Пример дипломной работы по банковскому делу: Рынок банковских карт России

Содержание

ВВЕДЕНИЕ4

ГЛАВА I. ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА НА ОСНОВЕ БАНКОВСКИХ КАРТ7

1.1. Основные понятия, классификация пластиковых карт7

1.2. Теоретические основы функционирования платежной системы, обслуживающей пластиковые карты11

1.3. Современное состояние российского рынка пластиковых карт и его проблемы и перспективы в Российской Федерации16

ГЛАВА II. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ОАО КБ «БАНК МОСКВЫ» НА РЫНКЕ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ31

2.1 Общая характеристика банка31

2.2 Анализ основных финансовых показателей деятельности ОАО «Банк Москвы»33

2.3 Основные виды операций, осуществляемых ОАО «Банк Москвы» по пластиковым картам47

ГЛАВА III. ВНЕДРЕНИЕ НОВЫХ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ53

3.1. Рынок пластиковых карт в Москве53

3.2. Расчет экономической эффективности зарплатного проекта с использованием банковских карт61

3.3. Практические рекомендации совершенствования работы с пластиковыми картами в ОАО «Банк Москвы»69

ЗАКЛЮЧЕНИЕ73

Список используемой литературы77

Приложения83

Выдержка из текста работы

• Введение
• 1. Теоретические аспекты организации рынка пластиковых карт
• 1.1 Понятие, виды и технология эмиссии пластиковых карт
• 1.2 Организация работы платежной карточной системы
• 1.3 Преимущества и недостатки использования пластиковых карт для участников системы расчетов
• 2. Анализ динамики развития рынка пластиковых карт в россии
• 2.1. Нормативно-правовое регулирование расчетов пластиковыми картами
• 2.2 Основные показатели развития рынка пластиковых карт и анализ их динамики
• 2.3 Особенности регионального рынка пластиковых карт на примере Сибирского Федерального округа
• 3. Проблемы и перспективы развития регионального рынка банковских карт в россии
• 3.1 Анализ динамики и структуры операций с банковскими пластиковыми картами в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк»
• 3.2 Рекомендации по продвижению банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк»
• 3.3 Основные проблемы и перспективные направления развития регионального рынка банковских карт
• Заключение
• Список использованных источников
• Приложение

Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит интеграция экономик отдельных государств и глобальное проникновение платежных систем, в системы национальной экономики, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций, все, более вытесняя наличные расчёты.

Применение пластиковых карт влечет за собой упрощение расчетов и защиту средств держателей карт от неправомерных посягательств, кроме того, расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание персонала, неудобства и потери времени рядовых клиентов — все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Интерес к карточкам обусловлен определенными факторами: удобством пользования, автоматическим предоставлением банковских услуг, в том числе — кредита, регулярным получением информации о произведенных операциях по соответствующему счету. Этим и объясняется актуальность дипломной работы.

Объектом исследования является рынок пластиковых карт России.

Предмет исследования: пластиковая карта, как современный инструмент предоставления банковских услуг.

Основной целью данной работы является анализ текущего состояния рынка пластиковых карт в России и оценка потенциала пластиковых карт для развития системы безналичных расчётов в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих задач:

— определить сущность, понятие и особенности функционирования пластиковых карт, как современного банковского инструмента;

— исследовать функционирующие в России платежные системы и определить преимущества и недостатки использования пластиковых карт для всех участников карточной платежной системы;

— провести анализ динамики основных показателей развития рынка пластиковых карт в России;

— выделить основные параметры и степень их влияния на совокупную эффективность карточного бизнеса банка, используя данные ОАО «Новосибирский муниципальный банк».

При написании дипломной работы использовались различные источники информации: учебная литература, материалы российской печати по изучаемой проблеме, периодические издания: журналы «Мир карточек» и «ПЛАС», а также данные официальных Интернет-ресурсов.

В работе использовались материалы, предоставленные управлением банковских карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк».

1. Теоретические аспекты организации рынка пластиковых карт

Безналичные формы расчетов существуют давно и, безусловно, доминирует, обуславливая все большую дематериализацию денежного обращения. Люди имеют возможность получать зарплату, оплачивать услуги, не обращаясь к наличным деньгам.

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Пластиковая карта — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независимо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. [23, c. 701].

Особой разновидностью пластиковых карт являются банковские, которые представляют собой персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий её держателям возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [24, c. 12].

Как стандартный продукт платежных систем, банковская карта предназначена для выполнения довольно ограниченного круга операций: совершение покупок и получение наличных средств.

Выпустивший карту банк может также придать ей, как своему частному продукту, ряд специфических свойств. При переводе средств с одного счета держателя на другой или получении информации по другим счетам, банковская карта применяется как средство идентификации клиента. Технологии использования пластиковых карт по мере их развития будут предоставлять держателю все более широкий круг возможностей не только по управлению его средствами, но и предоставлять возможности комплексного банковского обслуживания.

Сами карты и технология выполнения операций с ними, их обработка четко определены в рамках любой платежной системы. Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема (будь, то магазин или отделение банка), заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на банковской карте.

Поэтому, перед выдачей карты клиенту, проводят «персонализацию» карт. На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя держателя, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствуют защитные элементы: голограмма с символом платежной системы, специальные элементы, видимые только в ультрафиолетовых лучах и прочее. Если карта содержит чип, то на её лицевой стороне размещается микросхема. Карта с магнитной полосой являются на сегодняшний день более распространенными. На обратной стороне карт находятся магнитная полоса, панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще — на обратной стороне карточки) помещать фото держателя.

Для примера продемонстрируем два вида банковских карт Новосибирского Муниципального Банка (см. Прил. А.).

Виды пластиковых карт.

Существует много признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты.

1. По материалу, из которого они изготовлены:

- бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако, для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой, но если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В то же время, в отличие от металла, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту [20, с. 72].

2. По назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых операций.

Это деление не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

- является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны — идентификационная функция;

- на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты — информационная функция;

- кроме того, такая карта может использоваться еще для расчетов в столовых и магазинах данной компании — расчетная функция.

Системы с использованием многофункциональных карт уже осуществляют многие банки и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карте является перспективным, так как такая карта удобна и для эмитента, и для держателя [13, с.24].

3. На основании сферы действия:

- двусторонние системы — возникли на базе двусторонних соглашений между участниками, при которых карты могут использоваться для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых одним эмитентом (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние (универсальные) системы — предоставляют держателям карт возможность покупать товары у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства.

4. По виду проводимых расчетов (согласно 266 — П):

- кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора;

- расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт);

- предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

5. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

- обычные карты;

- карты премиум класса.

Обычные карты предназначены для рядового клиента. Это, например, Visa Classic, Visa Electron, Eurocard/MasterCard Mass (Standard), Cirrus Maestro .

К премиум классу относят карты серии Gold/Platinum — престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя. Используются как элемент имиджа и являются гарантией повышенного внимания при обслуживании.

MasterCard World и MasterCard World Signia — карты эксклюзивного уровня, тиражи их выпуска строго лимитированы, карты кредитные, причем в ряде случаев банк не ограничивает возможность пользования кредитом какой-либо фиксированной суммой.

Visa Signature, Visa Infinite — карты для особо состоятельных клиентов, отличительными особенностями являются, их повышенный лимит на различные группы операций по картам, эксклюзивные услуги в области отдыха, в ряде случаев — кредитный лимит неограничен.

6. По характеру владения:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка;

- «дополнительная» (семейная) карта, выдаваемая к одному карточному счету;

- корпоративная выдается юридическому лицу, на основе этой карты могут выдаваться индивидуальные карты избранным лицам (руководителям, главному бухгалтеру или иным сотрудникам). Им открываются персональные субсчета, «привязанные» к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные держатели корпоративных карт.

7. По типу эмитента:

- банковские карты, эмитент — банк или консорциум банков;

коммерческие карты, выпускаемые коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

8. По территориальному охвату:

- международные, действующие в нескольких странах;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные, используемые на части территории государства;

- карты, действующие в одном конкретном учреждении (холдинге, сети этого холдинга).

9. По типу носителя информации карты:

- графическая запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование на магнитной полосе;

- чип;

- оптические карты.

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование — выдавливание данных на карточке в виде рельефных знаков. Эмбоссирование необходимо для визуальной идентификации персональных данных о держателе кассиром или операционистом, и для обеспечения переноса персональных данных с карточки на слип с помощью механических устройств — импринтеров.

Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования (как на товарах): такая карта в платежных системах распространения не получила [21, с. 16].

Магнитные карты имеют обычно на обратной стороне магнитную полосу, куда записана вся необходимая о держателе и его банке информация.

Магнитные карты нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:

- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться в центр авторизации для подтверждения подлинности карты и наличия средств на соответствующем карточном счете, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко подделать путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. И специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip — интегральная схема) или микросхема.

Карточки с чипом часто называются смарт-картами, однако, это не всегда соответствует действительности. Название «смарт-карта» (smart — интеллектуальная, или разумная) связано с возможностью последней выполнять весьма сложные операции по обработке информации. Это так называемые микропроцессорные карты. Основными преимуществами этого вида карт является повышенная надежность, безопасность и многофункциональность. Существенным недостатком является ее высокая стоимость, которая определяется стоимостью микросхемы, которая прямо зависит от размера её памяти и тиража выпуска [36, с. 10].

Пластиковые карты с микросхемами имеют высокую степень защиты от мошенничества и подделок.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карты долгое время имели ограниченное применение по той причине, что такая карта на порядок дороже, чем карта с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты [32, с. 24].

В 1981г. — Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карта. Карты оптической памяти имеют большую емкость, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карт — возможность хранения больших объемов информации, Однако, в банковских технологиях распространения они не получили вследствие отсутствия стандартов записи данных, высокой стоимости как самих карт, так и считывающего оборудования.

Технология эмиссии пластиковых карт.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карт при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается персональным кодированным паролем — ПИН-кодом.

ПИН-код — персональный идентификационный номер — представляет собой последовательность цифр, используемую для идентификации клиента и его значение должно быть известно только клиенту.

Механизм выпуска пластиковых карт следующий. Банк принимает заявление от клиента на открытие счета и выпуск карты, ответственный сотрудник банка заводит досье на клиента, открывает карт-счет. Банк-эмитент выпускает пластиковую карту, обеспечивая при этом технические, персональные и иные ее характеристики, печатает ПИН-конверт и выдает ее клиенту под личную роспись.

В процессе подготовки к выпуску карточка претерпевает физическую и электрическую персонализации.

Физическая персонализация карты служит для нанесения персональных данных: номера, фамилии и имени держателя, срока действия, а также некоторой дополнительной информации (например, наименование банка-агента, непосредственно выдавшего карточку клиенту, или организации, в которой работает держатель), защитные элементы.

Эмбоссирование (тиснение) — является методом физической персонализации. Эмбоссированные символы также подкрашиваются специальной краской (обычно серебряной, черной или золотой).

Самой простой формой (методом) является графическая персонализация — нанесение полиграфическим способом на карточку логотипов финансового института — эмитента и платежной системы, а кроме того — нанесение с помощью специальных принтеров персональной информации о держателе.

При электрической персонализации кодируется магнитная полоса или осуществляется запись информации в микросхему.

«Электронные» карточки, в соответствии с правилами платежных систем принимаются только в электронных устройствах (банкоматах, кассовых аппаратах, платежных терминалах). Эмбоссирование таких карт не производится, информация наносится методом индент-печать, при которой символы получаются не выпуклыми, а как при печати на пишущей машинке на листе бумаги — практически плоскими.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса — в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Платежной карточной системой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства [19, с. 22 ].

Как правило, применение пластиковых карт предусматривает наличие как минимум трех основных участников:

1) компания — эмитент карт;

2) держатель пластиковой карты;

3) пункты обслуживания.

1. Компании-эмитенты — компании (банки), которые выпускают пластиковые карточки и предоставляют их в распоряжение клиентов. При этом, карточки остаются в собственности банка, а клиенты получают право их использования. Выдача карточки клиенту предваряется открытием ему счета в банке-эмитенте и, как правило, внесением клиентом некоторых средств на этот счет. Выдавая карточку, банк-эмитент берет на себя тем самым гарантийные обязательства по обеспечению платежей по карточке. Характер этих гарантий зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

2. Держатель пластиковой карты — это лицо, которому передается карта на основе подписанного договора с эмитентом. Не всегда пользователь является лицом, заключившим контракт (например, в случае корпоративных или семейных карт). Держателями банковских карт в России могут быть физические и юридические лица, как резиденты, так и нерезиденты, согласно Положения № 266-П. Держатель карты может использовать ее для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками платежной системы, а также для получения наличных.

3. Пункты обслуживания — юридические и физические лица (предприниматели), осуществляющие продажу товаров, работ, услуг и являющиеся участниками платежной системы [29, с. 13].

Держатели карт осуществляют свои операции по покупке товаров, оплате услуг в пунктах обслуживания, а также производят снятие наличных денег, пополнение карточного счета или же любую другую операцию, которую ему на сегодняшний день может предложить платежная карточная система через POS-терминалы, банкоматы либо импринтер:

Для оплаты товар или услуг картой необходимо, что бы предприятие (ТСП) обслуживало карты платёжной системы (логотипы обслуживаемых платежных систем можно найти на дверях или кассе ТСП, см. Прил. Б).

Операция оплаты может быть совершенна только после проведения авторизации — получения разрешения на проведение операции (в некоторых случаях ТСП не запрашивает авторизацию — такие операции, как правило, совершаются на небольшие суммы, величина которой оговорена в договоре между ТСП и эквайрером). Авторизация чаще всего производится либо с использованием POS-терминала, либо при использовании импринтера. Большинство ТСП оборудовано POS-терминалами для быстроты приема и удобства обслуживания карт.

Для проведения операции на POS-терминале кассир «проводит» карту через считывающее устройство и набирает сумму операции. По получении ответа из банка — эквайрера, POS-терминал распечатывает чек, его необходимо подписать, проверив сумму покупки.

Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карт, существенно уменьшив время их обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако многие современные терминалы снабжены устройствами чтения, как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН-клавиатуры (для набора ПИН-кода), принтера, соединения с компьютером или с электронным кассовым аппаратом.

В случае установки в ТСП POS-терминалов, авторизация происходит автоматически, что ускоряет зачисление денежных средств на счет продавца со счета покупателя, поскольку данная операция может производиться автоматически, в момент покупки. Происходит сокращение бумажного документооборота. Увеличивается гарантия платежа и обеспечивается надежная защита от несанкционированного доступа к счету клиента.

Последнее поколение программного обеспечения терминалов может не только осуществлять автоматическую проверку пластиковых карт, но и прогнозировать уровень торговой деятельности, анализировать имеющиеся данные, осуществлять операции, обусловленные потребностями самого магазина.

В последние годы компании Visa и Mastercard активно внедряют бесконтактные пластиковые карты (Visa payWave и MasterCard PayPass). С 2005 г. возможность бесконтактных платежей реализована в США и в Азиатско-Тихоокеанском регионе. В начале мая 2007 г. бесконтактные платежи были представлены в Канаде. К концу 2008г. эмитировано более 7 млн. бесконтактных карт, а во втором полугодии 2009г. эмиссия бесконтактных карт достигла отметки в 100 млн., большая часть из которых приходилась на США, Канаду, Великобританию, Японию, Корею, Малайзию, Австралию, Тайвань и Филиппины.

Технологии бесконтактных платежей завоевывают достаточно прочные позиции и в России: Московский метрополитен (ода из крупнейших систем общественного транспорта в мире, ежедневно перевозящей в среднем около 9 млн. пассажиров) стал единственной в мире транспортной системой со 100%-ным сбором оплаты за проезд с помощью бесконтактных карт; а приход в Россию иностранных розничных торговых сетей будет способствовать дальнейшему продвижению использования бесконтактных технологий (например, Французская розничная сеть «Ашан»).

