Содержание
Введение
Глава №1 Теоретические и методологические основы
1.1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.2.Существующие модели развития ипотечного кредитования
Глава №2 Анализ показателей динамики развития ипотечного кредитования в России и Пермском крае
2.1 Анализ развития ипотечного кредитования в России
2.2 Анализ развития ипотечного кредитования в Пермской области
Глава № 3. Особенности управления ипотечным жилищным кредитованием в РФ и Пермском крае
3.1. Система мероприятий разработанных на уровне РФ, направленных на развитие ипотечного кредитования
3.2. Система мероприятий разработанных на уровне Пермского края, направленных на развитие ипотечного кредитования и решение жилищных проблем
3.3. Собственная модель управления, направленная на развитие ипотечного кредитования
Заключение
Список литературы
Выдержка из текста работы
Система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Во-первых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран не только является основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сегодня сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.
Актуальность работы заключается в том, что благодаря ипотечному кредитованию, с одной стороны, происходит улучшение жилищных условий населения, с другой стороны, стимулируется спрос на рынке недвижимости и строительства. Кроме этого поддержка государством развития ипотечного кредитования является одной из основных предпосылок достижения реального экономического роста в стране. Особое место ипотечного кредитования в системе рыночной экономики определяется и тем, что оно является одним из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения внебюджетных инвестиций в жилищную сферу.
В настоящее время в России сложилась ситуация, когда формирование системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования стало не только актуальной, но и осуществимой задачей. В новых условиях зарождающегося рынка, приватизации жилищного фонда и бурного роста рынка недвижимости развитие различных форм кредитования, многие из которых лишь условно можно было отнести к ипотечным, происходила по двум направлениям. С одной стороны, сам рынок вызвал к жизни различные формы кредитования, реализуемые в инициативном порядке банками, строительными компаниями, с другой стороны — региональные власти, понимая большой потенциал ипотеки как формы улучшения жилищных условий, предпринимали различные меры для развития ипотеки в регионах.
Развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на реальном секторе экономики, следствием чего является остановка спада производства в ряде отраслей промышленности. Без использования ипотечного кредитования затруднена реализация построенных домов и квартир Одновременно рост строительства вызывает оживление в производстве строительных материалов и конструкций, в производстве мебели, обоев, электрооборудования, металлоизделий, новый импульс получает развитие транспортной инфраструктуры, машиностроения. Внедрение системы ипотечного кредитования на рыночной основе может содействовать выводу страны не только из инвестиционного, но и из инфляционного кризиса, отвлекая средства из текущего оборота во внутреннее накопление.
Во- вторых, социальный аспект. Формирование рынка ипотечного кредитования способствует преодолению социальной нестабильности в обществе путем удовлетворения потребителей населения в жилье.
Формирование системы ипотечного жилищного кредитования является одним из приоритетных направлений государственной жилищной политики.
Объект – муниципальное образование.
Предметом являются отношения по организации ипотечного жилищного кредитования.
Целью данной работы является разработка модели организации ипотечного жилищного кредитования.
Данная цель решается с помощью раскрытия следующих основных задач:
q Раскрыть экономическое содержание ипотечного кредитования;
q Перечислить источники финансирования ипотечного кредитования;
q Охарактеризовать жилищную программу муниципального образования и источники её финансирования
q Проанализировать региональные модели ипотечного жилищного кредитования;
q Показать условия развития рынка ипотечного кредитования;
q Разработать модель организации ипотечного жилищного кредитования.
В первой главе раскрывают экономическое содержание ипотечного кредитования и источники финансирования ипотечного кредитования.
Во второй главе анализ процесса реализации жилищной программы муниципального образования, провести сравнительный анализ систем ипотечного жилищного кредитования.
В третьей главе рассмотривают условия развития рынка ипотечного кредитования и разработывают модели организации ипотечного жилищного кредитования.
Глава I. Ипотечное жилищное кредитование как направление государственной жилищной политики
1.1 Экономическое содержание ипотечного кредитования
В условиях хронического недостатка государственных средств традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных ресурсов в сферу жилищного строительства. Наиболее перспективным решением «квартирного вопроса» специалисты в области недвижимости считают развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования.
Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости .
Ипотечное кредитование — эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты.
1. Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
2. Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
3. Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при эмитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т.д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
В экономическом отношении ипотека — это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.
Особенно следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования………………
Заключение
Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России и за рубежом, можно сделать следующие выводы.
1.Обеспечение населения жильем является важнейшей социально-политической и экономической проблемой. От выбора тех или иных подходов к решению этой проблемы в значительной мере зависит общий масштаб и темпы жилищного строительства, реальное благосостояние людей, их моральное и физическое самочувствие, политические оценки и мотивация поведения.
