Содержание
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ..2
1. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО СУЩНОСТЬ, РОЛЬ, ФОРМЫ И ФУНКЦИИ..3
2. КРЕДИТОВАНИЕ НАСЕЛЕНИЯ: ПРАКТИКА ЗАРУБЕЖНЫХ БАНКОВ И АНАЛИЗ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО РЫНКА В РОССИИ13
3. ОСОБЕННОСТИ ОКАЗАНИЯ УСЛУГ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ. ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА.25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 38
Выдержка из текста работы
БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, КРЕДИТОПОЛУЧАТЕЛЬ, КРЕДИТОДАТЕЛЬ, КРЕДИТНАЯ ЗАДОЛЖЕННОСТЬ, КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ, КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР, КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА, ЗАДОЛЖЕННОСТЬ, КРЕДИТНЫЙ РИСК, СКОРИНГ
Объект исследования ? потребительское кредитование в ОАО «БПС-Сбербанк».
Предмет исследования ? операции банков по предоставлению и погашению потребительских кредитов: учет, анализ и аудит.
Цель работы ? раскрыть теоретические основы организации кредитного процесса, установить этапы кредитования физических лиц, проанализировать кредитование населения на примере ОАО «БПС-Сбербанк», определить основные направления совершенствования процесса кредитования в банковской системе Республики Беларусь.
Методы исследования ? группировок, аналитический, графический, табличный, метод сравнительного анализа, коэффициентный.
Исследования и разработки ? раскрыты теоретические основы организации кредитного процесса, выявлены этапы предоставления кредитов населению, проанализирован розничный кредитный портфель ОАО «БПС-Сбербанк», выявлены проблемы и определены основные особенности существующей практики кредитования населения, а также выработаны предложения по ее совершенствованию.
Область возможного практического применения ? действующая практика организации процесса кредитования физических лиц в коммерческих банках Республики Беларусь.
Технико-экономическая, социальная и экономическая значимость: внедрение результатов исследования позволит коммерческим банкам расширить предложение в области кредитования физических лиц на рынке розничных банковских услуг, снизить кредитный риск, повысить качество обслуживания и скорость принятия решений при выдаче кредита.
Автор работы подтверждает, что приведенный в дипломной работе расчётно-аналитический материал правильно и объективно отражает состояние исследуемого процесса, а все заимствованные из литературных и других источников теоретические, методические положения и концепции сопровождаются ссылками на их авторов.
THE ABSTRACT
Thesis: 79 pages, 15 figures, 9 tables, 51 sources.
BANK LOAN, THE BORROWER, LENDER, LOAN, CREDIT STANDING, CREDIT CONTRACTS, CREDIT POLICY, DEBT, CREDIT RISK, SCORING
The object of study ? consumer lending in JSC «BPS-Sberbank».
Subject of research ? operations of banks for granting and repayment of consumer loans: accounting, analysis and audit.
Purpose ? to reveal the theoretical foundations of the organization of the credit process, to establish the stages of lending to individuals, to analyze lending to the population using the example of JSC «BPS-Sberbank», to identify the main directions for improving the lending process in the banking system of the Republic of Belarus.
Research methods ? groups, analytical, graphic, tabular, method of the comparative analysis, coefficient.
Research and development ? the theoretical foundations of the organization of the loan process were revealed, the stages of granting loans to the population were revealed, the retail loan portfolio of JSC BPS-Sberbank was analyzed, problems were identified and the main features of the existing practice of lending to the population were determined, and proposals were made for its improvement.
The area of possible practical applications ? the current practice of organizing the process of lending to individuals in commercial banks of the Republic of Belarus.
Feasibility, social and economic significance: implementation of the research will enable commercial banks to expand the offer in the field of lending to individuals in the retail banking market, reduce credit risk, improve service quality and speed of decision-making, when granting credit.
The author confirms that the the thesis of settlement the analytical material correctly and objectively reflects a condition of researched process, and all borrowed from literature and other sources of theoretical, methodological provisions and concepts accompanied by links to their authors.
