Содержание
Введение…3
1.История развития страхования жизни …….5
2.Сущность страхования жизни……..12
3.Анализ рынка страхования жизни ….18
4.Перспективы развития рынка страхования жизни и проблемы его развития….23
Заключение….28
Приложение №1. Договор смешанного страхования жизни….31
Список литературы…37
Выдержка из текста работы
С развитием производства, ростом культуры и благосостояния общества изменяются формы и методы взаимодействия общественных механизмов взаимопомощи в процессе предупреждения и предотвращения последствий негативных случайных обстоятельств. Страхование становится необходимым видом экономической деятельности с целью полного или частичного возмещения потерь, связанных со стихийными воздействиями природных или общественных факторов, проявление которых предсказуемо с определенной вероятностью.
Страхование жизни – это проверенный способ решения множества непростых задач, которые могут встать перед любым человеком. Это и освобождение семьи от материальных проблем в случае ухода из жизни одного из ее членов, и накопление необходимой суммы в требуемый срок без риска того, что с деньгами или кормильцем семьи может что-то случиться.
В условиях рыночной экономики, при резком снижении сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения, материальных благ, возникает необходимость в новых подходах к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. В этой связи особое значение приобретает страхование, как самый надёжный способ компенсации ущербов. Страховые компании, при этом, становятся полноправными участниками рыночного процесса и оказывают существенное влияние на экономическую ситуацию в стране.
Страхование жизни, как один из видов страхования, кроме своей основной задачи — социально-экономической гарантии, в силу длительности заключаемых договоров и значительности привлекаемых средств, является одним из основных источников финансирования долгосрочных инвестиций, что наиболее важно на современном этапе развития экономики страны.
Целью данной курсовой работы является выявление основных аспектов в проведении операций по страхованию жизни. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— определить понятие и сущность страхования жизни;
— рассмотреть основные социально-экономические задачи страхования жизни и его базовые принципы;
— дать характеристику основным формам и видам страхования жизни;
— проанализировать структуру рынка страхования жизни в РФ;
— обозначить проблемы рынка страхования жизни в России и пути их решения;
Данная курсовая работа состоит из введения, 3 глав, заключения, приложений и списка использованной литературы.
Первая глава посвящена теоретическим основам страхования жизни. Рассмотрены сущностные, основополагающие вопросы, понятие страхования жизни, его основные социально-экономические задачи и базовые принципы.
Вторая глава посвящена анализу рынка страхования жизни в РФ. Детально рассмотрены особенности составления и заключения договора страхования жизни, а также динамика развития рынка страхования жизни в РФ.
В третьей главе рассмотрены проблемы и недостатки современного рынка страхования жизни и пути их преодоления.
При написании работы была использована учебная литература, Гражданский кодекс РФ, Закон об организации страхового дела в Российской Федерации, данные программы КонсультантПлюс публикации в печати, данные сети Internet.
1. Теоретические основы страхования жизни
1.1. Страхование жизни как подотрасль личного страхования
Под страхованием понимаются отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных событий (страховых случаев) путем возмещения убытков за счет денежных фондов, формируемых из оплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий), а также за счет иных средств страховщиков.
Страхование также является частью финансовых отношений и представляет совокупность особых экономических отношений по защите имущественных интересов физических, юридических лиц и государства за счет целевых денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов и используемых для возмещения ущерба страхователям (застрахованным лицам и выгодоприобретателям) при наступлении указанных в договоре страхования или в законе страховых событий.
Одним из важнейших видов страхования является личное страхование.
Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
Личное страхование в России существует уже 80 лет и получило большую популярность.
По личному страхованию оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с утратой здоровья застрахованным лицам или наступлением смерти члена семьи.
Личное страхование постоянно совершенствуется, улучшаются условия действующих видов страхования, вводятся новые его виды в целях более полного удовлетворения потребностей населения в страховой защите.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли — страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Страхование жизни — подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.
Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных с течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий)……………………
Заключение
Страхование жизни на сегодняшний день становится все более популярным и востребованным страховым продуктом, т.к. люди становятся грамотнее в вопросах страхования, задумываются о своем будущем и будущем своих близких.
Страхование жизни – подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
Выделяются следующие виды страхования жизни: на случай дожития до окончания срока страхования или определенного возраста; на случай смерти; смешанное; детей к бракосочетанию (свадебное страхование); рентой (аннуитетов); негосударственных пенсий; средств для оплаты профессионального образования.
Договор страхования жизни — соглашение между страхователем и страховщиком, регламентирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями определенного вида страхования жизни, изложенными в правилах страхования. Он обусловливает выплаты, которые обязуется уплатить страховщик, регулирует права и обязанности страхователя и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании (застрахованный и выгодоприобретатель).
