Содержание
Оглавление
Введение…4
Глава 1. Теоретико-методологические аспекты вкладных операций банков6
1.1. Сущность и значение вкладных (депозитных) операций банков6
1.2. Классификация вкладов13
1.3. Нормативно-правовое регулирование вкладных операций банков21
Глава 2. Анализ операций по вкладам и депозитам на примере Люблинского отделения Сберегательного банка России за 2006 2008 гг…27
2.1. Краткая характеристика Люблинского отделения Сберегательного банка России 27
2.2. Анализ экономических и финансовых показателей деятельности Люблинского отделения Сбербанка России 35
2.3. Анализ состояния финансового менеджмента ..41
Глава 3. Разработка мероприятий по развитию операций по вкладам и депозитам Люблинского отделения Сберегательного банка России ..52
3.1. Основные тенденции развития рынка вкладов физических лиц 52
3.2. Предложения по введению индексируемых депозитов в Люблинском отделении Сберегательного банка России .59
3.3. Экономическая эффективность индексируемых депозитов .65
Заключение 76
Список использованной литературы ………… 80
Приложения …83
Выдержка из текста работы
Кредитные операции — наиболее важные операции для банка, составляющие большую долю активных операций и определяющих прибыльность банка, а соответственно и место на рынке. Необходимость оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках Республики Беларусь связана с изменениями правового пространства, социальными изменениями клиентской базы, формированием нового информационного поля, усилением конкуренции, появлением на рынке кредитных услуг новых финансовых инструментов и технологий. Все это требует пристального внимания банковских менеджеров к выработке основных направлений оптимизации кредитного процесса в коммерческих банках.
В связи с тем, что в последние годы значительное развитие получили банковские кредиты, предоставляемые физическим лицам, все больше банков производят операции, связанные с потребительским кредитованием, так как этот вид услуг, являясь достаточно рискованным, в тоже время считается одним из высокоприбыльных направлений размещения средств. Поэтому в рамках данной работы будет рассмотрена организация кредитного процесса именно физических лиц.
Объектом исследования в курсовой работе является кредитование физических лиц коммерческими банками. Предметом исследования выступает организация кредитования физических лиц в Республике Беларусь на примере ОАО «БПС-Сбербанк».
Цель работы состоит в изучении содержания и роли кредитования физических лиц, а так же его развитие в Республике Беларусь.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— определить экономическую сущность банковского кредита;
— изучить специфику организации процесса кредитования физических лиц в коммерческом банке;
— рассмотреть порядок предоставления, сопровождения и погашения кредитов физических лиц на примере ОАО «БПС-Сбербанк»;
— провести анализ кредитных операций на примере центрального аппарата ОАО «БПС-Сбербанк»;
— рассмотреть состояние процесса кредитования в банковской системе Республики Белраусь;
— определить направления развития кредитного процесса и пути его оптимизации.
Для решения поставленных задач и проведения анализа в курсовой работе использовались общенаучные методы (анализ, синтез, сравнение, системный подход), а также специальные методы и приемы экономического анализа с учетом нормативно-правовых актов Республики Беларусь, трудов отечественных авторов.
Для изучения сложившейся банковской практики в области организации процесса кредитования физических лиц были использованы законодательные акты Республики Беларусь, локальные нормативные документы ОАО «БПС-Сбербанк».
В работе использовались работы как отечественных, так и зарубежных авторов.
Статистические данные были получены из ежегодников Республики Беларусь и информационного сайта банков. Анализ кредитных операций был осуществлен на основании данных годовых отчетов ОАО «БПС-Сбербанк» и отчетности центрального аппарата ОАО «БПС-Сбербанк» в г. Минске.
1 Роль кредитования физических лиц банками
12 Понятие и сущность кредитования физических лиц, виды выдаваемых кредитов
Кредит как экономическая категория представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на определенных условиях. Особенностью кредитной сделки является равная степень заинтересованности в ней обеих сторон.
Говоря о кредите, необходимо выделить такие понятия, как объект и субъект кредитования.
Под объектами кредитования понимают кредитные цели, на которые предоставляется кредит, или потребности клиента в средствах.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам изучения организации кредитного процесса в коммерческих банках можно сделать следующие выводы.
1 Банковский кредит — представляет собой экономические отношения, складывающиеся между кредитодателями, в роли которых выступают банки, и кредитополучателями, в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица.
Сущность и содержание банковского кредита отражаются через принципы кредитования. К принципам кредитования относятся: возвратность, срочность и платность.
Банковский кредит можно классифицировать по следующим параметрам, а именно: сроки выдачи; сроки погашения; виды кредитополучателей; особенности кредита; валюта предоставления; техника предоставления; форма предоставления; способы погашения и другое.
