Выдержка из текста работы
Роль банковской системы в развитии рыночной экономики весьма существенна и заключается в перераспределении ресурсов и регулировании финансовых потоков. Банковская система России (РБС) в своей новейшей истории насчитывает 20 лет. Опыт РБС царской России имеет скорее историческую ценность. В советские времена банки были малочисленны (к 1988 г. их было четыре), работали преимущественно на директивной основе в закрытой системе хозяйствования при ограниченном наборе экономических функций. Накопление не стимулировалось и было ориентировано на сберегательные кассы.
Вопрос о роли банков в развитии экономики неоднозначен. Для российской банковской системы, строящей систему рыночного типа, он имеет особое значение. Идя от распределительной к рыночной модели, необходимо понять, в чем состоит предназначение банка в экономике. Центральный банк сконцентрировался на темпах инфляции, валютном курсе, коммерческие банки долгое время были заняты лишь собственными проблемами. Интересы экономики — не их дело, главное — как можно больше заработать для себя. Все рассуждения воспринимались как идея, далекая от реальности, и, что совсем недопустимо, некоторые банки стали «карманными» не только в экономическом, но и в политическом отношении.
Роль банков не зависит от того, реализована она или нет в России. Речь идет о назначении банка. Роль банка выражается в том, что он обеспечивает, во-первых, концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для поддержания непрерывности ускорения производства; во-вторых, упорядочение рационализации денежного оборота. Реализуя общественное назначение, банки посредством денежных монетарных инструментов оказывают существенное влияние на состояние экономики и финансов, производство и обращение товаров.
В свете вышеизложенного налицо актуальность выбранной мной темы курсовой работы.
Целью работы является изучение Российской банковской системы от ее становления от истоков до наших дней, выявление проблем в ее развитии и возможных путей их преодоления.
Задачи работы:
1) дать понятие Банковской системы России, определить ее структуру;
2) осветить этапы становления Российской банковской системы;
3) дать характеристику современного состояния российской банковской системы;
4) рассмотреть вопросы обеспечения устойчивого развития банковской системы в период кризиса.
Первая глава посвящена теоретическим вопросам понятия и структуры банковской системы. Рассмотрены разные подходы исследователей к определению банковской системы, сформулировано определение действующей Российской банковской системы.
Во второй главе рассмотрены этапы становления и развития Российской банковской системы, дана характеристика ее современного состояния, в том числе проанализирована структура РБЦ, концентрация, доля банковских показателей в ВВП.
В третьей главе рассмотрены вопросы обеспечения устойчивого развития банковской системы в период кризиса, систематизированы основные проблемы, которые, по моему мнению, являются наиболее значимыми для успешного развития РБС на очередном этапе.
Теоретическую основу исследования составляют труды Клепача А.Н., Матовникова М.Ю., Карминского А.М., Фалько С.Г., Ивановой Н.Ю., других авторов, Федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, изданные во их исполнение нормативно-правовые акты, публикации в печати а также материала сети Интернет по банковской тематике.
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ
1.1. ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ СИТЕМЫ
Чтобы сформулировать определение понятия «банковская система» и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, рассмотрим следующие основные понятия: элементы банковской системы, структура банковской системы, цель банковской системы и характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.
В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» [1,ст.492] (далее – Закон о банках) банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, легальное определение термина «банковская система» дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое. Кроме того, рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К первой группе юридических лиц следует отнести государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов»[1,ст.36] , союзы и ассоциации кредитных организаций [1,ст.47] , банковские группы и холдинги [1,ст.38]. Ко второй группе относятся юридические лица различной организационно-правовой формы, которые на регулярной профессиональной основе занимаются кредитованием клиентуры или осуществляют безналичные расчеты. Кредитованием занимаются ломбарды, разнообразные кредитные кооперативы, местные фонды поддержки малого бизнеса и т.п. Безналичные расчеты за услуги электросвязи, жилое помещение и коммунальные услуги разрешено осуществлять любым организациям, выполняющим требования ст. 13.1 Закона о банках. Кроме того, безналичные расчеты выполняют организации Почты России.
