Содержание
Введение3
Глава 1. История и зарубежный опыт правового регулирования сделок граждан и кредитных организаций6
1.1. История правового регулирования сделок граждан и кредитных организаций6
1.2. Зарубежный опыт правового регулирования сделок граждан и кредитных организаций20
Глава 2. Правовая природа современного договора банковского вклада и договора банковского счета27
2.1. Особенности договора банковского вклада27
2.2. Особенности договора банковского счета45
Глава 3. Проблемы и перспективы правового регулирования договора банковского вклада и договора банковского счета52
3.1. Отграничение договора банковского вклада и договора банковского счета52
3.2. Перспективы совершенствования законодательства, регулирующего договор банковского вклада и договор банковского счета55
Заключение76
Список литературы и источников80
Приложения84
Выдержка из текста работы
Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада.
Актуальность этой темы заключается в том, что изменения в экономике, политике, социальной жизни России вызвали необходимость в кардинальном преобразовании законодательства Российской Федерации. Было принято множество нормативно-правовых актов, в том числе четыре части Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК). В ГК, с одной стороны, получили свое закрепление новые институты гражданского права (например, договор финансирования под уступку денежного требования, договор коммерческой концессии и т.д.), а с другой, существенно изменилось содержание традиционных институтов (например, договора поставки, договора аренды, договора хранения и т.д.). Одним из таких договоров, который был присущ и советскому гражданскому праву, но претерпел серьезные трансформации, является договор банковского вклада.
Цель работы заключается в комплексном исследовании договора банковского вклада, а также выработке рекомендаций по совершенствованию российского законодательства о банковском вкладе.
Эта общая цель достигается путем решения следующих задач:
— Изучить правовую природу договора банковского вклада.
— Рассмотреть классификацию договоров банковского вклада и их характеристику.
— Исследовать содержание (условия) и формы договора банковского вклада.
— Анализировать правовое положение сторон в договоре банковского вклада, их прав, обязанностей и ответственности.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате заключения договора банковского вклада.
Предметом исследования выступает договор банковского вклада, как сделка, порождающая обязательство по банковскому вкладу.
Теоретической и методологической основой исследования данной работы являются основные теоретические положения науки гражданского права, международного частного права, общей теории права. При проведении научного исследования применялись диалектический, исторический, логический, сравнительно-правовой и другие методы.
Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности, с правовым институтом банковского счета.
Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.
Курсовая работа состоит их двух основных разделов, введения заключения и библиографического списка.
В первом разделе рассмотрены понятие, элементы договора банковского вклада и виды банковских вкладов. Во втором разделе представлены права и обязанности сторон, а именно права и обязанности вкладчиков банка и права и обязанности банка.
1 Понятие и элементы договора банковского вклада
1.1 Понятие договора
В виду классификации договоров, закрепленной во внутренней структуре второй части ГК, договор банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг.
Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад). Вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.
Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если, несмотря на подписание договора, сумма вклада не была передана банку, последний не обязан возвращать вкладчику сумму, поскольку такой договор следует считать несостоявшимся.
В литературе встречается мнение, что договор банковского вклада — это разновидность договора займа (ст. 807 ГК РФ), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. Однако для такого вывода вряд ли есть достаточные основания, поскольку по договору займа одна сторона передает другой деньги в собственность. В договоре же банковского вклада переданные банку деньги всегда остаются собственностью клиента, который сохраняет за собой полномочия распоряжения. Для банка эти деньги образуют режим привлеченных средств, которые банк обязан по первому требованию вернуть клиенту.
Кроме того, нужно иметь в виду классификацию договоров, закрепленную во внутренней структуре второй части ГК. Договоры, правовой целью которых является передача имущества в собственность, сосредоточены в гл. 30-33 ГК. Договор же банковского вклада находится в кругу договоров, направленных на оказание услуг, что в общих чертах должно предрешать вопрос о его правовой природе.
Публичность договора банковского вклада в соответствии со ст. 426 ГК означает, что при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими. Однако это правило действует только для вкладов, привлекаемых на одних и тех же условиях. Следовательно, банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от вида вклада, срока действия договора, суммы вклада и условий их возврата.
Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным, банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях:
— согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций;
— прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных Центральным банком РФ;
— банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;
— у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);
— отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.
Если при наличии перечисленных обстоятельств банк отказался принять вклад, гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении заключить договор банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Из ст. 426 ГК РФ вытекает, что суд может отказать в удовлетворении такого иска только в одном случае: кредитная организация не имела возможности принять вклад.
Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.
В связи с тем, что одной стороной рассматриваемого договора является вкладчик, действующий как потребитель, в юридической литературе обсуждался вопрос о возможности распространения на данный договор действия Закона «О защите прав потребителей».
В настоящее время судебная практика рассматривает отношения гражданина-вкладчика и банка как отношения между потребителем и исполнителем услуг. Такая практика приобрела устойчивый характер после принятия Пленумом Верховного Суда РФ постановления № 7 от 29 сентября 1994 г. (в ред. Постановлений Пленума Верховного Суда РФ от 25.04.1995 N 6, от 25.10.1996 N 10, от 17.01.1997 N 2, от ……..
Библиографический список
1. Российская Федерация. Законы Гражданский Кодекс Российской Федерации части [Текст]: [ часть 1 — Федеральный закон от 30 ноября 1994 г. N 52-Ф3]. — Собрание законодательства Российской Федерации от 5 декабря 1994 г. N 32 ст. 3301.
2. Российская Федерация. Законы Гражданский Кодекс Российской Федерации части [Текст]: [ часть 2 — Федеральный закон от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ]. — Собрании законодательства Российской Федерации от 29 января 1996 г. N 5 ст. 410.
3. Российская Федерация. Законы. О банках и банковской деятельности [Текст]: [федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (действующая редакция)] // Российская газета, 10.02.1996.
4. Российская Федерация. Законы. О защите прав потребителей [Текст]: [федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 (действующая редакция)] / Российская газета, 7 апреля 1992.
5. Российская Федерация. Законы. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Текст]: [федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ (действующая редакция)] // «Российская газета», 12 марта 2005.
6. Российская Федерация. Законы. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Текст]:[федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (действующая редакция)] // «Российская газета», 13 июля 2002.
7. Алексеева Д.Г. Банковское право [Текст]: учебное пособие / Д.Г. Алексеева. — М.: Юриспруденция, 2008 . — 175 с.
8. Волкова М.А. Гражданское право [Электронный ресурс]: учебно-методический комплекс / М.А. Волкова. — Московский институт экономики, менеджмента и права. — Режим доступа: xbooks
9. Гущин В.В. Теория государства и права [Текст] / В.В. Гущин. — М.: Юристъ, 2009. — 412 с.
10. Лазаренко В.Ф. Существенные условия договора банковского вклада [Текст] / В.Ф. Лазаренко. — Волгоград: ВА МВД РФ, 2008. — 274с.
11. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада [Текст]/ Е.А. Мищенко // Банковское право, 2009 — № 3, С. 12-16
12. Пешкова И.Ю. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков [Текст] / И.Ю. Пешкова, Ю.А. Токарев. — Ставрополь: Изд-во СГУ, 2008. — 397с.
13. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности [Текст] / Е.А. Суханов. — М.: ЮрИнфоР, 2009. — 472с.
14. Тедеев А. А. Банковское право [Текст]: учебник / А.А. Тедеев. — М.: МПСИ, 2011. — 412 с.
15. Теория государства и права [Текст]: учебное пособие /под редакцией В.М. Корельского и В.Д. Перевалова.- М.: ИНФРА, 2008. — 357 с.
16. Фаткуллин Ф.Н. Основные учения о праве и государстве [Текст]: учебное пособие / Ф.юН. Фаткуллин. — Казань.: КФЭИ, 2008. — 262 с.
17. Хропонюк В.Н. Теория государства и права [Текст]: учебное пособие / В.Н. Хропанюк.- М.: Юристъ, 2009. — 400с.