Неудивительно, что бесконтактные карты стали одним из наиболее быстро развивающихся инновационных платежных технологий за всю историю. Бесконтактные технологии позволяют потребителям безопасно передавать информацию о платеже с бесконтактных карт и мобильных устройств на РОS-терминал. Бесконтактные платежи дают возможность проводить транзакцию быстрее и удобнее, а также упрощают процесс оплаты по карте там, где карточные платежи традиционно не были популярны — например, в ресторанах быстрого обслуживания, небольших магазинах, на автостоянках и на общественном транспорте.

Покупатель просто подносит свою карту (или мобильное устройство) к поддерживающему бесконтактные технологии РОS-терминалу (см. Прил. Г). При этом, бесконтактный ридер может быть как встроенным, так и внешним устройством, подключенным к терминалу.

Ридер активирует карту и считывает с нее платежную информацию безопасным способом. Затем терминал осуществляет транзакцию таким же образом, как и при стандартной операции с чиповой картой или с картой с магнитной полосой. При проведении транзакции на сумму менее установленного лимита не требуется подпись клиента на чеке, использование ПИН-кода, проведение онлайновой авторизация и печать чека, что значительно ускоряет процесс оплаты [18, c. 12]

При оплате картой в ТСП, оборудованном импринтером, предварительно производится оформление слипа, сотрудник должен:

- выяснить сумму, которую запрашивает держатель;

- рассчитать сумму комиссионного вознаграждения банка;

- с помощью импринтера получить на слипе оттиск карточки и клише ТСП, полученный чек должен содержать: данные пункта выдачи наличных, номер карты, срок её действия, фамилию и имя держателя;

- заполнить вручную соответствующие графы слипа:

а) дата — дата совершения операции: число, месяц, год;

б) удостоверение личности держателя — №, серия, кем и когда выдан документ;

в) город — наименование города, в котором производится платеж;

г) страна — Россия;

д) валюта — USD (или RUR, если рубли);

е) сумма — Сумма операции (с учетом комиссии);

- отметить галочкой платежную систему принимаемой карты.

Информация на каждом экземпляре слипа должна быть чёткой.

Затем по телефону запрашивается авторизация операции. После получения кода авторизации кассир просит расписаться на чеке.

Импринтеры удобно применять там, где объем сделок относительно невелик, а сумма покупки велика (магазины бытовой техники, мебели, ювелирных изделий и т.п.). Однако в России (особенно в регионах) они применяются редко.

Банкомат — многофункциональное устройство самообслуживания, предназначенное для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала, главной функцией которого остается выдача наличных денег, списанного с карточного счета. Современный банкомат может производить практически все операции, которые выполняет кассир банка: сообщить остаток средств на счете держателя карточки, выдать или принять наличные деньги, перевести указанную держателем сумму на другой счет, дать отчет о движении средств на счете за определенный период времени, выполнить периодические платежи, представить информационно — справочные услуги.

Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 сек. на одну операцию). Банкоматы, предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг, получили название «информационных киосков».

При использовании банкомата происходит обмен информацией между клиентом и платежной системой при посредстве банкомата. Этот обмен может осуществляться в одном из трех режимов:

1. On-line (режим реального времени) — обмен информацией банкомата с процессинговым центром, происходит сразу при обращении клиента. В этом случае все необходимые данные о клиенте, запросе средств направляются в организацию, которая содержит данные о клиенте (банк — эмитент или процессинговый центр), которая разрешает или запрещает операцию.

2. Off-line (автономный режим) — обмен информацией клиента и банкомата осуществляется с продолжительными интервалами, пакетно или путем переноса информации посредствам носителей. В этом случае возникает необходимость получения данных о клиенте, движении средств и остатках на его карточном счете в самом торговом предприятии (банкомате). В режиме оff-line проверки производятся с использованием автономной информации, хранящейся на картах. В этом случае обычно устанавливается несколько лимитов снятия наличных сумм — за сутки, за один раз и прочие, они могут быть значительно меньше величины текущего остатка по карточному счету клиента. Транзакции по карточному счету регистрируются и накапливаются в банкомате, и лишь после переноса информации в процессинговый центр, производится пакетная обработка этих транзакций и корректируется состояние карточного счета клиента.

3. Квази — on-line — банкомат связывается с процессинговым центром (или, наоборот) по каналам связи по некоторому расписанию. Различают системы с дозвоном от банкомата в процессинговый центр или с обзвоном банкоматов процессинговым центром, а также системы с обзвоном/дозвоном по расписанию (например, каждый час или каждые два часа) и системы с дозвоном по мере необходимости.

Таким образом, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых частей: клиенты — держатели карточек и коммерческая сеть, в которой данные карточки принимаются в качестве платежного средства. Хотя банки, в связи с этим, находятся в более выгодном положении среди прочих коммерческих компаний, но одного, даже очень крупного банка недостаточно для создания конкурентоспособной системы. Для увеличения прибыльности платёжных операций необходимо объединиться нескольким банкам в единую систему, выпуская платёжные карты в едином стандарте, которая может иметь индивидуальный дизайн и логотип выпустившего ее банка.

Но в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено — организация, которая проводила бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый другим банком. И в этом случае все заинтересованы, чтобы оплата карточкой не просто состоялась, но и все расчеты были произведены максимально быстро и безопасно.

Другими словами, развитая платежную карточная система, помимо трех вышеперечисленных обязательных участников, включает:

- банки-эквайреры;

- расчетные банки;

- процессинговые и коммуникации центры.

4. Банки-эквайреры — банки, в которых открыты счета пунктов обслуживания карт и которые осуществляют весь спектр операций по взаимодействию с данными точками обслуживания:

- обработку запросов на авторизацию;

- процессинг торговых счетов, предоставленных в банк торговцем по операциям с карточками;

- перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам;

- распространение стоп-листов (перечней карт, операции по которым по тем или иным причинам на текущий момент приостановлены);

- рассмотрение заявок торговых организаций на присоединение к системе расчетов, анализ кредитоспособности новых и уже имеющихся торговцев;

- маркетинг, помощь торговым организациям в приобретении оборудования для обслуживания пластиковых карт.

Банк-эквайрер отвечает за то, чтобы кассиры были хорошо обучены, правильно и быстро принимали карточку к оплате, чтобы в кассах стояло оборудование, которое не будет создавать проблем ни с качеством, ни со временем обслуживания клиента.

Кроме того, банк-эквайрер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы.

Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайрера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайрером специализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.

5. Расчетные банки. Выполнение эквайрерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайрер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также средства, возмещающие выданную наличность) должны быть затем перечислены эквайреру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайрерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки — члены системы открывают корреспондентские счета [27, с. 106].

6. Процессинговые и коммуникационные центры — специализированные сервисные организации — обеспечивают обработку поступающих от эквайреров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежной системы и держателях карт. Центр хранит сведения о лимитах держателей карт и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карты. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайреру. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов, транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайрерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию, а также иметь базу для технического сопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайреры.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

1. Основные привлекательные черты карт для их держателей в следующем.

Удобство пользования — держателю карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса, что снижает риск потери или хищения наличных денег, и в любой момент он может сделать крупную покупку, о которой заранее не известно, где она может произойти. Вместе с тем, удобство применения карт лишь тогда может быть реализовано в полной мере, если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карты в оплату за товары и услуги.

Дебетовая карта предоставляет клиенту главным образом технические удобства: возможность проведения безналичных платежей, снятий наличных, управления счетом через автоматические устройства. Финансовая привлекательность может заключаться в начислении процентов на остаток на счете и, возможно, получении скидок при покупках.

Если карта кредитная, то ее второе достоинство — возможность получения кредита. В карточной системе расчетов кредит предоставляется покупателю автоматически, без специального обращения в банк. В момент покупки используется кредитная линия — согласие банка предоставлять заемщику ссуды в пределах заранее оговоренного лимита, причем этот лимит восстанавливается по мере погашения долга. Покупатель пользуется кредитом без взимания процентов в течение срока от 20 до 60 недель (в соответствии с особенностями конкретного банка). Кроме того, он может по желанию отсрочить выплату долга за пределы льготного периода, уплачивая банку проценты. Выгода держателя в этом случае принимает форму финансовых удобств.

Еще одно достоинство карточных расчетов — получение пользователем информации от банка в форме выписки со счета, что позволяет проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок. Строже становятся контроль за состоянием счета и планированием своего бюджета.

Не нужно заботиться о конвертировании валюты. Это сделает банк.

Денежные средства, находящиеся на карт-счете, не надо декларировать при пересечении границы.

Имеются и другие достоинства: льготы при приобретении товаров, восстановление потерянных или украденных карт, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и т.д.

К недостаткам для клиента можно отнести следующие:

- за удобство, которое дает применение карт, приходится платить, оплата представляет собой тариф за годовое обслуживание, а также иные возможные комиссии;

- карты принимают не во всех магазинах (других организациях торговли и сферы обслуживания), как правило, мелкорозничные сети в России не принимают.

2. Для представителей торговой сферы карточные расчеты имеют следующие преимущества:

- расширение продаж и привлечение новых покупателей;

- не нужно заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

- возможность предоставления кредита без использований собственных средств и ведения специальных систем учета;

- снижение риска получения фальшивых купюр;

- человек с картой более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

- повышается безопасность работы (так как чеки (слипы) с подписями клиентов, которые остаются в магазине и означают поступление денег на его счет, не представляют интереса для грабителей);

- повышается престиж, рейтинг магазина.

Вместе с тем, магазину придется пойти и на некоторые дополнительные издержки:

- нужны начальные затраты на закупку или аренду соответствующего оборудования и последующие текущие затраты на поддержание его в рабочем состоянии, обслуживание;

- определенную сложность могут представлять процесс авторизации карт, вообще отношения с процессинговым центром, обслуживающим карты данного эмитента.

3. Инициаторами внедрения кредитных и других видов карт выступают банки, рассчитывая получить следующие выгоды:

- увеличение объема потребительских ссуд;

- увеличение привлеченных ресурсов (деньги на счетах, страховые депозиты);

- расширение своей сферы деятельности на отдаленные районы;

- организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

- уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

- отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

- разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

- комиссионные, которые банк берет за все карточные операции. Кроме того, клиент платит за получение карточки, за ее годовое обслуживание;

- повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота наличных денег.

Однако, чтобы карточные проекты были эффективны, банки вынуждены идти на большие расходы: плата за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного процессингового центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

В настоящее время в России нет специального закона, регулирующего эмиссию банковских карт и операций, совершаемых по ним. В отсутствие специального закона основным источником правового регулирования расчетов с использованием банковских карт является Положение ЦБ России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 г. № 266-П. Однако необходимо отметить, что данное положение в большей степени касается экономического аспекта регулирования отношений по банковской карте. Неясным остается вопрос о договорном регулировании отношений, связанных с банковскими картами, права и обязанности сторон, ответственность, охрана прав сторон и т.д. Правовое регулирование данного вопроса предусмотрено в этом случае Гражданским кодексом РФ, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом «О валютном регулировании и валютном контроле», Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». В том случае, если банковские карты используются физическими лицами, то отношения регулируются также Законом о защите прав потребителей.

Согласно п. 1.4 Положения № 266-П, банковская карта признается инструментом безналичных расчетов, предназначенным для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. Держателем банковской карты может выступать как физическое, так и юридическое лицо и индивидуальный предприниматель.

В соответствии с п. 1.5 Положения № 266-П, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных, кредитных и предоплаченных. Главной особенностью кредитной банковской карты является то, что исполнение обязательств по сделкам, совершенным с ее использованием, осуществляется клиентом за счет предоставленных кредитной организацией денежных средств в виде кредита на условиях платности, срочности и возвратности, в пределах расчетного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В случае выдачи расчетной (дебетовой) карты ее держателю также может предоставляться кредит банком-эмитентом (овердрафт), в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете держателя карты. Предоставление такого кредита регулируется ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации. Здесь необходимо также отметить, что наличие у держателя карты обязательств перед банком-эмитентом отличает расчетные и кредитные банковские карты от предоплаченных, основанием для выдачи которых является договор, не предусматривающий открытие держателю карты банковского счета или предоставление ему кредита. Для физических лиц кредитные организации осуществляют эмиссию всех трех видов карт, а для юридических лиц — только расчетных и кредитных.

В отношениях, связанных с использованием банковских карт, участвуют:

— сам держатель карты;

— расчетный агент (банк);

— банк-эмитент, с которым держатель карты заключает договор;

-процессинговый центр, который осуществляет обеспечение технологического и информационного взаимодействия участников операций с банковскими картами;

— эквайрер — кредитная организация, которая осуществляет расчеты с организациями торговли (услуг) по операциям торговли (услуг), совершаемым с использованием платежных карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям платежных карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций;

— предприятия торговли и услуг, с которыми заключены договоры о расчетах с применением банковских карт;

— платежная система как организатор расчетов.

Кредитные организации вправе одновременно производить эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение банковских (платежных) карт. Такого рода деятельность может осуществляться кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разрабатываемых самими кредитными организациями в соответствии с законодательством, банковскими правилами и правилами участников расчетов с использованием банковских карт.

Внутрибанковские правила утверждаются органом управления кредитной организации, уполномоченным на это ее уставом, и, в зависимости от особенностей деятельности кредитной организации, должны содержать следующие сведения и правила:

— порядок деятельности кредитной организации, связанной с эмиссией банковских карт, эквайрингом платежных карт, распространением банковских и платежных карт;

— порядок осуществления расчетов по операциям с использованием платежных карт;

— систему управления рисками при осуществлении операций с использованием платежных карт, включая порядок оценки кредитного риска;

— порядок действий кредитной организации в случае утраты держателем платежных карт;

— описание документооборота и технологии обработки учетной информации по операциям, совершаемым с использованием платежных карт;

— порядок хранения платежных карт до процедуры персонализации (неперсонализированных платежных карт), а также перемещения неперсонализированных платежных карт в пределах кредитной организации и передачи их на персонализацию;

— порядок предоставления денежных средств клиенту в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных и кредитных карт, а также возврата указанных денежных средств, начисления процентов на суммы предоставленных денежных средств и уплаты их клиентом в соответствии с законодательством и нормативными актами Банка России;

— другие правила, регулирующие вопросы проведения расчетов по операциям, совершаемым с использованием платежных карт (п. 1.11 Положения Банка России № 266-П).

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт (п. 1.6 Положения № 266-П).

Для обслуживания платежной карты между клиентом и банком-эмитентом заключается договор, на основании которого банк открывает клиенту специальный карточный счет и выдает банковскую карту.

Положением 266-П определен круг операций, которые может проводить организация или индивидуальный предприниматель с использованием банковских карт:

- получение наличных денежных средств в рублях для осуществления на территории Российской Федерации расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов;

- оплата в рублях расходов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе с оплатой командировочных и представительских расходов, на территории Российской Федерации;

- иные операции в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение;

- получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации для оплаты командировочных и представительских расходов;

- оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации;

- иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

Расширение сферы банковских услуг, основанных на применении банковских карт, напрямую связано с регулированием ответственности участников расчетов с использованием банковских карт. До принятия специального закона о банковских картах следует руководствоваться в первую очередь нормами ГК РФ и другими законодательными актами РФ.

Банк — эмитент банковской карты, как субъект предпринимательской деятельности, несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед держателем карты, независимо от своей вины, на основании п. 3 ст. 401 ГК РФ. Держатель банковской карты — физическое лицо несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств только при наличии вины (п. 1 ст. 401 ГК РФ), за исключением случаев использования банковской карты для целей предпринимательской деятельности. Держатель корпоративной карты — коммерческая организация несет ответственность независимо от своей вины, если иное не установлено договором либо если банковская карта использовалась не для предпринимательской деятельности (п. 3 ст. 401 ГК РФ).