Отношение указанных организаций к банковской системе Российской Федерации может быть определено по-разному. Опираясь на формально-юридический метод, А.Г. Братко включил в банковскую систему Российской Федерации только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст. 2 Закона о банках. Кредитные кооперативы и Агентство по реструктуризации кредитных организаций (в настоящее время упразднено) он не признал элементами банковской системы [5,с 152-154] . Другие авторы, которые, по-видимому, пользовались функциональным методом, отнесли к элементам банковской системы юридические лица первой группы. Так, по мнению Г.А. Тосуняна, А.Ю. Викулина и А.М. Экмаляна, в банковскую систему следует включить союзы и ассоциации кредитных организаций, а также любые другие элементы банковской инфраструктуры, которые могут появиться в будущем. К моменту написания этой книги отсутствовали бюро кредитных историй и организации, осуществляющие страхование вкладов. Однако авторы высказались за включение указанных организаций в банковскую систему, если они появятся в будущем [6,с.256-259]. О.М. Олейник отнесла к числу элементов банковской системы союзы и ассоциации кредитных организаций, группы кредитных организаций, холдинги и неформальные образования банкиров [9,с.172-173]. По мнению Д.Г. Алексеевой, к числу элементов банковской системы можно отнести любого субъекта, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы [19,с.43]…………..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Итак, в курсовой работе дано понятие Банковской системы России – это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры.
Структура Банковской системы имеет два уровня. Первый уровень банковской системы занимают: Банк России, Федеральная служба по финансовым рынкам и государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Второй уровень банковской системы занимают ее основные и вспомогательные участники: кредитные организации, включая филиалы и представительства иностранных банков, и организации банковской инфраструктуры: банковские союзы и ассоциации, банковские группы и холдинги, а также бюро кредитных историй.
В работе также освещены этапы развития Российской банковской системы начиная с ее становления (1989 -1999 года) до настоящего времени.
Далее дана характеристика современного состояния Российской банковской системы. Проведенный анализ показал, что одним из основных вопросов предстоящего этапа развития РБС является устойчивость.
Здоровье банковской системы и состояние российской и мировой экономики взаимосвязаны. С прошлой весны вырос приток в российскую экономику спекулятивных денег резидентов и иностранных инвесторов. Цены на акции, нефть и другие биржевые товары росли необоснованно быстро, однако рост экономики России в 2009 г. был отрицательным.
Рост стоимости рисковых активов связан с ростом ликвидности на спекулятивном фондовом и товарном рынках. Российская банковская система демонстрирует рост отнюдь не в сфере кредитования реального сектора — прибыль растет за счет игры на рынке ценных бумаг.
Слабый доллар стал основной валютой покупок других валют с более высоким доходом (взять в долг доллары, сконвертировать их в рубли и купить государственные облигации с доходностью к погашению 9,8%). Инвесторы, открывая короткие позиции по доллару, берут взаймы по ставкам, близким к нулю, но на самом деле — по отрицательным процентным ставкам в годовом выражении, так как снижение доллара приводит к увеличению стоимости короткой позиции по доллару. Иными словами, инвесторы, взяв взаймы по отрицательным ставкам, вкладывают в российские активы, растущие в цене благодаря тому, что деньги в России идут не в реальный сектор, а в спекулятивные активы. Такая инвестиционная стратегия и надувает пузырь активов, увеличивая корреляцию между их различными классами, что провоцирует рост рисков. Три главных фактора: политика ФРС, ослабление российской экономики и отсутствие стимулов инвестировать в реальный сектор — раздувают пузырь все сильнее.
Некоторые центральные банки закачивают деньги в банковскую систему, а банки находят тысячи причин, чтобы не кредитовать бизнес и население. Денежно-кредитное стимулирование — не тайна за семью печатями, но вряд ли мы скоро увидим бум потребления. Если добавить к этому дефолт крупнейшего инвестиционного фонда ОАЭ Dubai World, структурные проблемы Китая, суверенный долг Греции (а в ближайшем будущем, возможно, и других стран PIGS), станет ясно: кризис еще не закончился…
Необходимо признать, что модель банковской системы еще далека от идеала и основная задача сегодня — создать более совершенную модель.