2 Процесс кредитования представляет собой набор процедур, регламентирующих предоставление (размещение) банком (кредитополучателем) привлеченных и собственных денежных средств клиентам во временное пользование и за определенную плату от своего имени и за свой счет. Основными этапами организации кредитного процесса в коммерческом банке являются:
— предварительное изучение документов, представленных кредитополучателем на получение кредита;
— определение правоспособности, деловой репутации и дееспособности кредитополучателя;
— оценку кредитоспособности кредитополучателя;
— изучение представленного кредитополучателем способа обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;
— принятие решения о возможности предоставления кредита;
— предоставление кредита;
— погашение кредита и процентов по нему;
— контроля за целевым использованием кредита при необходимости;
— формирование и использование кредитного досье.
3 Для получения в ОАО «БПС-Сбербанк» кредита физическому лицу необходимо предоставить установленный пакет документов с учетом цели кредитования. Специалисты банка анализируют представленные данные и проводят оценку кредитоспособности кредитополучателя. В случае принятия положительного решения о выдаче кредиты заключается кредитный договор, а также договор обеспечения исполнения обязательств. Способами обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору могут выступать: поручительство физических или юридических лиц, залог имущества или имущественных прав, гарантийный депозит, неустойка, залог ценных бумаг.
Выдача кредита происходит одним из следующих способов, а именно:
— единовременное предоставление денежных средств в установленный кредитным договором срок;
— путем открытия возобновляемой или невозобновляемой кредитной линии.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им производятся в валюте кредита, как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами ежемесячно в соответствии с условиями, определенными кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.
4 За последние годы ОАО «БПС-Сбербанк» достиг значительных успехов в области кредитования физических лиц, что и подтверждают результаты анализа кредитных операций по центральному аппарату.
5 В последние годы развитие банковского сектора происходит крайне неравномерно. Так, если в 2010 г. кредитный процесс развивался активными темпами, то в 2011 г. данные темпы существенно замедлились, что было обусловлено наступлением финансового кризиса в Республике Беларусь. Основными причинами возникновения кризисной ситуации являлись: рост внешних цен на ресурсы; ажиотажный импорт автомобилей; высокий уровень инвестиций, направленных для ускоренного роста производства; масштабное кредитование экономики. К середине 2011 г. процесс кредитования физических лиц был практически приостановлен. Однако, в связи с оживлением экономики к концу 2011 г., начал активизироваться и банковский сектор: постепенно восстанавливается линейка кредитных продуктов для физических лиц, появляются новые кредитные продукты и другое.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Антонов, М.Т. и др. Денежное обращение, кредит и банки. — М.: «Финстатинформ», 2007, — С. 345.
2 Банковское дело ОДКБ: учебник — М.: Издательство Юрайт, Высшее образование, 2009 — С. 314.
3 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-3: в ред. Закона Респ. Беларусь от 14.06.2010 г., № 132-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. Минск, 2011. — Дата доступа: 12.03.2012.
4 Белорусский экономический портал [Электронный ресурс]. — Минск, 2012. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
5 Все о финансах Беларуси [Электронный ресурс]. — Режим доступа: . — Минск, 2012. — Дата доступа: 20.11.2012.
6 Годовые отчеты ОАО «БПС-Сбербанка» за 2008-2011 года [Электронный ресурс]. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
7 Гражданский кодекс Республики Беларусь от 07.12.1998 г., № 218-3 6: в ред. Закона Республики Беларусь от 14.07. 2007 г., № 415-З , от 03.05.2001 №7-3, от 04.01.2002 №79-3, от 25.05.2002 №104-3, от 24.06.2002 №113-3, от 17.07.2002 № 128-3, от 16.12.2002 №159-3, от 04.01.2003 № 183-3, от 26.06.2003 №211-3, от 08.01.2004 №267-3// КонсультантПлюс: Беларусь [Электрон. ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Республики. Беларусь. — Минск, 2011. — Дата доступа: 20.11.2012.
8 Деньги кредит банки / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.], под ред. проф. Г.И. Кравцовой. — 2-е изд., перераб. и доп. — Минск: БГЭУ, 2007 — С. 444.
9 Долан, Э.Дж., Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., Кэмпбелл Р.Дж. М.-Л., 2007. — С. 269.
10 Инструкция по анализу и контролю за финансовым состоянием и платежеспособностью субъектов предпринимательской деятельности: утв. постановлением Министерства финансов РБ, Министерства экономики РБ, Министерства статистики и анализа РБ от 27.04.2007 №69/76/52 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — Минск, 2012. — Дата доступа: 20.11.2012.
11 Колесников, В.И. Банковское дело. Учебное пособие. — М.: Экономика, 2007. — С. 245.