СОДЕРЖАНИЕ
Введение 5
1 Теоретические основы организации потребительского кредитования 7
1.1 Понятие банковского кредита и его роль в условиях рыночной экономики 7
1.2 Классификация потребит кредитов 16
2 Анализ потребительского кредитования на примере ОАО «БПС-Сбербанк» 25
2.1 Документальное оформление и учёт операций по выдаче и погашению кредитов 25
2.2 Анализ розничного кредитного портфеля ОАО «БПС-Сбербанк» 33
2.3 Аудит кредитных операций 40
3 Основные направления совершенствования процесса кредитования населения в банковской системе Республики Беларусь 49
3.1 Стратегия развития кредитного процесса в ОАО «БПС-Сбербанк» 49
3.2Анализ рынка потребительского кредитования по сравнению с другими банками 54
3.3 Направления совершенствования потребительского кредитования в Республике Беларусь 62
Заключение 72
Список использованных источников 76
ВВЕДЕНИЕ
Розничное кредитование на сегодняшний день является одним из наиболее перспективных направлений деятельности коммерческих банков Республики Беларусь. Кредитование населения постепенно обрело вес в портфелях банков Республики Беларусь, так как это простой способ поднять жизненный уровень населения, для банков – один из способов заработать, а для производителей – достижение целей обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.
Кредитование физических лиц занимает особое место в общей банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения с различным уровнем доходов, является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Розничное кредитование является также одним из способов увеличения безналичных расчетов в банковской системе. С помощью данного вида кредитования все большее распространение получают кредитные банковские платежные карты, являясь, тем самым, удобным платежным средством для кредитополучателей.
Для населения кредит предоставляет возможность:
– получить желаемые вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны;
– совершать покупки в удобное время, на распродажах, при снижении цен, даже если в этот момент мы не располагаем нужной суммой наличных;
– оплачивать непредвиденные срочные расходы или услуги (например, лечение или ремонт).
Современный рынок розничных банковских услуг Беларуси характеризуется ростом объемов предоставления услуг населению. Позитивная динамика кредитной задолженности физических лиц, расширение спектра кредитования населения свидетельствуют о заинтересованности банков в предоставлении кредитов населению с одной стороны, и об увеличении спроса на кредиты со стороны населения с другой стороны. Поэтому кредитование физических лиц на сегодняшний момент является актуальным и открытым вопросом для изучения.
Цель данной работы – раскрыть теоретические основы организации кредитного процесса, установить этапы кредитования физических лиц, проанализировать кредитование населения на практике ОАО «БПС-Сбербанк», определить основные направления совершенствования процесса кредитования в банковской системе Республики Беларусь.
Задачи дипломной работы:
– раскрыть теоретические основы процесса кредитования населения в Республике Беларусь;
– дать классификацию кредитов населению;
– определить этапы, условия и способы предоставления кредитов;
– охарактеризовать деятельность ОАО «БПС-Сбербанк» на рынке розничных банковских услуг в сфере кредитования в современных условиях;
– рассмотреть процедуру выдачи кредита физическому лицу в
ОАО «БПС-Сбербанк»;
– проанализировать розничный кредитный портфель
ОАО «БПС-Сбербанк»;
– оценить действующую систему управления рисками в ОАО «БПС-Сбербанк»;
– охарактеризовать стратегию развития кредитного процесса в ОАО «БПС-Сбербанк»;
– выявить основные направления совершенствования кредитования населения в Республике Беларусь.
Объектом дипломной работы выступает потребительское кредитование в ОАО «БПС-Сбербанк».
Предметом ? операции банков по предоставлению и погашению потребительских кредитов: учет, анализ и аудит.
ОАО «БПС-Сбербанк» (далее Банк) – молодой и динамично развивающийся банк Республики Беларусь, одним из перспективных направлений деятельности которого после смены собственника является развитие розничного кредитования.
При выполнении работы были использованы методы: группировок, аналитический, графический, табличный, метод сравнительного анализа, коэффициентный; и источники информации: законодательные и нормативные правовые акты – Банковский кодекс Республики Беларусь, Инструкция о порядке размещения (предоставления) денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226, учебно-методические пособия и монографии белорусских и зарубежных авторов, статистические данные Национального банка Республики Беларусь и Национального статистического комитета Республики Беларусь.