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена ст. 856 ГК РФ. Банк несет ответственность за убытки, причиненные держателю сбоем в работе технических устройств и в других случаях неисполнения, либо ненадлежащего исполнения своих обязательств (п. 1 ст. 393 ГК РФ). Банк-эмитент отвечает за убытки, причиненные держателю, независимо от того, причинены ли они недостатком оборудования эмитента или иной кредитной организации. В соответствии с правилами платежных систем, держатель имеет право использовать банковскую карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации, участвующей в данной платежной системе. В последнем случае по отношению к держателю происходит возложение исполнения обязательств на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК РФ). Однако в обоих случаях перед держателем банковской карты ответственность по обязательствам несет банк-эмитент.

Ответственность держателя банковской карты может наступить в случае использования средств сверх находящихся на счету при снятии наличных денежных средств через банкомат или при осуществлении платежа торговой организации. В обоих случаях ответственность носит гражданско-правовой характер и выражается, как правило, в форме штрафных санкций.

В научной литературе [18, с. 126] высказано мнение, что поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществлению платежей и т.д.), то последний имеет право на возмещение убытков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. Для обоснования данной позиции были использованы, по аналогии нормы ГК РФ, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества комитента (п. 1 ст. 998 ГК РФ). Представляется, что с точки зрения целесообразности, возмещение убытков должно быть возложено на банк-эмитент, поскольку именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать любые риски, связанные с расчетами с использованием банковских карт.

Вместе с тем, в юридической литературе высказана позиция, обосновывающая допустимость ограничения ответственности банка при незаконном использовании банковской карты третьими лицами. Если иное не следует из договора эмитента с держателем банковской карты, списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц может рассматриваться как ненадлежащее исполнение банком обязательств, за которое банк несет ответственность. Однако если порядок действия сторон, в связи с незаконным использованием банковской карты третьими лицами, определен договором, основанием для привлечения банка к ответственности может быть лишь ненадлежащее выполнение банком соответствующих условий договора.

В соответствии с Правилами использования банковских карт, утвержденными банком-эмитентом, которые должны соответствовать Положению Банка России № 266-П, банки включают в договор о выдаче и использовании банковской карты следующие условия: указание на то, что списание средств со счета клиента производится в соответствии с данными платежной системы, поступающими в банк, без необходимости получения от клиента одобрения каждого платежа; установление обязанности клиента немедленно уведомить банк в устной или письменной форме об утрате карты; условие о том, что клиент несет ответственность за платежи, произведенные с использованием банковской карты, до момента уведомления об утрате карты или подачи заявления о блокировке карты.

Правомерность условия о том, что банк не несет ответственности за платежи, совершенные до получения от держателя карты уведомления об утрате карты или блокировании карты, зависит от того, как данное условие сформулировано в договоре. Следует учитывать, что в качестве держателя карты чаще всего выступает потребитель — физическое лицо. В этом случае условие, в соответствии с которым банк не будет нести ответственность за платежи, противоречит п. 2 ст. 400 ГК РФ. В то же время, если в договоре указано, что банк обязан осуществлять платежи в соответствии с положениями платежной системы в адрес третьих лиц до получения от клиента заявления о блокировании счета, такое условие может быть расценено как правомерное.

Для того, чтобы избежать разногласий с клиентом по вопросу о том, несет ли банк ответственность за данные платежи, рекомендуется специально оговаривать в договоре условие о том, что блокирование карты не препятствует совершению авторизованных платежей.

Наличие в договоре таких условий не исключает право клиента, со счета которого были списаны денежные средства, обратиться в суд или арбитражный суд с требованием о взыскании с банка убытков. Однако вышеуказанные условия договора банка-эмитента с держателем карты могут существенно усилить позицию банка в случае предъявления клиентом иска на основании ст. 401 ГК РФ и ст. 29 Закона о защите прав потребителей.

Следует отметить, что в России банковские карты используются уже в течение ряда лет, и с каждым годом сумма расчетов с использованием банковских карт возрастает. Вместе с тем, их нормативно-правовое регулирование недостаточно. Операции с использованием банковских карт напрямую затрагивают интересы граждан — потребителей финансовых услуг, в связи с чем их необходимо урегулировать на уровне федерального закона. Этот закон должен быть направлен на защиту интересов слабой стороны — держателя банковской карты. Это, в свою очередь, должно повысить доверие населения к этому платежному инструменту и способствовать увеличению доли безналичных расчетов, что выгодно всем участниками правоотношений: государству, кредитным организациям и гражданам. Закон о банковских картах должен включать многие сложные вопросы, которые не нашли отражения в актах Банка России, в том числе: перечень оказываемых услуг с использованием банковской карты; состав субъектов соответствующих отношений; структуру договорных связей с указанием вида договора и его особенностей; подробное регулирование прав и обязанностей сторон, основания, виды и пределы их ответственности.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи, Банком России проводится работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии. Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты. Во многом благодаря универсальности платежной карты, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно, решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее 66 % банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт (706 кредитных организаций из 1066).

В табл. 2.1 представлены показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по физическим лицам.

Таблица 2.1 — Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт в России по физическим лицам за 2006-2009гг.

Период	Количество банковских карт, тыс. единиц	Общий объем операций с использованием банковских карт, млн. руб.	В том числе
			по получению наличных денег, млн. руб.	по оплате товаров (работ и услуг), млн. руб.
2006 г.	74 592	4 249 013	3 972 013	277 000
2007 г.	103 316	6 240 404	5 777 054	463 350
2008 г.	119019	8 875003	8072915	802088
2006 год
1 квартал	58 920	812 549	755 769	56 780
II квартал	62 374	1 010 689	949 869	60 820
III квартал	67 678	1 123 459	1 051 100	72 359
IV квартал	74 592	1302316	1 215 275	87041
2007 год
1 квартал	81 172	1 240 288	1 143 963	96 325
II квартал	92060	1 478 857	1 376 401	102 456
III квартал	96 222	1 624 263	1 504 919	119 344
IV квартал	103316	1 869996	1 751 771	145 225
2008 год
1 квартал	106 986	1828 971	1 653 463	175 508
II квартал	111 504	2132072	1 943971	188101
III квартал	118 321	2 344 167	2 120 573	223 594
IV квартал	119019	2569 793	2354 908	214 885
2009 год
1 квартал	121 729	2 069 231	1869 941	199 289
II квартал	122 897	2 277 726	2077 556	200 170

эмиссия пластиковый карта банковский

Как показывают данные табл. 2.1., количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, выросло за 2006 — 2008 гг. и два квартала 2009 г. на 63977 тыс. шт. или в 2,1 раза (рис. 2.1).

Рисунок 2.1 — Динамика эмиссии банковских карт, выданных физическим лицам в России за 2006-2009гг.

Физическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 8 875 003 млн руб. (темп прироста к 2007 г. составил 42,2 %, к 2006 г. — 108,9 %). За первые два квартала 2009 г. физическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 2 277 726 млн руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил 6,8 %, к 2007 г. — 54,0 %, к 2006 . — 125,4 %) (рис. 2.2). Как показывают данные, наметилась позитивная тенденция использования физическими лицами банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг) (рис. 2.3, 2.4). Удельный вес числа безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 6,5 % в 2006 г. до 9,6 % в 2008 г., а по итогам II кв. 2009 г. на долю безналичных платежей физических лиц приходилось 8,8 %.

Рисунок 2.2 — Динамика объема операций с использованием банковских карт физическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн руб.

Рисунок 2.3 — Динамика объема операций с использованием банковских карт физическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн руб.

Рисунок 2.4 — Структура операций с использованием банковских карт физическими лицами в России за 2006-2009 гг., %

Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов. Также на увеличение количества безналичных платежей, совершаемых с использованием платежных карт, влияет качество инфраструктуры по приему к оплате платежных карт, новации в сфере платежных технологий, связанные с расширением спектра банковских услуг посредством использования карт (переводы «с карты на карту», социальные проекты и т.п.). Важной задачей является привлечение к обслуживанию новых торгово-сервисных точек, а также расширение функциональных возможностей банкоматов. Причем, при расширении сети точек обслуживания необходимо, в первую очередь, исходить из принципа «шаговой» доступности, повышая возможности применения карт в точках повседневного обслуживания. Прослеживается ряд положительных аспектов развития региональной составляющей карточной индустрии. В ряде регионов, таких как Челябинская область, Омская область, Удмуртская Республика и др. развитие потребительского кредитования, появление банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п., способствовало увеличению темпов роста количества безналичных операций. Другим важным моментом является реализация карточных проектов в социальной сфере, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и социальных выплат населению. В частности, в Челябинске — «Социальная карта Челябинца», в Республике Башкортостан — «Социальная карта Башкортостана». Далее проанализируем показатели, характеризующие операции с использованием банковским карт по юридическим лицам.

Таблица 2.2 — Показатели, характеризующие операции с использованием банковских карт юридических лиц в России за 2006-2009 гг.

Период	Количество банковских карт, тыс. единиц	Общий объем операций, млн. руб.	В том числе
			по получению наличных, млн. руб.	по оплате товаров (работ и услуг) безналично, млн. руб.
2006 г.	170	184 647	61 297	123 350
2007 г.	181	295 581	101 968	193 613
2008 г.	223	378354	133066	245 287
2006 год
1 кв.	164	29 908	8 741	21 167
II кв.	170	41 934	12 620	29 314
III кв.	180	50 742	18 038	32 704
IV кв.	170	62063	21 898	40165
2007 год
1 кв.	177	54 339	19 216	35 123
II кв.	179	70 540	24 097	46 443
III кв.	182	76 550	26 647	49 903
IV кв.	181	94 152	32008	62144
2008 год
1 кв.	194	84 191	26 225	57 966
II кв.	195	86 445	34 288	52157
III кв.	221	103 763	39 579	64184
IV кв.	223	103954	32974	70980
2009 год
1 кв.	242	48 837	23 947	24 890
II кв.	245	57 649	24 892	32 757

Как показывают данные табл. 2.2, количество банковских карт, выданных юридическим лицам в целом по России, выросло за 2006-2008 гг. и два квартала 2009 г. на 81 тыс. ед. или на 50 % (рис.2.5).

Рисунок 2.5 — Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам в России за 2006-2009гг.

Юридическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 378354 млн. руб. (темп прироста к 2007 г. составил 28,0 %, к 2006 г. — 104,9 %) (рис. 2.6).

За первые два квартала 2009 г. юридическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 57649 млн. руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил (- 33,3 %), к 2007 г. (- 18,3 %), к 2006 г. — 37,5 %) (рис. 2.7). Как показывают данные, в операциях юридических лиц с банковскими картами наметилась тенденция роста использования банковских карт в целях снятия наличных.

Рисунок 2.6 — Динамика объема операций с использованием банковских карт юридическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн. руб.

Рисунок 2.7 — Динамика объема операций с использованием банковских карт юридическими лицами в России за 2006-2009 гг., млн. руб.

Удельный вес количества безналичных платежей юридических лиц в общем количестве операций с картами сократился с 66,8 % в 2006 г. до 64,8 % в 2008 г., а по итогам второго квартала 2009 г. на долю безналичных платежей юридических лиц приходится 56,8 % (рис. 2.8).

Рисунок 2.8 — Структура операций с использованием банковских карт юридическими лицами в России за 2006-2009 гг., %

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, остальная часть рынка — российские платежные системы, среди которых НПС, «Золотая Корона», STB Card, Accord и NCC/UC (рис. 2.9). Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами.

Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. В России карты платежных систем VISA и MasterCard принимают к обслуживанию подавляющее число банкоматов (удельный вес в общем количестве составляет около 90 %), пункты выдачи наличных (почти 90 %) и устройства (электронные терминалы, импринтеры и банкоматы), используемые при оплате товаров (работ и услуг) (почти 90 %).

Рисунок 2.9 — Соотношение объема операций, совершенных с использованием банковским карт на территории РФ за 2008 г.

Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Отсутствие интерфейса между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в пределах области (района, города), но и удорожанию инфраструктуры, предназначенной для приема банковских карт. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для развития карты как финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание НПС.

Предпосылками построения НПС является необходимость комплексного решения задач по эффективному позиционированию российского банковского сектора на международных рынках, обеспечению государственных интересов, доступности и безопасности розничных платежных услуг, снижению их стоимости, повышению уровня защищенности персональных данных держателей платежных карт, а также сокращению расчетов наличными деньгами.

Несмотря на кризис, количество выпущенных новых банковских карт в 2008 г. продолжило расти, при этом основной рост, в количественном выражении, приходится на первую десятку (табл. 2.3).

Таблица 2.3 — Рейтинг банков по количеству пластиковых карт в обращении за 2008 г., шт.

Банк	Количество карт на 01.01.2009 года (шт.)	В том числе
		Visa	MasterCard	NCC/UC	НПС	прочие платёжные системы
Сбербанк	30 438 932	11 469 784	15 773 330	0	3 195 818	0
Альфа-Банк	5 127 983	4 402 789	725 190	0	0	4
ВТБ 24	3 918 471	3 774 373	144 074	0	0	24
Уралсиб	3 817 873	1 670 610	746 630	0	0	1 269 720
Росбанк	3 709 939	1 708 086	1 949 918	0	0	51 935
Транскредитбанк	2 785 301	2 227 765	557 536	0	0	0
Балтийский Банк	1 565 153	1 238 511	326 642	0	0	0
Райффайзенбанк	1 451 144	—	—	—	—	—
УРСА Банк	1 423 064	478 083	11 208	126 418	0	807 355
Мастер-Банк	1 059 460	412 464	376 567	—	—	654

Так, только у одного лидера рейтинга — «Сбербанка» — количество пластиковых карт в обращении за полгода выросло почти на 16 % и по состоянию на 1 января превысило отметку в 30 млн. шт. Банк по-прежнему отдает предпочтение картам международной системы «MasterCard», количество которых превысило цифру в 15 млн. шт., а вот собственные «Сберкарт» практически не продвигает. Количество карт этой платежной системы по сравнению с 1 июля 2008 г. снизилось почти на 2000 шт.

Неплохой «рывок» продемонстрировал «ВТБ 24», за 6 месяцев увеличив количество карт в обращении с 2.7 млн. шт. до 4 млн., что в результате позволило ему сразу войти в тройку лидеров. Всего в табл.3 представлено 10 банков, чей объем пластиковых карт в обращении на 1 января 2009 г. превышает 1 млн. шт.

Не секрет, что основная масса выпущенных карт в России приходится на так называемые «зарплатные» проекты. Лидерство в этом сегменте бесспорно за «Сбербанком» — почти 8 млн. шт., выпущенных в 2008 г. По уже устоявшейся традиции, доля «кредиток» в России невелика, и по разным оценкам, колеблется в районе 5-7 % от общего количества. Основная масса, естественно, приходится на крупные города, прежде всего, Москву и Санкт-Петербург, где есть физическая возможность расплатиться за товар при помощи карты. Велико и количество карт, выпущенных в рамках потребительского кредитования. Лидером данного сегмента является Росбанк.

Ситуацию на рынке пластиковых карт сегодня можно охарактеризовать как неоднозначную. С одной стороны, рынок пострадал от финансового кризиса и замедлил свой рост, как, впрочем, и весь банковский сектор. С другой — эксперты говорят, что этот сегмент еще далек от насыщения, особенно в регионах, и банкиры готовы рассматривать его в качестве одной из точек роста в кризисный период. Потребители ведут себя так же: ужимаясь в тратах и отказываясь брать новые кредиты, они, тем не менее, не спешат отказываться от пластиковых карт.

