Содержание
Введение5
1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования7
1.1 Сущность и инструменты ипотечного кредитования7
1.2 Опыт ипотечного кредитования в России16
1.3 Законодательное обеспечение ипотечного кредитования20
2. Анализ ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»24
2.1. Общая характеристика Банка24
2.2. Оценка финансовых показателей деятельности Банка в период 2008-2010 гг28
2.3. Анализ динамики и структуры ипотечных кредитов в Банке за 2008-2010г.г.42
3. Перспективы развития и совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России»49
3.1. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России ОАО «Сбербанк России»49
Заключение66
Список использованной литературы73
Приложение 176
Приложение 277
Выдержка из текста работы
Широкое использование кредита является необходимым условием нормального функционирования экономики любого государства. Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно эти интересы могут быть защищены посредством использования залога недвижимости, поскольку :
• недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения, а её наличие легко проверяется;
• недвижимость обладает осложнённой оборотоспособностью (связанной с необходимостью регистрации сделок с ней в государственных органах), что позволяет кредитору легко проконтролировать, либо вообще запретить её отчуждение;
• стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что даёт кредитору гарантии полного погашения задолженности;
• высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.
Одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека.
Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование — эго кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.
Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом рыночной экономики. Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных инструментов развития бизнеса.
Мировой опыт свидетельствует , что ипотечное кредитование способствовало возрождению промышленности, оздоровлению банковской системы, преодолению безработицы и, в конечном итоге, выходу из кризиса Соединенных Штатов Америки – в 30-е годы, Канады и Германии – в 40-50-е годы, Аргентины и Чили – в 70-80-е годы, а также ускорению проведения экономических реформ в целом ряде стран. Определенные надежды на ипотеку в качестве инструмента решения жилищной проблемы возлагаются и в России.
Ипотечное кредитование многофакторно влияет на процесс развития любого государства. Развитие ипотечного бизнеса позитивно отражается на функционировании реального сектора экономики – промышленности, строительства, сельского хозяйства и т.д. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.
Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека — это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.
Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению уровня инфляции.
Наряду с описанными выше факторами, актуальность исследования, проведенного в рамках представленной дипломной работы, обусловлена тем очевидным фактом, что в современных условиях повышается значение ипотеки для социального развития общества. Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором формирования среднего класса общества.
В России насчитывается около двух десятков ипотечных банков. Первыми среди них начали свою деятельность Санкт-Петербургский ипотечный банк, Московский коммерческий банк ипотечного кредита, Опцион, Акционерный специализированный ипотечный коммерческий банк (АСИКомбанк), Кубанский земельный ипотечный банк и другие. Правда, в силу недостаточной еще развитости операций с недвижимостью, особенно с землей, многие из них занимаются преимущественно выдачей кредитов под залог квартир, а также обычным краткосрочным коммерческим кредитованием. Ипотечные операции в ряде этих банков проводятся как пробные.
Цель дипломной работы – обоснование теоретических положений и разработка практических рекомендаций по решению проблем в системе развития ипотечного кредитования России.
В соответствии с целью работы поставлены следующие задачи:
определить понятие и сущность процесса ипотечного кредитования,
дать динамическую и сравнительную оценки историческим аспектам развития ипотечного кредитования в России и за рубежом,
провести перспективный анализ существующих тенденций на рынке ипотеки,
оценить роль и место ипотечного кредитования в портфеле инвестиций объекта исследования,
выявить пути повышения эффективности ипотечного кредитования.
Объектом исследования выступает Закрытое акционерное общество Коммерческий банк «Солидарность».
Предметом исследования являются организационно-экономические и управленческие отношения, возникающие в кредитных организациях в процессе организации ипотечного кредитования.
Теоретическую и методологическую базу дипломного исследования составили работы отечественных и зарубежных ученых, которые исследовали проблемы ипотечного ркедитованияприятий, и факторы, влияющие на нее в условиях глобализирующейся экономики. В ходе подготовки дипломной работы были использованы следующие общенаучные методы: абстрактно-логический, единства исторического и логического, диалектический, системный и комплексный анализ, сравнительный, экономико-статистические и графические методы.
Информационной базой исследования стали законодательные и нормативно-правовые акты, связанные с тематикой работы, обзорно-аналитические статьи, опубликованные в периодических изданиях, материалы научных и практических форумов, конференций и семинаров по исследуемой проблеме, статистическая информация, данные глобальной сети Интернет.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложений.
Во введении обоснована актуальность темы, цели и задачи, объект и предмет исследования, теоретико-методологическая и информационная базы, представлен краткий содержательный обзор структуры работы.
