Содержание
СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ6
ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СУЩНОСТЬ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ9
1.1. Понятие и содержание ипотечного кредитования9
1.2. Анализ спроса и предложения на рынке ипотечного кредитования16
1.3. Развитие рынка ипотечного кредитования и его современное состояние24
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ РЫНКА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ СТАТИСТИЧЕСКИХ МЕТОДОВ34
2.1. Статистические методы в исследовании рынка ипотечного кредитования34
2.2. Факторный анализ как метод исследования ипотечного рынка43
2.3. Исследование рынка ипотечного кредитования с использованием кластерного анализа51
2.4. Метод дискриминантного анализа в исследовании рынка ипотечного кредитования54
ЗАКЛЮЧЕНИЕ61
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ64
ПРИЛОЖЕНИЕ68
Выдержка из текста работы
Большинство экономистов и публицистов, пишущих на темы экономики, организации и управления, уверены, что 21-й век следует провозгласить Веком Интернет. По мере развития Всемирной Сети будут происходить радикальные изменения не только в способах обмена информацией между людьми, но и в самом образе их жизнедеятельности. В первую очередь в самом ближайшем будущем серьезные перемены ожидают бизнес, а затем, как следствие, и всю экономику нашего общества.
Появление в нашей лексике таких неологизмов как е-коммерция (Интернет-коммерция), е-бизнес (Интернет-бизнес), е-предприятие (Интернет-предприятие) и т.д. свидетельствует о том, что происходящие в обществе процессы, связанные с распространением новых информационных и телекоммуникационных технологий, имеют, по крайней мере, устойчивый характер и заслуживают пристального внимания со стороны экономистов, психологов, социологов.
Говоря об уровне интереса и внимания к Интернет-бизнесу в любых его проявлениях, следует иметь ввиду и их содержание. Проявляемое внимание отнюдь не должно ограничиваться рамками разговора о возможностях Интернет-технологий и перспективах, которые они открывают. Сегодня уже требуется анализ соответствующих тенденций и характеристика тех социально-экономических форм, которые могут возникнуть в будущем под влиянием этих тенденций .
Не секрет, что коммерциализация Интернета привела к революции в сфере обслуживания. Особенно это коснулось услуг, которые можно «передавать по проводам». В полной мере это относится и к банковскому сервису, который, благодаря использованию возможностей интернет-технологий, получил новый импульс развития .
Одной из основных задач, которые достаточно успешно решают западные банки, является «Предоставление клиентам единого спектра банковских услуг в удобной для клиента форме». Клиент банка получает необходимые услуги тем способом, который считает максимально приемлемым для себя. К подобному пути взаимодействий с клиентами стремятся сейчас и российские банки, развивая филиальную сеть, укрепляя розничные каналы. Однако взаимодействие через офис не всегда отвечает текущим возможностям клиента. Помимо собственно прихода клиента в филиал или отделение существуют еще возможности альтернативных коммуникаций, которые уже достаточно хорошо себя зарекомендовали: запросы по телефону, Интернет и другие пути взаимоотношений с клиентами .
Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже заявили о своем присутствии в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился термин «Интернет-банкинг».
Интернет банкинг — это один из способов дистанционного управления персональным банковским счетом. Интернет банкинг, благодаря использованию современных технологий, позволяет предоставлять клиентам безопасный и выгодный финансовый сервис. На Западе подобными системами уже пользуются до 80 % населения .
Интернет — банкингом (e-banking) называют набор услуг, в рамках которых клиент банка имеет возможность совершать все стандартные банковские операции ( исключая операции с наличными) со своего персонального компьютера, подключенного к сети Интернет. В набор услуг Интернет банкинга входит:
1.оплата коммунальных услуг (электроэнергия, газ, телефон, теплоснабжение)
2.Оплата счетов за связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и любых других услуг.
3. Перевод денег со своего счета (в том числе валютного) на любой счет в любом банке.
4. Перевод средств в оплату счетов за товары, в том числе купленных в Интернет магазинах.
5. Продажа и покупка иностранной валюты.
6. Пополнение/ снятие денежных средств с дебитных и кредитных пластиковых карт.
7. Открытие различных типов счетов (срочных, сберегательных, пенсионных ) и перевод на них денежных средств.
8. Получение выписки о состоянии счета за определенный период в различных форматах.
9.Получение отчетов о прошедших платежах в режиме реального времени.
10. Получение информации об осуществленных платежах и возможность отказа от оплаты того или иного счета.
11. Дополнительные услуги в частности подписка на газеты или журналы, брокерское обслуживание на валютных и фондовых биржах (покупка / продажа ценных бумаг, формирование инвестиционного портфеля, возможность участия в паевых фондах банка).
Термин «Интернет-банкинг» имеет массу определений, отличающихся друг от друга лишь тонкостями употребления технологических терминов. В контексте данной дипломной работы представляется целесообразным предложить следующее определение:
Интернет-банкинг — это один из видов дистанционного банковского обслуживания клиентов, использующий среду Интернет в качестве транспорта и стандартные (доступные на данный момент большинству пользователей Интернета) Web-броузеры, такие как Internet Explorer и Netscape Navigator, не требующие установки дополнительного программного обеспечения на стороне клиента.
