частным лицам, у Хоум кредит энд Финанс банк вырос лишь на 13%, тогда как у банка «Русский стандарт» — на 61%.

На третьей позиции оказался Росбанк. Объемы выдаваемых Росбанком «магазинных» ссуд снижаются: если за 2007 год в общей сложности таких кредитов было выдано на сумму 28 миллиардов рублей, то за 2008 год — на 20,6 миллиардов рублей.

Четвертое место в рейтинге занял Русфинансбанк — розничная «дочка» банка Сосьете Женераль, зарегистрированная в Самаре. Экспресс-кредиты в точках продаж занимают в портфеле банка почти 30%. Бизнес Русфинансбанка изначально опирался на регионы, поскольку в Москве все «лучшие места» были уже заняты. Провинциальные жители не подвели: весь портфель кредитов частным лицам за 2008 год увеличился на 191%.

За Русфинансбанком следует Инвестсбербанк. Розничное кредитование банк начал осваивать в 2003 году. Причем он принципиально отказался от сотрудничества с федеральными сетями электроники и бытовой техники. Инвестсбербанк решил не пытаться отвоевать заемщиков у главных лидеров рынка, стал выстраивать сотрудничество с менее крупными и не таким известными региональными торговыми точками, предположив, что клиент подобных магазинов более лоялен. Однако главной причиной отказа от сотрудничества с крупными сетями стала их политика в отношении банков: почувствовав свою значимость в совместном бизнесе, федеральные продавцы стали требовать от кредитных организаций выдавать ссуды 90% обратившихся, что значительно увеличивало риски банка.

На шестой и седьмой строках рейтинга расположились специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс Капитал» и Финансбанк соответственно.

Далее по списку идет группа универсальных банков, активно развивающих розницу: Урса-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, Московский банк реконструкции и развития. Замыкает рейтинг ДжиИ Мани банк — «дочка» финансового подразделения концерна General Elektric.

В настоящее время на потребительский кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка.

Важной тенденцией в потребительском кредитовании можно назвать стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывают филиалы в провинции.

Одним из перспективных направлений стало кредитование через Интернет. Активно продвигает кредитование через Интернет «Русский Стандарт». Специалисты «Русского Стандарта» связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Хоум Кредит энд Финанс Банк также предложил частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему «Рапида». Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

Выгодным для частного лица можно назвать автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты Лиманов К.Д. Банковское кредитование. — М.: Инфра-М, 2008.-349с..

Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Современная практика кредитования населения в Российской Федерации выявила ряд проблем: Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 592 с.

— недостатки процесса кредитования (сложность процедуры оформление выдачи ссуды, формальность при анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);

— использование наличных денежных средств при выдаче и погашении ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

— отсутствие экономически обоснованной процентной политики;

— несовершенство законодательной базы (отсутствие необходимых законов, нормативно правовых актов и др.);

— относительно неразвитый сегмент потребительских кредитов по сравнению с зарубежной практикой.

В результате необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов, что заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков.

Усиление конкуренции на рынке розничных банковских услуг и условиях сложившейся кризисной ситуации, является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений с клиентами.

До кризисных условий функционирования, реагируя на растущий спрос, банки активно развивали потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараясь разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагая клиентам различные программы лояльности.

Лидеры потребительского кредитования, такие как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, ОАО «Банк Москвы» занимали до кризиса ведущее положение на рынке. Однако конкуренция становилась все более острой, что заставляло банки применять более гибкую политику. С 2006 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки. Список различных существующих на рынке предложений постоянно возрастал.

До кризисной ситуации на потребительский кредит мог рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос был только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. В настоящее же время, кризис финансовой системы, в частности банковского сектора предъявляет к заемщику повышенные требования при изучении анкеты клиента и соответственно его кредито и платежеспособности. www.credits.ru

Важной тенденцией в потребительском кредитовании до кризисных событий являлось стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывали филиалы в провинции, однако сейчас банки стремятся просто удержаться на рынке и быть рентабельными.

Одним из перспективных направлений в докризисных условиях было кредитование через Интернет. Активно продвигали кредитование через Интернет «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, что определялось растущей популярностью с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредитования пострадал во время кризиса, однако до него он имел огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляла отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавались банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла им значительно увеличивать обороты.

Растущая конкуренция приводила к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравнивались, повышалась скорость предоставления и доступность кредитов, происходило «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков, в настоящее же время банки пытаются спасти завоеванные доли рынка.

Определяющим фактором, формирующим конкуренцию на рынке потребительского кредитования, являлась стоимость кредитных средств — цена потребительского кредита, уплачиваемая заемщиком банку за его использование, которая формируется, прежде всего, на основе экономических закономерностей, которые действуют в рыночной экономике. Особенность этой цены заключается в том, что она выступает в форме процентных платежей на ссудный капитал и определяется в процессе оформления кредитного договора между банком и заемщиком. При этом процентные ставки неодинаковы в разных банках и отражают, во-первых, специфику каждой ссуды и условий функционирования банка, и, во-вторых, соотношение спроса и предложения кредита. В банковском деле в этой связи принято различать, соответственно, частные и общие (макроэкономические) факторы, влияющие на цену банковских продуктов. Механизм спроса и предложения, действующий на современном российском рынке потребительского кредитования, отображает сложившуюся экономическую конъюнктуру и, в свою очередь, находится под влиянием ряда факторов. Рыночные процентные ставки на этом рынке определяются реальными экономическими условиями, которые в значительной мере способствуют высокому их уровню.

Факторы, определяющие спрос на потребительские кредиты Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

Опираясь на теорию ценообразования, целесообразно рассмотреть условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены, спрос на товар уменьшается. Объясняется это наличием следующих моментов:

1. Эффект психологического восприятия цены заключается в том, что покупатель чисто психологически не будет покупать товар, если увидит что его цена велика, и приобретет, если цена на него резко снизится.

2. Эффект полезности выражается в том, с потреблением каждого нового одного и того же продукта, его полезность уменьшается и, соответственно, клиенты готовы покупать его за меньшую цену, чем ранее.

3. Эффект дохода заключается в том, что с увеличением цены на товар спрос на него уменьшается в связи с ограниченностью дохода, который можно использовать для его приобретения.

4. Эффект замещения предполагает, что с ростом цены на товар спрос на него уменьшается по причине того, что покупатели начинают приобретать товары — заменители.

Исходя из этого, можно сделать вывод, что основным фактором, влияющим на увеличение спроса на потребительский кредит за счет снижения его цены, является психологическое восприятие клиентами этой самой цены.

Большое влияние на величину спроса оказывают следующие факторы:

1. Вкусы или предпочтения потребителей;

2. Число потребителей на рынке;

3. Денежные доходы потребителей;

4. Потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

Как уже отмечалось, цены на потребительские кредиты формируются при равновесии спроса и предложения на них. Ниже приведены факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике. Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2007. — 344 с.

1.Издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль):

2. Ожидания изменения цен.

3. Число продавцов на рынке.

На сегодняшний день в России ставки по потребительским кредитам очень высоки. Практически все банки, работающие на этом рынке за исключением Сбербанка России, имеют доходность от кредитных операций в районе 40 — 60% годовых.

Такое положение стало возможно по причине влияния на ценообразование следующих факторов: высокие расходы на организацию процесса выдачи и сопровождения потребительских кредитов; высокие риски невозврата, в том числе из-за возможного возникновения нестабильной ситуации в стране, следствием этого было банкротство большого количества домашних хозяйств; расширение масштабов потребительского кредитования участниками этого рынка, что существенно увеличивает их затраты в связи с освоением новых территорий и повышением качества обслуживания; желание кредиторов получать сверхприбыли за свою работу, как плату за то, что они занимаются этим видом бизнеса; отсутствие рыночной конкуренции между банками. В условиях значительной емкости рынка шел процесс не только переманивания клиентов друг у друга, но и привлечения лиц, ранее не пользовавшихся кредитами; отсутствие у заемщиков и кредиторов финансовой культуры, что выражается, с одной стороны, в неспособности населения посчитать реальные процентные ставки по потребительским кредитам, а с другой — в нежелании коммерческих банков их раскрывать; отсутствие до недавнего времени на законодательном уровне норм, обязывающих банки информировать клиентов о реальной процентной ставке по кредитам.

Темпы роста объемов потребительского кредитования в России не оказались бы такими впечатляющими, как наблюдались до кризисной ситуации, если бы банки озвучивали свои эффективные процентные ставки, так как чисто психологически клиенты не были бы готовы брать кредиты под 40-70% годовых. В связи с этим кредитные организации использовали всевозможные способы сокрытия реальных процентных ставок, для того чтобы их кредиты выглядели более привлекательно.

2.2 Оценка надежности банков с помощью системы CAMEL

Применяемые в настоящее время в надзорной практике методы анализа работы банков очень формальны, очень «объективны», основываясь на обработке банковской отчетности. Выход может быть найден за счет привлечения неформальных методов анализа банков, в частности методов экспертного оценивания, имеющих широкое применение в мировой практике (примером может служить рейтинговая система CAMEL).

В настоящее время существует богатое многообразие методов анализа работы коммерческих банков, позволяющих делать достаточно качественные, точные выводы. Вместе с тем большинство этих методов базируется на анализе строго формализованной информации, как правило банковской отчетности. При этом без внимания остаются те «неформальные» аспекты деятельности банка, которые зачастую в действительности определяют его дальнейшее функционирование на рынке. Примером могут служить кадровая политика банка, качество менеджмента, или связь банка с криминальными структурами и др.. Такого рода факторы трудно формализовать и регламентировать степень их влияния на общее состояние банка в рамках стандартных методик, поэтому в концепции СAMEL перечисленные и другие проблемы корректно устраняются и после проведения соответствующей работы возможно создание на основе рейтинговой системы CAMEL новый экспертный экспресс-метод анализа банка.

Однако за счет привлечения экспертных оценок, а точнее — методов экспертного оценивания, где методика CAMEL (как будет рассмотрено ниже) можно получить не только новую действенную методику, но и выяснить на основе экспертных знаний реальные степени влияния отдельных аспектов работы банков на общий показатель надежности, а также может быть широко востребована при проведении различного рода инспекторских проверок кредитных организаций.

Так, эксперт, в роли которого может выступать инспектор, проводящий проверку банка, в состоянии выявить и оценить все существенные аспекты его деятельности. Остается только систематизировать эти оценки и получить итоговый вывод, для этого существуют методы анализа экспертных оценок.

Таким образом, применение экспертного подхода в анализе банков позволяет решить три важные проблемы банковского анализа.

Во-первых, учесть все существенные индивидуальные особенности банка и адекватно отразить их в общих выводах.

Во-вторых, учесть не только количественные, но и качественную информацию о состоянии банка, которая зачастую наиболее существенна. Так, судьбу банка в конечном итоге определяют люди, а людям свойственно мыслить не цифрами, а невербальными образами. Это необходимо учитывать в анализе.

В-третьих, человек, долго работая в предметной области и хорошо разбираясь в ее нюансах, накапливает богатый опыт и ценные знания, которые вместе с тем зачастую не удается использовать в рамках стандартных методик, по крайней мере, в формализованном виде. Экспертные процедуры позволяют снять и эту проблему.

Разумеется, экспертные процедуры не призваны заменить обычные бухгалтерские методы, напротив, для получения качественных результатов необходимо их комплексное использование. Экспертные процедуры в силу своей природы не могут иметь слишком широкомасштабного применения, поскольку обычно ограничен круг экспертов, способных участвовать в работе. Хороших специалистов обычно мало. Это, пожалуй, является единственным существенным ограничением при использовании методов экспертного оценивания.

Что же позволяют получать экспертные процедуры применимо к анализу банков? Как представляется, возможны два варианта результатов. http://www.buzdalin.ru

1. Инспекторская проверка. Инспектор-эксперт вникает в индивидуальные особенности работы банков, знакомится с различного рода информацией и производит (в соответствии с методикой) определенные выводы в оговоренной форме. Далее математический алгоритм систематизирует выводы эксперта и выдает как стандартные (числовые) оценки отдельных компонент состояния банка, так и комплексную (числовую) оценку его благополучия.

Важно понимать, что общее, комплексное, благополучие банка не существует само по себе, не определено априори, а задается контекстом решаемых экономических задач. Так, например, для частного вкладчика коммерческого банка, благополучие кредитной организации будет заключаться в способности банка вернуть его вклад в нужный срок с причитающимися дивидендами. С точки зрения Центрального Банка общее благополучие кредитной организации разумно определить более широко, как способность справляться с обязательствами в течении определенного будущего временного периода, и следовательно, в отсутствии необходимости проводить регулирующие вмешательства в ее работу. При этом понятие благополучия при анализе отдельных компонент деятельности банка целесообразно ограничить уровнем решаемой задачи. Так например, при анализе способности банка формировать фонд обязательных резервов, общее благополучие можно трактовать, как способность банка на данный момент и в определенном будущем правильно проводить отчисления в ФОР.

