Содержание
Введение3
1. Объекты и субъекты страхования5
2. Страховые события6
3. Страховая сумма, порядок и установление7
4. Страховые тарифы по данному виду страхования8
5. Ущерб, порядок и установление. Порядок осуществления страховых выплат10
6. Страховой рынок по данному виду страхования. Ведущие страховые компании в России12
Заключение13
Список литературы15
Выдержка из текста работы
С началом рыночных преобразований в России началось развитие страхования. В различных отраслях народного хозяйства это происходит по-разному. Рассматривая тему, связанную с проблемами страхования в туризме, мы может проследить социально-экономический эффект и состояние рынка страхования в Российской Федерации.
С каждым годом увеличивается число россиян, выезжающих в другие страны в деловые и частные поездки. При заболевании или несчастном случае за рубежом большинство наших граждан оказывается не в состоянии оплатить самостоятельно стоимость медицинских услуг, так как она за пределами России очень высока. Например, простая консультация врача (беседа без обследования) обходится не менее 30 долларов США. Практика работы туристических фирм подтверждает, что страхование при поездке за границу — жизненная необходимость. В связи с этим в настоящее время страхование медицинских расходов за рубежом пользуется устойчивым спросом у граждан России. Спросу способствует также то, что ряд стран (Германия, США, Франция и д.р.) не выдаёт визы туристам, не имеющим страховки.
Туризм, особенно международный, в силу своей специфики относится к быстро развивающимся сферам деятельности. Поэтому, исследуя страхование именно в туризме, мы можем наблюдать интенсивное проникновение страхования в эту сферу, где оно довольно быстро набирает свои обороты.
Страхование туристов представляет собой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х годов, когда стал активно развиваться выездной туризм. Ежедневно тысячи россиян выезжают за границу: в туристскую поездку, в командировку, на гастроли или в других целях. Многие туристы, столкнувшись с реальностью, поняли, что ответственность за их жизнь и здоровье теперь лежит только на них.
Турист может самостоятельно обратиться в страховую организацию за страховым полисом или, приобретая путевку в турфирме, он получит страховку на случай непредвиденных медицинских расходов, стоимость которой заранее включена в общую цену путешествия.
Для обеспечения медицинской защиты граждан, путешествующих по территории Российской Федерации, применяется система обязательного медицинского страхования. В связи с этим обеспечение населения гарантированным объемом бесплатной медицинской помощи, финансируемой из средств фондов обязательного медицинского страхования, является важнейшей государственной задачей. Дополнительно турист может приобрести также полис добровольного медицинского страхования, который предназначен для оказания медицинской помощи сверх гарантированного объема медицинских услуг, определяемого страховыми программами обязательного медицинского страхования.
Распространённым видом страхования при поездке за рубеж является страхование гражданской ответственности автовладельца. Для путешествия на автомобиле в европейские страны, а также в ряд других стран потребуется «зеленая карта» — полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. Введение «зеленой карты» позволило решить вопрос о реализации прав потерпевших – участников международного автомобильного движения на возмещение вреда при ДТП. Российские автовладельцы покупают «Зелёные карты» у иностранных страховщиков. Российское законодательство узаконило продажу «Зелёных карт» на территории России только с 1998 года. До этого любая посредническая деятельность в пользу иностранных страховщиков на территории России была запрещена по закону.
С 1 июля 2003 г введен в действие Федеральный закон «Об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств». Турист для передвижения на своей машине по дорогам Российской Федерации обязан по этому закону иметь полис обязательного страхования автогражданской ответственности установленного образца.
Выезжающие за границу России оформляют договоры страхования медицинских расходов, обращаясь в страховые организации (страховые компании). Страховые организации проводят страхование на основе юридического документа, подтверждающего их право на проведение страховой деятельности — лицензии, выдаваемой федеральным органом власти по надзору за страховой деятельностью. Вместе с лицензией обязательно выдаётся приложение к ней, в котором перечислены все разрешённые данной организации виды страхования. Страховая организация имеет право заключать договоры страхования по тем видам страхования, которые указаны в приложении.
Факт заключения договора страхования удостоверяется обычно выдаваемым гражданину, выезжающему за рубеж, письменным подтверждением (страховым полисом).
Договор страхования заключается между страховщиком (страховой организацией) и страхователем (юридическим или физическим лицом, имущественную защиту которого осуществляет страховщик). Страхователь вправе заключать договоры страхования в пользу третьих лиц (застрахованных), например, муж застраховал жену. В случае, если договор страхования заключён страхователем в свою пользу, то страхователь является одновременно и застрахованным лицом.
Целью данной дипломной работы является исследование проблем страхования выезжающих за рубеж на примере ОАО «Страховая компания «Пари».
В рамках дипломной работы будут решены следующие задачи:
• Рассмотрена сущность личного страхования в туризме;
• Исследованы правовые основы страхования выезжающих за рубеж;
• Рассмотрены проблемы страхования за рубеж в СК «Пари»;
• Исследованы основные тенденции развития рынка страхования выезжающих за рубеж.