Эксперты говорят, что рынок «пластика» не мог не испытать влияния финансового кризиса. Он не избежал падения, правда, не столь заметного, как в секторе потребительского кредитования, но развивался менее агрессивными темпами. А фактическая остановка роста заработных плат, определенная настороженность населения привели к сокращению объемов общих портфелей банков.

Общее сокращение объемов банковского кредитования за первое полугодие негативно отразилось на рынке пластиковых карт. Объем кредитов физическим лицам в январе-июне 2009 г. сократился на 8 %. Схожие темпы годового изменения продемонстрировали и показатели динамики объемов операций с пластиковыми картами. Дополнительное негативное воздействие на рынок «пластика», очевидно, оказало и сокращение потребительской активности, связанное со спадом в реальных доходах населения. Сейчас наблюдается рост количества эмитированных карт, а вот рост объемов значительно ниже, чем в 2008 г. Многие игроки данного рынка озабочены, в первую очередь, не интенсивным наращиванием портфелей, а их качеством. Поэтому основное направление работы сейчас — изменения, связанные с качеством продукта.

Тем не менее, итоги первого полугодия 2009 г. для рынка пластиковых карт оказались куда более оптимистичными, чем в остальных банковских секторах. Четверо лидеров — Сбербанк, Альфа-Банк, ВТБ 24 и «Уралсиб» нарастили объемы выпущенных карт. Сбербанк — до 33,9 млн. карт (в январе 2009 г. — 30,4 млн.), Альфа-Банк — до 5,25 млн. (5,13 млн.), ВТБ 24 — до 4,93 млн. (3,92 млн.), «Уралсиб» — до 4 млн. (3,82 млн.).

Правда, из Топ-5 ушел Росбанк, уступив свое место Транскредитбанку, который увеличил число карт в обращении до 2,8 млн. Росбанк избавился от карт, по которым долгое время не проводилось никаких операций, а также от тех, которые не были востребованы клиентами. Сбербанк за первые шесть месяцев 2009 г. выпустил 112,6 тыс. кредитных карт, не выполнив свой план по их эмиссии даже на треть. Всего к концу текущего года Сбербанк намеревался выпустить 500 тыс. кредитных карт. В 2008 г. Сбербанк из-за кризиса эмитировал только 111 тыс., а также пересмотрел планы на 2009 г. При этом, весной 2008 г., когда Сбербанк начал выпускать кредитные карты, председатель правления Сбербанка Греф заявлял, что за два года Сбербанк хочет стать лидером на этом рынке. Он также отмечал, что потенциальная клиентская база банка на рынке кредитных карт не менее 20 млн человек.

Активизировались и другие банки. Так, в первом полугодии активно продвигали свои карты Ситибанк, Райффайзенбанк, BSGV. Крупные российские и «дочки» западных банков возвращаются к активному продвижению кредитных карт. Появляются новые рекламные предложения, подталкивающие либо к открытию карт, либо к увеличению частоты их использования. Всплеск внимания банков к пластиковым картам легко объясним. Таким образом они стремятся расширить круг потенциальных клиентов. Кроме того, подобный бизнес позволяет получить дополнительный доход, актуальность которого в связи со спадом инвестиционной активности в экономике и на финансовых рынках сейчас существенно возросла.

Пластиковые карты были и остаются прибыльным для банков продуктом, поэтому банки продолжают их эмитировать. Рост связан также с тем, что в текущей ситуации на рынке снизились объемы продаж «тяжелых» продуктов — ипотеки и автокредитования. А спрос на пластиковые карты и магазинные кредиты хотя и ниже, чем в 2008 г., но по-прежнему достаточно устойчив.

Кроме того, рынок пластиковых карт еще очень далек от насыщения. Для многих россиян банковская карта не стала вторым кошельком, и пользуются ею от случая к случаю. Сейчас активно пользуются картами порядка 30 млн человек, 8 млн из которых — держатели кредитных карт. Так что потенциал у рынка, безусловно, большой. В данном направлении еще есть куда двигаться и что предложить клиентам — это и оплата коммунальных услуг, и прием платежей за товары и услуги по картам, кредитные продукты, размещение денежных средств, то есть продукты по накоплению средств.

Но говорить о повышении культуры в пользовании пластиковыми картами населением пока не приходится. Пластиковая карта в руках среднестатистического гражданина чаще всего появляется по двум причинам: банк таким образом выдал ему кредит, либо организация реализует зарплатный проект с банком-партнером.

Для банков зарплатные проекты привлекательны сразу по нескольким параметрам. Во-первых, это все то же вожделенное расширение клиентской базы. На зарплатные проекты по-прежнему приходится около 90 % эмитированных в России карт. Еще одна причина — прозрачность данных о заемщике. Зарплатные проекты для банков — определенная ниша, где представлена вся информация о клиенте — его надежность, финансовая устойчивость, финансовые возможности и так далее. Во время кризиса многие коммерческие организации решили сменить банков-партнеров по зарплатным проектам, что привело в итоге к теоретическому росту эмиссии пластика. Подтолкнули их к этому в том числе и ставшие труднодоступными кредиты: с банком-партнером проще договориться о ссуде. Кроме того, именно зарплатные карты используются постоянно, в отличие от обычных карт, по которым часто проходят разовые операции: человек снимает разрешенный лимит, а затем использует карту лишь для погашения взятого кредита.

Второй вариант привлечения клиентов — выдача кредитных карт бывшим кредитополучателям. Такая практика используется, но банки стали жестче подходить к выбору клиентов, а потому существенного роста в этом сегменте не наблюдается. Сегодня такую карту может получить клиент, не допускавший просрочек по кредитам и имеющий прозрачную структуру доходов. Кросс-продажи широко используются большинством банков. И в ситуации, когда общий рынок кредитования набирает обороты, пропорционально растет и число карт, выдаваемых в рамках кросс-продаж.

Подводя итог, можно сказать, что рынок «пластика», несмотря на все финансовые колебания в банковской системе, ждет неплохое будущее. По крайней мере, сами участники рынка на это надеются и продолжают уделять пристальное внимание этому сегменту.

Остановимся более подробно на анализе регионального рынка пластиковых банковских карт, на примере Сибирского Федерального округа.

В Сибирский федеральный округ входят: Алтайский край, Забайкальский край, Иркутская область, Кемеровская область, Красноярский край, Новосибирская область, Омская область, Республика Алтай, Республика Бурятия, Республика Тыва, Республика Хакасия, Томская область.

Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу, представлена в табл.2.4.

Таблица 2.4 — Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009гг.

Наименование территории	1 кв. 2008 г.	2 кв. 2008 г.	3 кв. 2008 г.	4 кв. 2008 г.	1 кв. 2009 г.	2 кв. 2009 г.
Алтайский край	731 982	785 164	870 585	900 220	918 843	939 222
Забайкальский край	282 717	298 863	317 575	309 169	299 839	301 837
Иркутская область	1 216 206	1 242 949	1 323 209	1 318 738	1 341 655	1 359 060
Кемеровская область	1 728 327	1 804 990	1 880 228	1 938 930	1 967 429	1 925 584
Красноярский край	1 628 459	1 688 446	1 759 116	1 810 611	1 770 360	1 788 431
Новосибирская область	1 851 613	1 998 818	2 055 435	2 134 340	2 361 395	2 544 560
Омская область	922 265	1 021 151	1 059 312	1 048 077	1 087 122	1 119 158
Республика Алтай	24 906	29 041	31 992	35 317	38 638	42 080
Республика Бурятия	456 172	487 664	528 863	528 623	534 718	509 271
Республика Тыва	52 901	53 869	69 326	62 808	69 525	67 637
Республика Хакасия	176 061	187 498	198 190	210 698	230 070	244 078
Томская область	601 441	612 616	637 941	637 075	612 571	613 343
Итого по округу	9 673 050	10 211 069	10 731 772	10 934 606	11 232 165	11 454 261
Всего по России	106 985 997	111503847	118 320 721	119 019 185	121 728 704	122 897 457

Как показывают данные ЦБ РФ (табл. 2.4) количество банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу, выросло за 2008 г. и два квартала 2009 г. на 1781 тыс. шт. или на 18,4 % (рис. 2.10).

Рисунок 2.10 — Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг., тыс. шт.

Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам по всей России, выросла за исследуемый период на 0,28% и составила на 1.07.2009 9,32% (рис. 2.11).

Рисунок 2.11 — Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Не отстает от общей тенденции и динамика банковских карт, выданных физическим лицам в Новосибирской области — количество банковских карт выросло за этот период на 692947 ед. или на 34,4 % (рис. 2.12).

Рисунок 2.12 — Динамика банковских карт, выданных физическим лицам по Новосибирской области за 2008-2009 гг., тыс.шт.

Доля Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам по всей России, выросла за исследуемый период на 0,34 % и составила на 1.07.2009 г. 2,07 % (рис. 2.13).

Рисунок 2.13 — Доля Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных физическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Рисунок 2.14 — Структура банковских карт, выданных физическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг.

Как показывают данные ЦБ РФ (рис. 2.14) лидирующие позиции в Сибирском федеральном округе по банковским картам, выданным физическим лицам, занимают: Новосибирская область — 22,2 % на 1.07.09 г., Кемеровская область — 16,8 % на 1.07.2009 г., Красноярский край — 15,6 % на 1.07.09 г., Иркутская область — 11,9 % на 1.07.09 г. За исследуемый период доля Новосибирской области в Сибирском федеральном округе по объему карт, выданным физическим лицам, выросла на 3,1%.

Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу, представлена в табл. 2.5.

Таблица 2.5 — Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009гг.

Наименование территории	Количество карт, выданных юридическим лицам, по состоянию на:
	1 кв. 2008 г.	2 кв. 2008 г.	3 кв. 2008 г.	4 кв. 2008 г.	1 кв. 2009 г.	2 кв. 2009 г.
Алтайский край	1 697	1 944	2 124	2 268	2 365	2 328
Забайкальский край	243	325	331	350	316	302
Иркутская область	1 079	1 102	1 160	1 087	1 030	978
Кемеровская область	2 872	2 560	2 716	2 790	2 625	2 630
Красноярский край	3 073	3 327	3 318	3 280	3 254	3 192
Новосибирская область	8 197	8 686	10 639	11 338	12 633	12 498
Омская область	2 826	2 888	18 179	2 102	2 043	2 028
Республика Алтай	173	189	201	224	249	260
Республика Бурятия	247	241	280	287	295	301
Республика Тыва	0	0	0	0	21	52
Республика Хакасия	162	153	172	174	178	179
Томская область	1 482	1 516	1 622	1 598	1 550	1 455
Итого по округу	22 051	22 931	40 742	25 498	26 559	26 203
Всего по России	194 177	195 375	221 478	223 108	242 201	245 199

Как показывают данные ЦБ РФ (табл. 2.5), количество банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу, выросло за исследуемый период на 4152 ед. или на 18,8 % (рис. 2.15). Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам в России, сократилась за исследуемый период на 0,67 % и составила на 1.07.2009 г. 10,69 % (рис. 2.16). Количество банковских карт, выданных юридическим лицам в Новосибирской области, выросло за анализируемый период на 4301 ед. или на 52,5 % (рис. 2.17).

Рисунок 2.15 — Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг., тыс. шт.

Рисунок 2.16 — Доля Сибирского федерального округа в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Доля Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам по всей России, выросла за исследуемый период на 0,88 % и составила на 1.07.2009 г. 5,1 % (рис. 2.18).

Рисунок 2.17 — Динамика банковских карт, выданных юридическим лицам по Новосибирской области за 2008-2009 гг., тыс. шт.

Рисунок 2.18 — Динамика доли Новосибирской области в общем объеме банковских карт, выданных юридическим лицам в России за 2008-2009 гг., %

Как показывают данные ЦБ РФ (рис. 2.19) лидирующие позиции в Сибирском федеральном округе по банковским картам, выданным юридическим лицам, занимают: Новосибирская область — 47,7 % на 1.07.09 г., Красноярский край — 12,2 % на 1.07.09 г., Кемеровская область — 10,0 % на 1.07.2009 г., Алтайский край — 8,9 % на 1.07.09 г. За исследуемый период доля Новосибирской области в Сибирском федеральном округе по объему карт, выданным юридическим лицам, выросла на 10,5 %.

Рисунок 2.19 — Динамика структуры банковских карт, выданных юридическим лицам по Сибирскому федеральному округу за 2008-2009 гг., %

На сегодняшний день банки, которые работают в Новосибирске и Сибирском Федеральном округе в целом, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем — VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и других, а также карты российской платежной системы — «Золотая корона».

Растет число торгово-сервисных организаций, привлеченных банками на обслуживание карт. На современном этапе банки, как правило, воспринимают торговый эквайринг как дополнительную услугу для организации, а не как эффективное финансовое направление. В условиях жесточайшей конкуренции, торговые организации обращаются в банк за данной услугой, чтобы предложить своим клиентам различные способы оплаты и таким образом привлечь в магазины держателей кредитных карт (в отличие от операций получения наличных, при оплате покупок с помощью карты клиент не платит комиссию, ее оплачивает платит банку торговая точка).

По уровню развития рынка банковских карт Новосибирская область находится на первом месте в Сибирском округе и на девятом — в России. Однако пластиковые карты еще мало используются в регионах сфере расчетов, наибольшая доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка — банков, предприятий и организаций, органов власти — для расширения инфраструктуры и улучшения условий обслуживания клиентов. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения. Так что у сегмента банковских карт в Новосибирской области есть перспективы развития.

Новосибирский Муниципальный банк осуществляет комплексное обслуживание юридических и физических лиц с применением наиболее прогрессивных направлений развития банковских технологий.

Новосибирский Муниципальный банк начал работать с пластиковыми картами с 1998 г., за это время сформирован механизм работы и достигнуто устойчивое положение на данном рынке. Банк является участником системы «Золотая Корона», в рамках которой эмитирует два вида карт: чиповые и магнитные. Кроме этого Банк с конца 2004 г. эмитирует кобрэндинговые карты «Золотая Корона-MasterCard».

В 2008 г. Банк улучшил свои позиции среди операторов платежных систем как в г. Новосибирске, так и в целом в Сибирском регионе. Согласно рейтингу системы «3олотая Корона», Банк показал следующую динамику мест среди 220 банков — участников данной системы (табл. 3.1).

Таблица 3.1 — Место Новосибирского муниципального банка в рейтинге платежной системы «3олотая Корона» за 2004-2008 гг.

Показатель	2004 г.	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.
По количеству карт	16	15	14	11	10
По обороту	13	12	10	7	5
По объему эмиссии	14	12	11	10	9
По транзакциям	41	38	25	20	15

За 2008 год по операциям с банковскими картами получено доходов более 17 млн руб., в том числе по операциям с картами физических лиц — более 15 млн руб., что превышает соответствующие показатели 2007 г. в 1,8 раза. Сравнение показателей доходности операций с пластиковыми картами физических лиц по кварталам 2008 г. представлено в табл. 3.2.

Таблица 3.2 — Сравнение показателей по операциям с пластиковыми картами физических лиц в 2008 г.

Показатель	Период
	I кв	II кв	III кв	IV кв	Итого
Предоставлено кредитов в форме «Овердрафт», млн руб.	56771	75989	65830	115900	314491
Темп роста к предыдущему месяцу, %		134	87	176
Получено доходов по кредитам в форме «Овердрафт»	930	1089	938	1549	4505
Темп роста к предыдущему месяцу, %		117	86	165	—
Получено комиссионных доходов за операции обслуживания карточных счетов	1987	2479	2648	3651	10765
Темп роста к предыдущему месяцу, %		125	107	138
Всего доходов, млн руб.	2916	3568	3586	5200	15270
Темп роста доходов к предыдущему месяцу, %	—	122	100	145	—

На конец 2008 г. общее число эмитированных карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» составило 245 тыс. штук (рис. 3.1). Динамика эмитированных карт по годам представлена на рис. 3.2.

