Выдержка из текста работы
Стремительное развитие технического прогресса за последние несколько лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов, несомненно, относится и осуществление взаиморасчетов посредством пластиковых карт.
Объектом исследования является Уральский банк сберегательного банка РФ г. Челябинска.
Предметом исследования является организация использования пластиковых карт и методы оценки эффективности внедрения программ в коммерческом банке.
Целью работы является
разработка алгоритма оценки эффективности внедрения пластиковых карт. В процессе выполнения проекта поставлены следующие задачи:
— раскрыть сущность банковских карт в системе денежного обращения;
— рассмотреть классификацию карт различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками;
— изучить структуру участников платежной системы банковских пластиковых карт;
— проанализировать организацию работы Сбербанка России с пластиковыми картами, тенденции ее развития, анализ работы с пластиковыми картами Сбербанка г. Челябинска;
— оценить сложившуюся ситуацию с пластиковыми картами АС «Сберкарт» на рынке платежных карточных инструментов.
В работе были использованы нормативно-правовые акты, положения и регламенты деятельности банка, а также учебная литература, монографии и периодические издания.
В данной работе использовался метод эмпирической верификакации, т.к. были использованы данные статистики, также графический метод при графическом изображение динамики. Использовался метод комплексного анализа при системы расчетов пластиковыми картами Сбербанка России.
1. Сущность и роль банковских карт в системе денежного обращения
1.1. Пластиковые карты как особый вид банковских услуг
Экономические преобразования и формирование банковской системы в России совпали с интенсивным развитием автоматизации банковской деятельности.
Одним из факторов, влияющих на развитие банковской системы, является совершенствование информационных технологий. Полная и адекватная информация, полученная своевременно, служит в настоящее время единственно возможной основой решения сложных задач банковского управления и оказания современных банковских услуг. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт[16].
Цель выпуска пластиковой карты состоит: организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение новых и «привязывание» имеющихся клиентов; стремление не отстать от конкурентов; отработка новой, более прогрессивной «безбумажной» технологии; разгрузка центрального офиса банка или компании от наплыва клиентов; престиж и реклама своей компании (банка) на пластиковых карточках, которые клиенты используют не только как средство платежа, но и как признак определенного социального статуса и т.п.
Пластиковая карточка, как средство безналичных расчетов впервые появилась в США. Мало кто представлял себе, что она произведет настоящую революцию в банковском деле.
В 1914 году некоторые магазины начали выдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы «привязать» этих клиентов к себе.
В 1928 году Бостонской компанией Farmington Manufacturing были выпушены первые металлические пластинки, на которых выдавливался «эмбоссировался» адрес и которые выдавались кредитоспособным клиентам. Продавец вкладывал такую пластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке. В последующие годы были придуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячное погашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования и многое другое……………………………….
Заключение
Электронные устройства и система связи для осуществления кредитных и платежных операций посредством передачи электронных сигналов без участия бумажных носителей способствовали возникновению электронных денег. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками, выпускаемыми на основе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой.
Применение новой технологии позволяет банкам замедлить рост операционных издержек, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новых клиентов и обеспечить выигрыш в борьбе с конкурентами.
Ежегодное количество карт, выпущенных российскими банками, увеличивается, остатки на карточных счетах растут в коммерческих банках быстрее, чем на обычных текущих счетах, будь они рублевыми или валютными. Основную погоду делают 5-7 наиболее крупных банков, причем неслучайно эти банки являются наиболее крупными инвесторами, наиболее активными дилерами, имеют наиболее разветвленную филиальную сеть.
Российские банки, работающие с картами международных платежных систем, являются лидерами современных банковских технологий. Объяснение простое – банки обязаны находиться на уровне их требований и полностью соответствовать технологии, принятой сегодня во всем мире.
Механизм привлечения денежных средств населения на карточки гораздо эффективнее, потому что процентная ставка по карточному счету может быть для банков значительно ниже, чем процентная ставка по банковскому депозиту. При этом население все равно сохраняет интерес к карточкам, так как он обусловлен не столько начисляемыми процентами, сколько другими факторами, ради которых карточки и приобретаются.
Платежная система, основанная на использовании пластиковых карточек, должна быть высокоавтоматизированной и функционировать в режиме реального времени.