К настоящему времени в жилом фонде России сохраняется значительная часть домов с неблагоустроенными квартирами, из которых около 1,3% размещены в ветхих и аварийных домах, а также индивидуальные частные дома. При этом основная часть вновь вводимого жилья сооружается на основе технических и архитектурно-планировочных решений, сложившихся в 70-80-е годы и во многом морально устаревших. К тому же в строительстве и при эксплуатации жилья используют устаревшие технологии, материалы, которые энерго-и материалоемки.
В связи с этим опасной становится тенденция роста стоимости строительства, делающая вновь возводимое жилье все менее доступным для населения и вызывающая сокращение спроса, а следовательно, и объема производства. В конечном итоге это создает кризис системного характера, заметно усилившийся в условиях ухудшения макроэкономической ситуации и очередного резкого падения жизненного уровня населения после известных решений в августе 1998г.
Сложившаяся проблемная ситуация в экономике серьезно ухудшает положение и населения, и предпринимателей, и финансистов, и государства, интересы которых сейчас более, чем когда-либо ранее, сходятся в том, что в основе решения жилищной проблемы лежит создание и развитие национальной системы ипотечного кредитования.
2. Внедрение в деловой оборот выдачи кредитов на покупку жилья гражданам, имеющим надежное обеспечение их возврата в виде реальной собственности (приобретенного объекта недвижимости), могло бы дать:
• постоянный и существенный приток денежных средств на рынок жилья;
•оживить строительство и сопряженные с ним секторы промышленности;
•сохранить и расширить рабочие места;
• повысить доходы населения и бюджеты всех уровней .
3. Становление ипотеки и системы ипотечного кредитования в России осложнено такими факторами, как:
• недостаток ресурсов коммерческих банков для долгосрочного инвестирования;
•отсутствие государственной поддержки и льготного налогообложения для инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредиты;
• недостаточная разработка законодательной базы ипотечного кредитования;
•отсутствие вторичного рынка закладных.
4. Масштаб проблем развития жилищного строительства и ипотечного жилищного кредитования, а также их сложность и комплексность требуют при их решении использовать программный подход, предпринимать максимально быстрые действия и всемерно использовать мировой опыт, опираясь на международное сотрудничество.
Успех конкретной программы будет зависеть от привлечения в эту сферу всех возможных источников ипотечного кредитования жилья — кредитных ресурсов ипотечных и универсальных банков, индивидуальных, корпоративных и институциональных инвесторов.
5. В целях развития ипотеки в России необходимо создавать системы ипотечного кредитования и системы управления рисками как альтернативного способа страховой защиты от рисков, возникающих при ипотечных операциях
Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.
Что же касается развития системы ипотечного кредитования, то сегодня в России необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Без какого-либо одного звена функционирование системы может оказаться неэффективным. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости, страхование, процедуры обращения взыскания на заложенное имущество и механизм регистрации ипотеки.
Перспективы развития российского рынка недвижимости во многом зависят от создания механизмов взаимодействия рынка недвижимости и финансового рынка.
Становление системы ипотечного кредитования является одним из главных направлений развития такого взаимодействия, но оно наталкивается на целыи ряд проблем, связанных с недостатками в законодательной базе и, главное, с тяжелым экономическим положением в стране.
Вместе с тем в стране уже неоднократно предпринимались и предпринимаю попытки создания системы кредитования под залог недвижимости.
Опыт показывает, что едва ли не главное для устойчивого спроса — не только сам по себе уровень доходов, но стабильность в экономике .
В то же время основная доля кредитов направлялась не на приобретение жилья, а на коммерческие цели (по некоторым оценкам, доля кредитов, направленных на улучшение жилищных условий, составляла в 1995-1996 гг. примерно 15-20 %, на коммерческие цели — 80-85 %).
С 1997 г. на рынке «ипотечного» кредитования по приведенным схемам начинается спад, который продолжался вплоть до начала 2000 г.
Однако нужно иметь в виду, что масштабы кредитования никогда не были настолько значимы, что оказывали серьезное влияние на обороты на рынке.
Список библиографических источников
1. Гражданский кодекс РФ. Ч. 1,2.- М., 1996.
2. Жилищный кодекс РСФСР от 24 июня 1983 г. с изменениями и дополнениями
3. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. № 1010 «Об агентстве по ипотечному кредитованию».
4. Постановление Правительства РФ от 23 ноября 1996 г. № 1407 «Об утверждении Положения о лицензировании риэлтерской деятельности».
5. Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. №28 «О мерах по развитию ипотечного жилищного кредитования в РФ»
6. Антонов Л.Н. Залог и кредитный риск // Банковское дело. — 1995. №5.
7. Балабанов И. Т. Операции с недвижимостью в России. М: Финансы и статистика, 1996.