2. Анализ группы банков. Проведение оценки надежностей группы банков имеет много общего с анализом отдельных банков, вместе с тем и имеются определенные особенности. Конечно, по предыдущей схеме (“инспекторская проверка”) можно провести анализ для каждого банка в отдельности, а потом обобщить результаты. Однако, в такой ситуации имеет смысл действовать несколько иначе. Эксперты, осуществляющие анализ, имеют возможность не только обособленно оценивать показатели отдельных банков, но и оценивать их взаимоотношения. Например, лучше или хуже уровень менеджмента в одном банке по сравнению с другим. Такая дополнительная экспертная информация позволяет повысить точность итоговых числовых оценок общего благополучия банка и ее компонент, а так же позволяет уточнить общие выводы о взаимосвязи банков. Например, помимо общего ранжирования банков по степени благополучия можно получить классификацию банков, а так же кластеризацию по схожести аспектов их деятельности, что позволит получить важные общие выводы о банковском сообществе в целом.

Групповой экспертный подход в анализе банков не может быть использован для больших совокупностей банков, так как это потребует чрезмерно больших объемов экспертных оценок, что не возможно при ограничении в количестве экспертов. Представляется разумным применение такого подхода максимум для 20-30 наиболее интересных (или важных или структурообразующих) банков в контексте решаемых задач.

Бытует ошибочное мнение о самодостаточности экспертов при проведении экспертиз. Это не так. Эксперт, в силу того, что хорошо разбирается в предметной области, способен выделить наиболее важные, существенные аспекты проблемы и охарактеризовать степень влияния этих аспектов на общие выводы. Однако, произвести эти итоговые выводы умозрительным путем, особенно если требуется получить численные показатели, ему сложно. Так, применимо к банкам, состояние кредитных организаций для эксперта представляется совокупностью различного рода позитивных и негативных факторов, определенным образом связанных и компенсирующих друг друга. Но комплексную оценку состояния банка, то есть четкий ответ на вопрос о степени благополучия банка, или о соотношении надежностей двух банков, эксперты дать не могут, по крайней мере, в регулярном режиме. На помощь приходят методологи с формализованными методиками анализа экспертных оценок и получения итоговых выводов в требуемой (в том числе и числовом) виде. Такие методы одновременно позволяют избавить результаты от излишнего волюнтаризма экспертов и придают им необходимую (стандартную) форму.

Специфика методов экспертного оценивания определяется природой экспертных заключений. Как уже отмечалось, эксперт мыслит не числами, а вербальными образами. Следовательно, требовать от него дать ту или иную числовую оценку, — значит ставить перед ним заведомо невыполнимую задачу, что неизбежно приводит к серьезным ошибкам в итоговых выводах. Задавать эксперту вопросы и получать от него ответы надо на привычном и понятном для него языке. Причем предпочтительно в экспертном опросе редуцировать сложные вопросы к большему количеству простых. Эксперту легче ответить точно на большое количество простых вопросов, чем на малое количество сложных. Эксперту проще дать определенную оценку “да-нет”, чем многостороннюю. Причем чем более квалифицированней эксперт, тем сложнее ему ответить однозначно на “глобальные” вопросы. Такой подход позволяет повысить качество итоговых выводов.

Экспертные оценки являются принципиально нечисловыми величинами, а следовательно, нельзя при их обработке использовать стандартные статистические (социологические) методы. Дополнительным препятствием к их применению является как правило малое количество экспертов, а значит бессмысленны (неустойчивы) различного рода статистические усреднения. Анализ экспертных оценок требует адекватных методов, способных учесть их особенности. Исследования подобных методов начали интенсивно проводиться с конца 60-х годов. На сегодняшний день существуют стройные, детально проработанные теории, позволяющие решать большинство стандартных задач, в частности теория анализа иерархий, теория нечисловой статистики, групповой анализ и т.д.. К сожалению в нашей стране в силу многих причин, в частности консерватизма образования и недостатка литературы, методы анализа экспертных оценок пока не получили должного распространения, такого как в Западной Европе и США.

В соответствии с методом анализа иерархий решаемая проблема разбивается на более мелкие составляющие, а те, в свою очередь, на еще более мелкие и так далее, тем самым, образуя иерархию. Этот метод основан на предположении о том, что человеческое мышление имеет иерархическую структуру. На верхних уровнях иерархии стоят более общие знания и правила вывода, чем на нижних. По аналогии с этой моделью мышления требуется представить информационную проблему (в нашем случае, анализ банковской деятельности) в виде иерархии.

В соответствии с выше обозначенной концепцией сведения сложной задачи оценки общего благополучия банка к большему количеству простых задач удачно выглядит известная экспертная рейтинговая система CAMEL. Данная методика, начиная с 1978 года является официальной методикой рейтингования трех главных учреждений США по банковскому надзору:

· Федеральной Резервной системы;

· Контролера денежного обращения;

· Федеральной корпорации по страхованию депозитов.

В настоящее время эта методика также используется мировым рейтинговым агентством Thomson Financial BankWatch.

Методика CAMEL имеет иерархическую структуру, предполагающую разделение общей надежности банка на пять основных компонент: http://www.buzdalin.ru

1. Capital adequacy (достаточность капитала);

2. Asset quality (качество активов);

3. Management (качество управления);

4. Earnings (доходность);

5. Liquidity (ликвидность).

Каждая из перечисленных пяти основных компонент расщепляется в свою очередь на более “мелкие” составляющие.

При всей перспективности такого представления банковского анализа, рейтинговая система CAMEL имеет ярко выраженные недостатки методического плана.

Во-первых, четко не формализовано, как эксперт, имея представление о значениях “мелких” составляющих, должен выставлять балльные оценки основных компонент.

Во-вторых, представляется некорректным способ получения итогового показателя надежности банка, предполагающий простое суммирование балльных оценок компонент надежности. Балльные оценки имеют нечисловую (квазичисловую) природу, поэтому нельзя с ними работать как с обычными числами. Предпочтительней использовать более совершенные методы, в том числе учитывающие различную степень влияния компонент методики на общую оценку банка.

Вместе с тем общая концепция СAMEL удачно ложится в рамки теории анализа иерархий, где перечисленные проблемы корректно устраняются. Тем самым, существует научно обоснованный путь необходимого совершенствования известной методики. После проведения соответствующей работы возможно создать на основе рейтинговой системы CAMEL новый экспертный экспресс-метод анализа банка, позволяющий:

· получать общую числовую оценку надежности банка;

· получать числовые оценки компонент надежности банка;

· проводить сопоставление и классификацию банков по степени надежности или схожести аспектов их работы.

Такая методика может быть в частности широко востребована при проведении различного рода инспекторских проверок кредитных организаций.

Совершенствование методики CAMEL может позволить получить не только новую действенную методику, но и выяснить на основе экспертных знаний реальные степени влияния отдельных аспектов работы банков на общий показатель надежности.

В заключение отметим, что даже до проведения соответствующей работы можно оценить качество будущей методики. Дело в том, что применение математических методов анализа иерархий в иерархизированных проблемах, какой является использование рейтинговой системы CAMEL, повышает качество решений. Таким образом, модернизированная методика CAMEL заведомо будет работать лучше исходного варианта. А один из выигрышей очевиден, — четкая формализация, ранее неформальных, принципов выставления балльных экспертных оценок компонент надежности банка. Важным также является то, что эффективность модернизированной системы CAMEL прежде всего зависит от умений и объективности аналитиков, осуществляющих настройку системы и оценку банков. http://www.buzdalin.ru

2.3 Анализ кредитоспособности заемщика

Для банка — кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Платежеспособность — это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги). Кредитоспособность это способность и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному» заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

По методике Сбербанка России кредитоспособность заемщика (Р) определяется по формуле (1) Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. — М.:Экзамен, 2008. — 284с.

Р = ДчК1 (1)

где Дч — среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К — коэффициент в зависимости от величины Дч:

при Дч в эквиваленте до 500 долларов США К =0,3;

при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США К =0,4;

при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США К=0,5;

при Дч в эквиваленте свыше 2000 долларов США К =0,6;

1 — срок кредитования, мес.

Аналогичным порядком проводится анализ кредитоспособности поручителя заемщика Банковское дело/Под ред. Коробовой Г.Г. — М.: Экономистъ, 2007.-751 с..

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Анализ кредитоспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, наличие у заемщика имущества — обеспечения выданной ссуды и другое. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут «быть сведения с места его работы, места жительства.

Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика приведены на рисунке 5 Тавасиев А. М. Основы банковского дела. — М.: Маркет ДС, 2008.-568 с..

Доходы заемщика определяются по трем направлениям: от заработной платы, сбережений и капитальных вложений, прочие доходы.

Рисунок 5 — Факторы, влияющие на кредитоспособность заемщика

К основным статьям расходов заемщика относятся: подоходный и другие налоги, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и другое. Подтверждение размера доходов и расходов возлагается на клиента, предъявляющего:

паспорт, по которому кредитный работник определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

справку с места работы, где указываются среднемесячная заработная плата, сумма подоходного и других налогов, ежемесячно уплачиваемых заемщиком, стаж работы в организации, сумма обязательных ежемесячных отчислений (алименты, страховые взносы);

книжку по расчетам за квартплату и коммунальные услуги;

документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках и ценным бумагам.

Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.

2.4 Формы и методы минимизации банковских рисков в системе потребительского кредитования

Банки представляют собой организации системного риска. Одним из многообразных рисков, присущих банковской деятельности, является кредитный риск, поскольку кредитные вложения представляют собой преобладающую форму размещения собственных и привлеченных средств банка, а также наиболее доходную часть его активов.

Кредитный риск — это потенциальные потери, возникающие при невозврате или несвоевременном возврате клиентами — заемщиками сумм задолженностей банкам. Журавлева Н. В. Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. — М.:Экзамен, 2008. — 284с.

К способам сохранения банковских активов, минимизации потерь и стабильной работы банковской системы в целом относятся:

— оценка банками своего кредитного риска, формирование под него специального резерва на возможные потери по ссудам;

— обеспечение возвратности кредита осуществляется за счет: залога, поручительства, банковской гарантии, гарантией депозита (вклада);

— создание бюро кредитных историй.

Формирование резерва возможных потерь от ссуд (РВПС)

Кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с порядком, установленным Положением ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 — П «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Резерв на возможные потери от суд обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков, и используется только для покрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгу. Резерв формируется в валюте Российской Федерации независимо от валюты ссуды. Резерв формируется по конкретной ссуде либо по портфелю однородных ссуд, то есть по группе ссуд со сходными характеристиками кредитного риска.

Оценка кредитного риска по каждой выданной ссуде должна проводиться кредитной организацией на постоянной основе. Оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва производятся не реже одного раза в месяц на отчетную дату.

В целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения.

Резерв формируется в пределах суммы основного долга. В сумму основного долга не включаются: обусловленные законом, обычаями делового оборота или договором о предоставлении ссуды платежи в виде процентов за пользование ссудой, комиссионные, неустойки, а также иные платежи в пользу кредитной организации, вытекающие из договора о предоставлении ссуды

Вся информация о заемщике, включая информацию о рисках заемщика, фиксируется в досье заемщика.

Формирование резерва осуществляется кредитной организацией на момент получения информации о появлении (изменении) кредитного риска и (или) качества обеспечение ссуды. При изменении финансового положения заемщика, изменении качества обслуживания ссуды, а также при наличии иных сведений о рисках заемщика кредитная организация обязана осуществить реклассификацию ссуды при наличии оснований уточнить размер резерва.

Кредитная организация в порядке, установленном уполномоченным органом кредитной организации, документально оформляет и включает в досье заемщика информацию о заемщике, включая профессиональное суждение кредитной организации об уровне кредитного риска по ссуде, информацию об анализе, по результатам которого вынесено профессиональное суждение, заключение о результатах оценки финансового положения заемщика, расчет резерва. Указанные документы составляются по ссудам, предоставленным физическим лицам, не реже одного раза в квартал по состоянию на отчетную дату.

В зависимости от качества обслуживания заемщиком долга ссуды относятся в одну из трех категорий: хорошее, среднее, неудовлетворительное обслуживание долга.

Обслуживание долга по ссуде может быть признано хорошим, если: Глушкова Н.Б. Банковское дело:Учеб.пособие.-М.:Академический Проект;Альма Матер,2008.-432с.

Платежи по основному долгу и процентам осуществляются своевременно и в полном объеме;

Имеется единичный случай просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам в течение последних 180 календарных дней по ссудам, предоставленным физическим лицам, до 30 календарных дней включительно.

Характеристика категорий качества отражена в таблице 3.