Рисунок 3.1 — Динамика эмиссии карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» за 2006-2009 гг., тыс. шт.

Рисунок 3.2 — Поквартальная эмиссия карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» за 2006-2009 гг., тыс.шт.

Что касается структуры эмиссии карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк», то здесь наибольшую долю составляют карты платежной системы «Золотая Корона» (58 %). На долю карт платежной системы MasterCard приходится 42 %. Эти карты могут использоваться в любом регионе России и мира, что делает их привлекательными для клиентов (рис. 3.3).

Рисунок 3.3 — Структура эмитированных карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» в 2008 г., %

В структуре отношения числа операций по снятию наличных к числу операций по оплате товаров и услуг банковскими картами ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» наблюдается соотношение 89 % к 11 %. Это говорит о том, что операции с картами концентрируются в банкоматах, а число покупателей с картами ничтожно мало, сумма покупки, как правило, невелика.

Банк активно работает с «зарплатными» проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г.Новосибирска (образования и здравоохранения). Под зарплатным проектом для организации-клиента понимается организованная банком система расчетных взаимоотношений «банк — организации — сотрудники». Назначением такой системы является обслуживание расчетов организации и ее сотрудников по заработной плате и другим выплатам социального характера. Для организаций при перечислении заработной платы на счета банковских карт своих сотрудников отпадает необходимость в наличии на предприятии кассира, отсутствуют расходы по инкассации. Для самих сотрудников карточка — это безопасность, отсутствие очередей при получении зарплаты. Не надо носить с собой большую сумму наличных денежных средств, ее в любой момент можно снять в ближайшем банкомате.

В качестве потенциальных клиентов для зарплатных проектов в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» рассматриваются организации любых форм собственности и любой географической расположенности. Банк, обслуживая указанные проекты, имеет целью получение доходов в виде:

- комиссионных за обслуживание операций перечисления денежных средств организацией;

- косвенных доходов, получаемых от размещения привлеченных на счета средств.

В этой связи банк активизировал реализацию «зарплатных» проектов с применением банковских карт для работников предприятий бюджетной сферы г. Новосибирска, в том числе образования и здравоохранения, и одним из первых в г. Новосибирске внедрил проект «Кредитная карта», с предоставлением сотрудникам организации кредита в форме овердрафта. Реализуя проект «Кредитная карта», Банк исходил из реальных потребностей своих клиентов, помогая решать материальные проблемы в ситуациях, связанных с непредвиденными расходами. Клиентами банка стали работники таких организаций, как больницы, школы, детские сады, УЖХ районов города, предприятия различных форм. Учитывая уровень доходов своих клиентов, банк смог минимизировать их затраты.

Общая сумма зачислений по зарплатным проектам за 2008 г. превысила 2,5 млрд руб. Объем выданных кредитов в форме «овердрафт» превысил 314 млн руб., что в 1,7 раза больше, чем за 2007 г.

Увеличение объема эмиссии банковских карт и реализации зарплатных проектов сопровождалась развитием соответствующей инфраструктуры. На 01.01.2009 г. инфраструктура Банка включала в себя головной офис, 16 дополнительных офисов по обслуживанию клиентов, 7 операционных касс вне кассового узла, 53 банкомата, 3 устройства самообслуживания с функцией приема наличных денежных средств (cash-in), 107 платежных терминалов.

В рамках зарплатного проекта за 2008 год:

открыто 24 050 зарплатных счетов;

эмитировано 22 286 платежных карт;

обработано свыше 21,5 тыс. реестров на открытие счетов и зачисление заработной платы;

зачислено свыше 20 тыс. платежных поручений на общую сумму более 2,5 млрд руб.;

Оценим результаты исследования использования банковских пластиковых карт новосибирцами. Исследование проводилось методом интерактивного опроса среди жителей Новосибирска, имеющих пластиковые карты ОАО «Новосибирский Муниципальный банк», в декабре 2009 г.. Общая выборка составила 780 человек от 21 до 55 лет.

Результаты опроса показали, что новосибирцы уже очень активно пользуются пластиковыми картами — доля населения трудоспособного возраста, пользующаяся пластиковыми картами перешагнуло порог в 70%. При этом больше половины пользователей карт уже распоряжается не одной, а несколькими (рис. 3.4).

Рисунок 3.4 — Распределение ответов на вопрос «Сколько карточек Вы имеете?», %

Однако спектр применения карт еще не очень широк — в большинстве своем карты используются для обналичивания и получения зарплаты (связано это с распространением зарплатных проектов для работодателей), и только половина пользователей применяет карты для оплаты покупок или услуг (в основном оплата мобильного телефона) (рис. 3.5).

Рисунок 3.5 — Распределение ответов на вопрос «Для чего Вы преимущественно используете свою карту/карты?», %

Несмотря на относительно низкий процент по средствам, хранящимся на карте, которые предлагает банк (по сравнению с банковскими вкладами и прибыльностью других финансовых инструментов), почти половина пользователей карт предпочитает хранить и накапливать средства на карте. Скорее всего, с одной стороны, это связано с еще довольно невысокой осведомленностью населения в отношении предложений банка и большим спектром опасений, связанных с вложением средств. С другой стороны, очевидно удобство подобного накопления в сравнении с другими способами хранения денег: бесплатно, можно взять в любой момент, не нужно оформлять дополнительные документы, можно тратить деньги, не обналичивая их (дополнительная безопасность).

Держатели пластиковых карт не любят платить за снятие наличных, поэтому подавляющая часть пользователей при снятии наличных ищет «свой» банкомат или банк, имеющий договор на беспроцентное снятие наличных (рис. 3.6).

Рисунок 3.6 — Распределение ответов на вопрос «При необходимости снятия наличных с карты, как Вы обычно действуете?», %

Пользование пластиковой картой, с одной стороны, дает более высокую безопасность по сравнению с использованием наличных, с другой стороны, пользователи довольно сильно озабочены распространенностью различных махинаций, связанных с пластиковыми картами. Вот почему 60% пользователей предпочитает снимать наличные либо в банкомате отделения банка, либо в публичном месте, типа холла торгового центра, бизнес-центра и т.п., где, например, будет затруднительно прикрепить несанкционированное оборудование (камера, считыватель и т.д.) (рис. 3.7).

Рисунок 3.7 — Распределение ответов на вопрос «Где Вы предпочитаете снимать наличные?», %

Интересно отметить, что более половины из тех, для кого расположение банкомата особого значения не имеет, все же чаще всего снимает наличные именно в торговых центрах и других публичных местах (рис. 3.8).

Рисунок 3.8 — Распределение ответов на вопрос «Где Вы чаще всего снимаете наличные с карты/карт?», %

Расхождение между предпочитаемыми местами снятия наличных и тем, где фактически обналичиваются средства, говорит о том, что банк не в полной мере может обеспечить потребности клиентов в «шаговой доступности» банкоматов.

Не устраивает держателей карт и тот факт, что изображение на выпускаемой карте выбирается банком — более 70 % опрошенных хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать изображение на своей карточке при ее выпуске или перевыпуске (рис. 3.9).

Рисунок 3.9 — Распределение ответов на вопрос «Хотели бы Вы иметь возможность выбирать изображение на Вашей карточке при ее выпуске/перевыпуске?», %

Только 25 % опрошенных ответили, что им все равно, как выглядит их карта, и что изображение, выбранное банком, вполне их устраивает.

На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк».

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Низкое развитие торгового эквайринга обусловлено следующими причинами. Главная причина — финансовая неграмотность населения (покупателей) и продавцов. Население все еще далеко от кредитных учреждений. Держатели банковских карт не понимают всех преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные платежи. У них отсутствуют стимулы к использованию карт, возникают проблемы безопасности и доверия. Во многих торговых организациях можно увидеть стикеры платежных систем. Однако, когда покупатель хочет расплатиться картой, продавец иной раз находит много причин, чтобы взять наличные: не работает терминал, нет связи, или просто не знает, как пользоваться аппаратом. Кроме того, нежелание торговли работать с терминалами связано и с тем, что здесь учитываются все транзакции и, следовательно, невозможны «серые» операции. Использование телефонного соединения — дозвон через городскую телефонную сеть на модемный пул — замедляет проведение операции по карте в 4-5 раз, что не нравится ни держателям карт, ни торговым организациям. Банковские комиссии для торговых организаций за осуществление безналичной оплаты товаров (услуг) и проведение расчетов могут быть высокими (до 15 %). Техническая база банка, которая должна быть очень надежной и совершенной, иной раз дает сбои. В итоге, держатель карты, столкнувшись несколько раз с тем, что карта по тем или иным причинам «не работает», предпочтет привычные банкноты, и вернуть его обратно в безналичные расчеты трудно.

Для развития эквайринговой сети необходима финансовая культура как со стороны продавцов (не желающих работать с картами), так и для клиентов (боязнь и дискомфорт при обслуживании в магазине). Только постоянный спрос со стороны клиентов может кардинально изменить настрой продавцов. Чтобы изменить отношение торговли, необходимо в каждой торгово-сервисной организации в обязательном порядке устанавливать торговые терминалы, обучать кассиров, стимулировать держателей расплачиваться за товар с помощью пластиковых карт. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически поощрять держателей карт, совершающих большое количество безналичных покупок, призами и подарками. Например, в 2009 г. ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» совместно с платежной системой «Золотая Корона» устраивал акцию «Плати по карте! Меняем чеки на подарки». Принять участие в ней могли все держатели карт «Золотая Корона», эмитированных банком. Каждый, кто совершал единовременную покупку по карте на сумму от 700 руб., получал в качестве презента чехол для пластиковой карты. Скопив за три месяца чеки, подтверждающие оплату по карте, на сумму не менее 3000 руб., клиенты получали футболку с логотипом «Золотая Корона», а за чеки на сумму 5000 руб. — дорожную сумку с логотипом «Золотая Корона». Маркетинговые программы и акции, проводимые совместно с операторами платежных сервисов, — один из самых эффективных способов популяризации пластиковых карт. Чтобы увеличить долю безналичных платежей, предложим банку заключить договор с сетью магазинов «Пятерочка». Получившийся кобрендинговый продукт будет давать 5% скидку в сети магазинов. ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» реализует множество зарплатных проектов, рассмотрим данное предложение на примере одного из них, с количеством в 525 человек.

Таблица 3.3 — Исходные данные для расчета эффективности проекта

Показатель	Значение
Количество клиентов, чел.	525
Средняя сумма покупки, руб.	800
Количество сотрудников, работающих над проектом, чел.	3
Доплата за проект в месяц каждому сотруднику, руб.	1200
Комиссия банка от операций в ТСП, %	1

Для внедрения этого проекта, как и любого другого, банк несет затраты. В табл. 3.4 представлены капитальные, единовременные и текущие расходы.

Рассчитаем предполагаемое количество клиентов, которые начнут пользоваться картой в магазине. Для этого воспользуемся законом Парето, согласно которому 20 % потребителей дают 80 % оборота:

Н = А х 20 / 100, (1)

где Н — количество клиентов, рассчитывающихся картой, чел.;

А — количество клиентов, по зарплатному проекту, чел.

Н = 525 х 20 / 100 = 105 чел.

Таблица 3.4 — Суммарные затраты и расходы на ежемесячное обслуживание по проекту

Показатель	Значение, руб.
Капитальные затраты:
Стоимость оборудования — сервер транзакций	30000
Единовременные затраты:
1. Выезд представителя банка в торговые точки для обучения продавцов	12000
2. Выпуск рекламных буклетов	10500
3. Рассылка sms-оповещений	262,5
Текущие расходы:
Доплата работникам за проект	3600
Итого расходов:	56362,5

Рассчитаем сумму финансового потока:

ФП = Н х С, (2)

где ФП — сумма финансового потока, руб.;

С — средняя сумма покупки, руб.

ФП = 105 х 800 = 84000 руб.

Рассчитаем сумму доходов по банковскому обслуживанию:

Д_бо = ФП х К, (3)

где Д_бо — доходы по обслуживанию банка, руб.;

К — комиссия банка, %.

Д_бо = 84000 х 1 % = 840 руб.

Если учесть, что в среднем в месяц клиент воспользуется картой для расчета в магазине 7 раз, то доход банка в месяц будет равен 5880 руб.

Рассчитаем срок окупаемости проекта, для этого разделим расходы банка по проекту на ежемесячные доходы от проекта:

С_ок = 56362,5 / 5880 = 9,6 мес.

Делая вывод по проекту, можно сказать, что он эффективен. В будущем будет приносить еще больший доход банку, т.к. со временем все больше держателей карт будут пользоваться ими для оплаты товаров в сети магазинов «Пятерочка».

Также большое распространение среди горожан получают кредитные пластиковые карты, по которым гораздо выгоднее совершать покупки, нежели снимать за большой процент наличные денежные средства. Это также мотивирует людей использовать карты при расчетах.

Рассчитаем доходы банка от эмиссии кредитных карт в расчете на единицу. Исходные данные для расчета представлены в табл. 3.5.

Таблица 3.5 — Исходные данные для расчета доходов банка по кредитной карте

Показатель	Значение
Среднемесячная сумма кредита по одной карте, руб.	15000
Средний срок погашения кредита, мес.	3
Ставка % по кредиту	24%
Средства по кредитной карте:
1) снимаются в банкоматах банка:	88%
2) используются для оплаты товаров и услуг:	12%
Комиссия в банкоматах банка по кредитной карте	7%
Торговая уступка по кредитной карте	5%

Расчетные данные представлены в табл. 3.6.

Таблица 3.6 — Доходы банка на одну кредитную карту

Показатель	Значение, руб.
Доходы банка по итогам 3 месяцев работы:
1) проценты по кредиту	900
2) торговая уступка	90
3) от выдачи наличных в банкоматах	924
Итого:	1914

Проценты по кредиту:

15000 х 0,24 х 3 / 12 = 900 руб.

Комиссия за снятие наличных через банкомат:

15000 х 0,88 х 0,07 = 924 руб.

Торговая уступка:

15000 х 0,12 х 0,05 = 90 руб.

Как видно из табл. 3.6, сумма доходов банка за 3 месяца составляет 1914 руб. на 1 кредитную карту. Если учесть, что Банк эмитирует около 1000 кредитных карт в год, то в целом по кредитным картам банк получит доход равный 1,9 млн руб.

Во-вторых, это повышение безопасности использования банковских карт. Прежде всего, для борьбы с карточными мошенниками предлагается внедрить услугу SMS-оповещения. Если по карте идет авторизация, то на мобильный телефон держателя карты приходит SMS-сообщение с указанием суммы, списываемой со счета. Также важна регулярная разъяснительная работа с держателями карт по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях. В Прил. В представлена «Памятка держателям пластиковых карт», которая позволит снизить риск возникновения мошеннических операций по картам.

В-третьих, главным направлением развития сегмента банковских карт в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» должно стать создание клиентоориентированного продукта. Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их. Указанную задачу можно выполнить, если карточный продукт будет обладать следующими свойствами:

— широкая сеть приема. В первую очередь в местах, где граждане осуществляют повседневные траты, в том числе и микроплатежи;

— высокая скорость обслуживания. Операция должна проходить быстрее, чем оплата наличными и получение сдачи;

— безопасность и надежность проведения операций и расчетов. Ситуации, когда провести оплату товара или услуги невозможно из-за обрыва связи, недопустимы;

— многофункциональность. Карта может и должна быть не только средством платежа, но и инструментом участия ее держателя в различных государственных и коммерческих программах (социальная карта, медицинская карта, транспортная карта, идентификатор гражданина, карта участника дисконтной программы и т.д.).

