Содержание
Содержание
Введение 3
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования 6
1.1.Программа Правительства РФ по ипотечному кредитованию 6
1.2.Методика оценки ипотечного кредитования в РФ 20
Глава 2. Ипотечное кредитование в коммерческом банке (на примере Внешторгбанка) 30
2.1. Характеристика коммерческого банка 30
2.2. Порядок выдачи и получения ипотечного кредита в коммерческом
банке 50
Глава 3. Мероприятия по совершенствованию ипотечного кредитования в коммерческом банке 60
Заключение 72
Список использованной литературы 75
Приложения 82
Введение
Создание системы долгосрочного жилищного ипотечного кредитования в России является одной из наиболее важных государственных проблем. Решить эту задачу призвана ипотека, зарекомендовавшая себя во всем мире как эффективный механизм жилищной политики. Надежность системы долгосрочного ипотечного жилищного кредитования, увеличение объема российского ипотечного рынка зависит от ряда факторов, среди которых важнейшими являются: наличие эффективно работающей законодательной базы; наличие платежеспособного спроса на ипотечные кредиты со стороны населения; доступность ипотечных кредитов для населения; состояние и динамичность развития рынка жилья и жилищного строительства; уровень развития и гибкости банковской системы страны и системы страхования, а также научно обоснованный подход к формированию тарифной политики страховщиков.
Повысить уровень доступности ипотечных кредитов способно ипотечное страхование. Для этого многие зарубежные страны создали системы страхования рисков невозврата ипотечного кредита, используемые широким кругом заемщиков, включая семьи с невысокии доходами, молодые семьи, а также тех, для кого необходимость накопления 30 40% первоначального взноса служит основным ограничением при получении кредита. Ипотечное страхование предполагает выгоду как для банка, предоставляющего ипотечный кредит, так и для заемщика.
В связи с этим системы ипотечного кредитования в России становится актуальным. Наряду с этим, страхование кредитного риска при ипотечном жилищном кредитовании должно стать стимулирующим фактором развития ипотеки.
Целью исследования является разработка теоретических положений и практических рекомендаций по развитию механизма ипотечного кредитования.
Поставленная цель потребовала решения ряда взаимосвязанных задач, а именно:
— исследовать и обобщить теоретико-методологические основы механизма ипотечного кредитования;
— определить ключевые направления совершенствования механизма ипотечного кредитования;
— выделить особенности механизма ипотечного кредитования на примере Внешторгбанка;
— обосновать основные положения эффективного функционирования механизма ипотечного кредитования;
— предложить методические рекомендации по развитию механизма ипотечного кредитования.
Объектом исследования является механизм ипотечного кредитования на уровне субъекта ипотечного кредитования, рассматриваемый на примере Внешторгбанка.
Предметом исследования являются теоретические и методические аспекты механизма ипотечного кредитования, организационно-экономические отношения, возникающие в процессе ипотечного кредитования в рыночных условиях хозяйствования, элементы механизма ипотечного кредитования.
Теоретической и методологической основой исследования являются научные труды и разработки отечественных и зарубежных авторов в области управления развитием региона, в том числе, посвященные проблемам развития региональной финансовой системы, научно-методические рекомендации по методологии и технологии ипотечного кредитования.
Основные методы исследования, используемые в работе, следующие: методической основой исследования являются организационно-структурное моделирование и метод сравнительного анализа, общенаучные методы управления и организации, экспертных оценок, методы прогнозирования и планирования.
Информационной базой исследования послужили данные органов статистики, информация органов законодательной и исполнительной власти РФ, аналитические данные по Внешторгбанку.
