Содержание
Содержание
Введение3
1. Основные теоретические аспекты5
1.1 Сущность, функции, виды и принципы кредита5
1.2 Понятие и определение кредитных ресурсов8
2. Ссудный капитал и его роль в рыночной экономике14
2.1. Капитал. Виды капитала. Ссудный капитал14
2.2. Особенности и источники ссудного капитала15
3. Ставка процента как равновесная цена на рынке ссудного капитала19
3.1. Временное предпочтение19
3.2. Процент как равновесная цена на рынке ссудного капитала. Ставка процента21
Заключение25
Глоссарий27
Список использованных источников29
Выдержка из текста работы
Основой современной экономики, ее сердцем, является банковская система. Крепкие и устойчивые банки означают стабильную экономику и наоборот, банкротства банков, невозвращенные кредиты, неуплаченные проценты — все это ослабляет банковскую систему и говорит о болезни экономики.
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства. На одних участках высвобождаются свободные денежные средства, выступающие источниками ссудного капитала, на других — возникает потребность в них. Именно на этой основе, на взаимной выгоде участников процесса воспроизводства рождается, существует и развивается ссудный капитал.
В настоящее время в деятельность коммерческих банков существуют некоторые проблемы. Это связано с причинами недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований. На банковскую систему влияет слишком рискованная кредитная политика, проводимая руководителями в погоне за прибылями, безрассудные расходы на развитие сети филиалов без учета их доходности.
Серьезной проблемой является поддержание ликвидности банковской системы. Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать в настоящий момент прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. Поэтому в настоящее время проблемы эффективного использования кредитных ресурсов банка являются наиболее актуальными.
Объектом исследования является ОАО «Тюменьэнергобанк», оказывающий банковские услуги населению и юридическим лицам Урала и Сибири.
Целью работы является повышение формирование кредитного портфеля и повышение эффективности использования кредитных ресурсов банка.
В соответствии с выше изложенным, задачи работы определены следующим образом:
— исследование эффективности управления кредитованием;
— формирование кредитного портфеля;
— разработка программы ресурсного обеспечения кредитования.
Структура дипломной работы состоит из введения, трех глав, заключения. Списка литературы и приложений.
1. Исследование эффективности управления кредитованием
1.1. Анализ обоснованности размера и использования кредитов
Кредит происходит от латинского «kreditum» (ссуда, долг). В то же время «kreditum» переводится как «верую», «доверяю». В широком смысле слова — и с юридической, и с экономической точек зрения — кредит — это сделка, договор между юридическими или физическими лицами о займе, или ссуде………..
Заключение
Основной целью кредитования является получение стабильного дохода при минимизации риска невозврата или несвоевременного возврата размещенных ресурсов. Исследуемый банк инвестирует кредитные ресурсы в строительство транспорт, промышленность, торговлю. Основной удельный вес в кредитном портфеле занимают корпоративные клиенты — 83,5%.
Основными условиями кредитования в Банке являются: кредитование только после полного анализа финансово-хозяйственной деятельности Заемщика; заключение кредитного соглашения между Банком и Заемщиком; наличие качественного и полного обеспечения кредита.
В качестве новаций в плановом периоде предлагается внедрение двух новых видов услуг для физических лиц: кредитования физических лиц для приобретения долевого участия в строительстве гаражей; кредит на медицинские услуги. Это позволит прирастить кредитный портфель ОАО на 80,55 млн. руб. С учетом мероприятий плановый объем кредитного портфеля ОАО «Тюменьэнергобанк» составит 6492,05 млн. руб.
Состав и структура кредитных услуг планируется исходя из структуры ресурсов, имеющихся у банка. За счет открытия новых видов услуг в плановом периоде и большой популярности экспресс-кредитов удельный вес кредитных услуг для физических лиц увеличится с 17% в отчетном году до 20,5% в плановом году. Соответственно, доля кредитных услуг для юридических лиц сократиться с 83% до 79,5%, при этом увеличится доля срочных простых кредитов с 31% до 33%.
Основной целью оптимизации источников формирования кредитных ресурсов является соответствие сроков привлечения ресурсов и размещения их в кредиты. Формирование кредитного портфеля по срокам возврата ссуд происходит исходя из лимитов рискованности по каждой группе кредитов и наличия ресурсов соответствующих по срокам. Проведенный анализ кредитных ресурсов и источников их формирования показал, что сроки привлечения ресурсов и размещения их в кредиты соответствуют друг другу, при этом по некоторым группам кредитов у банка имеется излишек ресурсов, который может быть направлен либо в наиболее стабильные кредиты для повышения качества кредитного портфеля и снижения его рискованности, либо в другие виды активных банковских операций.
Цена кредитных ресурсов представляют собой банковский (ссудный) процент. Уровень процента определяется договором. К частным факторам, определяющим уровень процента относятся: объем ссуды и срок ее погашения, наличие обеспечения и его характер, себестоимость ссудного капитала банка, кредитоспособность заемщика.