Для обеспечения устойчивого развития банковской системы в период кризиса необходимо:
1. Устранить системную недоразвитость РБС в части консолидации, законодательного регулирования, технологического развития.
2. Обеспечить пропорциональное развитие РБС в интересах кредитования реальной экономики и населения
3. Укрепить капитальную базу РБС.
4. Решить проблему эффективного регулирования финансовых институтов.
5. Развивать категории независимой оценки бизнеса в интересах принятия бизнес-решений и управления рисками.
6. Трансформировать структуру продуктов и услуг.
Кризис показал, что мы научились эффективно решать краткосрочные задачи по спасению банков. Но игнорирование долгосрочных проблем обойдется еще дороже. Потери от финансового кризиса должны измеряться не только затратами на спасение банков, но и ущербом для всей экономики. Пока что за несовершенство системы и ошибки банкиров расплачивается все общество. Видимо, пришло время для модернизации экономики и финансовых отношений. Этого ждут миллионы людей.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010) «О банках и банковской деятельности»
2. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 25.11.2009) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (принят ГД ФС РФ 28.11.2003)
3. Федеральный закон от 22.04.1996 N 39-ФЗ(ред. от 22.04.2010)»О рынке ценных бумаг»(принят ГД ФС РФ 20.03.1996)
4. Постановление Правительства РФ от 30.06.2004 N 317 (ред. от 15.06.2010) «Об утверждении Положения о Федеральной службе по финансовым рынкам»
5. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юридическая литература, 2003. С. 152 — 154.
6. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 256 – 259
7. Братко А.Г. Банковское право России: Учебное пособие. М.: Юридическая литература, 2003. С. 151
8. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. М.: Юристъ, 1999. С. 258.
9. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юристъ, 1997. С. 172 — 173.
10. Матовников М.Ю.Функционирование банковской системы в условиях макроэкономической нестабильности//Научные труды ИЭПП.2000. N 23.
11. Банковская система России: от кризиса к модернизации / Под ред. А.Н. Клепача. М.: Московский общественный научный фонд, 2003.
12. Вестник Банка России. М.: Банк России, 2000 — 2009.
13. Обзор банковского сектора Российской Федерации. М.: Банк России, июль 2009.
14. VII съезд о банкизации России. 5 апреля 2006 г. Выступление Президента АРБ Тосуняна Г.А. М.: Ассоциация российских банков, 2006. С. 19.
15. Карминский А.М., Пересецкий А.А., Петров А.Е. Рейтинги в экономике: методология и практика. М.: Финансы и статистика, 2005.
16. Греф Г., Юдаева К. Российская банковская система в условиях глобального кризиса // Вопросы экономики. 2009. N 7.
17. Карминский А.М., Оленев Н.И., Примак А.Г., Фалько С.Г. Контроллинг в бизнесе. М.: Финансы и статистика, 1998.
18. Карминский А.М., Фалько С.Г., Жевага А.А., Иванова Н.Ю. Контроллинг. М.: Финансы и статистика, 2006.
19. Алексеева Д.Г. Банковское право. М.: Юрист, 2003. С. 43.
20. Барчуков В.П. Статус государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» как конкурсного управляющего (ликвидатора) банков и организации, осуществляющей страхование банковских вкладов // Банковское право. 2006. N 1. С. 9.
21. Тосунян Гарегин. Последний разговор. Памяти Андрея Козлова // Национальный банковский журнал. 2006. N 10. С. 6.
22. Top-1000 World banks 2007 // The banker, July 2008
23. Информация об основных результатах анкетирования кредитных организаций по вопросам стресс-тестирования в 2008 году. М.: Банк России, 2009 (cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=stress_ inf_08.htm)
24. Усовершенствованная методология присвоения рейтингов организациям, связанным с государством. Standard & Poors, 2009 (standardandpoors.ru).
25. Улюкаев А.В. Стенограмма выступления / Международная научная конференция ГУ-ВШЭ по проблемам развития экономики и общества, 2009 (hse.ru/org/hse/conf-april_ru/plenar).