Информационной базой проведения исследования выступили статьи периодических изданий, а также материалы сети Интернет.
Для более детального рассмотрения вопроса потребительского кредитования были изучены инструкции и локальные нормативные правовые акты ОАО «БПС-Сбербанк», регламентирующие данное направление деятельности банка и различные виды банковской отчетности.
1 Теоретические основы организации потребительского
кредитования
1.1 Понятие банковского кредита и его роль в условиях рыночной
экономики
Потребительское кредитование прочно вошло в нашу жизнь. Пожалуй, сегодня уже не найти человека, который никогда не слышал о возможности купить какой-нибудь товар за счет банка.
Кредит происходит от латинского термина «Creditum» (ссуда, долг). В то же время «Сredit» переводится как «верую», «доверяю». В общем, кредит – это предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов, стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения [20, с. 58].
В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором и заемщиком, различают следующие формы кредита: банковский, государственный, лизинговый, коммерческий и др. [9, с. 296].
Банковский кредит – это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица [14, с. 29].
Одним из видов банковского кредита является потребительский кредит.
Понятие потребительского кредита часто связывают с понятием кредита на потребительские нужды, однако эти понятия не идентичны. Необходимо отметить, что потребительское кредитование – это более широкое понятие, включающее в себя различные виды кредитов, предоставляемых физическим лицам, в том числе и кредит на потребительские нужды.
Зарубежные и отечественные авторы приводят разнообразные определения потребительского кредита и кредита на потребительские нужды, различающиеся в деталях. Так, С.Финлей определяет кредит на потребительские нужды как общий термин, который относится к выдаче займов потребителям для приобретения товаров и услуг (при этом обычно исключается приобретение жилья). Такое кредитование может иметь форму займа, выделяемого для приобретения любых товаров, либо представлять собой заем, связанный с покупкой конкретных товаров, как это имеет место при продаже в рассрочку или при кредите по открытому счету [47, с.76].
В.В. Янов под кредитом на потребительские нужды понимает краткосрочные ссуды населению на приобретение потребительских товаров в денежной и товарной форме, целью предоставления которых является удовлетворение потребительских нужд населения. Кредитором могут выступать банки, предприятия розничной торговли, кредитные кооперативы, кассы взаимопомощи и другие институты, а заемщиком выступает население. Здесь акцент делается на краткосрочный характер данного кредита [51, с. 41].
Подобное понятие кредита на потребительские нужды определено в работе В.Я. Черненко, дополняя его лишь тем, что «кредит на потребительские нужды предоставляется населению для приобретения в рассрочку предметов личного потребления» [49, с. 120], а А.В. Сычев кредит на потребительские нужды трактует как разновидность кредита, связанного с реализацией товаров, а именно: при продаже товаров с рассрочкой платежа в счет будущих доходов населения [45, c. 101].
В.И. Валенцева к кредиту на потребительские нужды относит кредит в рассрочку, банковскую ссуду и кредитные карточки [5, с. 4].
Определение потребительского кредита нашло свое отражение в работе Г.И.Кравцовой: «Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др.» [9, с. 310]. Автор также приводит в своей работе несколько классификаций потребительских кредитов по различным признакам…
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования организации кредитования населения на потребительские нужды коммерческими банками на примере ОАО «БПС-Сбербанк» и основных путей его совершенствования можно сделать следующие выводы.
1 Кредит на потребительские нужды выступает одной из наиболее развитых форм кредитования. В научной экономической литературе и законодательстве Республики Беларусь отсутствует четкое представление о кредите на потребительские нужды. Проведенный анализ подходов к раскрытию сущности кредита на потребительские нужды и его отличия от других форм кредита позволяет предложить следующее понятие: кредит на потребительские нужды – это кредит, предоставляемый физическому лицу для приобретения им товаров и (или) оплаты услуг с целью удовлетворения его потребительских нужд. Приобретение недвижимости за счет кредита в данном случае не входит в определение кредита на потребительские нужды.