Таблица 3 — Характеристика категорий качества

Категория	Характеристика
I (высшая) категория качества (стандартные ссуды)	— отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю)
II категория качества (нестандартные ссуды)	— умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от одного до 20 процентов)
III категория качества (сомнительные ссуды)	— значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50 процентов)
IV категория качества (проблемные ссуды)	— высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 процента до 100 процентов)
V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды)	— отсутствует вероятность возврата ссуды в силу неспособности или отказа заемщика выполнять обязательства по ссуде, что обусловливает полное (в размере 100 процентов) обесценение ссуды

Определение категории качества ссуды в отсутствие иных существенных факторов, принимаемых во внимание при классификации ссуды, осуществляется с применением профессионального суждения на основе комбинации двух классификационных критериев (финансовое положение заемщика и качество обслуживания им долга) в соответствии с таблицей 4.

Таблица 4 — Определение категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга

Обслуживание долга / Финансовое положение	Хорошее	Среднее	Плохое
Хорошее	Стандартные (I категория качества)	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)
Среднее	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)
Плохое	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)	Безнадежные (V категория качества)

Размер расчетного резерва определяется исходя из результатов классификации ссуды в соответствии с таблицей 5.

Таблица 5 — Величина расчетного резерва по классифицированным ссудам

Обслуживание долга / Финансовое положение	Хорошее	Среднее	Плохое
Хорошее	Стандартные (I категория качества)	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)
Среднее	Нестандартные (II категория качества)	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)
Плохое	Сомнительные (III категория качества)	Проблемные (IV категория качества)	Безнадежные (V категория качества)

При регулировании размера сформированного резерва в случае, когда заемщику предоставлено несколько ссуд, всю задолженность данного заемщика следует относить к наихудшей из присвоенных ссудам категорий качества с применением максимального размера расчетного резерва по всем предоставленным ссудам.

При исполнении заемщиком обязательства по ссуде, относившейся к наихудшей категории качества, оставшиеся не погашенными ссуды, предоставленные этому заемщику, относятся к наихудшей из категории присвоенных оставшимся ссудам.

Кредитные организации по кредитам физическим лицам формируют резерв по портфелю однородных ссуд, каждая из которых незначительна по величине. Возможность формировать резерв по портфелю однородных ссуд не распространяется на ссуды, величина каждой из которых на дату оценки риска превышает 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) кредитной организации.

Признаки однородности ссуд, а также незначительности величины ссуд в пределах до 0,5 процента от величины собственных средств (капитала) кредитной организации определяются кредитной организацией самостоятельно.

Размер резерва по портфелю однородных ссуд определяется кредитной организацией в зависимости от применяемой методики оценки риска по портфелю однородных ссуд.

Кредитная организация не реже одного раза в квартал документально оформляет и включает в досье по портфелю однородных ссуд информацию о проведенном общем анализе состояния заемщиков и его результатах, в том числе профессиональное суждение кредитной организации о размере кредитного риска по портфелю однородных ссуд, а также информацию о расчете резерва.

Способы обеспечения возвратности кредитов

Наличие договора не может дать кредитору полной уверенности в его исполнении; чтобы дать сторонам дополнительные гарантии, закон предусматривает возможность заключения ими специальных соглашений об обеспечении основного обязательства.

Под обеспечением по ссуде понимается обеспечение в виде залога, банковской гарантии, поручительства, гарантийного депозита (вклада), отнесенное к одной из двух категорий качества обеспечения.

Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор -залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

Договор о залоге должен совершаться в письменной форме.

Залог должен обеспечивать требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию задолженности. Издержки, связанные с реализацией залога, по банковской практике составляют 30 процентов от суммы кредита.

Использование залога предполагает наличие механизма его применения. Залоговый механизм, то есть процесс подготовки, заключения и исполнения договора о залоге, начинает действовать в момент рассмотрения кредитной заявки как условие заключения кредитного договора.

Основными этапами реализации залогового механизма являются:

Выбор предметов и видов залога;

Осуществление оценки предметов залога;

Составление и исполнение договора о залоге;

Порядок обращения взыскания на залог.

Предметом залога могут быть: всякое имущество, за исключением имущества, изъятого из оборота, а также прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии и поручительства выдаваемые на определенный срок.

В силу банковской гарантии банк (гарант) дает по просьбе другого лице (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства денежную сумму по представлению бенефициаром письменного требования о ее уплате.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен между банком кредитором и поручителем без участия заемщика, обязательно в письменной формальностей

Создание бюро кредитных историй как способ снижения кредитного риска

Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

Методы оценки кредитоспособности физических лиц сводятся к следующему. Для банка — кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Единой методики оценки кредитоспособности заемщика не существует, банк имеет право ориентироваться на широко используемый международный или отечественный опыт либо разработать собственный подход.

Так, имея различные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, используемые банками в своей работе, то они сводятся к следующим: методика определения платежеспособности, скоринговая модель, анерайтинг, изучение кредитной истории: бюро кредитных историй.

Скоринговая модель

Модель экспертной оценки. Скоринговые модели применяются в основном при предоставлении кредитов на покупку товаров (экспресс — кредитовании) и при выдаче кредитных карт.

В развитых странах скоринговые системы применяются давно. Впервые идея применения автоматизированных систем для разделения потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих» была выдвинута в 1941 году Дэвидом Дюраном (США).

Скоринг — системы опираются на методологии, позволяющие автоматизировать процедуру классификации клиентов по уровню их надежности. В простейшем варианте скоринг — система оценивает клиента-заемщика по некоторому набору его характеристик, числовому значению каждой из которых соответствует свой уровень значимости, выражаемый в баллах. Итоговая оценка клиента, получаемая суммированием всех набранных баллов, позволяет отнести клиента к определенной группе риска, тем самым, зафиксировав соотнесенный с этой группой предельный размер кредита, который можно предоставить данному заемщику без залогового обеспечения.

Скоринг при оценке кредитоспособности частных заемщиков появился в банках в качестве компромисса: кредитный комитет физически не способен рассматривать каждую заявку в индивидуальном порядке, а наращивать объем выдаваемых кредитов необходимо. Математическая модель, лежащая в основе кредит — скоринга, попытка с помощью формальных критериев выявить заемщика, который будет платить, желательно по своей доброй воле. Скоринг-система должна обеспечить заемщикам возможности получения кредита без залога; ускорения процедуры выдачи кредита; самостоятельного формирования списка документов, которые следует предоставить банку (система способна оценивать заемщика по широкому перечню параметров).

Скоринг — система должна обеспечить банкам возможности ускорения процесса обработки кредитных заявок; сокращения численности банковского персонала; экономии за счет использования персонала более низкой квалификации; повышения степени объективности и единообразия критериев при оценке заявок кредитными инспекторами во всех отделениях банка; контроля всех этапов рассмотрения заявок, включая процесс формирования оценок, на основе данных информационной системы, что позволяет регулировать объемы кредитования в зависимости от ситуации на рынке, централизованно вносить коррективы в методологию оценки и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

В своем большинстве, какие бы математические основы не закладывались в скоринговую модель, она представляет собой взвешенную сумму факторов риска кредитного качества заемщиков и определяется по формуле (2) Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. — 432 с.

S = а1Х1 + а2Х2 + … + акХк (2)

где S — значение скоринга;

XI, Х2… Хк — параметры клиента, входящие в оценку его кредитного качества;

а1, а2… ак — веса, характеризующие значимость соответствующих параметров клиента (факторы риска его кредитоспособности) для формирования его кредитного скоринга.

Д. Дюран на основе накопленных наблюдений выявил группу факторов, позволяющих оценить надежность заемщика и степень кредитного риска применительно к потребительскому кредитованию. Он вывел конкретные коэффициенты:

Возраст: 0,01 за каждый год свыше 20 лет (максимум — 0,3);

Пол: женщина — 0,4, мужчина — 0;

Срок проживания: 0,042 за каждый год проживания в данной местности (максимум — 0,42);

Профессия: 0,55 — с низким риском, 0 — с высоким риском, 0,16 — другие профессии;

Работа в отрасли: 0,21 — предприятия общественного сектора, государственные учреждения, банки, брокерские фирмы;

Занятость: 0,059 за каждый год работы на данном предприятии (максимум — 0,59);

Финансовые показатели: 0,45 — при наличии банковского счета, 0,35 — при владении недвижимостью, 0,19 — при наличии полиса по страхованию жизни.

Клиент, набравший более 1,25 балла, относился Д. Дюраном к группе незначительного или умеренного риска, а набравший менее этого числа считался нежелательным для банка.

В российских условиях чистое применение коэффициентов Д. Дюрана невозможно.

Перед тем, как принять решение, выдавать кредит или нет, производится сбор информации о клиенте — заемщике.

Собираются анкетные данные, на основании которых и рассчитывается скоринг — оценка, выражаемая в баллах.

Накапливаемые в системе данные могут быть использованы для:

— изучения и классификации типов клиентов;

— анализа кредитных предпочтений и потребностей в различных продуктах;

— оценки качества кредитного портфеля и бизнеса (по различным направлениям и регионам);

— оценки вероятного отклика различных клиентов на предложение им
различных продуктов.

Преимущества данного метода: снижение уровня невозврата кредитов, быстрота оценок, возможность эффективного управления кредитным портфелем, простота использования.

Важно отметить, что скоринг-система позволяет значительно снизить вероятность субъективного (в негативном плане) влияния кредитного инспектора на процесс принятия решения, сокращая до минимума время обработки заявок на получение ссуды.

Метод оценки платежеспособности заемщика является более сложным и обычно используется при выдаче кредитов на неотложные потребительские нужды. Оценка риска формируется на основе заключений экспертов или кредитных инспекторов.

При этом используются документы с места работы о доходах и удержаниях, анкетные данные. Определяется среднемесячный доход, соответственно скорректированный, с учетом срока кредита. Учитываются так называемые влияющие факторы: обеспечение кредита, остатки задолженности по ранее полученным кредитам, замечания структурных подразделений банка (службы безопасности, юридической службы). Оценка платежеспособности требует рассмотрения достаточно большого числа документов, что позволяет сформировать более качественный кредитный портфель банка. Кредитная организация сама определяет, каким методом ей пользоваться, однако мировой опыт свидетельствует о том, что системы оценки риска, основанные на математических моделях (в том числе скоринг-системы), являются более надежными и эффективными.

Приведенные методики носят формализованный характер, поэтому при оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм служащих банка.

Кредитный инспектор, как сотрудник, несущий ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. В ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке раскрываются намерения заемщика. Кредитный инспектор должен удостоверится в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Опытные кредитные инспектора сами заполняют заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно. Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки, квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения, изложенные в письменном виде.

Инспектора по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента. Большинство кредитных инспекторов неодобрительно относятся к появлению «пирамиды долга», когда физическое лицо берет кредит у одного кредитора для уплаты в пользу другого кредитора, а также к значительной или растущей задолженности по кредитным карточкам. На основе подобных фактов делается вывод о наличии или отсутствии у клиента навыков управления денежными средствами. Клиенты, у которых подобные навыки отсутствуют, могут взять на себя слишком много долговых обязательств и столкнуться с серьезными трудностями с своих отношениях с банком. Глушкова Н. Б. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. — 432 с.

Андерайтинг

Состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.

Андерайтинг — это самый первый аспект с которым сталкивается любой банк при работе с клиентом. Под андеррайтингом понимается — оценка плате и кредитоспособности заемщика, а также качества предмета залога. После выноситься либо коллегиальное, либо индивидуальное решение о предоставлении кредита.

Разные банки применяют различные стандарты адреррайтинга. Можно выделить 3 основных подхода:

1. Банк работает по стандартам андеррайтинга крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. При этом банк остается обслуживающим агентом после продажи пула кредитов. Такой метод позволяет решить проблему ликвидности активов и позволяет снизить затраты на разработку и внедрение собственных систем андерайтинга. К недостаткам данного метода следует отнести то что, не учитывается специфика, каждого конкретного банка. Также банку следует сопоставить свои операционные расходы, связанные с предоставлением кредита с процентами и комиссиями, полученными за период до продажи актива, и расходы на обслуживание проданных кредитов с сервисной комиссией.

2. Банк разрабатывает собственные стандарты андеррайтинга и сервисные продукты, ориентируясь на свою специфику и стратегию. Этот подход позволяет более полно удовлетворить потребности клиентов, тем самым, расширяя клиентскую базу. К недостаткам такого метода следует отнести, низкую ликвидность активов в краткосрочном периоде, связанную со сложностью оценки не стандартизированного пула кредитов. И дополнительные затраты на разработку и внедрение собственных программ кредитования.

3. Банк работает и по стандартам андерайтинга крупных финансовых организаций, и по собственным стандартам. Этот подход сочетает в себе все преимущества вышеназванных моделей (широкий охват рынка+ликвидные активы), однако имеется опасность конкуренции собственных кредитных продуктов с кредитными продуктами крупных финансовых организаций в случае совпадение сегмента рынка, тогда банку придется расставлять приоритеты в соответствии с собственной стратегией на ипотечном рынке, которая может идти в разрез со стратегией крупных финансовых организаций, осуществляющих выкуп пула кредитов. Риски применения такой системы, значительно выше, чем двух предыдущих.

