Содержание
Введение2
1. Безналичные расчеты в РФ6
1.1 Виды безналичных расчетов6
1.2 Преимущества безналичных расчетов15
1.3 Ситуация на рынке безналичных расчетов18
2 Характеристика рынка пластиковых карт в РФ23
2.1 Виды платежных систем банковских карт в РФ23
2.2 Характеристика банковских пластиковых карт29
2.3 Характеристика прочих пластиковых карт33
3 Анализ экономической эффективности пластиковых карт39
4 Пути совершенствования национальной платежной системы52
Заключение60
Список литературы64
Выдержка из текста работы
Актуальность исследования. Российский банковский сектор претерпевает многочисленные изменения, связанные в том числе с различными геополитическими и экономическими событиями, разворачивающимися в современной глобальной экономике. Негативные события, произошедшие в глобальной и в российской экономике в 2014-2015 гг. определили и перенастроили стратегию развития банковского сектора, что стимулировалось реализацией системного риска на основании определенных факторов, к которым можно отнести:
— падение котировок на фондовом рынке, приведшее к переоценке стоимости ценных бумаг на основании официальных данных о котировках;
— сокращение или отток свободных накоплений населения, что повлияло на изменение ресурсного потенциала коммерческих банков;
— резкое падение курса национальной валюты по отношению к резервным валютам на валютном рынке, что вызвало рост открытой позиции коммерческих банков;
— сокращение уровня капитализации банковского сектора, что вызвало снижение уровня достаточности собственного капитала коммерческих банков;
— рост задолженности по выданных кредитным ресурсам, что стимулировало снижение качества жизни реальных заемщиков банков;
— снижение экономической активности в реальном секторе экономики.
На основании целого ряда аналитических исследований экспертами разных уровней прогнозируется серьезное замедление развития банковского сектора.
Развитие банковского сектора зависит от потребностей различных экономических субъектов в проведении банковских операций и предоставлении банковских продуктов. Развитие данных потребностей актуализирует проблему внедрения новых форм обслуживания и применения в деятельности кредитных организаций новых инновационных технологий и инновационных банковских продуктов, одним из которых является банковская карта.
Актуальность изучения и анализа рынка банковских пластиковых карт обусловлена также и тем фактом, что рынок банковских карт в настоящее время в определенной степени насыщен, тем не менее, возникнет потребность постоянного его обновления. Поэтому определение критерий развития рынка банковских карт вызывает необходимость пересмотра возможностей функционирования банков на рынке банковских карт и определяет возможный уровень банковской конкуренции.
Развитие информационного пространства требует использования инновационных технологий и современных банковских продуктов, которые смогли бы удовлетворить потребности различных экономических субъектов. Одним из таких активно развивающихся направлений деятельности банковских институтов являются банковские пластиковые карты.
Вместе с тем, актуальность исследования поднятой проблемы обусловлена и тем, что рынок пластиковых карт активно развивается, потребности в данном банковском продукте до сих пор не исчерпали себя. Особенно это актуально на фоне усиления банковской конкуренции и развитии преимущественно безналичных расчетов, а также возрастании потребности в качественных и простых формах расчетов.
Видимость того, что в обращении находится большое количество пластиковых карт, что определяет достаточный уровень удовлетворения текущих потребностей различных экономических субъектов в расчетах и высокой безопасности является определенной иллюзией. Примером тому является неравномерность покрытия банкоматами и терминалами в регионах. Есть проблема и в недостаточной степени защищенности и надежности банковских карт, что также влияет на уровень развития данного направления деятельности коммерческих банков.
Степень научной paзpaботaнноcти пpоблeмы. Общим вопросам современного денежного обращения, исследованию платежного оборота и анализу рынка банковских карт посвящены труды отечественных и зарубежных авторов Косого А.М., Карчевского В.В., Дробозиной JI.А., Киреева А.Л., Юровицкого В.М., Когана Л.Н., Лукаса Р., Усоскина В.М., Стиглица Дж., Фридмана М., Долана Э., Фишера И. и многих других. Исследованием платежных карт и платежных систем занимались многие экономисты, среди которых Усоскин В.М., Сенчагов В.К., Рудакова О.С., Березина М.П., Панова Г.С., Обаева A.C., Парамонова Т.В., Калистратов Н.В. и другие.
Объектом исследования выступает рынок пластиковых карт как важнейший элемент современной рыночной экономики.
Предметом исследования является динамика и перспективы современного российского рынка пластиковых карт, а также возможности применения передового зарубежного опыта в части направлений развития отечественного рынка пластиковых карт.
Целью дипломной работы является изучение особенностей современного российского рынка пластиковых карт и перспектив его развития.