2 Объектом кредита на потребительские нужды могут служить как товары, так и деньги. Субъектами кредита выступают кредиторы (коммерческие банки, предприятия, небанковские кредитно-финансовые организации, ломбарды) и заемщики (физические лица, испытывающие недостаток собственных средств). Между кредитодателем и кредитополучателем может существовать посредник, например, торговая организация.
3 Кредит на потребительские нужды предоставляется на принципах срочности, платности, возвратности, а также целевой направленности и обеспеченности. Для обеспечения действенности этих принципов банкам необходимо разрабатывать и приводить в действие эффективную кредитную политику, добиваться четкого взаимодействия между своими структурными подразделениями, тесно взаимодействовать с другими заинтересованными финансовыми институтами.
4 Классификация кредитов на потребительские нужды может быть проведена по нескольким признакам, например, по целевому назначению, по субъектам кредитных отношений, по способу организации предоставления кредитных средств, по срокам кредитования, по обеспечению, по условиям предоставления, по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг.
5 Процесс кредитования населения на потребительские нужды в ОАО «БПС-Сбербанк», как и во многих белорусских банках, состоит из нескольких этапов: привлечение и консультирование заявителя, предварительная оценка заявителя и анализ предоставленных документов, оценка кредитоспособности потенциального кредитополучателя, проверка клиента и принятие решения по заявке, оформление кредитного договора, выдача кредита и формирование кредитного досье, мониторинг и сопровождение кредита.
6 Для населения страны и экономики в целом кредит на потребительские нужды играет важную роль: такой кредит дает возможность со стороны государства регулировать социальное положение населения, сокращать разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения, а также увеличивать объем продаж производителей и стимулировать развитие банковской системы Республики Беларусь.
7 Процентные ставки по кредитам на потребительские нужды, предоставляемым банками Республики Беларусь, за последние годы значительно уменьшились. Также упростилась и сама процедура выдачи кредитов. Это связано как с экономическими процессами, происходящими в обществе, так и с возрастанием конкуренции в банковской сфере. Правилами предоставления кредитов банками Республики Беларусь предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются по нормативным документам, которые разрабатываются Национальным Банком Республики Беларусь, а также банками самостоятельно, и различаются между собой порядком установления предельных сроков, размеров кредита и процентных ставок. Каждый белорусский банк предлагает свои собственные условия кредитования, но существуют и общие требования.
8 ОАО «БПС-Сбербанк» является одним из активных банков в сфере кредитования на потребительские нужды.
9 На данном этапе в розничном кредитном портфеле
ОАО «БПС-Сбербанк» преобладают наличные кредиты. Кредитование с использованием кредитных банковских карточек является одним из перспективных направлений деятельности ОАО «БПС-Сбербанк» в сфере кредитования на потребительские нужды.
10 В Республике Беларусь в последние годы активно развивается кредитование населения. В целом кредиты, выданные физическим лицам существенно выросли за 2014 г. – на 33,0 %, за 2015 г. сумма кредитов населению выросла на 19,5% и на начало 2017 года составила ??? млн. руб. Существенный рост количества кредитных договоров произошел в 2014 г. и на 01.01.2015г. составил 3311,3 тыс. ед. Доля просроченной задолженности по договорам кредитного характера физических лиц на 01.01.2017г. составила ??? %, увеличившись более чем в ??? раза по сравнению с данным показателем на начало 2014 г. (0,7 %). В целом роль потребительского кредитования в экономике Республики Беларусь в настоящее время весьма незначительна и составляет на начало 2017 года ??? % от объема ВВП в общем объеме кредитования экономики — соответственно ??? %, в общем объеме розничного товарооборота — ???%.
11 Развитие розничного бизнеса для ОАО «БПС-сбербанк» является одним из приоритетных стратегических направлений. Кредиты физическим лицам выросли на ??? % в 2016 г и составили ??? тыс. руб. на начало 2016 года. В структуре кредитного портфеля физических лиц на 01.01.2017 г. преобладает потребительское кредитование (??? %), доля кредитов на финансирование недвижимости составляет ???%, удельный вес потребительских кредитов составляет ??? %.