2.5 Роль и место кредитных бюро в системе потребительского кредитования

Создание бюро кредитных историй как способ снижения кредитного риска. Для целей повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций служит бюро кредитных историй, функцией которого является формирование, обработка, хранение и раскрытие информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа.

Бюро кредитных историй — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 592 с.

Кредитная история — информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй.

Кредитный отчет — документ, который содержит информацию, входящую в состав кредитной истории, и который бюро кредитных историй предоставляет по запросу пользователя кредитной истории и иных лиц, имеющих право на получение указанной информации.

В России идея создания кредитных бюро возникла в 90-х годах одновременно с созданием первых коммерческих банков. Начиная с 1995-1996 годов ряд российских коммерческих банков и процессинговых компаний активно работали над проектом создания Межбанковского бюро кредитной информации, но имеющиеся противоречия преодолеть не смогли. В 1997 году принят проект Федерального закона «О Федеральном государственном архиве кредитных историй», но получил заключения Правительства РФ и Банка России о необходимости концептуальной доработки законопроекта.

В 1998 году Правительство РФ и Банк России в совместной Программе «О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации» заявили о необходимости разработки мер по созданию системы, накапливающей и распространяющей информацию о кредитной истории банковских заемщиков.

В «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации» от 30 декабря 2001 года Правительство РФ и Банк России заявили: «Одним из инструментов выявления рисков операций банков является создание системы раскрытия информации о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками (кредитные бюро). Кредитные бюро могут формироваться как независимые структуры, работающие в интересах кредитных организаций и их клиентов». Определенные прообразы Бюро кредитных историй создавались в рамках ряда региональных банковских структур (ассоциаций и союзов).

Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» был принят Государственной Думой РФ лишь 22 декабря 2004 года, одобрен Советом Федерации 24 декабря 2004 года и подписан Президентом России 30 декабря 2004 года. В настоящее время он применяется в редакции Федерального закона от 21. 07. 2005 года № 110-ФЗ.

Кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг, письменно. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй. Закон позволяет финансовым организациям передавать информацию о клиенте только с согласия заемщика.

Нежелание клиентов предоставлять информацию о себе в кредитные бюро может впоследствии сослужить им плохую службу. Из-за отсутствия кредитных историй банки смогут отказать претендентам на кредит в его выдаче, или предоставить деньги с сохранением сложных процедур и по более высоким процентным ставкам. Эта же причина может послужить отказом в выдаче кредита и в момент обращения, так как возникает резонный вопрос: если намерения и помыслы заемщика чисты, и он не собирается взять деньги в банке и скрыться с ними, то отказ в формировании кредитной истории, мягко говоря, подозрительно. Поэтому чем раньше клиенты банка начнут «копить» свои кредитные истории, тем для них будет лучше.

Подтвержденная положительная кредитная история довольно скоро станет огромным плюсом для добросовестного заемщика. В условиях конкуренции банки смогут предоставлять обладателям достойных кредитных историй льготные условия для получения займов, в том числе, освобождая их от части залогов и поручительств.

Просроченные платежи, уклонение от взятых на себя долговых обязательств и, как следствие, отрицательная кредитная история, закроют перед ее обладателями, двери всех кредитных учреждений.

Кредитная история субъекта включает следующую информацию: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства, информация об обязательствах заемщика, величина полученного займа, дата заключения договора, запись о погашении кредита или неисполнении взятых обязательств, возможно и о фактах рассмотрения судом споров. Данные постоянно пополняется новыми записями, не составляют коммерческой тайны и направляются в Центральный каталог кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй — подразделение Банка России, которое ведет базу данных, создаваемую для поиска бюро кредитных историй, содержащих кредитные истории субъектов кредитных историй.

Дополнительная часть кредитной истории называется «закрытой». В ней содержатся сведения о банках, предоставивших информацию о заемщике и организациях, ее запрашивающих. Закрытая часть кредитной истории может быть выдана только заемщику, на которого она заведена или в случае необходимости по запросу суда. В состав кредитной истории включается информация обо всех изменениях содержащихся в ней сведений. Бюро кредитных историй предоставляет кредитный отчет:

Пользователю кредитной истории — по его запросу;

Субъекту кредитной истории — по его запросу для ознакомления со своей кредитной историей;

В Центральный каталог кредитных историй — титульную часть кредитного отчета;

В суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора в органы предварительного следствия по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, дополнительную (закрытую) часть кредитной истории.

Бюро кредитных историй обеспечивает хранение кредитной истории в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется (исключается из числа кредитных историй, хранящихся в соответствующем бюро кредитных историй).

Для уверенности, что информация о кредитной дисциплине, передающаяся и хранящаяся в бюро, соответствует действительности, заемщик имеет право один раз в год бесплатно запрашивать у бюро собственную кредитную историю. Главная цель таких запросов — проследить корректность «досье». Для этого нужно обратиться в Центральный каталог кредитных историй. Через него можно узнать название Бюро кредитных историй, куда и следует обращаться за информацией о себе. Историю выдадут только самому клиенту — при предъявлении паспорта. Если обнаружится неточность, следует написать заявление в Бюро кредитных историй с указанием соответствующей ошибки, а в случае отказа внести коррективы — доказать свою правоту клиент может через суд.

По состоянию на 01.09.2007 года в России зарегистрировано четыре кредитных бюро федерального масштаба: Бюро кредитных историй «Экспириан — нтерфакс», ОАО «Национальное бюро кредитных историй» (НБКИ), ЗАО «Бюро кредитных историй «Инфокредит» и Национальное кредитное бюро (НКБ). В их базах хранится более 95 процентов кредитных историй физических и юридических лиц. Бюро кредитных историй «Экспириан — Интерфакс» — единственное кредитное бюро, созданное без участия банков в капитале. Его акционеры — агентство «Интерфакс» и — международное кредитное бюро Experian. Пока доля этой организации на рынке невелика — в ней собрано около 700 000 историй, партнерами выступают порядка 170 банков. Сотрудничать с этим бюро согласились, в частности, Международный московский банк, Raiffeisen Bank, Балтийский банк, Банк «Возрождение» и другие.

Одним из лидеров является ОАО «Национальное бюро кредитных историй», созданное при Ассоциации российских банков (АРБ). В составе его акцианеров значатся Газпромбанк, ВТБ, Альфа-банк, Ситибанк, ДельтаБанк, Импэксбанк и другие. В числе акционеров также — американо-итальянское предприятие TransUnion Crif, специализирующееся на программном обеспечении кредитных бюро и имеющее опыт по созданию таких организаций в 35 странах мира.

В 2006 году была зарегистрирована вторая эмиссия акций ОАО «НБКИ», число акционеров расширилось до 33 участников. Доли у всех акционеров практически равные. Партнерами НБКИ, заключившими договоры на обслуживание, стали 577 банков, то есть половина всех действующих в России кредитных организаций. У НБКИ есть договоры об обмене информацией с «Вымпелком» и МТС. Принципы работы с ними такие же, как и с банками — то есть какую-либо информацию можно передать только при согласии заемщика. Пока большинство российских граждан еще не имеют кредитных историй, нужно пользоваться любыми свидетельствами платежной дисциплины клиента, в том числе и счетами за мобильный телефон. Кроме того, обсуждается возможность предоставления своих баз жилищно-коммунальными службами и страховыми компаниями. НБКИ совместно с АРБ ведут переговоры с Центробанком, Пенсионным фондом России, Федеральной налоговой службой, Федеральной службой по финансовым рынкам, Министерством внутренних дел и Федеральной таможенной службой об организации легального обмена информацией между бюро и органами государственной власти в режиме онлайн.

Крупные кредитные организации считают целесообразным создать свои собственные бюро «для внутреннего пользования». В частности, «Глобал Пейментс Кредит Сервисиз» создано банком «Хоум Кредит энд Финанс», который является одним из лидеров в секторе потребительского кредитования. Учредителем и основным владельцем БКИ «Инфокредит» является Сбербанк (кроме того, акционерами бюро стали Национальный резервный банк и Межрегиональный инвестиционный банк). Но многие кредитные организации предпочитают не ограничиваться сотрудничеством с каким-либо одним бюро, а работают с несколькими — данные в бюро редко совпадают, и картина о заемщике получается более емкой.

Выводы по главе 2

1. По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Екатеринбурга, Самары, Краснодара, Нижнего Новгорода и др. в 2007г. в 41 % случаев потребительский кредит брался с целью приобрести бытовую технику, в 37% — для покупки компьютерной техники, в 15% — одежды, в 6% — автомобиля, в 1% случаев — на другие нужды (покупка жилья, лечение, туризм)

2. Структура рынка потребительского кредитования в течение 2008 г. претерпела некоторые изменения по сравнению с предыдущим годом. В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На целевые кредиты по итогам 2008г. пришлось порядка 62 % объема портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

3. В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития регионов и их долю в общероссийском ВВП.

4. Привлекая потенциального заемщика, банки предлагают все новые схемы потребительского кредитования. В основе которого два принципиальных механизма. Первый — кредитование покупок в конкретном магазине. Второй — свободный кредит, не привязанный к конкретной торговой точке, который выдается в отделении банка наличными, либо заемщику оформляют кредитную карту.

5. Факторы, определяющие спрос на потребительские кредиты: эффект психологического восприятия; эффект полезности; эффект дохода; эффект замещения; а также вкусы или предпочтения потребителей;число потребителей на рынке; денежные доходы потребителей; потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

6. Факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике: издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль); ожидания изменения цен; число продавцов на рынке.

7. Рейтинговая система CAMEL начиная с 1978 года является официальной методикой рейтингования трех главных учреждений США по банковскому надзору: Федеральной Резервной системы; Контролера денежного обращения; Федеральной корпорации по страхованию депозитов. Методика CAMEL имеет иерархическую структуру, предполагающую разделение общей надежности банка на пять основных компонент: Capital adequacy (достаточность капитала); Asset quality (качество активов); Management (качество управления); Earnings (доходность); Liquidity (ликвидность).

8. Платежеспособность — это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства (долги).

9. Кредитоспособность — это способность и готовность физического лица своевременно и в полном объеме гасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность — понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному» заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности.

10. Кредитный риск — это потенциальные потери, возникающие при невозврате или несвоевременном возврате клиентами — заемщиками сумм задолженностей банкам.

11. К способам сохранения банковских активов, минимизации потерь и стабильной работы банковской системы в целом относятся: — оценка банками своего кредитного риска, формирование под него специального резерва на возможные потери по ссудам; — обеспечение возвратности кредита осуществляется за счет: залога, поручительства, банковской гарантии, гарантией депозита (вклада); — создание бюро кредитных историй.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития рынка потребительского кредитования в России

3.1 Перспективы правового развития потребительского кредитования

В настоящее время идет разработка и подготовка к внесению на рассмотрение в Государственную Думу законопроекта «О потребительском кредитовании», имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг.

В 2007 году были предприняты попытки введения законодательного регулирования вопросов, связанных с осуществлением потребительского кредитования. Однако представленный на рассмотрение в Государственную Думу в то время проект федерального закона не отражал существующей экономической реальности и не решал стоящих перед потребителями-заемщиками и банками-кредиторами проблем. В результате проект был отклонен Государственной Думой. http://bankir.ru

Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа.

В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере.

Вследствие этого были разработаны законопроекты, имеющие своей целью регламентацию кредитных отношений именно в потребительской сфере, — № 119988-5 «О потребительском кредитовании» и № 136888-5 «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”».

В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как:

1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования;

2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию;

3) заключение и исполнение договора потребительского кредита;

4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода;

5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

В свою очередь, законопроект «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредитовании”» вносит соответствующие изменения в такие ключевые законы, как Федеральный закон от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе», Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федеральный закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», Федеральный закон от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», а также Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях и Трудовой кодекс Российской Федерации.

Проведем финансово-правовой анализ основных положений проекта федерального закона «О потребительском кредитовании».

Весь комплекс отношений в сфере потребительского кредитования в соответствии с представленным законопроектом условно составляют:

1) взаимные права и обязанности потребителя и кредитора, в зависимости от стадии отношений, возникающих в процессе потребительского кредитования;

2) содержание договора потребительского кредита;

3) формальную составляющую всех стадий заключения и исполнения договора потребительского кредитования.

Общая схема подготовки к заключению договора потребительского кредита

В соответствии с положениями рассматриваемого законопроекта подготовительный этап при заключении договора потребительского кредита состоит из нескольких составляющих элементов.

В силу специфичности рассматриваемых правоотношений указанные составляющие элементы представлены структурно в виде следующей схемы (рисунок 6).

Такая структура правоотношений кредитной организации, оказывающей финансовые услуги потребителям, представляется оптимальной и в достаточной степени сбалансированной. Она позволяет как достаточно эффективно защитить права потребителя на рынке, так и не подразумевает ущемления прав банка-кредитора. Последнее является крайне важным, так как довольно часто складывается ситуация, при которой высокая степень защиты прав потребителей достигается значительным сокращением прав кредиторов.