В иностранной литературе вместо Интернет-банкинга чаще употребляется термин онлайн-банкинг, подчеркивающий возможность доступа клиента к банковским услугам в реальном времени. На Западе онлайн-банкинг предоставляет следующие возможности:
• оплата счетов в реальном времени;
• кредитование;
• управление денежными средствами (cash management);
• расчеты с Интернет-порталами.
Все услуги онлайн-банкинга доступны как для юридических, так и для физических лиц. Российским системам Интернет-банкинга еще далеко до предоставления всего спектра услуг западного онлайн-банкинга, позволяющего оплачивать любые счета, открывать вклады, кредитные карты, брать и погашать кредиты, переводить средства со вкладов на текущие и карточные счета, рассчитываться с электронными магазинами, покупать и продавать валюту, ценные бумаги и паи инвестиционных фондов и т.д. Большинство российских Интернет-проектов являются по существу подменой Интернет-Банка Клиент-Банком, использующим Интернет в качестве транспорта. Эти системы ориентированы только на юридических лиц .
Сегодня услугами интернет-банкинга в России пользуются 40-50 тыс. человек. Для того чтобы понять, насколько невелика эта цифра, заметим, что только в Москве число пользователей сети Интернет с доходом от $1500 в месяц составляет не менее 700 тысяч. Банков, которые декларируют интернет-сервис, — сотни, а тех, кто реально обслуживает с помощью сети физических лиц, — меньше десятка .
Указанными положениями обусловлена актуальность данной дипломной работы.
С появлением более полувека назад систем расчётов при помощи кредитных карт, большое количество экономистов, среди которых Э. Винстон, Д. Чом, А. Голубович, А. Клопотовский, Г. Макарова, А. Снесивцева и В. Усоскин , исследовали те преимущества, которые они могут дать для современной экономики. Как следствие, строились прогнозы о повсеместном развитии в будущем разнообразных электронных банковских услуг. Подобную проблематику затрагивали в своих работах М. Дикельман, Т. Ричарде, Д. Джордан, Т. Рольф, С. Петров, О. Рудакова, Г. Белоглазова и М. Грачева . Многие учёные, среди которых М. Фрумкин, Я. Григ, Т. Ричарде, О. Граббэ, М. Пирс, П. Бауер, Д. Бёрч, П. Бак, Д. Чом, С. Леви, В. Достов, С. Клименко, В. Юровицкий, Г. Вайнштейн, И. Опищенко, А. Болонин, Ш. Егиазарян, Д. Кочергин, А. Шамраев, Д. Викторов, Ю. Сакун, Л. Давиденко, С. Афонина и А. Демидов , полагают, что появление электронных денег необходимо для дальнейшего развития экономики, которое сдерживается отсутствием механизма оплаты, специально созданного для электронной коммерции.
Объектом исследования данной дипломной работы являются экономические отношения, возникающие при реализации функции интернет-банкинга в рамках информационной экономики.
Предмет исследования составляет рассмотрение интернет-банкинга как формы работы с денежными средствами, наиболее эффективно реализующей функцию денег, как средства осуществления расчетов в сфере информационной экономики.
Целью данной дипломной работы является анализ развития рынка интернет-банкинга в России и в мире.
Указанная цель достигается путем решения ряда задач:
• исследование предпосылок возникновения такой услуги, как «интернет-банкинг»;
• изучение электронной экономики и особенностей платежей в ней;
• проведение анализа процесса возникновения, становления и развития интернет-банкинга – как в РФ, так и в мире;
• освещение имеющихся перспективы расширения рынка интернет-банкинга;
• обобщение выводов по проделанной работе.
В соответствии с последовательным выполнением поставленных задач выстроена структура данной работы. ………..
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть I. (в ред. Федеральных законов от 12.08.1996 N 110-ФЗ, от 24.10.1997 N 133-ФЗ, от 17.12.1999 N 213-ФЗ, от 26.11.2002 N 152-ФЗ, от 10.01.2003 N 8-ФЗ, от 10.01.2003 N 15-ФЗ, от 26.03.2003 N 37-ФЗ, от 11.11.2003 N 138-ФЗ, от 23.12.2003 N 182-ФЗ, от 29.12.2004 N 189-ФЗ, от 30.12.2004 N 219-ФЗ, с изм., внесенными Федеральным законом от 26.01.1996 N 15-ФЗ, Постановлением Конституционного Суда РФ от 23.12.1997 № 21-П) // СЗ РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. – М.: Экономистъ, 2004. – 751 с.
3. Болецкая К. Интернет-банкинг как часть розничного бизнеса // Банковское обозрение. 2004. №10.