Банк принимает следующие виды обеспечения по операциям с физическими лицами – залог жилой недвижимости; поручительства физических лиц; залог прав на строящиеся помещения. Величина просроченных кредитов снизилась с ??? тыс. руб. в 2016 г.
Величина просроченных кредитов снизилась на ??? тыс. руб. и составила ??? тыс. руб. в 2016 г. Доля просроченной задолженности по договорам кредитного характера физических лиц в 2016 г. составила ??? %, снизившись в ?? раза по сравнению с данным показателем за 2015 г.
12 На современном этапе развития банковской системы Республики Беларусь существует ряд проблем в сфере кредитования на потребительские нужды, а именно: недостаточное правовое регулирование отношений, запрет на осуществление кредитования физических лиц в иностранной валюте, возникающих при данном виде кредитования, несовершенный риск-менеджмент, финансовая неграмотность населения, трудная реализация залога в случае невозврата кредита и другие. Основная же проблема – это достаточно высокая стоимость кредитов для физических лиц, сохраняющаяся после девальвации 2011 года, однако на данном этапе ситуация постепенно нормализовалась: постепенно происходит снижение ставки рефинансирования, а следовательно, процентных ставок по кредитам коммерческих банков. Свое влияние на рынок кредитования оказывает и наличие ряда достаточно жестких ограничений со стороны Национального банка, касающихся условий кредитования.
13 С целью дальнейшего развития кредитования населения на потребительские нужды в Республике Беларусь на наш взгляд целесообразно:
— ускорение внедрения инновационных технологий для автоматизации банковских услуг;
— создание системы мониторинга кредитной задолженности, что даст возможность оперативно отслеживать состояние кредитного портфеля;
— увеличение количества кредитных карточек в обращении, что приведет к росту безналичных операций, сократит налично-денежный оборот в стране. Внедрение кредитных карт позволит учесть экономические интересы всех участников данного вида расчетов;
— предоставление населению полной достоверной информации об условиях кредитования и возможности удаленного круглосуточного информационного обслуживания;
— дальнейшее внедрение информационных технологий, которые позволят клиентам самим осуществлять управление процессом кредитования через сеть Интернет, начиная от процедуры оформления кредита и заканчивая его погашением;
— разработка банками современных маркетинговых стратегий продаж банковских продуктов для привлечения новых клиентов;
— внедрение и развитие скоринга как основной системы оценки платежеспособности розничных клиентов;
— дальнейшее развитие кредитных бюро и увеличение базы данных кредитных историй;
— проведение разнообразных банковских акций и введение новых видов кредитов или кредитов с интересными и выгодными условиями;
— постоянное совершенствование уже применяемых методов и форм кредитования.
Реализация данных рекомендаций позволит повысить эффективность кредитования на потребительские нужды в коммерческом банке и создаст более благоприятные условия удовлетворения социальных и экономических потребностей населения.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1 Авсейко М. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков/ М.Авсейко// Банковский вестник. – 2008. – №11. – С.36-40.
2 Андреев, М.В. Формирование системы потребительского кредитования в экономике России: автореферат / М.В. Андреев. – СПб.: СПбГУ, 2011. – 31 с.
3 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Республики Беларусь, 25 октября 2000 г., № 441-З: в ред. Закона Республики Беларусь от 13.07.2012 г. № 416-З /Национальный правовой Интернет-портал Республики Беларусь/ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: .– Беларусь, 2014. – Дата доступа: 10.03.2017.
4 Бровкина, Н.Е. Оптимизация банковской деятельности: обслуживание клиентов в режиме on-line/ Н.Е.Бровкина // Банковские услуги. – 2011. – №8. – С.10-12.
5 Валенцева, Н.И. Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования / Н.И. Валенцева // Банковские услуги. – 2011. — №1. – С. 2-11.