В зависимости от стадии развития правоотношений по потребительскому кредитованию стороны обладают специальным комплексом прав и обязанностей в отношении друг друга. Особого внимания в данном контексте требует процесс предоставления информации, необходимой сторонам для принятия решений по кредитному договору, а также для его правильного исполнения.

Рисунок 6 — Структура правоотношений при заключении договора потребительского кредита http://bankir.ru

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю до заключения договора

Основной массив сведений данного блока подлежит размещению в местах, где производится обслуживание потенциальных контрагентов с целью их предварительного информирования об общих условиях кредитования, на которых работает данный банк. Следует отметить, что такие сведения должны предоставляться потребителю исключительно бесплатно. Эта информация размещается для самостоятельного ознакомления потенциальными контрагентами без дополнительного обязательного обращения к сотрудникам банка.

Кредитные организации, которые осуществляют потребительское кредитование, обязаны составить и вывесить для всеобщего ознакомления правила, или общие условия, оказания подобного рода услуг.

Исчерпывающий перечень условий договора потребительского кредитования приведен в пункте 3 статьи 4 рассматриваемого законопроекта.

В целом такой подход ничего не меняет в практике, сложившейся на сегодняшний день в сфере банковского обслуживания клиентов. В настоящее время предварительная информация об условиях предоставления кредитных услуг физическим лицам распространяется путем вывешивания в помещениях банков, что выполняется, как правило, в соответствии с внутренними инструкциями по осуществлению банковских операций.

Сохранение существующего порядка, безусловно, является большим достоинством законопроекта, так как соответствует сложившейся практике и не потребует от кредитных организаций дополнительных расходов или изменений внутренних банковских правил.

Информация, предоставляемая заемщику-потребителю при заключении договора

Отдельной, как процедурно, так и содержательно, является стадия предоставления кредитором информации клиенту непосредственно при заключении договора потребительского кредитования. На этом этапе кредитор обязан предоставить потребителю информацию:

1) об обязательных условиях договора потребительского кредита, в частности:

— сроке кредитования;

— размере предоставляемых по договору потребительского кредита денежных средств или, в случае необходимости, лимит кредитования и порядок предоставления денежных средств в пределах установленного лимита;

— валюте кредита;

— годовой процентной ставке;

— полной стоимости кредита;

— совокупном размере денежных обязательств потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором и др.;

2) о размере платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с кредитором;

3) о перечне платежей потребителя по сопутствующим договорам, заключаемым с иными лицами.

Еще одной предусмотренной проектом обязанностью кредитора является предоставление по требованию потребителя плана, или графика, платежей потребителя по заключаемому договору потребительского кредита.

Представленные порядок и состав информации являются отработанными и реализуются последние несколько лет в большинстве российских банков. Указанные положения не усложнят работу банков, а лишь нормативно закрепят существующую в настоящее время схему взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами в сфере потребительского кредитования.

Обязанности потребителя на этапе подготовки к подписанию договора

Необходимо отметить возможность наличия в правоотношениях еще одного дополнительного субъекта — кредитного брокера. По замыслу разработчиков законопроекта, кредитным брокером предполагается считать постоянно проживающее на территории Российской Федерации и зарегистрированное в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуального предпринимателя физическое лицо или российское юридическое лицо (коммерческая организация), которые действуют в интересах потребителя и(или) кредитора и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров займа и кредитных договоров между кредитором и потребителем, а также с исполнением указанных договоров.

Надо отметить, что представленная дефиниция института кредитного брокера является достаточно удачной, в первую очередь, в силу своей развернутости и детальности проработки. Охвачены практически все сферы, в которых может возникнуть необходимость в привлечении услуг кредитного посредника — брокера.

До момента заключения договора потребитель обязан лично или через кредитного брокера предоставить кредитору сведения, предусмотренные правилами потребительского кредитования. При этом необходимо помнить, что у каждого банка-кредитора должны быть утверждены и действовать собственные правила оказания подобного рода услуг.

Помимо заявления о предоставлении денежных средств заемщик-потребитель должен предъявить паспорт или иной документ, удостоверяющий его личность, дополнительные документы, с помощью которых банк — потенциальный кредитор сможет оценить его кредитоспособность, а также документы, подтверждающие его финансовое положение и кредитную историю (при их наличии).

Такая норма рассматриваемого законопроекта направлена как на защиту прав потребителя (от потребителя могут быть затребованы только документы, подтверждающие его кредитоспособность, что обусловлено существом договора), так и на сохранение прав и финансовой сферы кредитора (ему предоставляется законодательно закрепленная возможность проверки платежеспособности своего потенциального контрагента путем официального запроса у него подтверждающих сведений). При этом кредитор в праве хранить всю информацию, полученную от заемщика-потребителя, в течение срока установленного внутренними правилами кредитора.

Содержание договора потребительского кредита

Договор потребительского кредита содержит правила (общие условия), которые разрабатываются и утверждаются кредитором самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, данным законопроектом или иными федеральными законами. Требования к таким правилам перечислены в пункте 2 статьи 9 анализируемого законопроекта. Среди них можно назвать, например, следующее: воля потребителя на заключение рассматриваемого договора должна быть выражена однозначно и не может допускать двоякого толкования. Так, в качестве конклюдентного действия может быть расценено молчание, однако исключительно в случае, когда потребителю предоставлен срок не менее 14 дней для прямого заявления и кредитор обязуется в начале такого срока особо обратить на него внимание потребителя.

Кроме того, является обязательной и в случае несоблюдения влечет ее недействительность письменная форма договора потребительского кредита.

Проектом закреплено также неотъемлемое право заемщика-потребителя на зачет по требованию, срок которого наступил, а также кредитора — на напоминание об исполнении заемщиком обязанности либо о назначении ему нового срока исполнения обязательства.

Эти и другие требования к внутренним банковским правилам осуществления потребительского кредитования (п. 2 ст. 9 законопроекта) в полной мере соответствуют действующим практикам осуществления подобного рода операций. В данной ситуации ущемления прав банка-кредитора происходить не будет, что является несомненным преимуществом рассматриваемого законопроекта.

Помимо правил осуществления потребительского кредитования данный законопроект предусматривает обязательные условия такого кредитования (ст. 10 законопроекта).

Договоры, сопутствующие договору потребительского кредита

Рассматриваемый законопроект наряду с договором потребительского кредита предусматривает регламентацию договоров на оказание сопутствующих услуг. Под сопутствующими услугами проект понимает услуги по ведению банковского счета, оценке, страхованию, информационные и консультационные услуги, иные услуги, оказание которых предусмотрено договором потребительского кредита, и условия, установленные в договоре потребительского кредита или в сопутствующих договорах.

Само введение понятия сопутствующей услуги в действующее нормативно-правовое регулирование и тем более на уровне законодательного акта представляется крайне удачным и полезным нововведением. В настоящее время сопутствующие услуги безусловно присутствуют в банковской практике и занимают в ней далеко не последнее место. Однако отсутствие хотя бы фрагментарного регулирования данного института вызывает в претензионной области немало существенных проблем.

Надо отметить, что фактически заключение договора об оказании сопутствующих услуг является для потребителя, желающего заключить договор потребительского кредита, необходимым условием, так как при несогласии потребителя на его заключение кредитная организация может отказать в заключении договора потребительского кредита. При этом такой порядок, предложенный в законопроекте, не будет считаться нарушением нормы статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей». Соответственно при возникновении у потребителя желания расторгнуть договор об оказании сопутствующих услуг кредитор вправе потребовать расторжения договора потребительского кредита.

Кроме того, если в договоре потребительского кредита не содержится указания на изменение стоимости сопутствующих услуг, то кредитор вправе изменить их стоимость в одностороннем порядке. При этом последний обязан уведомить потребителя о таком изменении одновременно с перерасчетом полной стоимости кредита.

Указанные положения законопроекта бесспорно свидетельствуют о достаточной степени приемлемости названного законопроекта для банковской практики в случае его принятия.

Права заемщика при заключении договора потребительского кредита

Очевидным является тот факт, что в момент обращения заемщика-потребителя к кредитной организации за кредитом он должен знать свое финансовое состояние и способность в дальнейшем исполнить свои обязанности по договору потребительского кредита и сопутствующим договорам.

Заемщик-потребитель имеет право вернуть всю сумму кредита раньше срока возврата потребительского кредита, указанного в договоре. В случае досрочного погашения кредита заемщик обязан сообщить кредитной организации об этом не менее чем за 30 дней до момента фактической передачи денег кредитной организации, если более короткий срок не предусмотрен договором потребительского кредита. При таких обстоятельствах заемщик-потребитель обязан выплатить кредитору проценты за фактический срок пользования кредитом. Заемщик-потребитель может досрочно погашать на указанных условиях кредит, срок которого не превышает 10 лет.

Также заемщик вправе отказаться от исполнения договора потребительского кредита без объяснения мотивов в течение 14 календарных дней. Отказ осуществляется в письменной форме. При этом он обязан выплатить неустойку, предусмотренную договором, которая не может превышать 0,5% от основной суммы займа.

Если в момент заключения договора кредитор не сообщил потребителю о его праве на отказ от исполнения договора, потребитель вправе отказаться в течение 30 дней со дня заключения договора.

Все перечисленные положения являются для существующей банковской практики отработанными и вполне приемлемыми. Они позволяют в достаточной степени не только сохранить действующий порядок предоставления указанных услуг, но получить нормативно-правовое закрепление юридической точности совершаемых в настоящее время действий. Такой подход в первую очередь предоставляет юридические гарантии судебной защиты прав, вытекающих из уже существующих фактических отношений. До настоящего момента судебная и иная правоприменительная практика не имела четкости и однозначности в определении такого рода отношений.

Права кредитора при заключении договора потребительского кредита

Кредитная организация имеет право предоставлять немотивированный отказ в предоставлении кредита и вступлении с потенциальным заемщиком в договорные отношения (ст. 19 законопроекта).

Совершенно очевидно, что кредитор после предварительной проверки платежеспособности потенциального должника имеет право требовать досрочного возврата денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита, в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором потребительского кредита. Причем, как правило, основную часть случаев, когда кредитная организация будет иметь право потребовать досрочного исполнения договора, представляется обоснованным закреплять именно в договоре, так как из существующей в настоящее время практики видно, что законодательство не предоставляет всего необходимого спектра возможностей для кредитных организаций в области досрочного прекращения договорных отношений.

Для непосредственного информирования потребителя до заключения с ним договора кредитования, для предъявления ему в последующем требований по обязательствам, возникшим из договора потребительского кредита, а также взыскания соответствующей задолженности банками могут привлекаться коллекторские агентства.

Согласно законопроекту, коллекторские агентства — это организации, осуществляющие в соответствии с законодательством деятельность по приобретению денежных требований, срок исполнения которых наступил, с целью их последующего предъявления должнику и взыскания долга и(или) осуществляющие по поручению кредитора деятельность по предъявлению должнику денежных требований, срок исполнения которых наступил, и взысканию долга.

Таким образом, проект предлагает законодательно закрепить возможность цессирования долга от непосредственного кредитора любым третьим лицам.

На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. В целом рассмотренный проект представляется вполне приемлемым с точки зрения финансово-экономических реалий и сложившейся банковской практики. http://bankir.ru

3.2 Оптимизация формирования потребительского кредитного портфеля и управления им

Кредитный риск находится в прямой зависимости от качества кредитного портфеля. Кредитный портфель — это результат деятельности банка по предоставлению кредитов, который включает в себя совокупность всех выданных банком кредитов за определенный период времени. Качественная оценка риска кредитного портфеля становится особенно актуальной в связи с диверсификацией банками своих операций.

Анализируя качество потребительского кредитного портфеля, российские банки в последние годы осуществляют ранжирование кредитов, т.е. используют метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска. Основные цели ранжирования кредитов: Шмакова Н.М. Банковское дело. — М.: Инфра-М, 2009.-376с.

повышение эффективности ссудных операций;

улучшение качества портфеля за счет: использования предупреждающих сигналов; улучшения управленческой информации и
контроля; определения стандартов и установления границ ответственности;

создание основы для управленческих решений.

Важнейшими факторами, в соответствии с которыми осуществляется ранжирование потребительских кредитов, является состояние отчетности, информация о состоянии дел и счетов клиента, отношения с клиентами, наличие обеспечения. Чтобы обезопасить себя от заведомо безвозвратных ссуд, банк должен строить свою работу с клиентами, используя две аксиомы, проверенные временем: Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. — М.: Инфра-М, 2008.-481с.

заниматься кредитованием преимущественно тех направлений, в кредитовании которых у банка уже накоплен значительный опыт;

не выдавать ссуды за пределы обслуживаемого региона.