Методика ценообразования была рассмотрена на основе автокредита сроком на 5 лет. Реальная цена кредита с учетом маржи составила 17,5%. В эту ставку включаются все расходы банка, в том числе по привлечению кредитных ресурсов и расходы на функционирование банка. Данная цена кредита является базовой для расчета цен а кредитные услуги. С учетом риска автокредита сроком на 5 лет рекомендована ставка банковского процента 17,8%.
Список литературы
1. Абакумова Т.И. Обзор рынка частных вкладов по российским коммерческим банкам // Банковские услуги, 2000. — № 12. — С. 17-20.
2. Бабичева Ю.А. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 1993.
3. Балабанов И.Т., Гончарук О.В., Савинская Н.А. Деньги и финансовые институты. Учебное пособие. — Санкт-Петербург. Москва. Харьков. Минск., 2000. — С. 219
4. Балансовая отчетность ОАО «Тюменьэнергобанк».
5. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
6. Банковское дело / Под ред. В.И. Колесникова. – М.: Финансы и статистика, 1995.
7. Березин И. Борьба за денежные ресурсы населения // Финансы бизнес. – 2006. — № 7. — С. 33-35.
8. Брю Л.П. Деньги, банки, кредитные функции. — М. Высш.шк, 1993.
9. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России – М.: Банки и биржи, Юнити, 1996.
10. Василишен Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка // Бизнес и банки. – 1997. — № 50. — С. 4.
11. Василишен Э.Н. Некоторые аспекты формирования ресурсной базы коммерческого банка. // Бизнес и банки. — 1997. — № 38. — С. 1-2.
12. Василишен Э.Н. Концепция гибкого управления активами и пассивами банка // Бизнес и банки. – 1997. — № 49. — С. 1-2.
13. Василишен Э.Н. Оценка банковских активов // Российский экономический журнал, 2007. — № 5. — С. 35-43.
14. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. Г. Асхауэр. – М.: 1997.
15. Волынский В.С. Кредит в условиях современного капитализма. – М., 1991.
16. Гамидов Г.М. Банковское и кредитное дело. – М.: Банки и биржи, 1994.
17. Годовые отчеты ОАО «Тюменьэнергобанк» за 2007 – 2005 гг.
18. Григорьев Л, Шаститко А. Банковские стратегии привлечения ресурсов // Финансист. – 2000. — № 17. – С. 18-19.
19. Губарь Е.Н. Современные проблемы управления ресурсами коммерческих банков // Российские банки сегодня. – 2007. — № 3. — С. 101-119.
20. Гусева К.Н. Долгосрочное кредитование как метод интеграции банковского и промышленного капиталов // Деньги и кредит. – 2000. — №7.
21. Дарбеке Е.М. Как повысить устойчивость коммерческого банка // Банковское дело. — 2007. — № 5 — С. 8-14.
22. Денежное обращение и банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. – М.: Финансы и статистика. – 2000.
23. Егоров С.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики. // Деньги и кредит. – 2000. — №6.
24. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. – М.: Банки и биржи, Издательское объединение “Юнити”, 1998. – 465с.
25. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 1995.
26. Коробов Ю.И., Рубин Ю.Б., Солдаткин В.И. Портфель делового человека. Банковский портфель – 1. – М.: СОМИНТЭК, 1994.
27. Кредитная политика Акционерного Западно-Сибирского Коммерческого банка Открытого акционерного общества на 2008 год. – Тюмень, 2007. – 62с.
28. Кукурузова Н. Проблемы кредитования предприятий реального сектора экономики универсальным коммерческим банком // Бюллетень финансовой информации. – 2000. — №4(59).
29. Лаврушин О.И. Банковское дело — 2 издание, допол., и перераб., — М.: Финансы и статистика, 1999. –347с.
30. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. – М.: Финансы и Статистика, 1998. — 189с.
31. Мурычев А.М. Кредитно-инвестиционная деятельность российских банков и создание условий по привлечению банковского капитала в отечественное производство // Бюллетень финансовой информации. – 2000. — №5.
32. Отчеты о прибылях и убытках ОАО «Тюменьэнергобанк».
33. Панова Г. С. Кредитная политика коммерческого банка. – М.: Финансы и статистика, 1997.
34. Положение «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в Центральном банке Российской Федерации» от 30.03.96 года № 37 (с учетом изменений и дополнений)
35. Положение о кредитовании физических и юридических лиц ОАО «Тюменьэнергобанк».
36. Садвакасов К. Коммерческие банки. Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. – М.: Ось-89, 1998. — 159с.
37. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1994.
38. Устав ОАО «Тюменьэнергобанк».
39. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 7.01.95.
40. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / Под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-М, 2006.
41. Ширинская Е. Б. Операции КБ: российский и зарубежный опыт. – М: Финансы и статистика, 1995.