Продукт не должен быть перегружен излишней функциональностью, делающей его более дорогим и менее удобным. Например, возможность приема карты во всех странах мира нужна далеко не каждому клиенту (за границей используются только 5 % выданных в России карт). Очевидно, что ради «международности» не имеет смысла ограничивать возможности функционирования карты в пределах страны.

Необходим разумный подход и разделение продуктового ряда на международные и национальные карты. При этом национальные продукты должны в полной мере отражать специфику рынка и реальные потребности клиентов. Их развитие не должно сковываться необходимостью соответствия правилам и технологиям МПС.

Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт (количество карт, оборот и т.п.), нельзя не отметить и негативные тенденции.

По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных безналичным платежам в торгово-сервисной сети. Это обусловлено прежде всего недостаточной развитостью сети предприятий торговли и сервиса, принимающих к оплате банковские карты, а также привычкой населения рассчитываться наличными. Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт в сфере розничных платежей являются различия в технологических платформах платежных систем, функционирующих на территории Российской Федерации. Это препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков — участников различных платежных систем. Отсутствие технического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах области (района, города), но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

Одним из самых существенных факторов, негативно влияющих на развитие безналичных расчетов с использованием карт, является мошенничество. Чаще всего банки сталкиваются с интернет-мошенничеством. Делая покупку через Интернет, держатель карты не подозревает, что номером его карты могут воспользоваться мошенники. Для этого им достаточно подсмотреть и запомнить реквизиты карты: номер, срок действия, имя и фамилию держателя, а также трехзначный код, указанный на оборотной стороне карты, на том месте, где должна стоять подпись держателя. Интернет-магазинов, для которых этих данных вполне хватает, чтобы произвести платеж и купить товар, довольно много.

Существуют и такие виды мошенничества, как подбор ПИН-кода по украденной или утерянной карте, скимминг и др. Но если говорить о самом распространенном виде мошенничества с пластиковыми картами, то это — кража. Чтобы снять с карты деньги, мошеннику нужно знать ПИН-код или обладать специальными техническими средствами для подбора кода. Получить наличные в банке мошенникам сложно: кассир всегда потребует с держателя карточки паспорт и сверит подпись.

К факторам, влияющим на уровень мошенничества, можно отнести низкий уровень обучения кассиров предприятий торговли (услуг), принимающих к оплате карты. Сегодня подготовка кассиров, как правило, осуществляется непосредственно перед тем, как торговая точка приступает к приему карт к оплате, и проводится весьма поверхностно, ограничиваясь в большинстве случаев простым инструктажем. В результате, кассиры остаются не только совершенно не готовыми к встрече с мошенниками, но зачастую даже не умеют правильно оформить документ, подтверждающий операцию с использованием карты. Положение усугубляется текучестью кадров, а вновь принимаемые на работу кассиры получают инструктаж не от специалистов, а от своих коллег, которые и сами недостаточно хорошо разбираются в этом деле. В итоге, для мошенничества с картами складываются весьма благоприятные условия: обмануть неподготовленного кассира легко даже неопытному мошеннику. Иногда в торговых точках при оформлении оплаты по карте кассир требует паспорт клиента и не может вразумительно объяснить, на основании чего он это делает. Более того, вся процедура сводится к тому, что кассир бегло просматривает предъявленный документ и возвращает его предъявителю. Таким образом, у него не остается никаких доказательств того, что он действительно требовал паспорт. Согласно правилам платежных систем в таких случаях необходимо записать реквизиты предъявленного документа на лицевой стороне чека электронного терминала (копия магазина).

Скимминг — это считывание данных магнитной полосы при помощи различных устройств — скиммеров. Современные скиммеры очень малы. Обычно скимминг используется мошенниками при снятии клиентом денег через банкомат. Есть специальные виды электронных устройств, которые при установке на банкоматах позволяют считывать и фиксировать номер карточки, магнитную полосу и ПИН-код. Подобные устройства умело замаскированы под обычные части банкомата. Считывающее устройство накладывается поверх гнезда для ввода карточки. Изготавливаются также специальные накладные панели, клавиатуры, устанавливаются видеокамеры. ПИН-код и данные пластиковых карт, считанные мошенниками, обрабатываются и расшифровываются, а потом на специальном оборудовании выпускается так называемый «белый пластик». Это действительно белые кусочки пластика без каких-либо надписей (логотипов или голограмм) с магнитной полосой, на которую скопирована информация настоящей карты. Используется «белый пластик» в банкоматах, расположенных в укромных местах, где нет охранников или сотрудников банка. В среднем, службами безопасности банков ежегодно выявляется порядка трех-пяти преступных групп, работающих с пластиковыми картами.

Год за годом совершенствуются методики похищения денег из банкоматов, производители придумывают решения этих проблем, сегодня банки начали серьезно задумываться об их предотвращении.

Мошенники-профессионалы хитры, умны, обладают высокой профессиональной подготовкой и возможностями быстро реализовать свои смелые идеи в техническом отношении. Задачи банков по сохранности по-прежнему делятся на две основные категории: физическая защита собственно корпуса с купюрными кассетами внутри, защита интеллектуальной составляющей, то есть программного обеспечения, клиентских карт от разнообразных форм подделки и хищения средств и пр.

Физическая защита корпуса банкоматов. Методы защиты корпуса банкоматов сильно не изменились, но в последнее время участились случаи, когда преступники просто увозят банкомат целиком. В Америке, где требования к банкоматам лояльнее (банкоматы легче), — это одно из самых частых происшествий с банкоматами. Российские банкоматы весят до полутонны и больше, но подобные кражи тоже случаются. Чаще это происходит ночью. Противодействий таким преступлениям немного, и они довольно просты: это установка сигнализации, которая подает сигнал на пункт охраны, страхование банкомата. Чаще всего страховка зависит от загружаемой в банкомат суммы, кроме того она может существенно отличаться в зависимости от местоположения банкомата. Для банков довольно выгодно, чтобы страховая компания оплатила фиксированную страховку на всю загруженную сумму, даже если на момент хищения в банкомате оставалось лишь 10 % от загрузки. И все же страховка, защищая риски банков, вряд ли может стать панацеей в борьбе с похищением или повреждением банкоматов, ведь она ни в коей мере не предотвращает преступления. Банкоматы, расположенные в торговых центрах, офисных зданиях, на центральных улицах, в местах с явными признаками видеонаблюдения, намного реже становятся жертвами взломщиков и похитителей.

Защита интеллектуальной составляющей (программного обеспечения и клиентских карт) от разнообразных форм подделки и хищения средств. Лидирующие позиции в сфере интеллектуального мошенничества с банкоматами держит скимминг. Виды и подвиды скимминга продолжают совершенствоваться. Если раньше скиммеры в основном ставили на банкомат или рядом с ним мини-камеры, которые считывали вводимые клиентами ПИН-коды, то сегодня большую популярность у преступников занимает установка разнообразных накладок на клавиатуру: настоящую продавливают вглубь банкомата, а сверху устанавливают аналогично выглядящую панель, которая фиксирует ПИН -код. Сегодня самый доступный метод борьбы со считывающими устройствами — это установка программы управления моторизированным кардридером. Схема проста: на банкомат устанавливается дополнительная программа, которая управляет двигателем, втягивающим карту в банкомат. Когда клиент вставляет карту в устройство, она протягивается хаотичными рывками — как бы дрожит. Это не позволяет устройству мошенников прочитать данные с магнитной полосы. Появились эти системы около полугода назад, стоят недорого, а чаще всего устанавливаются производителями банкоматов бесплатно. Любой клиент легко узнает такую систему: карта проходит через отверстие очень медленно и с легким дрожанием.

Еще один дешевый способ борьбы со считывателем на кардридерах — простые декоративные накладки, которые механическим способом мешают мошенникам установить системы, считывающие информацию с магнитной карты. Правда, клиентам банка нужно быть особенно внимательными, чтобы не спутать банковские накладки с мошенническими.

Лидером по надежности среди систем безопасности, безусловно, остается видеонаблюдение за банкоматом. В случае, если банкомат расположен в закрытом помещении, например, в офисе банка, это может быть внешняя камера, наблюдающая за посетителями. Для уличных банкоматов применяются встраиваемые камеры, они фиксируют лицо и руки клиента, отслеживают проведение им манипуляции. Установка системы видеонаблюдения на банкомат, в зависимости от количества камер, стоит от 50 до 250 дол.

Дальнейшая борьба и максимальное искоренение преступлений против сохранности банкоматов и пластиковых карт — это даже не проблема производителей банкоматов, хотя роль их нововведений в сфере безопасности трудно переоценить. Должна активизироваться работа самих банков по замене стандартных магнитных карт на чиповые. Мировая статистика показывает, что подделать чиповые карты гораздо сложнее, дороже, такие подделки трудно вывести на массовый уровень. Но проблема заключается в том, что банки чиповые карты вводить не спешат, поскольку переход на чип-карты для банков связан с внушительными дополнительными затратами на модернизацию программного обеспечения, сертификацию платежных систем и т. д. Отразится это и на цене, которую платит клиент: если магнитная карта обходится банку примерно в один доллар, то цена чиповой для банка может составить три-пять долларов.

Зато для банкоматов или терминалов внедрение чипов не представляет проблем: все модели последних лет оснащены необходимым считывающим оборудованием, которое позволяет работать с чип-картами.

Нельзя забывать и об информационном взаимодействии между банками — ведь банкоматом одного банка, на который может быть установлено мошенническое устройство, пользуются и клиенты других банков.

Как показывает зарубежный опыт, наиболее оптимальным способом минимизации рисков, возникающих в процессе использования банковских карт, является страхование. Страхование пластиковых карт представляет собой отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением пластиковыми картами. Страхование пластиковых карт имеет свою специфику и может быть отнесено, согласно классификации, приведенной в действующей редакции закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», к страхованию имущества юридических лиц и к страхованию финансовых рисков. Соотнесение страхования пластиковых карт со страхованием имущества граждан представляется некорректным, поскольку пластиковые карты являются собственностью банковского учреждения.

Комплексность рассматриваемого вида страхования обусловлена, главным образом, наличием двух групп рисков, на случай наступления которых проводится страхование. Первая группа содержит имущественные риски, включающие утрату карточки по причине:

- утери держателем;

- хищения вследствие противоправных действий третьих лиц: кражи, грабежа, разбоя;

- случайных механических, термических повреждений, размагничивания и т.п.;

- неисправной работы банкомата.

Вторую группу составляют финансовые риски, выражающиеся в непредвиденных расходах в связи с несанкционированным использованием карточки после ее утери или хищения, наступивших в результате:

- получения третьими лицами наличных денег из банкомата после ввода ПИН-кода держателя карточки, когда держатель карты в результате насилия или под угрозой такого насилия в отношении себя или своих близких вынужден сообщить третьим лицам ПИН своей карты;

- оплаты третьими лицами товаров и услуг в торгово-сервисной сети.

По своему назначению страхование пластиковых карт может быть включено в состав банковского страхования, так как предназначено для предоставления страховой защиты субъектам банковской деятельности — банкам и их клиентам. В зависимости от того, кто выступает страхователем в данном виде страхования, в структуре страхования можно выделить страхование держателей карт и страхование эмитентов.

В практической деятельности данным видам страхования соответствуют Правила страхования пластиковых карт и Правила страхования эмитентов пластиковых карт, принятые и утвержденные во многих российских страховых компаниях. Помимо этого, растет число отечественных страховщиков, имеющих Правила комплексного страхования банков, которые базируются на международных условиях комплексного банковского страхования Bankers Blanket Bond (BBB), они позволяют страховать, в том числе, и риски, сопряженные с карточным бизнесом.

Страхователями при страховании держателей выступают физические и юридические лица, получающие банковские карты для расчетных операций, производимых в пределах внесенных на счет средств или в размере кредитного лимита сверх внесенных средств. В случае страхования эмитентов соответственно страхователями признаются банковские организации, выпускающие пластиковые карты на основании договора с платежной системой по изготовлению и обслуживанию карт.

Выгодоприобретателем в страховании держателей пластиковых карт в части страхования от имущественных рисков может быть назначен банк-эмитент, как собственник выпускаемых карт, а в части финансовых рисков — сам держатель, которому карта предоставляется во временное пользование. Причем к финансовым рискам держателя карты могут быть отнесены не только риски непредвиденных расходов в связи с незаконным использованием карты посторонними лицами, но и риски возникновения расходов в связи с повторным выпуском карты, в случае ее утери или хищения, оплату которых, согласно условиям банковского обслуживания карт, должен произвести клиент.

По условиям страхования эмитентов пластиковых карт единственным выгодоприобретателем является страхователь — банковское учреждение, в отношении любых названных рисков, поскольку оно несет риски случайного повреждения и утраты карты и риски непредвиденных расходов, в связи с несанкционированным доступом к ней третьих лиц.

На практике страховые компании зачастую комбинируют имущественные и финансовые риски в различные программы страхования таким образом, что страхование от имущественных рисков составляет базовую программу и всегда включается в договор страхования, а страхование от финансовых рисков обеспечивается расширенной программой и предоставляется по желанию страхователя за дополнительную страховую премию. Такое формирование объема страховой ответственности объясняется стремлением страховщиков сбалансировать портфель. Финансовые риски больше востребованы со стороны страхователей, вместе с тем, они имеют большую вероятность реализации и могут повлечь более существенный размер убытков при их наступлении. Для имущественных рисков, наоборот, характерны незначительный спрос на рынке и относительно низкий уровень убыточности.

Необходимо отметить, что вышеперечисленный набор рисков не является исчерпывающим. В различных правилах страхования и у разных страховщиков могут предусматриваться и другие риски, от которых осуществляется страхование. По правилам комплексного банковского страхования возможно возмещение потерь от изготовления каких-либо устройств или документов, позволяющих пользоваться пластиковыми картами без получения на это распоряжения от банка, а также от мошеннических действий персонала банка по операциям с пластиковыми картами: получение конфиденциальной информации и использование ее в незаконных целях, изготовление дубликатов выпущенных карт.

Зачастую дополнительные страховые риски указываются в правилах в форме оговорок, означающих, что данные риски могут быть застрахованы при условии прямого упоминания об их страховании в тексте договора и при условии уплаты страхователем отдельной страховой премии. Например, в договор страхования, на основании Правил страхования пластиковых карт, может быть включен принадлежащий к категории финансовых риск возникновения расходов, понесенных в связи с несанкционированным доступом к счету страхователя с целью получения наличных денег или покупки товаров или услуг вследствие подделки карточки посредством:

- нанесения третьими лицами на поверхность карточки, эмитируемой тем же банком, что и карточка страхователя, номера карточки страхователя и его подписи (только при телефонной авторизации);

- изготовления «белого пластика» с нанесением на магнитную полосу ПИН-кода карточки страхователя.

Страховые риски, связанные с пластиковыми картами, можно разделить не только по направлению их действия — воздействующие на банки и на их клиентов, но и по источникам их возникновения. Выделяются риски, исходящие от посторонних лиц, клиентов банка (держателей карт) и сотрудников банка. Риски противоправных действий третьих лиц (кража, несанкционированное использование, подделка), как наиболее распространенные и имеющие наибольшие негативные финансовые последствия, подлежат страхованию в рамках всех вышеуказанных правил страхования. Риски, обусловленные действиями держателей пластиковых карт и имеющие в своей основе «человеческий фактор», включая риски потери, случайных повреждений, покрываемые по условиям Правил страхования пластиковых карт.

Действия персонала, с точки зрения страхового покрытия, принято разделять на умышленные деяния (совершаются с целью личного обогащения либо сознательного нанесения ущерба банку) и на непреднамеренные ошибки. Специфика сложившейся практики и условий страхования такова, что первые покрываются по правилам комплексного банковского страхования, а вторые — по особым правилам страхования профессиональной ответственности финансовых институтов.