Отсутствие понимания необходимости тщательного анализа качества ссудной задолженности (особенно предварительного анализа возвратности ссуды) во многом объясняет неустойчивое положение многих отечественных банков. Отчасти низкое качество ссудного портфеля определяется общим кризисным состоянием общества. Основными отличительными чертами кредитных портфелей российских банков можно считать: краткосрочность кредитов, формирующих портфель, и повышенную рискованность потребительского портфеля. Краткосрочность большой части кредитов обусловлена отсутствием благоприятной инвестиционной среды на российском рынке.

Банки в процессе своей деятельности должны проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала. При этом они должны преследовать цели получения максимальной прибыли от вложений; достижения оптимального управления кредитным портфелем; поддержания необходимого уровня ликвидности и платежеспособности; создания резервов роста и т.д.

При невозможности погашения ссуды непосредственно заемщиком и поручителем банк списывает ссуду на убытки. Для этих целей в банках создаются специальные резервные фонды на покрытие кредитных рисков. Резервы на покрытие убытков по кредитным операциям создаются в размере страхового возмещения, необходимого для покрытия рисков по каждой группе кредитов. Таким образом, чем более рисковую кредитную политику проводит банк, тем больший резерв он должен создать, использовав для этого средства из прибыли. Зарубежные коммерческие банки в настоящее время, например, создают резервы на покрытие убытков по кредитам, предоставляемым по кредитным картам, в размере 2-3% от сумм предоставленных кредитов.

В российской банковской практике своеобразным амортизатором кредитного риска служит резервный фонд, создаваемый коммерческими банками для компенсации потерь по выданным кредитам. На основании Инструкции Банка России № 62а банки обязаны создавать резерв на возможные потери по ссудам.

Современные банки проявляют глубокую заинтересованность в качественной оценке степени кредитного риска и снижении его влияния на финансово-хозяйственную деятельность с применением соответствующего комплекса мероприятий. Но реальная оценка кредитного риска банка возможна при проведении детального анализа совокупности факторов, приводящих к возникновению риска при кредитовании.

Качественный анализ целого ряда рискообразующих факторов позволил бы банкам не только принимать адекватные решения по выдаваемым потребительским ссудам, но и в дальнейшем свести к минимуму прямые финансовые потери от невозврата кредитов.

Анализ факторов, в наибольшей степени влияющих на рост потерь банков по различным потребительским ссудам, позволил западным банкирам сделать следующие выводы. По данным Всемирного банка (таблица 6), внутренние для банка факторы являются причиной 67% потерь банков по ссудам, а на долю внешних факторов приходится, соответственно, 33% потерь.

На первом месте в списке основных внешних причин потерь банков по потребительским ссудам стоит банкротство компании. Индивидуальный заемщик банка в полной мере испытывает на себе влияние этого фактора.

Анализируя кредитоспособность индивидуального заемщика, банкир обязательно должен выяснить финансовое состояние компании, в которой работает потенциальный заемщик.

Таблица 6 — Факторы, вызывающие потери банка при кредитовании, % Шмакова Н.М. Банковское дело. — М.: Инфра-М, 2009.-376с.

Среди многообразия рискообразующих факторов целесообразно выделить макро- и микроэкономические. Исследование макроэкономических факторов показало, что ведущим фактором является общее состояние экономики, а также региона, в котором банк развивает свою деятельность. Кроме того, среди них выделяются факторы, обусловленные уровнем инфляции, а также темпами роста ВВП. Существенную роль играет активность денежно-кредитной политики Банка России, которая путем изменения учетной процентной ставки во многом определяет спрос на банковские ссуды. Одним из определяющих рискообразующих факторов является уровень развития банковской конкуренции, характеризующийся увеличением концентрации банковского капитала в отдельных регионах и развитием гаммы банковских операций и услуг.

Среди микроэкономических факторов большую роль играет уровень кредитного потенциала коммерческого банка, зависящий от общей величины мобилизованных в банке средств, структуры и стабильности депозитов, уровня обязательных резервов в Банке России, общей суммы и структуры обязательств банка. Факторами, оказывающими прямое влияние на возникновение риска невозврата кредита, являются степень риска отдельных видов ссуд, качество кредитного портфеля банка в целом, ценовая политика банка и уровень риск-менеджмента.

В свою очередь, степень рискованности отдельных видов ссуд определяется исходя из их качества. Качество конкретной ссуды и потребительского кредитного портфеля банка в целом является одним из ключевых факторов кредитного риска. Совокупность факторов, влияющих на качество отдельно выдаваемой ссуды, включает в себя следующее:

назначение ссуды (на увеличение капитала, на временное пополнение средств, на формирование оборотных активов, капитальное
строительство);

вид кредита (потребительский);

размер кредита (крупный, средний, мелкий);

срок кредита (краткосрочный, среднесрочный, долгосрочный);

порядок погашения (по мере поступления выручки, единовременный);

форма собственности (частная, акционерная, муниципальная);

размер заемщика (по величине уставного капитала, по величине
собственных средств);

кредитоспособность (в соответствии с рейтинговой оценкой);

степень взаимоотношений банка с клиентом (наличие расчетного счета в банке, разовые отношения);

степень информированности банка о клиенте;

способы обеспечения (залог, гарантии, поручительства).

Своевременный и длительный анализ выдаваемых ссуд в соответствии с рекомендуемой структурой рискообразующих факторов позволит снизить вероятность возникновения риска невозврата кредита и принять адекватные меры по минимизации влияния данных факторов на кредитный процесс банка. Вместе с тем оценка предлагаемых факторов риска отдельно выдаваемой ссуды и их всесторонний анализ и учет предоставляют реальную возможность банкам избежать повторного влияния данных факторов в своей будущей деятельности.

Под управлением риском (регулированием риска) понимают мероприятия, направленные на минимизацию соответствующего риска и нахождение оптимального соотношения доходности и риска, включающие оценку, прогноз и страхование соответствующего риска.

Управление рисками банка осуществляется, как правило, в несколько этапов: Шмакова Н.М. Банковское дело. — М.: Инфра-М, 2009.-376с.

. выявление содержания рисков, возникающих в связи с осуществлением данной деятельности;

. определение источников и объемов информации, необходимых
для оценки уровня риска;

. выбор критериев и методов для оценки вероятности реализации риска, построение шкалы риска;

. выбор или разработка метода страхования риска;

5) ретроспективный анализ результатов управления риском и осуществление необходимой коррекции по предыдущим пунктам.

Наиболее часто встречающиеся недостатки в банковской деятельности, свидетельствующие о серьезных проблемах в отношении управления кредитным риском, следующие: Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. — М.: Инфра-М, 2008.-481с.

отсутствие документа, излагающего кредитную политику банка;

отсутствие ограничений концентрации рисков в кредитном
портфеле;

излишняя централизация или децентрализация кредитного руководства;

плохой анализ кредитуемой сделки;

поверхностный финансовый анализ заемщиков;

завышенная стоимость залога;

недостаточно частые контакты с клиентом;

отсутствие контроля за использованием «ссуд;

плохой контроль за документальным оформлением ссуд;

неполная кредитная документация;

неумение эффективно контролировать и аудировать кредитный процесс.

Для снижения влияния этих недостатков необходимо применять комплекс методов управления кредитным риском. Основные методы регулирования, управления кредитным риском следующие:

диверсификация портфеля активов;

предварительный анализ платежеспособности заемщика или
эмитента;

создание резервов для покрытия кредитного риска;

анализ и поддержание оптимальной (для банка) структуры кредитного портфеля.

Диверсификация ссудного портфеля является наиболее простым и дешевым методом хеджирования риска неплатежа по ссуде. Основные способы, применяемые для обеспечения достаточной диверсификации ссудного портфеля, следующие:

. рационирование кредита, которое предполагает: установление
гибких или жестких лимитов кредитования по сумме, срокам, видам
процентных ставок и прочим условиям предоставления ссуд; установление лимитов кредитования по отдельным заемщикам или классам заемщиков в соответствии с финансовым положением; определение лимитов концентрации кредитов в руках одного или группы тесно сотрудничающих заемщиков в соответствии с их финансовым положением;

. диверсификация заемщиков по отраслевой принадлежности
может осуществляться также путем прямого установления лимитов
для всех заемщиков данной группы в абсолютной сумме или по совокупной доле в ссудном портфеле банка;

. диверсификация принимаемого обеспечения по ссудам;

. применение различных видов процентных ставок и способов
начисления и уплаты процентов по ссуде;

. диверсификация кредитного портфеля по срокам, имеющая особое значение, поскольку процентные ставки по судам разной срочности подвержены различным колебаниям и уровень косвенно принимаемых на себя деловых рисков заемщика также существенно зависит от срока ссуды.

Реализация данного аспекта управления риском неплатежа по ссуде производится в русле проводимой банком кредитной политики.

3.3 Перспективы совершенствования анализа кредитоспособности заемщика

Один из основных способов снижения риска неплатежа по ссуде — тщательный отбор потенциальных заемщиков. Оценка способности клиента возвратить кредит проводится по следующим направлениям:

проверка кредитоспособности заемщика;

проверка его платежеспособности;

проверка кредитной истории;

проверка банковских счетов клиента;

проведение экспертного анализа рассматриваемого проекта сделки;

анализ технико-экономического обоснования коммерческой сделки.

Существует множество методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения его долга банку. В практике американских банков применяется «правило пяти си»:

character (характер заемщика);

capacity (финансовые возможности);

capital (капитал, имущество);

collateral (обеспечение);

conditions (общие экономические условия).

В практике могут применяться и другие способы оценки кредитоспособности заемщиков:

на основе системы финансовых показателей;

на основе анализа денежных потоков;

на основе анализа делового риска

Оценка кредитоспособности заемщика потребительского кредитования проводится на основе системы финансовых коэффициентов и баланса клиента. Финансовая оценка клиента является существенным элементом бизнес-диагностики и состоит из двух взаимосвязанных частей: коэффициентного анализа и оценки баланса. Основное содержание финансовой оценки клиента состоит в представлении и измерении финансовой стороны деятельности клиента, качества его менеджмента, степени предпринимательского риска, способности к наращиванию капитала, рациональности использования оборотных средств. Шмакова Н.М. Банковское дело. — М.: Инфра-М, 2009.-376с.

Таким образом, финансовые отчеты служат важнейшим источником информации о состоянии дел перспективного заемщика, которые банки используют для определения перспектив развития фирмы и степени вероятности неплатежа по ссуде.

Таблица 7 — Зависимость возможностей и условий предоставления ссуды от Кредитного рейтинга заемщика

Кредитный рейтинг заявителя	Возможность выдачи и предварительные условия кредитования
Очень высокий	Допускается: увеличение Кредитного рейтинга ссуды на 2 балла; установление льготного процента за пользование кредитом. Контроль за финансовым состоянием Заемщика не обязателен
Высокий	Допускается: увеличение Кредитного рейтинга ссуды на 1 балл; установление процентов за кредит по средней ставке, действующей на рынке. Контроль за финансовым состоянием не обязателен.
Удовлетворительный	Кредит может быть предоставлен на общих основаниях. Осуществляется текущий контроль за финансовым состоянием Заемщика.
Предельный	Кредит может быть предоставлен по повышенной ставке, включающей премию за риск. Осуществление контроля за документооборотом кредитуемой коммерческой сделки.
Низкий	Как правило, не принимается.

Если же банк решил удовлетворить просьбу заемщика о выдаче ему кредита, то кредитный отдел должен решить вопросы о стоимости кредита, его сроке, способе погашения, виде и определить ставку по кредиту. При определении ставки по кредиту должны учитываться различные факторы: Цамеева А.Э. Особенности банковского кредитования. — М.: Инфра-М, 2008.-481с.

валютно-финансовое, экономическое и политическое положение в стране заемщика;

характер проектных рисков;

источники кредитов;

международные соглашения о регулировании стоимости кредитов;

вид процентной ставки;

наличие конкурентных предложений;

срок кредита;

темп инфляции;

связанность или несвязанность кредита с коммерческими операциями;

состояние рынков ссудных капиталов;

статус, коммерческая репутация и финансовое положение заемщика;

качество обеспечения кредита;

наличие страхового покрытия по кредиту;

наличие твердых обязательств заемщика использовать кредит в заранее согласованные сроки;

момент заключения кредитного соглашения по отношению
к коммерческому контракту;

сумма контракта;

валюта кредита и валюта платежа;

динамика валютного курса.

Для того чтобы учесть в цене кредита степень риска непогашения ссуды банки применяют рейтинговую оценку кредитов путем начисления очков по заранее принятым критериям. После подсчета и суммирования очков по перечисленным в таблице группам факторов определяется общий рейтинг, т.е. уровень кредитного риска по ссуде 1, 2, 3 и т.д. Каждому уровню соответствует определенная частота неплатежей, рассчитанная на основе прошлого опыта. Так, если сумма очков соответствует первому уровню, то частота непогашения кредита 0,5%. Это означат, что в этой категории заемщиков происходит одно непогашение кредита на 200 случаев. Для четвертого уровня этот показатель уже равен трем неплатежам на каждые 100 кредитов. Наиболее важными факторами, определяющими рейтинг кредита, являются цель кредита, размер кредита и общий размер возможных потерь, связанный с заемщиком, отрасль, в которой работает заемщик, финансовое положение и прошлые кредиты заемщика. Можно дать следующее общее описание каждого класса кредита.