Предметом исследования являются механизмы страхования выезжающих за рубеж.
Объектом исследования является страхования компания «Пари».
Структурно дипломная работа состоит из введения, двух глав, заключения и библиографического списка.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ВЫЕЗЖАЮЩИХ ЗА РУБЕЖ
1.1. Сущность страхования в туризме
В настоящее время российский туризм развивается с преимущественной ориентацией на выезд. Хотя приоритетными направлениями государственного регулирования туристской деятельности являются поддержка и развитие внутреннего, въездного, социального и самодеятельного туризма . Значительное большинство действующих в России туристских фирм предпочитают заниматься отправкой своих сограждан за границу. Этот процесс можно проследить по данным Госкомстата России и Всемирной туристской организации, которые дают представление о развитии выездного туризма не только в данный момент, но и в перспективе.
Как уже говорилось, статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются. Однако потенциальный турист, собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых морских водах. Словом, лишь о том, как весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье. К сожалению, мало кто во время отдыха задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на пути каждого туриста: внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возращения к месту жительства и многое другое. Страховая организация поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду. Более того, в посольствах многих западных стран ему не откроют визу без наличия страхового полиса. Поэтому туристу необходимо обратиться за услугами в страховую организацию……………………
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В связи с тем, что личное страхование получило наибольшее распространение в сфере туризма в Российской Федерации, большинство проблем связано именно с этим видом страхования.
Самый распространенный вид в личном страховании – это медицинское страхование выезжающий за рубеж. Гражданин России имеет возможность также застраховаться и от несчастного случая, и на случай вынужденной отмены поездки, и застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами, и свой багаж, и купить полис автомобильного ассистанса. Однако эти виды являются добровольными, поэтому большинство страховщиков их не предлагают, а туристы о них даже не знают.
Покупая путевку в туристской фирме, туриста подстерегают некоторые проблемы. Практически каждая туристская фирма имеет агентский договор с какой-либо российской страховой организацией, чьи полисы она продает. Однако, условия, цены и уровень сервиса в разных страховых организациях не одинаковый. И если для одной страны эти полисы наилучший вариант, то для других стран полисы другой страховой организации подходят в значительно большей степени. Это также касается и цен. Цены на одни и те же страховые услуги у разных продавцов могут существенно различаться. В туристской фирме, как правило, приобретение полиса обойдется дороже, чем непосредственно в страховой организации или у страхового брокера, которые могут предложить на выбор полисы разных страховых организаций и подобрать наиболее подходящий для конкретного случая полис: с необходимым страховым покрытием для страны посещения, с надежной сервисной компанией, по минимальной цене. Все вышесказанное касается проблем граждан, выезжающих за границу.
Страхование туристов при выезде за рубеж имеет в России уже многолетнюю историю, а страхование туристов, путешествующих по России развито гораздо меньше. Большинство российских граждан не подозревают о возможности позаботиться о себе на время поездки по России. Однако существует также ряд проблем, с которыми может столкнуться турист, путешествуя по территории Российской Федерации. Одна из них предоставление медицинской помощи путешественникам на территории Российской Федерации. Система обязательного медицинского страхования работает в месте постоянного проживания туриста. Но она иногда дает сбои, если обратиться за медицинской помощью в другом субъекте Российской Федерации. Полисы же добровольного медицинского страхования на территории Российской Федерации тоже имеют ряд ограничений: их действие распространяется только на те территории, где данная страховая организация имеет свои филиалы, причем застрахованный имеет право обратиться за медицинской помощью только в те медицинские организации, с которыми данная страховая организация заключила договор о медицинском обслуживании.
Актуальна также проблема неправомерных действий в сфере страхования. Мошеннические действия встречаются как со стороны страховщиков, так и со стороны страхователей. Защитить нарушенные имущественные права как страховщиков, так и страхователей можно путем обращения в суд, а при наличии признаков преступления — в органы внутренних дел.
Слабо представлены на рынке страхования виды имущественного страхования туристских объектов. В основном, страхуют только то, что подлежит обязательному страхованию. Для этого должны существовать определенные предпосылки: создание полноценной законодательной базы, способствующей развитию страхового рынка страны; совершенствование механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью.
Для более эффективной работы системы страхования в сфере туризма необходимо наличие развитого рынка и его инфраструктуры: наличие надежных сервисных служб, развитие коммуникационных систем, техническое обеспечение, доверие сторон договоров страхования, целевое использование средств из фондов обязательного медицинского страхования.
Подводя итог всему вышесказанному, можно отметить, что грамотная политика государства в регулировании развития страховых отношений в такой отрасли как туризм может стать предпосылками для дальнейшего развития в Российской Федерации как сферы туризма, так и страхования.
Российские страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в связи с последней серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки единой политики, введения базовых требований к правилам страхования туристов в РФ.
Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве. Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи.