6 Васильев, М.А., Терешко, Т.П., Колпик, П.П. Деньги, кредит, банки / М.А. Васильев. – М.: Издательство РИОР, 2009. – 428 с.
7 Веренич, Н.К. Анализ деятельности банков и управление рисками (в схемах, таблицах, формулах): учеб.-метод. пособие / Н.К. Веренич, Н.Г. Петрукович, А.И. Синкевич. 2-е изд., перераб. и доп. – Минск: Мисанта, 2015. – 142 с.
8 Годовая финансовая отчетность ОАО «Евроторгинвестбанк» за 2015.// [Электронный ресурс]. – Режим доступа: about_the_bank/general_information/financial_performance/?&IBLOCK_ID=35/. – Дата доступа: 04.03.2017.
9 Деньги, кредит, банки : учеб./ Г.И. Кравцовой [и др]; под ред. Г.И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2012. – 638 с.
10 Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские организации: монография/
Е.Ф. Жуков. – М: Юнити-ДАНА, 2009. – 526 с.
11 Инструкция о порядке проверки правоспособности, репутации и кредитной истории физических лиц. / Утверждено Протокол Правления
ОАО «БПС-Сбербанк»
12 Инструкции об организации системы управления рисками в банках, небанковских кредитно-финансовых организациях, банковских группах и банковских холдингах / Утвержденно Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29 октября 2012 г. № 550
13 Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе / Утверждено Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 г. №138: с доп. и изм.от 16.03.2016 г. № 138.
Инструкция о порядке расчета резервов на покрытие возможных убытков по альтернативной методике в ОАО «БПС_Сбербанк».
14 Кисель С. Банковское потребительское кредитование как экономическое явление / С. Кисель // Банковский вестник. – 2010. – № 2. – С. 15-24.
15 Кисель С. Розничное банковское кредитование в Республике Беларусь / Н. Кисель // Банковский вестник. – 2007. – № 28. – С. 24-31.
16 Ковалев, М. Методика построения банковской скоринговой модели для оценки кредитоспособности физических лиц/ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.bsu.by/Cache/pdf/49623.pdf. – Минск, 2014. – Дата доступа: 03.03.2017.– 10 с.
17 Коликова, Е.М. Мониторинг проблемных банковских кредитов в потребительском кредитовании / Е.М. Коликова // Финансовые исследования. – 2010. — № 26. – С. 22-26.
18 Кройтор, С. Финансовая грамотность населения Республики Беларусь: факты и выводы: исследование института социологии Национальной академии наук Беларуси / С. Кройтор, О. Ображей, В. Подвальская // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресур]. – Режим доступа: today/FinLiteracy/Research/FL_Visa_ Belarus_ 2013.pdf?v=2. – Дата доступа: 18.03.2017.
19 Купчинова, О. Система банковского кредитования в Республике Беларусь: тенденции развития / О.Купчинова// Банковский вестник. – 2009. –
№ 7. – С. 12-20.
20 Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: Экзамен, 2011. – 766 с.
21 Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата: постановление Национального банка Респ. Беларусь, 30 дек. 2003 г., N 226: в ред. Закона Респ. Беларусь от 04.09.2015 г., № 536 // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2005. – Дата доступа: 23.03.2017.
22 Об утверждении Инструкции о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.09.2006 №137с доп. и изм. от 31.03.2016 N 171.
23 О кредитной истории: Закон Респ. Беларусь, 10 нояб. 2008г., №441-3 / / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.pravo.by – Дата доступа: 01.03.2017.
24 Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Под.ред. Г.И. Кравцовой. – 3-е изд., перераб. и доп. – Мн.: БГЭУ, 2007. – 478 с.
25 Осипов, И.А. Основы банковского дела: учебник / И.А. Осипов. – Мн.: МИУ, 2012. – 195 с.
26 Островская Н. Организация кредитного мониторинга предпроблемной задолженности/ Н. Островская // Банковский вестник. – 2013. – № 7. – С. 29-34.
27 Панова, Г.C. К вопросу о расширении потребительского кредитования / Г.В. Панова // Вестник УМО. – 2010. — № 3. – С. 48-52.