Таблица 8 — Рейтинг кредитов

Рейтинг	Классификация	Состояние или описание
1	«Прайм»	Заемщик с высочайшим кредитным рейтингом, известен великолепным обслуживанием долга, мощный денежный поток, первоклассный залог, привлекательные характеристики займа (назначение, срок, схема погашения, отрасль)
2	Высокого качества	Заемщик с хорошим финансовым положением, хорошая кредитная предыстория, солидный залог, привлекательные характеристики займа
3	Удовлетворительный	Заемщик с приемлемым финансовым положением, хорошо погашал долги в прошлом, приемлемый залог
4	Предельный	Слабый заемщик, недостаточный залог, кредит слишком велик по отношению к капиталу заемщика, необходимы постоянное внимание и гарантия
5	Хуже предельного	Возвращение долга сомнительно, ситуация, требующая специальной работы по погашению долга, выделен в категорию сомнительных при проведении банковского надзора

С учетом этих данных определяется ставка по ссуде. Если это краткосрочная самоликвидирующаяся ссуда заемщику с хорошей репутацией, то ставка будет близка к базовой. С увеличением риска и ухудшением надежности заемщика возрастает накидка на базовую ставку как способ возмещения потерь в случае возможного непогашения по ссуде.

3.4 Новые направления потребительского кредитования в современных условиях

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

— Стимулирует расширению покупательского спроса, ускоряет производство и реализацию товара;

— Способствует перераспределению доходов не только пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени.

Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода.

Дает возможность производителям снять остроту проблемы перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и избежать кризиса сбыта.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и отрицательное влияние на экономические процессы:

— На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

— Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

— На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика — замедляет, в период спада — резко снижает, в период депрессии — стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

— В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отличия в возможности предоставления потребительского кредита отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

При росте количества заемщиков банк может столкнуться с проблемами: качества обслуживания, порядке приема платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать современные системы автоматизации. Для повышения эффективности работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала, его мотивациютавящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.

В Банках уделяется максимум внимания раскрытию информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке имеется буклет с подробной информацией, в т.ч. о комиссиях, связанных с обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может быть распечатан по запросу клиенту до подачи кредитной заявки.

В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые кредиты подразделяются на два вида:

кредиты юридическим лицам (в том числе индивидуальным
предпринимателям);

— кредиты физическим лицам.

Предоставление Банком кредитов клиентам осуществляется следующими способами:

— разовым зачислением денежных средств на банковские счета, либо выдачей наличных денег заемщику — физическому лицу;

— открытием кредитной линии, т.е. заключением договора, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, при соблюдении одного из следующих условий: а) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре; б) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.

— кредитованием Банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета заемщика. При этом устанавливается максимальная сумма, на которую может быть проведена указанная операция и срок, в течение которого должны быть погашены возникшие кредитные обязательства клиента Банка;

— участием Банка в предоставлении денежных средств клиенту Банка на синдицированной основе;

— учетом векселя;

— предоставлением кредита другому банку.

По целевому назначению выделяются следующие направления кредитования:

— физические лица:

а) кредиты на потребительские цели;

б) ипотечные кредиты;

в) кредиты на покупку векселей Банка;

г) кредиты на приобретение личного автотранспорта;

д) кредиты в режиме «овердрафт» работникам предприятий, перечисляющих заработную плату на пластиковые карты;

е) кредиты на неотложные нужды (экспресс-кредитование) в рамках действующего зарплатного проекта;

ж) кредиты сотрудникам Банка.

— юридическим лицам:

а) кредиты на пополнение недостатка собственных оборотных средств;

б) кредиты на коммерческие цели;

в) инвестиционные кредиты (кредиты, направленные на финансирование капитальных вложений);

г) кредиты на покупку векселей Банка;

д) предоставление гарантии.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Несмотря на достаточно высокие темпы роста потребительского кредитования, существует ряд проблем:

— отсутствие единой базы данных заёмщиков (системы «бюро кредитных историй») делает невозможным процесс отслеживания дисциплины исполнения обязательств по ранее полученным кредитам, позволяет одному и тому же человеку кредитоваться в нескольких банках, что неизбежно ведёт к «закредитовыванию» и, как следствие, к невозможности исполнения своих обязательств;

— кредита в банках сильно растянуты. От момента подачи документов до выдачи кредита проходит от 8 до 18 дней в зависимости от вида кредита;

— несовершенство отечественного законодательства не позволяет в полной мере использовать в качестве обеспечения залог жилья.

Развитие потребительского кредитования в России ставит перед кредитными учреждениями новые задачи. Наиболее актуальная из них — отслеживание кредитной истории потенциального заёмщика в различных банках. В этой связи возникают вопросы:

— какова кредитная история заёмщика, т.е. своевременно ли он обслуживал основной долг и проценты по нему;

— какова платёжеспособность заёмщика, т.е. насколько для него вернуть заёмные средства и причитающиеся проценты;

— что предлагается в качестве обеспечения по кредитной сделке, т.е. нет ли других обязательства. В случае поручительства граждан, не выступает ли этот поручитель поручителем по другим кредитным сделкам, если да, то на каких условиях (сумма основного долга, проценты, срок)?

Получая отказ в одном банке по любой из перечисленных причин, заёмщик может взять ссуду в другом. Максимальный размер кредита для конкретного заёмщика устанавливается исходя из его платёжеспособности и возникает проблема «закредитованности» клиента, что затрудняет исполнение им своих обязательств по всем кредитам. Что касается обеспечения, особенно если это поручительство физических лиц, то актуальна проблема, где поручитель должен иметь возможность исполнить обязательства заёмщика в случае возникновения у него проблем с платёжеспособностью. Так, возник вопрос о решение создания информационных центров (бюро кредитных историй) и был принят Федеральный закон «О кредитных историях» 218-ФЗ от 30.12.2004.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемых проблем в сфере потребительского кредитования:

— пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;

— выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;

— законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

В настоящее время ФАС России совместно с Банком России разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг, повышение прозрачности деятельности кредитных организаций, формирование более полного представления населения об услугах кредитных организаций, повышения доверия к ним.

Кроме того, Минифин России совместно с заинтересованными федеральными органами исполнительной власти и Банком России разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите», направленного на регулирование отношений, возникающих между потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского кредита, установление прав потребителей на получение достоверной информации об условиях потребительского кредита.

Управление ресурсами коммерческих банков в условиях кризиса

Последствия финансового кризиса для российских банков не назовешь приятными: закрылись внешние рынки заимствований, и, похоже, никто не знает сейчас, когда они откроются. Российские участники глобальных финансовых взаимоотношений, постоянно заимствующие ресурсы на международном рынке капиталов, столкнулись с потерей ликвидности на этом рынке. Как отмечают специалисты, проблемы эти временные. С одной стороны, российский рынок заимствований привлекателен сравнительно высокими процентными ставками. С другой стороны, можно усмотреть и позитивные последствия случившегося. Приходит понимание того, что не может российская экономика поступательно развиваться без опоры на национальный финансовый рынок. Многое зависит от позиции российского правительства по созданию институтов развития, через которые с минимальными рисками могли бы трансформироваться свободные государственные средства, а также ресурсы страховых пенсионных фондов в ценные бумаги (в том числе ипотечные) российских банков. Необходимо решать проблему фондирования банковской системы, в частности, через упрощение механизма публичного размещения акций, особенно среди российского массового инвестора. Конечно, серьезного пересмотра потребует дивидендная политика, а также механизмы обращения фондовых инструментов отечественных банков.

Одно несомненно — пострадали только те банки, менеджмент которых явно недооценил риски. Во-первых, на рынок внешних заимствований пропуска имеются только у наиболее известных кредитных организаций — основная же масса российских банкиров подкрепляется на внутреннем рынке. А отечественный рынок ресурсов — строг, да и его инструменты немногочисленны и коротки, поэтому, работая в «стандартных» российских условиях и без особого нажима со стороны регулятора, управленцы научились, в основном, минимизировать риски потери ликвидности. А главный фактор этого риска — несбалансированность между сроками размещения активов и, соответственно, привлеченных для этих целей пассивов. Временные разрывы ликвидности могут покрываться за счет системы рефинансирования ЦБР и МБК, однако российских инструментов покрытия долгосрочных разрывов сегодня, к сожалению, практически не существует. Поэтому и возникли проблемы главным образом у тех, кто понадеялся на рынок внешних дешевых заимствований как на неисчерпаемый и постоянный источник привлечения средств.

Что касается межбанковского рынка, то в России он еще не сложился на достаточно высоком уровне. Однако, разработана схема, при которой опасность невозврата по межбанку минимизируется. В основу этой модели были положены следующие принципы:

* бесспорность списания денежных средств банка заемщика с его корреспондентского счета в день, следующий за днем исполнения обязательства по договору межбанка;

* открытость и доступность информации о финансовом состоянии банков-контрагентов;

* оперативность согласования параметров спроса и предложения участников рынка.

Так, аналитики отмечают, что в целом, по отношению к мировой банковской системе финансовый кризис ликвидности не является достаточно существенным, при имеющихся проблемах в мире. Кризис доходности тоже не коснулся российских банков впрямую. Серьезные проблемы ожидают национальный фондовый рынок. Крайне опасной тенденцией станет естественное желание российских фондовых спекулянтов поиграть на инструментах кризиса — это повлечет за собой дополнительный отток и без того скудных средств с национального рынка капиталов. Возрастет цена ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам реальному сектору. Серьезные проблемы ожидают те российские корпорации, которые по-большому, неразумно и неэффективно занимали на западном рынке

В 2009г. рассчитывать на серьезный прирост портфелей банкам не приходится, поэтому необходимо очень консервативно планировать объемы новых выдач. Основная борьба развернется за пассивы — как депозиты физических лиц, так и депозиты предприятий. Государство вынуждено будет оказывать определенную поддержку банковской системе, замещая отток депозитов и средств предприятий, но возможности государства не безграничны. Соответственно, основной объем работы будет вестись с уже существующими портфелями—на предмет сокращения проблемных кредитов, реструктуризации задолженности и сбора долгов. Это ключевые элементы стратегии на ближайший год. Для подавляющего большинства банков основной целью на 2009-2010 годы будет выживание и далеко не все переживут этот период.

Важно отметить, что очень большую роль играют внешние факторы: состояние глобальной экономики, цены на энергоносители, спекулятивные ожидания международных инвесторов. Для банков это означает рост корпоративных дефолтов, сворачивание кредитных программ, сокращение депозитной базы, поскольку основные усилия будут направлены на поддержание приемлемого качества кредитного портфеля и рефинансирование существующих клиентов.

Власти делают многое для поддержки банковской системы — риски массового банкротства крупных банков в России сведены к минимуму. В 2009г. поддержка потребуется экономике в целом. Скорее всего, будут приняты новые меры, и прежде всего — налоговое стимулирование, вплоть до временной отмены ряда налогов для малого и среднего бизнеса. Снижение налогов позволит хотя бы частично компенсировать предприятиям резкое повышение процентных ставок по кредитам.

Банкам необходимо выбрать ту стратегию, которая позволит сохранить капитал, обеспечить приемлемое качество активов и разумное соотношение доходов и издержек. Это максимально консервативный подход, при котором умеренный рост возможен по отдельным направлениям, например в кредитовании крупных компаний, возможности которых по привлечению капитала на финансовых рынках сейчас резко сузились. Но вряд ли это может быть экспансия, как это было в предыдущие годы. Увеличение доли рынка в ближайшие год-два будет происходить только за счет консолидации сектора, отчасти вынужденной. Очевидно, что российский рынок перераспределяется в пользу банков с государственным участием, но это сейчас происходит почти везде, включая европейские рынки.

Основными факторами, которые будут влиять на стратегию российских банков на ближайший год, будут продолжительность мирового финансового кризиса и его глубина. Политика, которую выберет банк для развития своей деятельности, во многом будет зависеть от наличия у данного банка ресурсов для роста. Но каковы бы ни были возможности по привлечению банками фондирования, новые рыночные условия в целом делают целесообразным смещение акцентов от агрессивного роста к повышению эффективности и более внимательному отношению к управлению рисками, активами и пассивами, к более сбалансированному по срочности кредитному портфелю, к акценту на привлечение клиентских пассивов.

Если говорить о конкретных вариантах действий, то первая возможная стратегия — минимизация потерь и сохранение основы бизнеса для послекризисного развития. Основные действия в рамках данного подхода: поддержание необходимой ликвидности, активная работа с кредитным портфелем, сокращение издержек и инвестиций. И при этом выполнение всех обязательств перед своими клиентами.

Вторая возможная стратегия на 2009 год — усиление позиций банка на рынке. В дополнение к «обязательному набору» антикризисных действий из первой стратегии, здесь речь должна идти об определенном росте клиентской базы за счет лучших клиентов более слабых банков-конкурентов.

