Содержание
Содержание:
Введение.2
Глава 1. Виды операций по привлечению денежных средств у населения.4
1.1. Срочные вклады населения и вклады до востребования.4
1.2. Вклады населения для расчетов с использованием банковских карт.6
1.3. Сберегательные сертификаты.7
Глава 1. Роль операций по привлечению денежных средств населения в деятельности коммерческих банков.10
Глава 2. Обзор рынка срочных депозитов и динамика роста.14
Глава 3. Основные проблемы привлечения денежных средств.18
Глава 4. Формирование процентной политики как эффективный инструмент в области привлечения ресурсов.20
Перспективы развития рынка банковских депозитов.21
Перспективы развития рынка банковских депозитов.21
Заключение.26
Использованная литература.28
Введение.
Операции по привлечению денежных средств населения относятся к одной из групп пассивных операций коммерческих банков. Под пассивными операциями понимаются операции банков, в результате которых происходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах или активно-пассивных счетах. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.
Всего различают четыре формы пассивных операций коммерческих банков:
1.взносы в уставный капитал;
2.отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;
3.депозитные операции (средства, которые получены от клиентов банка);
4.внедепозитные операции.
Таким образом, операции, рассматриваемые в настоящей работе, принято относить к депозитным операциям коммерческих банков.
Целью настоящей работы является определение роли денежных средств, полученных от населения в структуре капитала банка, а также оценка возможностей и проблем привлечения средств населения.
Почему пассивные операции так важны в работе банка? Специфика деятельности кредитных учреждений состоит в том, что ресурсы в основе своей формируются не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. При помощи пассивных операций банки формируют свои ресурсы. (1)
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите. (2) На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов.
Объектами депозитных операций являются депозиты — суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
Все операции по привлечению денежных средств у населения можно разделить на следующие основные направления:
срочные вклады населения и вклады до востребования;
вклады населения для расчетов с использованием пластиковых карт;
сберегательные сертификаты.
Выдержка из текста работы
Актуальность выбранной темы обусловлена тем что, в условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и, в связи с этим, качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Цель данной работы — выявить наиболее перспективные формы привлечения денежных средств от юридических и физических лиц и сформировать основные параметры качества данных услуг банка.
Данная цель достигается путем решения следующих задач:
.определение основных форм привлечения денежных средств от юридических и физических лиц;
.анализ структуры и динамики изменения привлеченных средств в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи»;
.определение проблем коммерческого банка по привлечению ресурсов;
.разработка перспектив развития деятельности коммерческого банка по привлечению средств.
Объектом исследования данной выпускной квалификационной работы является ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».
Предметом исследования выпускной квалификационной работы являются политика, формы и методы привлечения средств физических и юридических лиц в ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».
Теоретическую базу исследования составили федеральные законы, инструкции и положения Банка России, труды теоретиков и практиков банковского дела, статьи из печати по вопросам привлечения средств и ресурсы Интернета, а также нормативные документы, текущие архивы, характеризующие деятельность ЗАО «Банк ЗЕНИТ Сочи».
Методы исследования. В настоящей работе в соответствии с системным подходом выступают такие теоретические методы, как анализ, синтез, сравнение, обобщение, а также эмпирические методы исследования, как наблюдение и измерение.
Практическая значимость. Основные положения исследования могут быть использованы в деятельности депозитных отделов коммерческих банков.
Структура работы. Работа состоит из введения, основной части, включающей в себя три главы, заключения и списка литературы. Во введении обосновывается актуальность темы работы, определяются цель, задачи, предмет и объект исследования, методологическая и теоретическая основы исследования, практическая значимость работы. В основной части анализируются теоретические и практические аспекты поставленной проблемы. В заключении представлены основные выводы выпускной квалификационной работы в соответствии с поставленными задачами.
1. Теоретические основы банковской политики привлечения средств
.1Виды операций по привлечению денежных средств
Банк для обеспечения своей деятельности должен располагать определенными денежными средствами и материальными активами, которые в сумме составляют его ресурсы. Подавляющая часть этих средств формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных ресурсов.
Привлеченный капитал — это денежные средства, привлекаемые банком от юридических и физических лиц на условиях возвратности с целью размещения этих ресурсов на рынке.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения при помощи следующих банковских операций:
открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
привлечение во вклады денежных средств физических лиц;
выпуск банком собственных долговых обязательств.
Для банков вклады — это основной вид пассивных операций, а следовательно, и основной ресурс для проведения активных кредитных операций.
Одним из важнейших источников пассивов — наличные деньги населения. Рассматривая денежные доходы населения и пути их движения в хозяйстве, английский экономист Джон Мейнард Кейнс отмечал, что склонность населения к сбережениям — одна из главных причин сокращения реализации товаров, объемов производства и рабочих мест. В действительности подавляющая часть сбережений относится к «отложенному спросу», обусловленному накапливанием денег для покупок товаров длительного пользования и других целевых нужд. С отложенным спросом связана основная работа коммерческих банков по привлечению денежных средств населения в депозиты (вклады).
Депозитные услуги банков — это услуги по привлечению, хранению и приращению стоимости свободных денежных средств клиентов.
Основными причинами привлечения денежных средств во вклады являются:
.денежные средства населения и организаций — это относительно стабильный ресурс для банка.
.коммерческие банки могут привлечь достаточно много ресурсов;
.вклады — это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами.
По степени надежности для размещения в банковские активы привлеченные средства распределяются в следующей последовательности:
.депозиты юридических лиц, средства, привлеченные под векселя и депозитные сертификаты;
.срочные вклады физических лиц, средства, привлеченные под сберегательные сертификаты;
.вклады до востребования физических лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским (пластиковым) картам, остатки на расчетных (текущих валютных) счетах юридического лица, на корреспондентских счетах банков-корреспондентов.
Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются:
средства клиентов на расчетных счетах;
средства на счетах банков-корреспондентов.
По своей экономической сути эти счета представляют собой депозиты до востребования. Средства с этих счетов могут быть изъяты в любое время, без предварительного уведомления, по первому требованию их владельцев, поэтому банк выплачивает по ним минимальные процентные ставки. Данные счета регулируются договором банковского счета.
Остатки средств на расчетных счетах юридических лиц и корреспондентских счетах банков-корреспондентов являются подвижными, что заставляет банки в целях сохранения своей ликвидности держать на достаточном уровне свои высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в РКЦ Банка России, в государственных ценных бумагах). Вместе с тем, юридические лица могут фиксированную величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов.
Однако, несмотря на подвижность денежных средств, можно рассчитать их не снижающийся остаток и перевести на счета срочных депозитов, с целью увеличения дохода от размещенных в банке средств и формирования стабильного ресурса кредитования. Расчет производится по формуле:
денежный банк ликвидность платежеспособность
где Д — доля средств, хранящихся в течение года на расчетных и текущих счетах, которые могут быть переведены на депозитные счета;