4. Бурдинский А. Кому и зачем нужен интернет-банкинг? // e-commerce.com.ua/banking/bank1.html
5. Бурдинский А. Перспективы развития рынка финансовых Интернет-услуг // osp.ru/ecom/2000/03/024.htm
6. Вахитов Я. Что мешает развитию интернет-банкинга // finiz.ru/cfin/tmpl-art_oo/id_art-857067
7. Герасимов А. Интернет-банк – новая реальность // bankir.ru/analytics/it/3/226
8. Глинских А. Обзор зарубежного рынка интернет-банкинга // bankir.ru/analytics/it/3/250
9. Гуров В.В. Интернет для бизнеса. — М., 2001. — 224 с.
10. Ефремов В.С., Зудов Д.В. Проблемы экономики и организации @-экономики // Менеджмент в России и за рубежом. 2000. №4. С. 3-24.
11. Маркелов К., Смирнова Е. Оценка рынка технологий удалённого банковского обслуживания // bankir.ru/analytics/it/3/23619
12. Нехаев С.А., Никитина Е.Н. Влияние интернет-технологий на развитие инвестиционного рынка // bankir.ru/analytics/it/3/240
13. Пономарёв И.П. Виртуальная организация: предпосылки возникновения новой организационной формы // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. №5. С. 16-23.
14. Репан Д. PC-Банкинг для корпоративных клиентов // bankir.ru/analytics/it/3/30425
15. Свиридов О.Ю. Банковское дело. Серия “Экономика и управление”. – Ростов н / Д: Издательский центр “МарТ”, 2002. – 416 с.
16. Голубович А. Д., Клопотовский А. Д. Создание системы кредитных карточек для коммерческих банков. — М.: АО «Менатеп-информ», 1992.
17. Макарова Г. Л. Корпоративные пластиковые карточки. — М.: Финстатинформ, 1998.
18. Снесивцева А. В. Новые пластиковые деньги. — М.: Издательский дом «Банковское дело», 1994.
19. Усоскин B.М. Банковские пластиковые карточки. — М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 1995.
20. Петров С. Г. Электронная коммерция и перспективы электронных банковских услуг. — М.: 1997.
21. Рудакова О. C. Банковские электронные услуги. — М.: Банки и биржи: издательское объединение ЮНИТИ», 1997.
22. Грачева М. Электронные банковские услуги: особенности управления рисками // Мировая экономика и международные отношения. — 2002. —№11.
23. Достов В. Internet: «новые деньги» или новые бизнес-модели? // Компьютерра. — 1999. — №46.
24. Клименко С., Юровицкий В. Интернет и деньги // Компьютерра. — 1998. — №7.
25. Вайнштейн Г. Интернет как фактор общественных трансформаций // Мировая экономика и международные отношения. — 2002. — №7.
26. Опищенко И. «Интернет» в современной экономике // Мировая экономика и международные отношения. — 1997. — №9.
27. Болонин А. И. Платежно-расчетные системы в условиях развития глобального электронного рынка : Дис. … канд. экон. наук : 08.00.10. — 2001.
28. Егиазарян Ш. П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота : Дис. … канд. экон. наук : 08.00.10. — 1999.
29. Кочергин Д. А. Рынок электронных денег в России: структура и особенности функционирования : Дис. … канд. экон. наук : 08.00.10. — 1999.
30. Шамраев А. В. Прогресс систем электронного перевода денежных средств США и его распространение в странах Западной Европы, 70-90-е гг., начало XXI в.: Дис. … канд. экон. наук : 08.00.14. – 1998.
31. Сакун Ю. Готовы ли вы доверить свои деньги цифровой подписи? // Компьютерра. — 2000. — №13.
32. Давиденко Л. П. Электронные платежные системы : Учеб. пособие; М-во образования Рос. Федерации. С.-Пб. гос. ун-т экономики и финансов. Каф. денег и цен. бумаг. — 2002.
33. Солонин И. Банки и интернет // bankir.ru/analytics/it/3/233
34. Станицкий С.С. Мобильные деньги как средство осуществления расчетов в информационной экономике: Диссертация на соискание ученой степени к.э.н. – М., 2003.
35. Экономика. Учебник. / Под ред. Архипова А. – М.: Проспект 2001. – 428 с.
36. encycl.yandex.ru/cgi-bin/art.pl?art=gl_natural/251/251_229.HTM&encpage=gl_natural&mrkp=/yandbtm7%3Fq%3D687635220%26p%3D0%26g%3D0%26d%3D0%26ag%3Denc_abc%26tg%3D1%26p0%3D0%26q0%3D994396144%26d0%3D0%26script%3D/yandpage%253F
37. centercredit.kz/ib/index.html
38. newscom.ru/index.php?w=biblf&biblid=2001021601
39. sfnb.com
40. www.stepup.ru
41. www.guta.ru
42. www.kortis.ru
43. www.finifor.ru
44. www.avtobank.ru
45. www.bssys.com
46. www.abr.ru
47. www.sbank.ru
48. www.internetbank.ru
49. www.telebanknn.ru