В первой главе диплома «Теоретический аспект становления и формирования системы ипотечного кредитования» представлены теоретические походы к формированию системы ипотечного кредитования в России и за рубежом; проанализированы элементы внешнего регулирования института ипотечного кредитования; представлены исторические предпосылки развития и современный этап функционирования системы ипотечного кредитования.
Во второй главе диплома «Организация системы ипотечного кредитования в условиях российского рынка» проведен анализ роли и места ипотечного кредитования в портфеле инвестиций объекта исследования ЗАО КБ «Солидарность».
В третьей главе диплома «Пути повышения эффективности ипотечного кредитования» определены критерии повышения эффективности ипотечного кредитования.
В заключении работы представлены систематизированные выводы по результатам проведенного исследования и пути повышения эффективности системы ипотечного кредитования…….
Литература
1. Гражданский кодекс Российской федерации (Часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 13.05.2008) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, № 32, ст. 3301
2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 13.05.2008) «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» // Собрание законодательства РФ, 20.07.1998, № 29, ст. 3400
3. Федеральный закон от 29.10.1998 № 164-ФЗ (ред. от 26.07.2006) «О финансовой аренде (Лизинге)» // Собрание законодательства РФ, 02.11.1998, № 44, ст. 5394
4. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 24.07.2007)
5. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 01.01.2008)
6. Абдуллаев М.А., Орлов А.А., Римский Л.А., Бу Хассан Хоссам. Ипотека. Организация ипотечного кредитования. Учебное пособие. — М.: МИИТ, 2003. – 244с.
7. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. СПб: «Питер», 2007. — 304 с.
8. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. Новосибирск: СибАГС, 2006.- 352 с.
9. Банковское дело. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. — 5-е изд., доп. и перераб. — М.: Финансы и статистика, 2007.- 591 с.
10. Банковское дело. Под ред. Коробовой Г.Г.. — М.: Юристъ, 2007.- 751 с.
11. Банковское дело. Под ред. Лаврушина О.И.. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2006.- 667 с.
12. Банковское дело: зарубежный опыт: Аналит. и реф. материалы /ИНИОН РАН, Ассоц. рос. банков, Изд. дом «Колумб-медиа». № 4.. — М., 2007.
13. Банковское дело: Словарь /Пер. с англ. Вышинской Е.В. и др. — М.: Инфра-М, 2006.- 411 с.
14. Банковское дело: стратегическое руководство. Под ред. Платонова В., Хиггинса М. — 2-е изд. — М.: Консалтбанкир, 2006.- 430 с.
15. Банковское дело: Управление и технологии. Под ред. Тавасиева А.М. — М.: Юнити-Дана, 2007.- 863 с.
16. Банковское дело: Учеб. пособие для вузов. Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. — СПб. и др.: Питер, 2006. — 376 с.
17. Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. СПб: «Питер», 2006. — 384 с.
18. Братко А. Г. Банковское право России. М.: «Юридическая литература», 2007 — 848 с.
19. Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 800 с.
20. Вишневский А. А. Банковское право. М: «Статут», 2007 — 271 с.
21. Воронин В. П. , Федосова С. П. Деньги, кредит, банки. М.: «Юрайт-Издат», 2006. — 269 с.
22. Дмитриев-Мамонов В.А., Евзлин З.П. Теория и практика коммерческого банка – М.: Менатеп-информ, 2005. – 492 с.
23. Жарковская Е. П. , Арендс И. О. Банковское дело. М: ИКФ «Омега-Л», 2006. — 399 с.
24. Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: «ЮНИТИ-ДАНА», 2006. — 310 с.
25. Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело. М: «Финансы и статистика» 2007. — 464 с.
26. Коробова Г. Г. Банковское дело. М.: «Юристъ», 2006.- 751 с.
27. Костерина Т. М. Банковское дело. М.: «Маркет». 2007 — 240 с.
28. Лаврушин О. И. Банковское дело. М: «Финансы и статистика», 2007. — 672 с.
29. Леонтьев В. Е. , Радковская Н. П. Финансы, деньги, кредит и банки. СПб: «ИВЭСЭП», 2007.- 384 с.
30. Матюхин Г.Г. К вопросу о стратегии банковской реформы в России 2008-2010гг. // Банковское дело. №10. — 2006. — с. 18-20
31. Островская О.М. Банковское дело. М.: Гелиос АРВ, 2006.- 399 с.
32. Ризун Н. И. Становление и перспективы развития ипотеки в России. Под ред. д. э. н. Бандурина В.В. – М. Буквица, 2001. 190 с
33. Тагирбеков К.Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. М: «Инфра-М», 2006. — 720 с.
34. Шмырева А.И., Колесников В.И., Климов А.Ю. Международные валютно-кредитные отношения. / СПб.: Питер, 2007. С. 127.
35. Официальный сайт ЗАО КБ «Солидарность» // solidarnost.ru
36. Центральный Банк РФ // www.cbr.ru
