Содержание
Введение
1 Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Потребительский кредит, его сущность, роль и формы
1.2 Потребительское кредитование в России
1.3 Мировой опыт потребительского кредитования
2 Потребительское кредитование в современных условиях России
2.1 История развития потребительского кредитования
2.2 Российский рынок потребительского кредитования
2.3 Рынок потребительского кредитования в Амурской области
3 Потребительское кредитование в «Росбанке» г. Благовещенска
3.1 Краткая производственно-экономическая характеристика «Росбанка»
3.2 Потребительские кредиты «Росбанка», предоставляемые населению
3.3 Эффективность предоставления потребительских кредитов
Заключение
Библиографический список
Приложение А – Доля потребительских кредитов в объеме внутреннего валового продукта страны
Приложение Б – Объемы кредитов, выданные российскими банками физическим лицам на различные сроки
Приложение В – Список ведущих кредитных организаций и филиалов, зарегистрированных в Амурской области
Приложение Г – Организационная структура ОАО АКБ «РОСБАНК»
Приложение Д – Условия ипотечных кредитов
Приложение Е – Условия автокредитов
Приложение Ж – Условия кредитов по пластиковой карте
3
5
5
9
17
26
26
30
36
40
40
48
50
52
53
56
57
61
64
65
66
67
Выдержка из текста работы
Актуальность темы курсовой работы обусловлена популярностью потребительского кредита и ежегодным ростом оборотов потребительского кредитования. В настоящее время рынок потребительского кредитования переживает период эйфории: по итогам 2005 года лидеры банковской розницы увеличили объемы займов, предоставленных физлицам, в 2—3 раза, а иногда и в десятки раз по сравнению с итогами прошлого года. Однако ради достижения таких рекордных результатов им пришлось пойти на радикальное смягчение условий кредитования, увеличив суммы кредитов и значительно «удлинив» сроки по ним.
Сегодня потребительский кредит ориентирован на физических лиц, имеющих намерение приобрести какой-либо товар, но не желающих накапливать денежные средства длительный период. Однако специалисты утверждают, что рынок потребительского кредитования находится в начальной стадии своего развития, и все больше банков выходит на рынок с соответствующими кредитными продуктами, делая их более доступными для населения, при этом удовлетворяя лишь часть отложенного спроса на кредиты, до баланса спроса и предложения еще далеко. Более широкому распространению потребительского кредитования мешает низкая финансовая культура населения, прежде всего в части цивилизованных форм заимствования, и все еще высокая доля доходов, получаемых неофициально.
Цель курсовой работы заключается в изучении и оценки организации системы потребительского кредитования в России в целом и на примере конкретного банка.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:
— раскрыть сущность и рассмотреть формы и функции кредита;
— изучить особенности потребительского кредитования;
— рассмотреть законодательные основы потребительского кредитования;
— исследовать потребительское кредитование в современных условиях на примере Сбербанка РФ;
— выделить основные проблемы развития потребительского кредитования в РФ;
— разработать предложения и рекомендации по минимизации рисков, возникающих при потребительском кредитовании;
— выработать основные направления совершенствования потребительского кредитования.
Теоретическую основу курсовой работы составили научные работы Белова В.А., Олейника О.М., статьи Большакова Д., Едроновой В.Н., Хасяновой С.Ю. и других авторов.
Содержание курсовой работы включает введение, три главы заключение и список литературы.
Глава 1. Основы потребительского кредитования в коммерческом банке
1.1.Сущность, формы и функции кредита
Современный кредитный рынок представляет собой результат длительного исторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностям различных субъектов рыночной экономики. Составной частью кредитного рынка является кредитная система Российской Федерации, которая представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством в целях регулирования рыночной экономики. Кредитный рынок представляет собой часть рынка финансовых услуг. Его можно определить как совокупность оказываемых кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями), имеющими лицензию Банка России на осуществление банковских операций, социально-экономических отношений по организации денежного обращения, по привлечению средств граждан и юридических лиц и размещению этих средств в приоритетных отраслях экономики путем осуществления банковских операций как исключительного вида деятельности…………..
Заключение
Кредит (лат. creditum) — ссуда, предоставление товаров или денег в долг на условиях возвратности, срочности и платности. Эти условия предполагают, что дебитор (должник) возвращает кредитору (заимодавцу) эквивалент суммы долга плюс процент, составляющий доход кредитора. Таким образом, по своей экономической природе кредит обеспечивает переливание денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками (кредитные отношения).
Потребительский кредит ориентирован на физических лиц, имеющих намерение приобрести какой-либо товар, но не желающих накапливать денежные средства длительный период.