Для достижения поставленной цели, в выпускной квалификационной работе поставлены и решены такие задачи, как:
— рассмотрение сущности и классификации банковских пластиковых карт;
— систематизация опыта зарубежных стран по организации рынка пластиковых карт;
— изучение опыта использования пластиковых карт в зарубежных странах;
— анализ современного состояния российского рынка пластиковых карт;
— изучение законодательства в части нормативных актов, регулирующих функционирование рынка пластиковых карт в России;
— выявление условий для развития российского рынка пластиковых карт;
— внесение предложений по совершенствованию отечественного рынка пластиковых карт.
Методологической основой исследования выступают положения, сформулированные в рамках научных трудов ученых в области отечественной и зарубежной научной мысли в различных областях экономического и финансового знания. Особое внимание уделялось идеям, концептуализирующим вопросы, связанные с оценкой опыта организации ранка пластиковых карт в зарубежных странах и анализом современного состояния российского рынка пластиковых карт.
Методологическую основу исследования составили: общенаучные и специальные методы познания объекта исследования, такие как: метод сравнительного анализа, метод классификации, исторический, логический, правовой и иные методы. Обоcновaнноcть выводов дипломного иccлeдовaния обecпeчивaлacь cиcтeмным подходом к peшeнию поcтaвлeнной пpоблeмы; пpимeнeниeм комплeкca мeтодов и мeтодик, aдeквaтных зaдaчaм иccлeдовaния.
В качестве источников исследования послужили законодательные и нормативные правовые акты: Конституция Российской Федерации, Федеральные законы Российской Федерации, Положения Центрального Банка России, материалы практической деятельности федеральных органов исполнительной власти и органов власти субъектов федерации, информация официальных сайтов институтов, исследовательских и консалтинговых структур, публикации и монографии отечественных и зарубежных ученых, а также материалы экспертных и дискуссионных площадок по предмету исследования.
Структура дипломного исследования обусловлена его целью и задачами и состоит из введения, двух глав (включающих шесть параграфов), заключения, а также списка использованных источников и литературы.
ГЛАВА 1. РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ КАК ВАЖНЕЙШИЙ ЭЛЕМЕНТ СОВРЕМЕННОЙ РЫНОЧНОЙ ЭКОНОМИКИ
1.1 Сущность и виды банковских пластиковых карт
пластиковый карта банковский рынок
Рынок платиковых карт является важнейшим атрибутом совремнной рыночной экономики и в рамках прошлго столетия прошел различные этапы своей эволюции. В нашей стране он стал развиваться в период перехода к рынойной экономике. Понятие банковской пластиковой карты в настояще время зафиксированно в российском законодательстве, в том числе — в документах, изданных Центральным Банком России.
Пункт 1.4 Положения ЦБ РФ № 266-П от 24.12.2004 г. трактует определение банковской платежной карты как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».. Название карточного продукта, принадлежность к той или иной платежной системе, форма и размер пластика вторичны, и не имеют принципиального значения для выполнения основной функции карты как платежного инструмента, но накладывают определенные ограничения на функционал, или наоборот, расширяют его. Примером таких ограничений служит использование карты в рамках одной платежной системы, проведение операций с обязательной авторизацией, чтением магнитной полосы и т.д.
Теоретические концепции определения пластиковой карты в разрезе полемики различных российских экономистов несколько расходятся. Поэтому при рассмотрении сущности пластиковых карт и проанализировав несколько точек зрения российских экономистов (В.В. Семенихин, О.И. Лаврушин, А.В. Кузнецова, Т.М. Мальцагова, А.И. Гинзбург, Г.С. Нариков), выделим подходы для рассмотрения их сущности.
Пластиковая карта — платежный инструмент для осуществления отдельных видов безналичных платежей и получения наличных денежных средств. Такую или сходную формулировку приводят Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, А.И. Гинзбург, Г.С. Нариков и др. Данный подход является наиболее распространенным.
В работе В.В. Семенихина под банковской пластиковой картой также понимается «персонифицированное платежное средство, предназначенное для оплаты товаров (работ, услуг) и составления расчетных документов» Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования банковского сектора // Научный вестник Южного института менеджмента . — № 1, 2015. — С.52..
О.И. Лаврушин считает, что «пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим». В свою очередь А.В. Кузнецова, обобщая, делает вывод, что банковская пластиковая карта — сложный банковский продукт, который является и техническим средством, и банковским расчетным счетом, и набором банковских услуг и своим предназначением имеет осуществление безналичных расчетов Ермоленко О.М. Критерии развития рынка банковских карт на современном этапе функционирования банковского сектора // Научный вестник Южного института менеджмента . — № 1, 2015. — С.53..