На основе проведенного анализа данных по работе отделения Сбербанка РФ г. Челябинска с международными пластиковыми картами и картами Сбербанка сделаны следующие выводы:
— деятельность Сбербанка России на рынке пластиковых карточек развивается по двум направлениям – выпуск и обслуживание карточек международных систем и российских платежных систем;
— отсутствие связей с зарубежными партнерами привело к тому, что корпоративные карты остаются не востребованными;
— международные карты в регионе не пользуются особой популярностью из-за чрезмерно завышенных тарифов и неудобства их использования, длительного срока изготовления по сравнению с банками – конкурентами, большого количества времени прохождения информации через оператора системы до Главного процессингового центра;
— популярна среди россиян карта автоматизированной системы «Сберкарт», которая имеет множество достоинств, в число которых входит и высокий уровень защищенности, широкая сеть обслуживания и приемлемые тарифы;
— сдерживающим фактором развитие платежной системы Сбербанка является недостаточная рекламная деятельность отделения;
— слабой стороной развития российской платежной системы АС «Сберкарт» является малая сеть терминалов в сфере розничной торговли и отсутствие гибкого маркетинга. Недостаточное количество торговых терминалов сдерживает развитие безналичных расчетов в торгово-сервисной сети и тормозит реализацию заявленной эмиссии карт отделения;
— расчеты по заработной плате с использованием пластиковых карт широко применяются в отделении и занимают большую часть среди выданных карт, таким образом наблюдается тенденция увеличения держателей карт АС «Сберкарт».
Для улучшения работы с пластиковыми картами предлагаются следующие мероприятия:
— рассмотреть вопрос снижения тарифов по пластиковым картам международных систем для доступности их большому количеству клиентов;
— расширить сеть обслуживания в торгово-розничной сети;
— провести рекламную компанию для привлечения большого числа клиентов на обслуживание по картам;
— рассмотреть вопрос организации в отделении специальной службы, занимающейся маркетинговыми исследованиями и мониторингом рынка.
Список использованной литературы
1. Федеральный Закон №395-1 «О банках и банковской деятельности в Российской Федерации».
2. Положение Центрального Банка России № 23-П от 9 апреля 1998 г. «О Порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».
3. Регламент Сбербанка РФ № 521-р от 8 июля 1999 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро», «Сбербанк-Виза Электрон»».
4. Регламент Сбербанка РФ № 300-р от 18 декабря 1997 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Классик», «Еврокард/МастерКард Масс»».
5. Регламент Сбербанка РФ № 302-р от 18 декабря 1999 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Классик-Зарплатная», «Еврокард/МастерКард Масс»».
6. Регламент Сбербанка РФ № 395-р от 9июля 1998 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро-Зарплатная».
7. Регламент Сбербанка РФ № 448-р от 16 октября 1998 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Сбербанк-Циррус/Маэстро-Молодежная ».
8. Регламент Сбербанка РФ № 301-р от 18 декабря 1997 г. «Регламент по обслуживанию международных дебетовых карт «Виза Голд», «Еврокард/МастерКард Голд»».
9. Регламент Сбербанка РФ № 334-р от 5 марта 1998 г. «Регламент по обслуживанию международных корпоративных карт «Виза Бизнес», «Еврокард/МастерКард Бизнес»».
10. Регламент № 459-р от 11 ноября 1998 года «По обслуживанию зарплатных карт АС «Сберкарт».
11. Регламент № 460-р от 11 ноября 1998 года «По обслуживанию корпоративных карт АС «Сберкарт».
12. Инструкция Сбербанка РФ № 299-р от 18 декабря 1997 года «О порядке совершения операций с международными банковскими картами в учреждениях Сберегательного банка Российской Федерации (Эмиссия)».
13. Временный порядок Сбербанка РФ №457-р от 11 ноября 1998 года «Временный порядок совершения операций с картами АС «Сберкарт» (эмиссия). Выдача наличных денежных средств по картам АС «Сберкарт» в учреждениях Сбербанка России.
14. Условия и тарифы Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт № 592-р от 01 августа 2004 года.
15. “Концепция развития Сберегательного банка России до 2002 года” — М.: Организационно-административное управление Сбербанка РФ, 1996 г.
16. Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов Ю.В., Пластиковые карты. – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998
17. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А., Пластиковые карточки в России. – М.: БАНКЦЕНТР, 1995.
18. Андреев А.А., Морозов А.Г., Селиванов В.Л., Пластиковые карточки. Руководство для пользователей – М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1998.
19. Ауриемма Майкл Дж., Коли Роберт С. Индустрия банковских пластиковых карточек: Пер. с англ. – М.: ИНФРА-М, 1997
20. Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России. – М.: Консалтбанкир, 1997.
21. Варламова Т.П., Фофанов В.А. Безналичный расчет. Организация и учет. -М: Экзамен, 2004
22. Усоскин В.М. Банковские пластиковые карточки. – М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.Бюллетень банковской статистики. Вып.1-5. М.: Акалис,1999.