Потребительский кредит повышает уровень жизни населения, позволяет достаточно быстро обновлять предметы потребления. Это очень важно, поскольку в современном мире кроме старения физического все большее значение приобретает моральное старение. Заменяя необходимость длительного накопления средств немедленным приобретением товара, потребительский кредит расширяет объем продаж и одновременно стимулирует увеличение доли затрат на дорогостоящие товары длительного пользования в семейных бюджетах.
Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это — резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, то есть стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.
Сегодня Сбербанк как кредитор населения доминирует практически во всех регионах России, причем в некоторых его рыночная доля достигает 95-96%. За последний год Сбербанк увеличил портфель розничных кредитов более чем в два раза — с 123,4 млрд. руб. до 265,8 млрд. руб., а вся банковская система, по данным ЦБ, — с 299,7 до 618,9 млрд. руб.
Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.
К положительным можно отнести: получение банками стабильно высокой прибыли; увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; увеличение покупательской платежеспособности; увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;
К отрицательным чертам относятся повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; значительные переплаты за товар, который покупает клиент.
Для того, чтобы рынок потребительского кредитования успешно развивался, необходимо предпринять комплекс мер, направленных на:
— создание специального законодательства о потребительском кредитовании;
— создание системы кредитных бюро, отслеживающих кредитные истории граждан;
— введение системы регистрации залога автотранспортных средств;
— упрощение системы обращения взыскания и реализации для кредитов небольшой стоимости;
— создание системы функционирования электронной цифровой подписи.
Дальнейшее развитие рынка потребительского кредитования связано с кардинальным изменением отношения среднего класса России к банковским услугам, которое возможно при упрощении условий предоставления кредита и минимизация стоимости кредита, снижение первоначального взноса, установлении отсрочки первого платежа.
В перспективе, при сохранении позиций лидеров рынка потребительского кредитования, конкуренция на нем будет возрастать за счет выхода на рынок региональных кредитных организаций, а также иностранных банков, имеющих низкую стоимость фондирования и способных существенно снизить эффективные ставки по кредитам.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ.
2. Банковское право: Особенная часть. Т. 2 / Под ред. Г.А. Тосуняна. М.: Юристъ, 2002.
3. Банковские сделки: право и практика / Под ред. Л.Г.Ефимовой. М.: НИМП, 2001.
4. Белов В.А. Банковское право России. Теория, законодательство, практика. Юридические очерки. М.: ЮрИнфоР, 2000. С. 238.
5. Большаков Д. Банковское право // Банковское право. — 2003. — №2.
6. Большаков Д. Юридические аспекты получения кредита и обеспечения его возврата // Банковское право. — 2002. — №2.
7. Доллан Э.Дж., Линдсей Д.Е. Рынок и микроэкономическая модель. Спб., 1992.
8. Дяченко О. Взгляд из Москвы: в регионах бума потребкредитования нет // Банковское обозрение. – 2005. — №4.
9. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. — 2001. — №18.
10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Кредитный договор // Финансы и кредит. -2002. — №2.
11. Жукова М. Сбербанк предлагает // Своя газета. — 28.01.2004. — №4.
12. Захаров В.С. Кредит в системе управления экономикой. — М.: Финансы. — 1979.
13. Ильинский И.В. Россия на пути к созданию института кредитных историй // Банковское право. — 2003. — №3.
14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. — № 8. — 2002.
15. Макконелл К.Р., Кэмпбелл Р., Брю С.Л. Экономика: принципы, проблемы и политика. Т. 1. М., 1992.
16. Мартынова Т. Потребкредиты: потолок на уровне плинтуса // Банковское обозрение. – 2005. — №7.
17. Олейник О.М. Предпринимательское (хозяйственное) право. Т. 1. М.: Юристъ, 2000.
18. Орлова Е.В. Потребительское кредитование покупателей: специфика бухгалтерского учета и налогообложения // Налоговый вестник. – 2005. — №3.
19. Предпринимательское право РФ / Под ред. Е.П. Губина, П.Г. Лахно. М.: Юристъ, 2003.
20. Рид Э. Коттер Р., Гилл Э. и др. Коммерческие банки / Пер. с англ. — М.: Прогресс, 1983. — 398 с.
21. Россия в цифрах: Статистический сборник. — М., 2001.
22. Скогорева А. Потребительское кредитование — двукратный рост по итогам года // Банковское обозрение. – 2006. — №3.
23. Суханов Е.А. Гражданское право. Т. II. Полутом 2: Учебник. 2-е изд. М.: БЕК, 2000. Экономическая теория/Под ред. Е.Ф.Борисова М.: Юристъ, 1997.
24. finmarket.ru