28 Петрищев, В.А. Потребительский кредит: сущность и следствия / В.А. Петрищев // Вестник ТГУ. – 2012. – № 3. – С. 4-9.
29 План стратегического развития ОАО «БПС-СБЕРБАНК» на 2014-2018гг.// [Электронный ресурс]. – Режим доступа: online/598EE948739EC42243257EEB00467949/$FILE/Strateg_2014-18.pdf – Дата доступа: 16.03.2017.
30 Пленкин В. Создание Кредитного бюро в Беларуси/ В.Пленкин // Банковский вестник. – 2007. – № 28. – С. 36-39.
31 Полегошко, Т.И. Рынок розничных банковских услуг: современное состояние и тенденции развития / Т.И. Полегошко // Банковский вестник. – 2008. — № 1. – С. 5-13.
32 Положение «О кредитовании физических лиц в ОАО «БПС-Сбербанк»» от 28.08.2013 г. № 39.
33 Положение об управлении кредитным риском / Протокол Правления от 29.01.2015 №5
34 Прирост кредитов в банковской системе за 2015 год / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: info/sposobupogasheniayakredita/. – Минск, 2015. – Дата доступа: 15.03.2017.
35 Рабыко И.Н. Деньги, кредит, банки: опорные конспекты/ И.Н.Рабыко. – Мн.: Экоперспектива, 2008. – 87 с.
36 Раковец, А.А. Кредитный процесс. Риски банковской деятельности: измерение, прогнозирование, управление и минимизация: монография./
А.А. Раковец //. — Минск: БГУ, 2007. — 239 с.
37 Родичева, Т.В. Кредитная политика коммерческого банка в условиях макроэкономической нестабильности: автореферат / Т.В. Родичева. – М.: РАН, 2009. – 31 с.
38 Сайт Национального банка Республики Беларусь / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http www.nbrb.by //.– Минск, 2016. – Дата доступа: 10.03.2017.
39 Сайт ОАО «БПС-Сбербанк» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: /.– Минск, 2015. – Дата доступа: 20.03.2017.
40 Соколинская, Н.Э. Модели оценки кредитоспособности и прогнозирования рисков розничных портфелей / Н.Э.Соколинская // Банковские услуги. – 2011. – № 2. – С.18-26.
41 Способы погашения кредита / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: info/sposobupogasheniayakredita/. – Минск, 2015. – Дата доступа: 15.03.2017.
42 Ставка рефинансирования / [Электронный ресурс]. – Режим доступа: info/stavka-refinansirovaniya/. – Минск, 2015. – Дата доступа: 15.03.2017.
43 Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016-2020 г.г. / Постановление Правления НБРБ от 02.03.2016г. № 108
44 Стратегия управления рисками на 2016 г. ОАО «БПС-Сбербанк» / Протокол Наблюдательного совета от 16.02.2016 № 07
45 Сычев, А.В. Финансовые институты на рынке розничного кредитования населения / А.В. Сычев // ЭКО. – 2006. — № 1. – С. 100-113.
46 Тарасов, В.И. Современные формы обеспечения возвратности кредита / В.И. Тарасов // Банковский вестник. — 2010. — №8. — С.47-54.
47 Финлей, С. Управление потребительским кредитованием: как банкам привлечь клиентов и при этом не потерять на плохих кредитах / С. Финлей. – Мн.: Гревцов Букс, 2010. – 327 с.
48 Хватик Ю. Правовое регулирование потребительского кредитования/ Ю.Хватик // Банковский вестник. – 2011. – № 7. – С.52-56.
49 Черненко, В.Я. Экономическая природа потребительского кредита / В.Я. Черненко // Вестник РАЕН. – 2011. — № 4. – С. 120-122.
50 Шевко А. Бюро кредитных историй в Республике Беларусь: история создания и перспективы развития/ А.Шевко// Банковский вестник. – 2009. – № 7. – С. 44-54.
51 Янов, В.В. Генезис системы розничного кредитования / В.В. Янов // Школа университетской науки. – 2010. — № 1. – С. 41-45.
