Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ8
1.1. Сущность потребительского кредита8
1.2. Роль банков в кредитовании физических лиц16
1.3. Зарубежный опыт кредитования физических лиц21
2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ (НА ПРИМЕРЕ ТВЕРСКОГО ФИЛИАЛА СБЕРБАНКА РОССИИ)30
2.1. Экономико-организационная характеристика банка30
2.2. Анализ кредитного портфеля41
2.3. Анализ технологии выдачи кредитов населению52
3.МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ60
3.1 Предложения по внедрению нового вида кредита .60
3.2 Оценка экономической эффективности по внедрению предложенных мер…80
ЗАКЛЮЧЕНИЕ86
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ89
ПРИЛОЖЕНИЕ 94
Выдержка из текста работы
Банки – необходимый финансовый институт на данном этапе развития. Они помогают сделать процесс производства непрерывным, концентрируя у себя для этого временно свободные денежные средства и направляя их туда, где они в данный момент необходимы. Специфика деятельности банков заключается в том, что они, в отличие от обычных предприятий, оперируют в основном чужими (привлеченными) средствами и поэтому на них ложится огромная ответственность за сохранность доверенных им денег.
Банковская система является важнейшей составной частью рыночной экономики. Поэтому современное государство с рыночной экономикой, используя различные денежно-кредитные инструменты, может влиять практически на все параметры общественного производства.
Объектом отчета является Коркинское отделение Сбербанка России. Предметом исследования в работе является процесс управления банковской деятельностью.
Целью работы является анализ основных процессов деятельности коммерческого банка на примере Коркинского отделения Сбербанка России.
Информационной базой дипломного исследования явились учредительные документы отделения Сбербанка России в г. Коркино, бухгалтерская и финансовая отчетность за 2008 – 2010 гг., маркетинговые исследования, проведенные специалистами маркетингового отдела банка.
В процессе исследования применялись общие методы исследования: методы анализа финансовой документации, формализация, сравнение и т.д.
1. Общая характеристика Коркинского отделения Сбербанка
Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в форме открытого акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».
Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер – 1481, что представлено в статье.
Организационно Коркинское отделение подчинено Уральскому банку Сбербанка России.
В настоящее время основными банковскими операциями, осуществляемыми Коркинским отделением являются:
— привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
— размещение привлеченных денежных средств от имени Банка России;
— открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
— оказание консультационных и информационных услуг;
— распространение и обслуживание пластиковых карточек международных и российских платежных систем, членом которых является Банк или с которыми Банком подписаны соглашение о сотрудничестве;
— купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
— покупка, продажа, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета.
В Коркинском отделении работают 35 человек.
Работу Коркинского отделения организауют следующие отделы:
1) Отдел экономической безопасности и режима.
2) Юридический отдел.
3) Служба банковского хозяйства и материально-технического снабжения.
4) Отдел обработки и передачи данных и автоматизации.
5) Отдел по работе с кадрами.
6) Инкассаторская служба.
7) Отдел денежного обращения и кассовых операций.
8) Кредитный отдел.
Управляющий руководит деятельностью филиала на основании доверенности, выданной Банком:
— издаёт приказы и другие документы по вопросам, входящим в компетенцию Филиала
— представляет Банк во всех организациях, выдаёт доверенности в порядке передоверия, устанавливает порядок подписания соглашений и иных банковских сделок
— назначает и увольняет сотрудников Филиала, поощряет их, налагает дисциплинарные взыскания.
— утверждает должностные инструкции сотрудников Филиала.
2. Ресурсы банка и кредитный потенциал
Количественный анализ собственных средств банка — это определение удельного веса источников формирования собственных средств в общей сумме, что представлено в работе. Данный анализ представлен в таблице 2.1.
Таблица 2.1 — Анализ структуры собственных средств Коркинского отделения Сбербанка России за 2008-2010 гг.
Показатель 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Тыс. руб. % Тыс.руб. % Тыс.руб. %
Средства акционеров 729840 25,44 1104840 24,79 1104840 25,20
Эмиссионный доход 729071 25,41 2017871 45,27 2017871 46,03
Переоценка основных средств 634303 22,11 634303 14,23 634292 14,47
Расходы будущих периодов, влияющие на
собственные средства 494086 17,22 782021 17,54 1035934 23,63
Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации 1199565 41,81 1199565 26,91 1199565 27,36
Прибыль к распределению за период 70412 2,45 282792 6,34 463639 10,58
Всего источников собственных средств 2869105 100 4457350 100 4384273 100
Как видно из приведенной выше таблицы, собственные средства банка сформированы в основном за счет фондов и прибыли в2008 году – 41,81%; эмиссионного дохода в 2009 и 2010 году — 45,27% и 46,03% соответственно, в рассматриваемом периоде выросли с 2869105 до 4384273 тыс.руб.
Основным источником формирования ресурсов коммерческого банка являются привлеченные средства.
Сравнительный качественный анализ структуры привлеченных средств за определенный период дает возможность оценить работу Коркинского отделения Сбербанка России по привлечению новых источников средств.
Структура привлеченных средств представлена в таблице 2.2.
Таблица 2.2 — Анализ структуры привлеченных средств Коркинского отделения Сбербанка России в 2008-2010 гг.
Показатель 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Тыс. руб. % Тыс.руб. % Тыс.руб. %
Средства кредитных организаций 11460730 39,94 12464601 31,59 15236385 33,44
Средства клиентов 11384409 39,67 19454021 49,31 20753149 45,55
в том числе вклады физических лиц 2376796 8,28 2938390 7,45 3911898 8,59
Выпущенные долговые обязательства 5427755 18,91 7002101 17,75 8513125 18,69
Обязательства по уплате процентов 166476 0,58 288937 0,73 524695 1,15
Прочие обязательства 154935 0,54 38985 0,10 48651 0,11
Резервы на возможные потери по срочным сделкам и внебалансовым обязательствам 101968 0,36 202736 0,51 485265 1,07
Всего обязательств 28696273 100,00 39451381 100,00 45561270 100,00
Таким образом, в рассматриваемом периоде привлеченные средства банка выросли с 28696273 тыс.руб. до 45561270 тыс.руб. При этом темпы роста в 2009 году выше, чем темпы роста в 2010 году.
Из приведенной таблицы видно, что основным источником формирования привлеченных средств банка в 2008-2010 гг. являются средства клиентов, причем их доля выросла с 39,67% до 45,55%, в том числе физических лиц 8,28% и 8,59%.
3. Изучение работы различных отделов банка
Рассмотрим работу отделов денежного обращения и кассового обслуживания и
Отдел денежного обращения и кассовых операций:
1) Организация денежного обращения филиала;
2) Установление лимитов остатка касс и норм расходования из выручки и контроль за их соблюдением;
3) Осуществление контроля за своевременностью сдачи денежной выручки предприятиями, за состоянием инкассации торговой выручки;
4) Обеспечение расчетного и кассового обслуживания клиентов;
5) Подкрепление денежной наличностью в РКЦ, подкрепление денежной наличностью, продовольственными чеками, жетонами, операционных касс филиала. Вывоз излишков операционной кассы в РКЦ.
6) Обеспечение сохранности денежных средств и ценностей. Своевременное оприходование денег…
**************************************************************
