Содержание
Содержание
Введение3
1. Кредитование физических лиц.5
2. Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита12
3. Организация процесса кредитования в коммерческом банке14
4. Анализ существующих моделей оценки финансового состояния заемщика21
5. Анализ, оценка и способы снижения кредитных рисков23
Выводы30
Список использованной литературы31
Приложение 133
Введение
Кредитование является одной из основных сфер деятельности банка. Анализ структуры активов банковской системы РФ свидетельствует о том, что более трети из них приходится на кредитный портфель.
В современных экономических условиях банковское кредитование физических лиц развивается опережающими темпами. Существующие в указанной области правовые проблемы становятся все более острыми. В свою очередь, для банков подобный вид кредитования становится высокорискованным. В целях минимизации кредитного и иных банковских рисков банки вынуждены увеличивать ставки по потребительским кредитам.
Кредитные операции банка являются ведущими среди прочих как по прибыльности, так и по масштабности размещения средств. Поэтому вопрос о повышении эффективности кредитной политики и снижении кредитных рисков является очень актуальным. Вопросы управления банковскими рисками требуют дальнейших научных исследований. Изучение и практическое применение теории экономического, в том числе кредитного, риска, разработка конкретных методов оценки и управления рисками будет способствовать повышению эффективности функционирования и надежности российских банков.
Исследование отечественных и зарубежных ученых вопросов, связанных с риском в банковской деятельности нашли отражение в работах И.А. Бланка, В.В. Витлинского, О.В. Дзюблюка, О.Д. Зарубы, А.М. Мороза, О.В. Пернаревского, М.И. Савлука и др. Проанализируем освноные методы оценка кредитных рисков.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие между банками и физическими лицами по вопросу предоставления банками кредитов физическим лицам и их возврату.
Предметом исследования являются: особенности регулирования банковского кредитования физических лиц в современных экономических условиях.
Целью настоящего исследования является комплексный анализ банковского кредитования физических лиц, выявление правовых проблем в области банковского кредитования физических лиц.
Для достижения указанной цели были поставлены следующие задачи:
раскрыть содержание понятия банковского кредитования физических лиц и выявить его отличительные особенности;
установить специфику объекта, субъектов и оснований осуществления банковского кредитования физических лиц;
проанализировать основания, порядок и последствия изменения и прекращения кредитных правоотношений в области банковского кредитования физических лиц;
выявить механизм предоставления кредитными организациями денежных средств в кредит физическим лицам и их возврата.
Методологическую основу исследования составили следующие методы исследования: системный, логический, аналитический, сравнительный.
Теоретическую основу исследования составили научные труды: Александрова Н.Г., В.И. Гребельный, В.И. Волохов, Казимагомедов А.А., Мурычев А., О.И. Лаврушина, Овчаров А.О., С.М. Павлюк, Логинов А.А.. Матовников М.Ю., Панова Г.С., Потийко Ю.А., С. Дергач, Сенчук Д.О., Усоскин В.М., Китон У. и другие.
1.Кредитование физических лиц.
Кредитование населения в России в современных условия осуществляют главным образом коммерческие банки.
В настоящее время несомненное первенство в кредитовании населения принадлежит Сберегательному Банку РФ. Банком развиваются новые виды кредитов для физических лиц: «образовательный кредит», «корпоративное кредитование», «народный телефон», кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов, совершенствуются и становятся более гибкими старые схемы и методы кредитования ..
Рассмотрим основной комплекс услуг по кредитованию физических лиц, предлагаемых в настоящее время Сбербанком Российской Федерации .
1.Строительные кредиты. Строительные кредиты предоставляются физическим лицам:
на приобретение, строительство квартиры, машиноместа, строительство которых осуществляется или осуществлено с участием кредитных средств Сбербанка (Ипотечные кредиты);
на приобретение, строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машиноместа, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации (Кредиты на недвижимость)
Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 15-ти лет.
Максимальная сумма кредита для каждого Заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости Объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости.
Ипотечные кредиты выдаются по месту нахождения объекта недвижимости Банком, заключившим Договор о сотрудничестве с застройщиком, либо получившим полномочия на их выдачу. Кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению Заемщика на банковский счет Застройщика. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости Жилья. Оставшуюся часть стоимости Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).
Кредиты на недвижимость предоставляются:
по месту регистрации Заемщика;
по месту нахождения предприятия работодателя Заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору;
по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого Объекта недвижимости.
Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) Заемщик оплачивает за счет собственных средств до полчения кредита (первой части кредита).
Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.
2.Кредит на неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды могут получить граждане РФ в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.
При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается. Кредит можно получить:
по месту регистрации Заемщика;
по месту нахождения предприятия работодателя Заемщика (клиента Банка), если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.
Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.
Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.
При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), необходимо предоставление не менее 2-х поручительств.
3.Кредит на оплату услуг по установке телефона. «Народный телефон» — кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона.
Получить кредит могут граждане Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет, либо приобретающие мобильный телефон на основании Договора о предоставлении услуг сотовой радиотелефонной связи, либо оплачивающие услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети на основании Договора об оказании услуг телефонной связи и зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в которых предполагается установить телефон.
Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением суммы на расчетный счет Оператора связи.
4.Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов. Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.
Сумма кредита с учетом причитающихся за пользование им процентов не может превышать 80% от оценочной стоимости мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.
5.Корпоративный кредит. Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий и организаций клиентов Сбербанка России при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве.
Кредит предоставляется на потребительские цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме того, с его помощью возможно решение жилищных проблем. Срок кредита до 5-ти лет.
Максимальная сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).
Кредит предоставляется в рублях и иностранной валюте.
6.Образовательный кредит. Образовательный предоставляется гражданам Российской Федерации созаемщикам, которыми могут являться:
Учащийся физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;
Представители учащегося родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи Учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия невозобновляемой кредитной линии на период обучения.
Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке, путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика (Представителя учащегося) по вкладу «до востребования», открытому в Банке, с последующим перечислением денежных средств по поручению Созаемщика на счет образовательного учреждения.
Максимальный лимит кредитования не должен превышать 70% стоимости обучения за полный период обучения в Образовательном учреждении, указанной в Договоре о подготовке специалиста или за период до окончания Учащимся Образовательного учреждения в соответствии с Договором о подготовке специалиста.
7.Связанное кредитование. Связанное кредитование предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение дорогостоящих товаров длительного срока использования (техники, мебели, автомобилей и т.п.) в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с банком Договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан.
Выдержка из текста работы
- Введение
- Глава 1. Теоретические основы кредитных операций коммерческих банков
- 1.1 Сущность и виды кредитных операций
- 1.2 Кредитная политика коммерческого банка
- 1.2 Кредитный процесс и его стадии
- Глава 2. Кредитный риск и методы управления им
- 2.1 Методы управления кредитным риском
- 2.2 Оценка эффективности управления кредитными рисками
- 2.3 Анализ и оценка качества кредитного портфеля банка
- Глава 3. Анализ кредитных операций, на примере «Сбербанка России»
- 3.1 Краткая характеристика деятельности «Сбербанка России»
- 3.2 Анализ структуры кредитного портфеля «Сбербанка России»
- 3.3 Пути совершенствования кредитных операций в «Сбербанке России»
- Заключение
- Список литературы
- Приложения