Даже поверхностное знакомство с ситуацией на российском рынке страхования выезжающих за рубеж свидетельствует о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко приобретает «кота в мешке». Это не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования туристов.
Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели полисов часто невзыскательны и не читают их условий до наступления страхового случая.
Практика показывает, что крупные страховые компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания предполагать, что основательную защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым не по карману финансировать сервисные центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных партнеров.
Клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами — прим. ИФ-АФИ). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер.
Ситуация усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих пор он руководствовался преимущественно соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие страховые компании, готовые к демпингу, а значит к предложению весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ.
Еще несколько лет назад, когда теракты и стихийные бедствия в туристических зонах воспринимались как нечто исключительное, страховщики вели разговор о том, должны или нет полисы страхования туристов в принципе включать покрытие, связанное с ущербом жизни и здоровью застрахованных в связи с терактами. В результате полисы одних российских страховых компаний такие риски включают, а других — нет.
Меры защиты российских туристов за рубежом должны носить комплексный характер и распространяться как на угрозы техногенного характера, так и на риски терроризма.
Обязательное страхование в туризме, безусловно, может стать дополнительным толчком к дальнейшему формированию культуры страхования в России.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ:
1. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.92 № 4015- I
2. Закон РФ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» от 24 ноября 1996 г. N 132-ФЗ
3. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г. N 1499-I
4. Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан от 3 октября 2003 г. N 3856/30-3/и
5. Указ президента РФ от 07.07.92 №750 «Об обязательном личном страховании пассажиров»
6. Постановление Правительства РФ от 11 декабря 1998 г. N 1488 «Об утверждении Положения о медицинском страховании иностранных граждан, временно находящихся в Российской Федерации»
7. Закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ
8. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. №263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
9. Постановление Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии».
10. Правила добровольного медицинского страхования от 19.05.95 г. (Страховая компания «ПАРИ»)
11. Правила индивидуального страхования граждан от несчастных случаев от 19.11.01 г. (Страховая компания «ПАРИ»).
12. Правила страхования граждан, выезжающих за границу от 19.03.98 г. (Страховая компания «ПАРИ»)
13. Правила страхования имущества предприятий и организаций от огня и других опасностей от 19.11.2001 г. (Страховая компания «ПАРИ»)
14. Правила добровольного страхования риска убытков от предпринимательской деятельности от 29.05.2002 г. (Страховая компания «ПАРИ»)
15. Правила страхования средств железнодорожного транспорта от 29.05.2002 г. (Страховая компания «ПАРИ»)
16. Правила страхования гражданской ответственности туроператоров и турагентов (туристских фирм) от 04.04.2000 г. (Страховая компания «ПАРИ»)
17. Базанов А.Н. Некоторые проблемы страхования в туризме. /Актуальные проблемы менеджмента в России на современном этапе.: Тез. докл. научно-практической конференции. СПб, Изд-во СПб ЦБНТИ, 2001.
18. Биржаков М.Б. Введение в туризм. — С-Пб.: Издательский дом Герда, 2002.
19. Биржаков М.Б., Никифоров В.И. Индустрия туризма: перевозки. — С-Пб.: Издательский дом Герда, 2003.
20. Гвозденко А.А. Страхование в туризме. Уч. пос.- М.: Аспект Пресс, 2002.
21. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. Учебник. — М.: Финансы и статистика, 1998.
22. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: Проспект, 1998.
23. Курс экономики: Учебник / под ред. Б.А. Райзберга. – М.: Инфра-М, 1999.
24. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2002.
25. Позина А.А. Страхование. – Орел, 2007.
26. Практическое пособие по страховой деятельности. Документы, комментарии, разъяснения. – М.: Дизайн – РУСИНВЕСТ, 2007.
27. Российский статистический ежегодник: Стат. сб./Госкомстат России. М., 1993-2001
28. Рубина Ю.Б., Солдаткин В.И. Страховой портфель. — М., 2007.
29. Санкт-Петербургские ведомости. № 133 (2043) от 21.07.99. Стр. 6. Алла Кулик «Страховые компании страхуют всё, кроме ваших ошибок».
30. Сербиновский А.Т. Страховое дело. — Ростов н/Д: «Феникс», 2007.
31. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. Уч. пос. — М.: Инфра-М, 2002.
32. Страхование от А до Я / под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: Инфра, 1996
33. Страхование: Учебник для вузов. / Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти. — М.: Юрайт-М, 2007.
34. Турбизнес. 2002. Апрель. № 5.
35. Туринфо. 2000-01-25
36. Туринфо. 1999-12-02
37. Туризм. Практика, проблемы, перспективы. 1999-11-01
38. Туризм. Практика, проблемы, перспективы. 1999-07-26
39. archive.travel.ru/insurance/all.html
40. otechestvo.ru/tourindex.php
41. http:www.reso.ru
42. strahovka.info/
43. sure.ru/articles/market_analysis/insur_travel/
44. travel.ru
45. travel.ru/news/2006/04/11/88490.html
46. tourism.ru
47. world-tourist.org