В этих определениях можно выделить два общих момента:
— «платежное средство», «средство идентификации и управления», т.е. элемент некоего механизма, который участвует в организации определенных действий и процедур (собственно механизма как организационного процесса);
— «пластиковая карта» — «обобщающий термин», «сложный банковский продукт», т.е. в ряде определений подчеркивается сложность данного понятия, его многосоставность, включающая в себя ряд разнородных компонентов.
В экономической литературе чаще употребляется термин «пластиковая карта», чем «платежная карта». При этом пластиковую карту определяют как универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу производить оплату товаров и услуг в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Из данного определения, как справедливо замечает Т.М. Мальцагова, — «карту можно в большей степени назвать платежной, исходя из следующих признаков: платежный инструмент, доступ к управлению банковским счетом, возможность проведения платежей и других операций. Перечисленные признаки карты являются функциональными» Мальцагова Т.М. Анализ рынка пластиковых карт // Современные научные исследования и инновации. 2015. № 12 [Электронный ресурс]. URL: http://web.snauka.ru/issues/2015/12/61404 .
Пластиковые карты получили свое название из материала, из которого они изготовлены. Они предназначены для осуществления тех же операций, что и платежная карта.
В последнее время в научной литературе стали выделять «кобейджинговая» и «кобрендинговая» карты.
Кобейджинговые карты — банковские карты, работающие в нескольких платежных системах (обычно в двух), отличающиеся от обычных карт наличием второго логотипа.
Кобрендовая карта — совместное предложение банка с одной или несколькими компаниями-партнерами, позволяющее при ее использовании получать скидки или бонусы Словарь банковских терминов и экономических понятий. URL: www.banki.ru/wikibank/kobrendovaya_karta/ .
Таким образом, платежные или пластиковые карты можно классифицировать по материалу изготовления, по работе в платежной системе, по договоренности банка с компаниями-партнерами и другим признакам. Считаем возможным предложить общую классификацию платежных карт. Итак, различают:
1. По виду валюты: рублевые, валютные.
2. По времени использования: ограниченные, неограниченные.
3. По категории клиентов: простые, серебряные, золотые, платиновые.
4. По материалу изготовления: бумажные, пластиковые, металлические.
5. По методу доступа к счету: «электронный кошелек», «электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента, «ключ к счету», средство индентификации счета у эмитента.
6. По механизму расчетов: двусторонние, многосторонние.
7. По направлениям использования: по работе с физическими лицами, работе с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов, корпоративным для клиентов в качестве дополнительной услуги по оплате представительских расходов.
8. По принадлежности эмитенту: банковские, коммерческие, организаций эмитентов.
9. По работе в платежной системе: работающие в одной платежной системе, кобейджинговые.
10. По системе проведения расчетов: расчетные, кредитные, предоплаченные.
11. По способу записи информации: кодирование магнитной полосы, чип, лазерная запись, штрих-кодирование, эмбоссирование.
12. По сфере применения: универсальные, частные, коммерческие.
13. По территориальной принадлежности: международные, национальные, локальные, отдельных предприятий.
В настоящее время банковские пластиковые карты уже не являются чем-то уникальным, что было характерно для них в период становления самого рынка пластиковых карт. За время своего развития рынок пластиковых карт стал более доступным, а сопутствующие банковские услуги и предложения более разнообразными. И если раньше большинство потребителей использовали карту исключительно для получения зарплаты, то сейчас ее постепенно начинают воспринимать как удобное и надежное платежное средство. Основная часть российского рынка пластиковых карт контролируется крупнейшими компаниями мировых платежных систем VISA и MasterCard. На их долю приходится 60% и 35 % рынка соответственно, оставшаяся часть рынка (5%) — на другие платежные системы. Целесообразно отметить тот факт, что в декабре 2015 года Центральный Банк России и Национальная система платежных карт объявили о начале эмиссии первых карт «Мир». Эту систему по праву можно назвать важнейшим звеном в достижении финансового суверенитета России, что олицетовряет также уход от зарубежного контроля в этой сфере.
Успех использования небумажных платежных средств объясняется слудующими факторами:
— большей степенью защиты от подделки, что позволяет их использовать в более широкой сфере расчетов и с большим количеством участников;
— удобством для клиетов, которые видят в них более удобную форму расчетов и позволяют широко использовать кредит в повседневной практике;
— заинтересованностью торговых организаций, в приёме данных платежных средств, благодаря чему они расширяют круг своих клиентов.
Положительный момент для государства в использовании платежных систем заключается в снижении стоимости обслуживания наличной массы, ускорении оборачиваемости денежной массы. Основная особенность платежных систем построенных на пластиковых картах состоит в обслуживании розничного товарооборота в экономике. Особенности выражаются в механизме проведения платежей и раскрываются при рассмотрении видов пластиковых карт, их эволюции.