Заключаемый на условиях этих Правил договор страхования призван защитить банк от претензий со стороны клиентов, которые могут понести убытки вследствие ошибок в работе банка. При этом, наряду с человеческими ошибками, допускаемыми работниками в процессе выпуска и обслуживания карт, к ошибкам причисляют также и сбои техники, которые могут привести, в частности, к предъявлению банку претензий со стороны держателей банковских карт, терпящих убытки из-за невозможности использования карт.

Кроме убытков, связанных с наступлением включенных в договор страховых рисков, страховщик компенсирует судебные и другие юридические расходы страхователя, обусловленные страховым случаем.

С учетом высокой частоты случаев мошенничества по страхованию пластиковых карт, перечень исключений из объема ответственности страховщика довольно обширный. Так, страхованием не покрываются:

- убытки от блокировки счета в результате отказа от покупки и не произведенной отмены авторизации;

- дополнительные услуги, которые банк может предоставлять страхователю при приобретении карт (стоимость медицинской страховки для выезжающих за границу или стоимость полиса страхования жизни, проценты, начисляемые по не снижаемому остатку на счете, стоимость изготовления расчетных карт, которыми страхователь после утраты карт не может пользоваться при оплате телефонных переговоров, проживания в гостинице и т.п.);

- косвенные финансовые убытки (упущенная выгода), возникшие у страхователя в результате утраты карт (дополнительная плата за обналичивание средств со своего счета, которую страхователь в рамках оговоренного при приобретении карт ежедневного лимита не платил при подобных операциях, невозможность пользования услугами тех учреждений, которые принимали утраченную карту, и т.п.);

- случаи неоплаты товаров (услуг) по карте страхователя теми организациями, которые не имеют договоров с банком (платежной системой) на обслуживание эмитированной им карты;

- повреждение карты, которую страхователь пытался использовать для обналичивания денег, в банкомате, не приспособленном для авторизации карты той платежной системы, с которой банк имеет договор об эмиссии;

- отказ работника кредитного учреждения выдать наличные деньги, если он не может авторизировать карточку из-за сомнений в идентификации термической подписи на карте и подписи на выдаваемом в подтверждение снятия средств слипе;

- невозможность получения наличных денег по карте в результате внесения карточки в STOP-ЛИСТ;

- несанкционированное использование корпоративных карт лицом, не имеющим на это полномочий либо утратившим такие полномочия вследствие увольнения, разграничения должностных обязанностей и т.п.

Страхованию подлежат карты различных видов (личные, корпоративные), различного назначения (дебетовые/расчетные и кредитные), различных платежных систем («Visa», «MasterCard») и различных категорий («Electron», «Standard»/»Classic», «Gold», «Platinum»). На страхование не принимаются дисконтные карты, которые могут приобретаться страхователями при получении дебетовых или кредитных карт, по оплате или предоставлению различных скидок.

Также страхование не распространяется на все виды расчетных карт, которые приобретаются для оплаты или предоставления скидок на товары (услуги) отдельно от страхуемой дебетовой или кредитной карты и не связаны с доступом к банковскому счету страхователя.

Договор страхования для держателей пластиковых карт заключается обычно на срок действия банковской карты, который равен одному или двум годам в зависимости от типа карт. По страхованию эмитентов пластиковых карт договор принято заключать на один год с правом последующей пролонгации.

В договоре страхования держателей пластиковых карт должны быть отражены реквизиты карты: ее наименование, номер и срок действия. К договору страхования эмитентов пластиковых карт прилагается перечень застрахованных карт с указанием их держателей и реквизитов.

Размер страховой суммы по страхованию держателей пластиковых карт зависит от перечня выбранных страховых рисков и вида карты. По программе страхования от имущественных рисков страховая сумма устанавливается в размере платы за перевыпуск банковской карты (250-10000 руб.) в связи с ее утратой или хищением, в соответствии с тарифами банка-эмитента. По программе страхования от финансовых рисков страховая сумма определяется в размере согласованных со страхователем лимитов ответственности, исходя из предполагаемой суммы убытков, которые он может понести при наступлении страхового случая.

Статистика, собираемая страховщиками, показывает, что убытки по страхованию пластиковых карт достаточно часты, но невелики по сумме, составляя от нескольких десятков до нескольких тысяч долларов США. Поскольку размер страховой выплаты по одной карте обычно не превышает 20 тыс. дол, то страховую сумму при заключении договора страхования с держателем пластиковой карты в части финансовых рисков целесообразно определять в пределах данной величины.

Страховая сумма в случае страхования эмитентов пластиковых карт зависит, кроме того, от годового объема выпускаемых банком карт и достигает нескольких сотен тыс. дол. и выше. Причем, в пределах страховой суммы рекомендуется устанавливать лимит ответственности — максимальную сумму страхового возмещения по каждой карточке.

Величина страховой премии рассчитывается в зависимости от выбранной программы страхования, вида пластиковой карты, размера страховой суммы, а также при страховании эмитентов пластиковых карт — в зависимости от количества находящихся в обращении карт, объема операций банка с пластиковыми картами, статистики убыточности. Страховые тарифы для держателей пластиковых карт составляют от одного до нескольких процентов, причем по страхованию от финансовых рисков они устанавливаются выше, чем по страхованию от имущественных рисков. При страховании эмитентов пластиковых карт размер страховой премии может колебаться от нескольких тысяч до нескольких десятков тыс. дол. США в год.

Учитывая незначительный размер страховых сумм, договор страхования держателей пластиковых карт, как правило, заключается без применения франшизы. По договору страхования эмитентов пластиковых карт франшиза, наоборот, является одним из важных условий страхования, позволяющих при высоком лимите ответственности страховщика оставить часть убытков на собственном удержании страхователя.

При страховании рисков держателей пластиковых карт, связанных с возникновением расходов в связи с повторным выпуском карты в случае ее потери или хищения, порядок выплаты страхового возмещения согласуется с банком-эмитентом. По требованию банка страховая выплата может производиться путем перечисления денег на расчетный счет страхователя в банке-эмитенте. После этого банк может списать в безакцептном порядке поступившую сумму страхового возмещения на изготовление новой карты.

Страхование пластиковых карт в России находится на стадии становления. Страхование эмитентов пластиковых карт встречается на страховом рынке России реже, чем страхование держателей карт, что говорит о желании банков сэкономить собственные средства и переложить вопросы страховой защиты на своих клиентов. От решения в пользу страхования банки удерживает и то, что включение страхового взноса по страхованию карты в стоимость ее годового обслуживания может привести к снижению конкурентоспособности данного банковского продукта.

Страхование карт в рамках комплексного банковского страхования имеет узкое применение и осуществляется страховщиками преимущественно в рамках финансовой группы для аффилированных банковских структур. Это связано со сложностью андеррайтинга такого рода рисков в отношении рыночных клиентов и необходимостью проведения тщательной процедуры предстраховой экспертизы бизнес-процессов банка и его внутренней документации. С точки зрения страховщиков основными препятствиями для расширения страхования пластиковых карт является высокий уровень мошенничества со стороны держателей карт, факты совершения которого очень сложно доказать, а также отсутствие статистики по страховым случаям и слабое развитие рынка перестрахования подобных рисков.

Между тем, страхование пластиковых карт является предпосылкой для организации дальнейшего сотрудничества между страховщиком, банком и его клиентами. Для держателей пластиковых карт, перспективными клиентами среди которых считаются, прежде всего, держатели элитных карт категории «Gold» и «Platinum», разрабатываются комплексные страховые продукты, охватывающие и другие виды страхования. Чаще всего такие продукты предусматривают продажу годовых полисов туристического страхования, покрывающих различные риски.

Кроме того, на рынке можно встретить такие уникальные предложения, как, например, страхование от кредитных рисков. Оно ориентировано на держателей кредитных карт и предоставляет покрытие на случай полного или частичного невозврата держателем банковской карты средств по овердрафтам и кредитам в результате смерти держателя карты, постоянной полной потери общей трудоспособности, а также нахождения его в розыске свыше установленного в договоре страхования срока.

Еще одним видом сотрудничества страховщиков и банков, связанным с использованием пластиковых карт, является реализация специальных совместных проектов, нацеленных на привлечение новых клиентов. В качестве примеров таких проектов на российском страховом рынке можно привести предоставление скидок по различным видам страхования при оплате страховой премии с помощью банковской карты, начисление страхового возмещения на карту.

Таким образом, страхование пластиковых карт в нашей стране постепенно набирает силу. Перспективы его успешного развития в будущем зависят от преодоления имеющихся проблем, повышения страховой культуры, достижения российским бизнесом финансовой прозрачности, укрепления доверия между партнерами — банками и страховщиками и нахождения ими новых форм взаимовыгодного сотрудничества.

Подводя итоги дипломной работы, можем сделать следующие выводы.

Сама по себе банковская пластиковая карта является лишь инструментом безналичных расчетов в той или иной платежной системе. Суть карточного бизнеса — в организации отлаженной системы безналичных карточных расчетов.

Быстрое распространение банковских карт, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Анализ рынка банковских карт России показал, что в настоящее время более 60% банков России осуществляет эмиссию и (или) эквайринг платежных карт.

Количество банковских карт, выданных физическим лицам в целом по России, выросло за исследуемый период на 63977 тыс.шт. или в 2,1 раза. Физическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 8 875 003 млн. руб. (темп прироста к 2007 г. составил 42,2 %). За первые два квартала 2009 г. физическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 2 277 726 млн. руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил 6,8 %).

Наметилась позитивная тенденция использования физическими лицами банковских карт в целях оплаты товаров (работ, услуг). Удельный вес числа безналичных платежей в общем количестве операций с картами вырос с 6,5 % в 2006 г. до 9,6 % в 2008 г., а по итогам II кв. 2009 г. на долю безналичных платежей физических лиц приходится 8,8%. Рост количества безналичных платежей с использованием карт в значительной степени связан с ростом количества операций по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п., совершаемых посредством банкоматов.

Количество банковских карт, выданных юридическим лицам в целом по России, выросло за исследуемый период и два квартала 2009 г. на 81 тыс.ед. или на 50 %. Юридическими лицами в 2008 г. было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 378354 млн. руб. (темп прироста к 2007 г. составил 28,0 %). За первые два квартала 2009 г. юридическими лицами было совершено операций с использованием банковских карт на сумму 57649 млн. руб. (темп прироста к аналогичному периоду 2008 г. составил (- 33,3 %)).

В операциях юридических лиц с банковскими картами наметилась тенденция роста использования банковских карт в целях снятия наличных. Удельный вес количества безналичных платежей в общем количестве операций с картами сократился с 66,8 % в 2006 г. до 64,8 % в 2008 г., а по итогам второго квартала 2009 г. на долю безналичных платежей юридических лиц приходится 56,8 %.

В настоящее время более 70 % российского рынка платежных карт (по количеству и объему операций, клиентской базе и пр.) занимают карты международных платежных систем, таких как Visa Int., MasterCard, остальная часть рынка — российские платежные системы, среди которых «НПС», «Золотая Корона», STB Card, Accord и NCC/UC.

Ориентированность российского рынка платежных карт на выпуск и обслуживание карт международных платежных систем обусловлена следующими причинами. Во-первых, более развитой инфраструктурой приема платежных карт международных платежных систем, как на территории России, так и за ее пределами. Во-вторых, развитие отечественных платежных систем сдерживает отсутствие совместимых программно-технических средств; различие в технологии обработки операций; отсутствие гарантий приема банками-участниками карт, эмитированных в рамках одной системы. Сегодня на территории России существует более 40 одноэмитентных платежных систем, функционирование которых базируется на различных технологических платформах. Конкуренция и технологические особенности функционирования указанных систем препятствуют их интеграции в ближайшей перспективе, что, в целом, является сдерживающим фактором развития безналичных расчетов в сфере розничных платежей.

Вместе с тем, несмотря на ориентированность кредитных организаций на выпуск карт международных платежных систем, почти все операции с их использованием совершаются на территории Российской Федерации. В этой связи, в целях гармонизации национального рынка розничных платежных услуг и выработки базовых предпосылок для развития карты как финансового инструмента, удовлетворяющего интересам, как поставщиков услуг (банков), так и потребителей (держателей платежных карт, предприятий торговли, услуг), актуальным вопросом является создание НПС.

На сегодняшний день банки, которые работают в Новосибирске и Сибирском Федеральном округе в целом, предлагают практически полный спектр банковских пластиковых карт известных мировых платежных систем — VISA, EuroCard/MasterCard, American Express и других, а также карты российской платежной системы — «Золотая корона».

Растет число торгово-сервисных предприятий, привлеченных банками на обслуживание по эквайрингу.

По уровню развития рынка банковских карт Новосибирская область находится на первом месте в Сибирском округе и на девятом — в России. Однако пластиковые карты еще мало используются в сфере расчетов. Львиная доля операций приходится на снятие наличных денежных средств. Для повышения роли пластиковых карт в расчетах необходима заинтересованная работа всех участников рынка — банков, предприятий и организаций, органов власти — в расширении инфраструктуры и улучшении условий обслуживания карт. С другой стороны, важным вопросом является повышение финансовой грамотности большинства населения.

Новосибирский Муниципальный банк начал работать с пластиковыми картами с 1998 г., за это время сформирован механизм работы и достигнуто устойчивое положение на данном рынке. Банк является участником системы «Золотая Корона», в рамках которой эмитирует два вида карт: чиповые и магнитные. За исследуемый период по операциям с банковскими картами получено доходов более 17 млн. руб., в том числе по операциям с картами физических лиц — более 15 млн. руб., что превышает соответствующие показатели 2007 г. в 1,8 раза. На конец 2008 г. общее число эмитированных карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» составило 245 тыс. штук.

Что касается структуры эмитированных карт ОАО «Новосибирский Муниципальный банк», то здесь наибольшую долю составляют карты платежной системы «Золотая Корона» (58 %). Банк активно работает с «зарплатными» проектами предприятий города с применением банковских карт, в том числе бюджетной сферы г.Новосибирска (образования и здравоохранения). На основе проведенного исследования можем выделить следующие направления развития банковских продуктов на основе пластиковых карт в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк».

Во-первых, это развитие торгового эквайринга. Для стимулирования продавцов (кассиров) и держателей карт необходимо проводить различные стимулирующие маркетинговые акции, совместно с платежными системами и периодически награждать держателей карт. Во-вторых, это повышение безопасности использования банковских карт. Прежде всего, для борьбы с карточными мошенниками предлагается услуга SMS-оповещения. Также важна регулярная разъяснительная работа с держателями карт по информированию о новых мерах предосторожности и возникающих опасных ситуациях. В-третьих, главным направлением развития сегмента банковских карт в ОАО «Новосибирский Муниципальный банк» должно стать создание клиентоориентированных продуктов. Как и любой товар, карточный продукт будет эффективным и популярным только тогда, когда по своей функциональности он практически не будет уступать наличным деньгам, а в чем-то и превосходить их.

1. credit.ru. Деньги на прокат! URL: http://www.credit.ru.

2. Retail.ru — все о розничной торговле. URL: http://www.retail.ru.

3. URL: http://www.analyticgroup.ru.

4. Visa. То, что Вам нужно. URL: http://www.visa.com.ru.

5. credcard. cardsPortal. URL: http://www.credcard.ru.

6. Банки Новосибирска. URL: http://www.banknsk.ru.

7. Банки.ру. URL: http://www.banki.ru.

8. Банкир.ру. URL: http://www.bankir.ru.

9. Банковское дело: учеб. пособие для вузов / под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. СПб. и др.: Питер, 2006. 376 с.