12 Коробова, Г.Г. Банки. Учебник. — М.: Юристъ, 2007. — С.332
13 Лепетиков, Д.В. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка // Банковский ритейл. — 2007. — №3 — С. 364.
14 Лысоковская, И. Кредитование физических лиц / И. Лысоковская // Главный бухгалтер. Банковская деятельность. — 2006. — № 4. — С. 267.
15 Лукашевич, Н.С. Оценка кредитоспособности организаций на основе композиции экспертного и нейросетевого подходов / Н.С. Лукашевич // Финансы и кредит. — 2011. — № 27 (459). — С. 68.
16 Назаров, А., Булова, Д. Обследование изменений условий банковского кредитования // Банковский вестник. — 2012. — 1 [546]. — С. 67.
17 Об ипотеке: закон Республики Беларусь от 20 июня 2008 г. № 345-З: с изм. и доп..: текст по состоянию на 4 января 2010 г., № 112-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — Минск, 2012. — Дата доступа: 20.11.2012.
18 Об оценочной деятельности в Республике Беларусь: Указ Президента Республики Беларусь от 13 октября 2006 г. № 615, с изм. и доп..: текст по состоянию на 21 января 2008 г., № 27 223 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — Минск, 2012. — Дата доступа: 20.11.2012.
19 О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: Постановление правления Национального Банка Республики Беларусь, 30 декабря 2003 г. № 226: в ред. Постановления Правления Национального Банка Республики Беларусь от 28.12.2006 №223 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. — Минск, 2012. — Дата доступа: 20.11.2012.
20 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. — 3-е изд., перераб. И доп. — Минск: БГЭУ, 2007. — С. 478.
21 Официальный сайт ЗАО «АКБ «Белорсбанк». [Электронный доступ]. — Минск, 2012. — Режим доступа: — Дата доступа: 20.11.2012.
22 Официальный сайт ЗАО «МТБанк». [Электронный доступ]. — Минск, 2011. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
23 Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. [Электронный доступ]. — Минск, 2012. — Режим доступа: www.nbrb.by . — Дата доступа: 20.11.2012.
24 Официальный сайт ОАО «Беларусбанк». [Электронный доступ]. — Минск, 2011. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
25 Официальный сайт ОАО «БПС-Сбербанка». [Электронный доступ]. — Минск, 2011. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
26 Официальный сайт «Приорбанк» ОАО. [Электронный доступ]. — Минск, 2012. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
27 Официальный сайт ОАО «Франсабанк». [Электронный доступ]. — Минск, 2012. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
28 Полномочия Большого Кредитного комитета ОАО «БПС-Сбербанк», Кредитного комитета центрального аппарата, Кредитных комитетов и руководителей подразделений ОАО «БПС-Сбербанк», структурных подразделений по кредитованию физических лиц: утверждены Генеральным директором ОАО «БПС-Сбербанк» 25 апр. 2008 г., №01-04/77(с доп. и изм. от 10 февр. 2011 г., № 01-07/17) // ЮСИАС 6.0 [Электронный ресурс]. — 2012. — Дата доступа: 20.11.2012.
29 Порядок предоставления ОАО «БПС-Банк» кредитов физическим лицам: утвержден Генеральным директором ОАО «БПС-Банк» 29 сент. 2009 г., №01-04/306(с доп. и изм. от 28 янв. 2011 г., №01-07/11 // ЮСИАС 6.0 [Электронный ресурс]. — 2012. — Дата доступа: 20.11.2012
30 Скоринговые системы: наука помогает бизнесу [Электронный ресурс]: статьи по теории и практике управленческого учета — Минск, 2012. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
31 Тавасиев, А.М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — С.671.
32 Тенденции в денежно-кредитной сфере Республики Беларусь в 2011 году / Управление информации Национального Банка Республики Беларусь // Банковский вестник. — 2012. — №3 [548] — С. 72.
33 Компоненты кредитно-скоринговой системы [Электронный ресурс]: статьи по технологиям анализа данных — Минск, 2012. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
34 Раковец. А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография / А.А. Раковец. ? Минск: БГУ, 2007. ? 239 с
35 Рейтинг автокредитов [Электронный ресурс]: статьи по финансам и банкам. — Минск, 2012. — Режим доступа: . — Дата доступа: 20.11.2012.
36 Тавасиев, А.М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. — С. 415.
37 Учетная политика ОАО «БПС-Сбербанк» на 2011 год: утверждена Генеральным директором ОАО «БПС-Сбербанк» 23 дек. 2010 г., №01-07/304(с доп. и изм. от 10 февр. 2011 г., №01-07/19 // ЮСИАС 6.0 [Электронный ресурс]. — Минск, 2011. — Дата доступа: 20.11.2012.