И наконец, третий возможный для следующего года вариант — увеличение доли рынка. Это агрессивная стратегия, использующая возможности, предоставляемые кризисом, — ухудшение положения многих игроков на рынке, значительное снижение цены активов. Данная стратегия предполагает активные приобретения других банков, точек продаж или отдельных активов.

Методы и инструменты по поддержанию банковской системы

Предоставление государственных гарантий банкам при кредитовании предприятий из приоритетных отраслей могло бы помочь преодолеть кризис доверия и стать фактором для поддержки реального сектора. Причем для достижения действительно ощутимого эффекта такие гарантии должны предоставляться не только государственным, но и частным банкам, удовлетворяющим определенным требованиям.

Рефинансирование государством банков под залог портфелей однородных ипотечных кредитов позволило бы начать восстановление рынка ипотечного кредитования.

Установление страхового покрытия по депозитам физических лиц в размере 100% от суммы вне зависимости от ее размера и законодательное закрепление безотзывных вкладов с повышенной ставкой может стать существенным позитивным фактором для стабилизации и дальнейшего долгосрочного роста величины вкладов населения в банках.

Увеличение размера субординированных кредитов, предоставляемых банкам, или даже временное вхождение государства в капитал крупнейших частных банков через покупку привилегированных акций также существенно увеличило бы их пассивную базу.

Снижение ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка стало бы положительным моментом для увеличения капитализации банковской системы.

Среди возможных мер также можно назвать упорядочение и упрощение процедур поглощения и слияния кредитных организаций, банкротства банков, разрешение внесудебного истребования залогов. Рост доли государственных расходов и инвестиций в ВВП, замещение частного, корпоративного долга государственным, а также консолидация глобального финансового сектора на базе госструктур представляются мне эффективными мерами по противодействию текущему финансовому кризису.

Для российских банков в следующем году самым важным будет вопрос качества корпоративной и розничной клиентской базы. Причем в первую очередь речь идет о розничных клиентах, поскольку риск стагнации и даже снижения реальных доходов населения, а также увеличение безработицы повлечет за собой рост просроченной задолженности и невозврат кредитов со стороны населения. Поэтому работа с существующей и потенциальной розничной клиентской базой является приоритетом для любого крупного и среднего банка, достаточно вовлеченным в ритейловый бизнес. При этом некоторое ограничение темпов развития розничной сети может выглядеть весьма разумным, а банкам, обладающим широкой сетью, требующей постоянных операционных затрат, придется задуматься о серьезной оптимизации издержек. В случае с корпоративными клиентами необходимо будет проводить детальный анализ кредитных портфелей по таким направлениям, как отраслевая привлекательность на каждом из этапов развертывающегося кризиса, финансовое положение каждого конкретного предприятия и важность этого клиента для банка.

В интересах кредитных организаций будет помогать клиентам, которые, пусть и испытывают определенные финансовые трудности, но при этом являются важными партнерами, доказавшими стабильность своего денежного потока по процентным и комиссионным доходам, чья финансовая состоятельность оправдается в будущем по мере преодоления временных проблем.

Также крайне важным для банков будет научиться сотрудничать и зарабатывать на тех проектах и секторах экономики, которым будет оказываться целевая государственная поддержка. В ближайшие год два можно ожидать некоторого сокращения доли розничного банковского бизнеса по отношению к корпоративному: как с точки зрения объемов кредитов и депозитов, так и в отношении объемов получаемых доходов.

В начале банковского кризиса государство объявило о выделении 950 млрд руб. на капитализацию банков. Госбанки уже получили свою долю — 500 млрд руб. Сбербанка, 200 млрд руб. — ВТБ и 25 млрд руб. — Россельхозбанк в виде субординированных кредитов. Получают такие кредиты и частные банки после того, как их собственники сами внесут такую же сумму, что и запрашивают у государства, в капитал банков. Суммарный объем государственной поддержки банковскому сектору на начало 2009г., по некоторым оценкам составляет около 3 трлн руб.

Для физических и юридических лиц последствия банковского кризиса весьма различны. Вклады частных лиц до 700 тыс. руб застрахованы государством, что гарантирует практически 100% вероятность их возврата. Частные вкладчики с более крупными суммами оказываются в ситуации более близкой к юридическим лицам. Юридические лица в банковском кризисе могут потерять денежные средства почти полностью в случае банкротства банка. Частные лица находятся в некотором привилегированном положении, поскольку в случае задержек с исполнением банком своих обязательств с ними рассчитываются обычно в первую очередь.

Депозит или счет юридического лица. Для юридических лиц, разместивших депозиты в банке или имеющих деньги на расчетном счете, ситуация может быть самой сложной. Худший вариант, если положение будет двигаться к банкротству банка. Существует процедура досудебного урегулирования споров между банком и клиентом. В случае отсутствия договоренности клиент банка может подать иск в арбитражный суд. Однако делать это необходимо с участием квалифицированных юристов и своевременно. От юридических лиц могут потребоваться немедленные действия в условиях банковского кризиса в зависимости от ситуации.

Финансовое положение банка	Потери/издержки компании, % от суммы
Временный кризис ликвидности (задержки платежей)	1-5% (потери из-за задержек платежей) до 10-25% (штрафные санкции контрагентов)
Длительный кризис ликвидности (невозможность исполнения всех платежей или реструктуризация долгов после покупки более крупным банком)	5-15% (потери при реструктуризации долга)
Отсутствие денег на коррсчете банка (все платежи не проводятся)	до 20-25% (затраты на выигрыш дела в арбитражном суде исполнительное производство)
Отзыв лицензии и банкротство банка (назначение временной администрации)	до 80-95% (конкурсной массы не хватает на всех кредиторов)

Однако, важно отметить и неожиданный побочный эффект — очередной виток сближения банковского и промышленного капиталов. С точки зрения лоббизма, с точки зрения государственного патроната и давления — банкиры и промышленники окажутся не только на одном лайнере, но и в одной лодке. Больше того: банковский капитал будет прирастать промышленными активами: предприятия будут отдавать банкам имущество за долги. Будут формироваться новые финансово-промышленные группы. Что интересно, отраслевой состав их будет чрезвычайно разношерстным — ведь в составе таких ФПГ окажутся не специально подобранные активы предприятий, а просто те, которые будут взяты в счет невыплаченных кредитов.

В результате банкирам в 2009 году предстоит не только выживать, но и формировать новый облик народнохозяйственного комплекса страны. Влезать в реальный сектор уже не только кредитами, но и менеджментом, управленческими решениями.

Заключение

Таким образом, проведенный анализ в работе, позволяет сделать следующие выводы. В процессе изучения проанализированы и систематизированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.

Предоставление кредитов, в частности — физическим лицам, относится к наиболее важным операциям большинства коммерческих банков. Объемы кредитования составляют существенную часть активов банковской системы и отдельных банков, а доходы от кредитования — значительную долю их общих доходов. Развивая потребительское кредитование, банки значительно расширяют свою клиентскую базу, увеличивают прибыль. Однако данный вид кредитования опасен для банков ввиду возможности не возврата кредитов. Предъявляя минимальные требования к заемщикам, кредитные организации увеличивают кредитный риск и пытаются его компенсировать за счет высоких процентных ставок.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает положительное и отрицательное влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики:

— Стимулирует развитие потребительского кредита способствует расширению покупательского спроса на услуги, товары длительного пользования, ускоряя их реализацию и увеличивая доходную часть федерального бюджета.

— Способствует перераспределению доходов в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), и времени.

— Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным предложением в краткосрочном периоде.

— Сокращает временные разрывы между потребностью в определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.

— Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.

— Увеличивает скорость денежного обращения.

В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

— На уровне субъекта, потребительский кредит создает иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в будущем.

— Покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом.

— На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте, способствует выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов.

— В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие, транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний.

В современных условиях банки ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать интересы банков как коммерческих образований и интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

Проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками:

— Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

— Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика по потребительскому кредиту. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

— Проблемы классификации заемщиков потребительского кредита. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

— Проблема залога в случае потребительского кредита. Механизм реализации залога — неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

— Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Российские банки решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем переноса их на поручителей заемщика, при этом поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются различные юридические лица (крупные, средние и малые предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика будет активно применяться, поскольку удобно выдать заемщику пластиковую карточку, а в случае каких — либо затруднений с возвратом кредита востребовать его с поручителя — предприятия, на котором он работает.

Построение нового банковского механизма потребительского кредита возможно лишь путем восстановления принципа функционирования кредитных организаций, принятых в цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую эффективность.

В перспективе, характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков будет являться ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге — на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских организаций страны. Росту рынка способствует ряд факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Анализ практики кредитования населения показывает, что для совершенствования обеспечения возвратности кредита необходима реализация следующих мероприятий: развитие законодательства о банкротстве физических лиц; развитие агентств по взысканию долгов (коллекторных агентств); развитие института кредитных бюро; страхование кредитных сделок.

Список используемой литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009)

Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. Ш95-ФЗ

Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. N 63-ФЗ

О Банках и банковской деятельности: Федеральный закон РФ от 02.12.90 г. № 395 -1 (ред. от 28.04.2009)

О Центральном банке РФ (Банке России): Федеральный закон РФ от 10.07.02. г. № 86 ФЗ (ред. от 22.09.2009)

О кредитных историях: Федеральный закон РФ от 30.12.2004 N 218-ФЗ ( ред. от 24.07.2007)

О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 г. №54-П (ред. от 27.07.2001)

О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ от 26.03.04 г. № 254 — П (ред. от 02.02.2009 с изменениями и дополнениями, вступившими в силу с 01.07.2009)

Об обязательных резервах Кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 29.03.04 г. №255-T

Об обязательных нормативах банка: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.04.г. №110-И (ред. от 26.06.2009)

Письмо ЦБ РФ от 17 марта 2008 г. N 26-Т «Об эффективной процентной ставке»

Письмо ЦБ РФ от 29.12.2006 года № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»

Банковское право: Учебник/ под ред. Алексеевой Д. Г., Пыхтина С. В., Хоменко Е. Г. — М.: Юристъ, 2008. — 480 с.

Банковское дело: Учебник/Под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л.П. М.: Финансы и статистика, 2009. — 592 с.

Банковское дело: Учебник/Под ред. Коробовой Г.Г. — М.: Экономистъ, 2007.-751 с.

Банковское дело. Экспресс курс: Учеб. пособие/ под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2009. — 348 с.

Деньги, кредит, банки: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. — 560 с.

Деньги, кредит, банки, экспресс-курс: Учеб. пособие / под ред. Лаврушина О. И.- М.: КНОРУС, 2010. — 320 с.

Банковское дело: Учеб. пособие/ под ред. Глушковой Н. Б. — М.: Академический Проект; Альма Матер, 2008. — 432 с.

Экономика: Учеб. пособие / под ред. Ефимовой Е. Г. — М. : Флинта : МПСИ, 2008. — 390 с.

Кредитование и расчетные операции в России: Учеб.пособие. / под ред. Журавлевой Н. В. — М.: Экзамен, 2008. — 284 с.

Банковские операции Каджаева М. Р. — М.: Издательский центр «Академия», 2007. — 400 с.

Финансы: Учеб. пособие / под ред. Колпакова Г. М. Денежное обращение. Кредит. — М. : Финансы и статистика, 2008. — 543 с.

Банковское дело: Учебник / под ред Костериной Т.М. — М.: Маркет ДС, 2008.- 240 с.

Банковское кредитование. Лиманов К.Д. — М.: Инфра-М, 2008.-349с.

Организация деятельности коммерческих банков/ Под ред. Тагирбекова К.Р. — М.: Весь Мир, 2004. — 848 с.

Основы банковского дела: Тавасиев А. М. Учеб. пособие. — М.: Маркет ДС, 2008.-568 с.

Человеческий фактор в управлении / под ред. Абрамовой Н. А., Гинсберга К. С, Новикова Д. А. — М.: Ком Книга, 2006. — 496 с.

Особенности банковского кредитования Цамеева А.Э. — М.: Инфра-М, 2008.-481с.

Банковское дело Шмакова Н.М. — М.: Инфра-М, 2009.-376с.

Ковалев В. А. О кредитоспособности заемщика. — Деньги и кредит. — 2008. №1. — С. 56-59.

Микрофинансирование: новые потребительские рынки для банковской сферы. — Банк. дело. — 2008. — №10. — С. 100-102.

Максуров, А. А. Правовой статус должника. — // ЭКО. — 2009. — №6. — С. 152-156.

Усков О. Ю. Права потребителя при оказании банковских услуг. — Законы России: опыт, анализ и практика, 2007 № 2

Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей. — Предпринимательское право. 2007, №3

Кисурина Л. Г Кредиты и займы. — Экономико-правовой бюллетень, 2008 № 4

Потребительское кредитование: правовые аспекты. — юридическая работа в кредитной организации, 2009, N 1.

Размещено на