10. Брюков В.Г. Отечественный рынок розничных платежных карт и глобальная рецессия // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2009. № 3. С. 5-26.

11. Гражданский кодекс РФ (в ред. от 23.12.2003 г. № 182-ФЗ).

12. Гусев А.И. Элитное банковское обслуживание как адаптация услуг private banking в России. М.: Анкил, 2006. 143 с.

13. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.

14. Зверев О.А., Дьяков А.П. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России в аспекте интернационализации платежных систем // Финансы и кредит. 2006. № 38. С. 84-86.

15. Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. 2006. 14 марта. С. 4.

16. Качанова Н.Н., Огуреева Н.В. Об экономической среде рынка платежных карт // Вопросы статистики. 2009. № 7. С. 63-69.

17. Кирьянов М. Рынок банковских карт — проблемы и перспективы // Банковское дело. 2008. № 11. С. 94-96.

18. Комлев В. «Пластиковый» рынок в России // «БизнесКонсультант: налоги право экономика». 2008. № 4. С.11.

19. Коровяковский Д.Г. Проблемы развития пластиковых (банковских) карт в России // Финансы и кредит. 2007. № 47. С. 24-28.

20. МoneyGuide — руководство по использованию денег

21. Мобильный банк «Альфа-Мобайл». URL: http://www.alfamobile.ru.

22. Науменко А.И. Методическое обеспечение функционирования платежных систем. 2-е изд., перераб. и доп. Новосибирск: САФБД, 2008.

23. Никифоров Сергей. Расцвет еще впереди // Стратегии успеха. 2006

24. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 2.12.1990

25. О валютном регулировании и валютном контроле: Закон РФ

26. О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием: Положение Банка России от 09.04.1998 г. № 23-П

27. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (в ред. от 10.01.2003 г.).

28. Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с исполь-зованием платежных карт: Положение Банка России от 24.12.2004 г. № 266

29. Островская О.М. Банковское дело. М.: Гелиос АРВ, 2006. 399 с.

30. Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. №2

31. Пластиковые карты. 4-е изд., перераб. и доп. М.: БДЦ-пресс, 2006

32. Пластиковые карты в системе безналичных расчетов: монография / С.Н. Морозова. М. — Архангельск: Институт управления, 2007. 136 с.

33. Пластиковые карты / И.А. Феоктистов, В.Ю. Минаков. М.: ГроссМедиа, 2006. 53 с.

34. Романов В.К. Особенности современного рынка пластиковых карт // Банковский ритейл. 2008. № 1. С. 21.

35. Росгосстрах. URL: http://www.rgs.ru.

36. Рудакова О.С. Банковские электронные услуги: учеб. пособие. М.: Вузовский учебник, 2009. 400 с.

37. Рынок банковских карт в России: проблемы и перспективы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2007. № 6. С. 26-30.

38. Рынок пластиковых карт в России: сборник. М., 2007. 54 с.

39. Сards.su Все о пластиковых картах. URL: http://www.cards.su.

40. Самсонов И.С. Пластиковые карты в розничной торговле. М.: Гросс-Медиа, 2006. 128 с.

41. Сбербанк России. URL: http://www.sbrf.ru.

42. «Сесть на пластик». Не только возможно. Но и удобно // Честное слово. 27 марта. 2002. № 271.

43. Смирнов К.А. Основы банковского дела. М.: МСУ, 2006. 158 с.

44. Соловьев, А. Чтение без букв: пластиковые карты // Бухгалтер и компьютер. 2006. № 2. С. 40-48.

45. СравниСам.ру. Супермакет услуг. URL: http://sravnisam.ru.

46. Фальковская Я. М. Изменения в законодательстве о банковских картах // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. № 2. С. 3.

47. Финанс Медиа. URL: http://www.finans-m.ru.

48. Финанс. URL: http://www.finansmag.ru.

49. Финансы большого города. URL: http://www.finbg.ru.

50. Центральный Банк Российской Федерации. URL: http://www.cbr.ru.

51. Черненко В.А., Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика. Монография / В.А.Черненко, И.А.Резник. СПб, Инфо-да, 2007 г. 144с.

52. Шмырева А.И., Климов А.Ю., Черненко В.А. Мировые платежные системы. Новосибирск: НГАЭиУ, 2005. 133 с.

Приложение А

Зарплатные пластиковые карты Новосибирского Муниципального Банка

Приложение Б

Логотипы платежных систем

Международные

MasterCard Worldwide — ведущая ПС в мире; охватывает более 210 стран; управляет эмиссией семейства карт: MasterCard, Cirrus. Maestro; в год проводит около 14 млрд операций; сеть: более 25 млн ТСП, банкоматов MasterCard / Cirrus — более 1 млн

VISA Internationalберет начало от карт BankAmericard (1958 г.), одна из ведущих ПС в мире, обеспечивает взаимодействие участников: более 24 млн точек, 22 тыс. банков; выпущено более 1,5 млрд карт, более половины мирового оборота по картам МПС (4 трлн дол. США)

JCB International основана в Японии в 1961 г. Japan Credit Bureau, на международном рынке — с 1981 г. (19 стран: США, Канада, EU и пр.), принимаются в 13,83 млн ТСП в 200 странах; эквайринт — 350 банков, держателей — 57,7 млн (март 2006 г.); имеет развитую банкоматную сеть

China UnionPay (CUP) — ПС КНР, основана 26 марта 2002 г., УК -свыше 80 национальных кредитно-финансовых институтов. К началу 2007 г. банков-участников — 175, в Китае единый процессинговый центр и 17 филиалов; более 600 тыс. POS-терминалов и 82 тыс. ATM; держателей — 1 млрд; эквайринг в 26 странах, с 2006 г. — в России

Российские

NCC\UC — объединенная ПС с 1.06.07 г.: Union Card(UC, компания Юнион Кард) основана в 1993 г., 6 млн магнитных или микропроцессорных карт 300 банков: Россия, Украина, Беларусь, Кыргызстан. NCC

Золотая Корона — крупнейшая российская ПС, действует с 1994 г., 220 банков; используются карты микропроцессорные и магнитные, на конец II кв. 2008 г. выпущено более 5,7 млн, развита за Уралом, принимаются на Украине, в Белоруссии, Киргизии и Китае

Аккорд/Башкард — Bash Card/’ACCORD — система расчетов с использованием пластиковых карт с товарными знаками «ACCORD» и «CONCORDIA ET UNUM», основатель — ОАО «Уралсиб». В ПС — чиповые карты EMV, PCOS, в том числе есть предоплаченные, небанковские

СТБ-Карт — это российская система взаимоотношений и процедур, по поводу обработки информации по операциям, совершенным с использованием карт СТБ. В системе использовались магнитные карты

Приложение В

ПАМЯТКА

Держателя банковских карт

(ПРАВИЛА ПОЛЬЗОВАНИЯ)

Настоящие Правила являются важным документом и требуют тщательного ознакомления. Ваша подпись на договоре карточного счета означает, что Вы ознакомлены с Правилами и обязуетесь их выполнять.

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Банковская Карточка — является средством для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет Держателя, а также для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных.

Держатель — физическое лицо, использующее Банковскую карту на основании договора с Банком,

ПИН-код — персонифицированный пароль доступа к счету/карте. PIN-код является конфиденциальной информацией Клиента и не известен Банку.

Предприятие — любое торговое предприятие, принимающее Карточку в оплату товаров и услуг (гостиницы, рестораны, магазины, авиалинии и т.п.

Использование карточки — любой вид безналичной финансовой операции, произведенной по Карточке на Предприятии, а также получение наличных денежных средств (кассового аванса) в пунктах выдачи наличных денег и автоматических кассах (банкоматах), обслуживающих Держателей Карточек.

Блокировка карты — остановка операций по карте.

2. ВЫДАЧА КАРТОЧКИ

Карточка может быть получена только лично Держателем.

Каждому Держателю Карточки в индивидуальном порядке присваивается PIN-код. Указанный PIN-код необходим при использовании Карточки в банкоматах и терминалах. Набор PIN-кода производится после появления соответствующей надписи на дисплее устройства. В случае трех неправильных последовательных попыток набора PIN-кода Карточка изымается или лишается активности.

Держатель Карточки обязан хранить PIN-код в секрете. Ни при каких обстоятельствах PIN-код не должен стать известным третьему лицу,

3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЧКИ

КАРТОЧКОЙ ИМЕЕТ ПРАВО ПОЛЬЗОВАТЬСЯ ТОЛЬКО ЕЕ ДЕРЖАТЕЛЬ!

Держатель Карточки не имеет права передавать Карточку и/или PIN-код в пользование кому бы то ни было ни при каких условиях. В случае передачи Карточки и/или PIN-кода Держателем Карточки третьему лицу в пользование, все потраченные с использованием Карточки суммы будут отнесены на счет Держателя Карточки в безусловном порядке.

Оплата товаров/услуг и выдача наличных денежных средств осуществляются на условиях и согласно порядку, действующему в Учреждении, принимающем Карточку к оплате.

После получения подтверждения в совершении операции с использованием Карточки Банк списывает с карт-счета Держателя денежные средства в сумме проведенной операции. За пользование Карточкой с картсчета Держателя Банком взимаются комиссии в соответствии с установленными тарифами. При получении наличных вне Банка или в банкоматах, не принадлежащих Банку, с Карточки снимается дополнительная комиссия, размер которой определяется непосредственно банком, которому принадлежит данный пункт выдачи наличных или банкомат.

В интересах Держателя необходимо сохранять все документы, связанные с операциями по Карточке, для предъявления их Банку по его требованию или при возникновении спорных вопросов.

Пополнение Карточки может осуществляться как наличными средствами в любом из отделений Банка, так и безналичным переводом.

Банк не несет ответственность за коммерческие разногласия между Держателем Карточки и Предприятием, принимающим Карточку к оплате. Банк не несет ответственности за товары и услуги, предоставленные Держателю соответствующим Предприятием. Если покупка возвращена полностью или частично, то Держатель Карточки может потребовать возврата денег от Предприятия только путем кредитования своего карт-счета в Банке.

4. УТРАТА. ХИЩЕНИЕ, НЕЗАКОННОЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КАРТОЧКИ

Держатель Карточки обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения утраты, хищения Карточки или незаконного ее использования.

Если Держатель Карточки обнаружил ее пропажу или ему стало известно о незаконном использовании Карточки, а также в случае, если Держатель Карточки подозревает возможность возникновения подобных ситуаций, он обязан немедленно сообщить об этом в Банк для приостановления операций по Карточке письменно или по телефону/факсу: 217-23-23/217-23-23 (вн. 342). при этом факсимильное извещение должно в обязательном порядке содержать подпись Держателя Карточки.

Всякое устное извещение об утере, краже или ином изъятии Карточки должно быть подтверждено письменным сообщением (в т.ч. по факсу) Держателя, содержащим его подпись, в течение 3 (Трех) дней после устного извещения.

В заявлении (сообщении по факсу), направляемом Держателем Карточки в Банк по вышеупомянутым координатам, должны быть самым подробным образом изложены все обстоятельства утраты или хищения Карточки, а также сведения, которые стали известны Держателю Карточки о незаконном ее использовании. Банк оставляет за собой право передать полученную информацию в распоряжение компетентных органов для проведения необходимого расследования. В свою очередь Держатель должен предпринять все доступные меры, чтобы способствовать розыск)’ и нахождению утраченной Карточки.

4.5. Датой и временем получения сообщения об утере, изъятии или краже Карточки считается дата и время получения сотрудником Банка письменного извещения,

заверенного подписью Держателя Карточки.

4.6, При обнаружении Карточки, ранее заявленной утраченной/похищенной. Держатель обязан немедленно сообщить об этом в Банк и следовать инструкциям Банка.

5. ВЫПИСКИ ПО КАРТ-СЧЕТУ

Выписки по карт-счету предоставляются Держателю по заявлению.

В случае обнаружения Держателем расхождений между операциями/суммами, указанными в выписке, с фактически произведенными/оплаченными. Держатель обязан письменно информировать Банк по существу выявленных расхождений. При отсутствии от Держателя Карточки претензий по выписке в течение 30 дней с момента ее направления Держателю, выписка считается подтвержденной, и последующие претензии Банком могут быть отвергнуты

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

Банк не несет ответственности за ситуации, находящиеся вне его контроля и связанные со сбоями внешних систем оплаты, расчетов, обработки и передачи данных, а также если Карточка не была принята к оплате третьей стороной.

В случае изменения адреса проживания, телефона, места работы и т.п. Держатель Карточки обязан немедленно поставить в известность Банк в письменном виде. В противном случае Банк не несет ответственности за недоведение до Держателя необходимой информации.

7. КАК ЗАЩИТИТЬСЯ ОТ МОШЕННИЧЕСТВА

Храните свою карту в недоступном для окружающих месте. Не передавайте карту другому лицу, за исключением продавца (кассира). Во избежание мошенничества с Вашей картой требуйте проведения операций с ней только в Вашем присутствии, не позволяйте уносить ее из поля Вашего зрения.

Запрещено записывать ПИН-код на карте или хранить его вместе с картой.

Перед выполнением операций в банкомате необходимо внимательно его осмотреть на наличие подозрительных выступающих устройств. Приемник карт, в который вы закладываете карту должен быть абсолютно «чистым». Любые царапины, вогнутости, выпуклости и прочие деформации должны вызывать подозрение.

Если на экране дисплея показано оригинальное изображение лицевой панели банкомата нужно сверить внешний вид банкомата с этим изображением.

Если хоть что-то во внешнем виде банкомата вас настораживает, лучше его не использовать и позвонить по телефону горячей линии в банк 217-23-23 (с 8.30 до 19.00 в будние дни с 9.00 до 18.00 в субботу) или в круглосуточный информационный центр платежных систем.

Если вы заметили что-то странное в устройстве банкомата, когда карта уже находится в устройстве считывания карты, не стоит вводить PIN-код. лучше отказаться от операции в данном банкомате, позвонить в банк по телефону 217-23-23 (с 8.30 до 19.00 в будние дни с 9.00 до 18.00 в субботу).

Если вы обратили внимание на что-то странное в банкомате после того, как выполнили операции по карте, необходимо немедленно позвонить в банк и сообщить о своих подозрениях. Держателю карты с магнитной полосой по телефону необходимо немедленно заблокировать карту для защиты от возможного несанкционированного доступа к счету и обратиться в банк для смены ПИН-кода или замены карты. Держатель чиповой карты должен обеспечить сохранность карты от возможной попытки хищения и далее в удобное для себя время может сменить ПИН-код в любом другом неподозрительном банкомате, либо в устройстве обслуживания чиповых карт в офисе банка.

При вводе PIN-кода желательно прикрывать клавиатуру рукой от возможных несанкционированных видеокамер.

Дополнительным фактором безопасности будет подключение услуги SMS-информатора. Вы сможете контролировать состояние своего счета с помощью мобильного телефона.

Держателю карты с магнитной полосой рекомендуется установить на карт-счете индивидуальные минимальные лимиты на операции снятия наличных и списания при торговых транзакциях по сумме и количеству операций с картой в день, которые позволят снизить риск обнуления счета при возможном несанкционированном доступе к карт-счету, если мошенники смогут получить данные магнитной полосы и ПИН-код к данной карте.

Держателю карты с магнитной полосой рекомендуем перейги на использование карт с защищенной чиповой технологией.

Сохраняйте копии всех чеков и квитанций из банкомата.

Контролируйте на регулярной основе выписки по счету.

Приложение Г

РОS-терминалы поддерживающие бесконтактные технологии

Данные модели — QX1000 и 1000SE являются современными бесконтактными устройствами.

Розничные точки могут без особых сложностей провести модернизацию имеющихся у них систем оплаты и начать принимать бесконтактные платежи.

Размещено на