8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997. с. 239.
9. Баскаев К. Бесплатного жилья не бывает // Экономика и жизнь. 2000. №7.
10. Беленький В.Н. Ипотека: Проблемы и решения // Финансовый бизнес. 1994. №8.
11. Беленький В.Н. Как обеспечить надежность // Деловой мир. 1995. № 8.
12. Бусов В.И. Проблемы организации ипотечного бизнеса // Деньги и кредит. 1996. № 2.
13. Воеводская Н.П., Пантелеев В.В. Жилищное кредитование // Деньги и кредит. 1996. № 11.
14. Возможные источники инвестирования в Новосибирской области // Эпиграф. 1995. № 30.
15. Волочков Н.Г. Справочник по недвижимости. М.: ИНФРА-М, 1996.
16. П.Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: Зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики. 1995. № 11.
17. Вылезайте из ракушек // Коммерсант. — 1999. — № 181.
18. Горемыкин В.А., Бугулов Э.Р. Недвижимость: Регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. В схемах. — М.: «Филинъ», 1999. с. 315.
19. Дестресс М. Ипотека и ипотечное кредитование // Деньги и кредит. 1995. № 8.
20. Жилищная экономика: Пер.с англ. / Под ред. Г. Поляковского. — М.: Дело, 1996. 224 с.
21. Жилье: Информационно-правовой сборник. СПб., 1996.
22. Жуков И.В., Щербаков А.И. Ипотечное кредитование затрат на приобретение и строительство жилья// Экономика и предпринимательство в строительстве (выпуск 4): Сб. научи. тр./Отв. ред. А.И. Щербаков. — Новосибирск: НГАСУ, 1998.с. 111.
23. Завидов Б.Д. Комментарий к федеральному закону Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)». — М.: Издательство «ПРИОР», 1998. 160 с.
24. Залог в банковском кредитовании // Бизнес и банки. — 1995. -№ 21.
25. Зенец Н. Возможности ипотечного кредитования // Экономист. — 1997. № 4.
26. Иванов В.В. Ипотечный кредит: информационно- внедренческий центр. «Маркетинг». 2001.-273с.
27. Ипотека в ФРГ // Бизнес и банки. — 1995. № 5-6.
28. Ипотечное жилищное кредитование. М.: Издательский дом «Аудитор», 1999.
29. Ипотечно- инвестиционный анализ. Под ред.Есимова В.Е. СПб., 1998.-207с.
30. Коган В.И. Пути решения жилищной проблемы в России. — СПб., 1996.
31. Концепция международной программы по ипотечному кредитованию жилищного строительства в России «Дом для Вашей семьи». — М.: Российская ипотечная ассоциация, 1998. с.88.
32. Косарева Н.Б. Ипотечный кредит на покупку жилья // ЭКО: Экономика и организация производства. 1995. № 11.
33. Котов В.В., Емелин В.И. Жилищный рынок: Проблемы, пути решения. — СПб, 1996. 302 с.
34. Ксенофонтова Л. Жилье взаймы //Домашний адвокат. 1998. № 15.
35. Кук Дж. Развитие ипотечного кредитования на нынешней правовой базе // Бизнес и банки. 1995.№ 18.
36. Куц А. Любовный треугольник ипотеки — государство, банк, клиент // Финансист. 1995. №28.
37. Лимаренко В.И. Дом для Вашей семьи на Большой Волге: Проблемы внедрения ипотечного кредитования в российских регионах. Теория и практика. — Саров Нижегородской обл.: изд-во «Альфа», 1998. 271 с.
38. Логутов М. Государственное управление и ипотечное кредитование в современной экономике. // Маркетинг. 2002. №1.
39. Логутов М. Ипотечное жилищное кредитование на уровне муниципальных образований. // Маркетинг. 2002. №2.
40. Овчинников В.В. Рыночные формы финансирования жилищного строительства в России // Финансы. 1996. № 2.
41. Полонский A.M., Курченков В., Марковский А.К. Кредитование жилищного строительства в условиях перехода к рынку: Проблемы и пути решения // Экономика строительства. -1997. № 10.
42. Принципы ипотечного кредитования в России: Программа агентства международного развития США по сотрудничеству в жилищном секторе. М.: Строительная газета, 1995.
43. Смирнов В. В. Менеджер по ипотечным операциям. — М.: Издат. дом «Аудитор», 2000. 196с.
44. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А,Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России //Деньги и кредит. 1995. № 8.
45. Чиненков А.В. Банковские кредиты и способы обеспечения кредитных обязательств // Бухгалтерия и банки. 1996. № 4.
46. Шадрин В. Ипотечное кредитование: Первые шаги // Экономика и жизнь. 1996. № 8.