Страхование жизни на сегодняшний день решает целый комплекс социальных и финансовых задач. Реализация социальных задач позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и дополнить ее. В то же время реализация финансовых задач, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой – предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций.
Что касается текущего положения на рынке страхования жизни, то в период кризиса единственный сегмент, где наблюдался рост поступлений в январе-марте 2009 года, – страхование жизни. Премия по данному виду страхования выросла на 3% по сравнению с предыдущим годом, до 4,1 млрд руб. Основная причина повышения спроса на страхование жизни в том, что на сегодняшний день данный сегмент является наименее рисковым инструментом инвестирования средств. Однако некоторые эксперты считают, что данное повышение является временным явлением и, как следствие, побочным продуктом кризисного положения.
Для того чтобы рынок страхования жизни мог полноценно и эффективно развиваться необходимо решить целый комплекс проблем, среди которых: несовершенство налогового законодательства, отсутствие доверия населения к долгосрочным формам страхования жизни, низкий гарантированный уровень доходности, отсутствие платежеспособного спроса на услуги страхования жизни, низкая страховая культура населения. Данные проблемы вполне решаемы как со стороны государства, так и со стороны общества. Ярким примером тому служит утверждение Минфином нового приказа «О внесении изменений в Правила размещения страховщиками средств страховых резервов». Данный шаг будет способствовать складыванию более благоприятной ситуации на рынке страхования жизни, поскольку с вступлением в силу нового приказа Минфина «правила игры» на рынке страхования жизни станут более прозрачными. Все страховщики будут обязаны формировать резервы в соответствии с одинаковыми для всех правилами, что, в конечном итоге, является необходимым условием для повышения надежности страховых компаний. Вместе с тем правила устанавливают базовые требования к процедуре распределения инвестиционного дохода, что является «шагом вперед» в области защиты интересов страхователей.
Приложение А
Система страхования жизни и благополучия человека…………..
Список использованной литературы
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992.
3. Адамчук Н.Т. Экономические основы страхования жизни // Страховое дело. 2008. №9. С. 33-45.
4. Андреева Э. Основные проблемы страхования жизни в России // Страховое дело. 2005. № 7. С.37.
5. Архипов А.П. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. 2008. №6. С.48.
6. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. М.: Изд-во «Маркет ДС», 2006. – 413 С.
7. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Страхование. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2007 – 415 С.
8. Ахвледиани Ю.Т. Страхование. М.: Изд-во «ЮНИТИ», 2007. – 511 С.
9. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. СПб.: Изд-во «Атлантекс», 2004. – 289 С.
10. Гвозденко А.А. Страхование. М.: Изд-во «Проспект», 2006 – 456 С.
11. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. М.: Изд-во «Финансы и статистика», 2006. – 360 С.
12. Дюжиков Е.Ф. Перспективы развития личного страхования в России // Финансовая газета. 2008. № 27. С.11.
13. Дюжиков Е.Ф. Некоторые вопросы совершенствования регулирования страхования жизни в России // Финансы. 2009. №6. С. 32.
14. Ермасов, С.В., Ермасова, Н.Б. Страхование. М.: Изд-во «Высшее образование», 2008 – 613 С.
15. Зозуля Н. Тенденции рынка страхования жизни // Финансовая газета. 2009. №6. С. 13.
16. Илюхина С.В. Механизм личного страхования в РФ и пути его совершенствования. Екатеринбург.: Изд-во «АМБ», 2006 – 88 С.
17. Кагаловская Э.Т., Попова А.А. Страхование жизни: тарифы и резервы взносов. Финансовые основы страхования жизни. М.: Изд-во «Анкил», 2007. – 192 С.
18. Карпов Л. К вопросу о долгосрочном страховании жизни работников. // Бухгалтер. 2007. №3. С.26.
19. Кузнецова И.А. Страхование жизни и имущества граждан. М.: Изд-во «Дашков и Ко», 2008. – 90 С.
20. Пастухов Б.И. Развитие законодательного регулирования долгосрочного страхования жизни // Финансы. 2007. №10. С.43.
21. Сауфанов Р.М. Проблемы страхования и здоровья граждан // Финансы. 2008. №11. С. 17.
22. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. М.: Изд-во «ИНФРА-М», 2007. – 312 С.
23. Чернова Г.В. Страхование. М.: Изд-во «Проспект», 2007 – 432 С.
24. Чужгинова Т. Страхование жизни в России // Государственная служба. 2008. №2. С. 98-104.
25. Шахов В.В. Страхование. М.: Изд-во «ЮНИТИ», 2006 – 311 С.
26. Щербаков В.А. Страхование. М.: Изд-во «КНОРУС», 2007 – 312 С.
27. Приказ Министерства финансов РФ №72н «О внесении изменений в Правила размещения страховщиками средств страховых резервов» от 13.07.2009.
28. www.allinsurance.ru
29. www.minfin.ru
30. www.strah-consalt.ru