Научная новизна дипломного исследования заключается в разработке научно-методических подходов и методических рекомендаций по развитию механизма ипотечного кредитования. В процессе исследования получены следующие теоретические и практические результаты, определяющие научную новизну исследования:
— уточнено понятие «механизма ипотечного кредитования», учитывающее структуру и взаимосвязь участников ипотечного рынка;
— определены особенности управления развитием механизма ипотечного кредитования, связанные со спецификой управления развитием страны в рыночных условиях;
— обоснованы концептуальные положения функционирования механизма ипотечного кредитования;
— предложены методические рекомендации по развитию механизма ипотечного кредитования.
Практическая значимость исследования определяется потребностью в теоретико-методическом обосновании и разработке методических рекомендаций по развитию механизма ипотечного кредитования как для обеспечения методологического и управленческого единства развития ипотечного кредитования в регионах и Российской Федерации в целом.
Глава 1. Теоретические основы ипотечного кредитования
1.1.Программа Правительства РФ по ипотечному кредитованию
Ипотека как элемент хозяйственной жизни возникла не сразу. Ее появление было вызвано экономическими потребностями общества, формированием товарно-денежных отношений. В дальнейшем она постоянно изменялась, отражая особенности хозяйственно-экономического развития конкретных стран.
Термин «ипотека» впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Под ипотекой понималось обеспечение ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями (первоначально в Афинах залоговым обеспечением служила личность должника, которому в случае невыполнения обязательства грозило рабство). Для этого оформлялись обязательства, а на границе принадлежащей заемщику земельной территории ставился столб с надписью о том, что указанная собственность служит обеспечением претензии кредитора в наименованной сумме. На таком столбе, получившем название «ипотека» (от греч. hypotheka — подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Позже для этой цели стали использовать особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в Древней Греции обеспечивалась гласность, позволявшая каждому заинтересованному лицу беспрепятственно удостовериться в состоянии данной земельной собственности [41, c.72].
Новую жизнь институт ипотеки получил в Римской империи в I в. н. э., что было обусловлено аграрной специализацией Рима (в отличие от Греции, для которой главными источниками богатства являлись торговля, мореплавание, а позднее мануфактурное производство), где земля представляла еще большую ценность. В этот период создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам.
В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков, которые существовали наряду с другими специализированными банками, а также иными кредитными учреждениями — прообразами сберкасс и сберегательных ассоциаций [41, c.45].
Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Ипотека представляла собой третью по времени появления, наиболее совершенную, форму залога.
В финансово-экономической литературе систему ипотечного кредитования определяют как комплекс субъектов, объектов ипотечного жилищного кредитования и их обеспечения, взаимо¬действующих между собой на единой организационно-экономи¬ческой основе.
Однако данное определение не отражает полностью сложность системы ипотечного кредитования. В большинстве определений системы ипотечного кредитования отсутствует обоснование работы системы на основе определенного механизма.
Основным элементом системы ипотечного кредитования с экономической точки зрения является финансовый механизм, который определяет всю совокупность финансовых отношений при работе системы ипотечного кредитования. Как правило, финансовый механизм базируется на правовом и организационно-экономическом механизмах. Основными взаимодействующими и взаимообусловленными элементами системы ипотечного жилищного кредито¬вания являются: социально-экономическая необходимость и государственная значимость ипотечного жилищного кредитования; субъекты ипотечного кредитования; объекты; обеспечение ипотечного кредитования: финансовое, нормативно-правовое, кадровое, информационное, технологическое, техническое, программное; финансовый механизм; система отношений, результатом которых является ипотечное жилищное кредитование (значимый вариант решения жилищного вопроса). Схема системы ипотечного кредитования для наглядности представлена на рисунке 1 [70, c.172].
Рис. 1. Система ипотечного жилищного кредитования
Таким образом, с нашей точки зрения, система ипотечного кредитования это совокупность взаимодействующих субъектов, объектов ипотечного жилищного кредитования и их обеспечения с учетом принципа целостности через определенные финансово-экономические отношения, базовой основой которой служит финансовый механизм, результатом данного взаимодействия в соответствии с государственными приоритетами является решение жилищного вопроса.
