Международный туризм и его роль в развитии экономики Кыргызской Республики, Туризм

Выдержка из текста работы

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. Современная банковская система Кыргызской Республики развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов, которые создают благоприятные условия для развития кредитования реального сектора экономики.

Реформирование платежной системы в Кыргызской Республике начато в 1992 году. Следует оговориться, что приведение платежной системы в состояние, адекватное новым глобальным политико-экономическим реформам, сложный многоплановый комплекс правовых, методологических, организационно-технических работ. Настоящий этап развития платежной системы характеризуется широким внедрением новых форм расчетов и использованием новых банковских технологий, отвечающих мировым стандартам и принципам. На смену платежным требованиям пришли поручения, электронные документы практически вытеснили, ранее использовавшиеся документы на бумажных носителях. Внедряются и новые формы передачи информации, реализуется система электронных платежей.

В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. С ними банк взаимодействует с целью оптимизации прибыли. Однако это не единственная цель, которую преследуют банки, функционируя на рынке банковских продуктов и услуг. Кроме этого, банки стремятся обеспечить оптимальное сочетание ликвидности и доходности финансовых ресурсов, создание и поддержку репутации. Отношения банка с клиентами возникает в процессе купли-продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные, расчетные операции, также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п.

«Банком в Кыргызской Республике является финансово-кредитное учреждение, созданное для привлечения депозитов юридических и физических лиц и других денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности, срочности, а также для осуществления расчетов по поручениям клиентов» — именно так сущность банка определяется законодательством Кыргызской Республики, где ясно определяются функции коммерческого банка как части денежно-кредитной системы страны.

Создав условия жесткой конкуренции в корпоративном секторе, отечественные банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг. Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (согласно разным статистическим источникам, услугами коммерческих банков пользуются не более 40-45% граждан Кыргызской Республики. По данным отчета Всемирного банка от 2013 года, только 4% населения Кыргызстана пользуются банковскими услугами. В исследовании DMA 36% респондентов из 25 тысяч 822 человек сообщили, что пользуются банковскими услугами). Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Но следует оговориться, что необходимо формирование культуры сбережений. Потребительское кредитование позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие экономики.

Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка потребительского кредитования, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.

Практическая значимость заключается в том, что исследования в области маркетинговой деятельности банка позволят увеличить объемы банковских продуктов и услуг, что в свою очередь положительно отразится на реальном секторе экономики.

Цель выпускной квалификационной работы — анализ состояния рынка банковских продуктов услуг на примере ЗАО Банк «Бай Тушум, совершенствование розничных банковских продуктов исследуемого кредитного учреждения.

Исходя из поставленной цели, были сформулированы задачи работы:

1. Изучение теоретических аспектов и правового регулирования рынка банковских продуктов и услуг.

2. Проведение анализа банковских продуктов и услуг ЗАО Банк «Бай Тушум».

3. Разработка мероприятий по развитию банковских продуктов и услуг ЗАО Банк «Бай Тушум».

Предмет исследования — банковские продукты и услуги.

Объект исследования — ЗАО Банк «Бай Тушум».

Методология исследования основывалась на использовании диалектической логики и системного подхода. В процессе работы применялись общенаучные методы и приемы: анализ и синтез, методы классификации, группировки и сравнения, статистический анализ и др.

Теоретической основой данной работы стали труды ведущих зарубежных специалистов, раскрывающие закономерности развития рыночной экономики, денежно-кредитные аспекты экономической политики государства, основы функционирования коммерческих банков, их места и роли в рыночной экономике. В экономической науке проблемам развития розничных банковских услуг и их продвижению на рынок посвящены труды О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой, С.А. Гурьянова, А.Н. Иванова, Е.Ф. Жукова, А.Н. Иванова, Г.Г. Коробовой, В.Д. Маркова, А.В. Романова, Э.А. Уткина и др. Большинство работ посвящены общим проблемам банковских услуг, однако вопросы предоставления услуг физическим лицам в современных условиях мирового финансового кризиса пока не в полной мере нашли должного отражение в учебниках.

Информационной базой при выполнении выпускной квалификационной работы являлись нормативные правовые акты Кыргызской Республики, разработки ведущих организаций по банковскому делу, монографии и статьи на специализированных порталах, а также бухгалтерская и финансовая отчетность ЗАО Банк «Бай Тушум». Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, материал работы иллюстрирован графиками и таблицами. В конце работы приводится список литературы, включающий нормативные правовые акты Кыргызской Республики и регулирующих органов в сфере банковской деятельности, монографии и статьи периодической печати, а так же специализированных интернет-порталов.

банк кредит финансовый кыргызский

Глава 1. Теоретические аспекты рынка банковских продуктов и услуг

1.1 Понятие и сущность банковских продуктов и услуг

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной банковской практике. В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга). Следует разграничить эти понятия.

В.М. Усоскин считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе. При этом он выделяет следующие основные банковские операции(продукты): прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.

О.И. Лаврушин рассматривает банковские продукты (операции) как проявление банковских функций на практике, а банковские услуги как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента и обеспечивающих проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату, что совпадает с определением банковской услуги данным А.И. Жуковым.

В свою очередь, Е.Ф. Жуков подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции.

Е.Б. Ширинская относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение. В целом, мнение отечественных ученых по проблеме разграничения понятий банковского продукта и банковской услуги сводится к рассмотрению банковских услуг как разновидности банковских продуктов.

В этой связи иллюстративно мнение О.И. Лаврушина, согласно которому отличие банковских продуктов от услуг заключается в том, что «продукты реализуются в денежной форме, отражают денежные потоки в различных фазах воспроизводства, совершаются непосредственно через банки». Следует также отметить единую точку зрения ученых, указывающих на важнейшую роль банков в обслуживании реального сектора экономики и генерировании около рыночного пространства.

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу трактования терминов, в международной практике не существует единого похода к разграничению понятий банковского продукта и банковской услуги.

Отечественные экономисты, а так же российские ученые, чьи работы доступны нам обычно относят к банковским продуктам совокупность банковских операций.

Зарубежные ученые, в свою очередь, рассматривают банковские продукты лишь как разновидность банковских услуг. В частности, американский экономист П. Роуз считает, что банк — это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляемые профессиональными кредитными учреждениями. При этом он относит к банковским услугам такие виды деятельности банка, как управление денежными ресурсами, потребительский кредит, управление потоками денежной наличности, лизинг, продажу пенсионных планов.

Отнесение к банковским услугам потребительского кредита и кредитование клиентов основано на принятии в зарубежной практике тенденции рассматривания кредита как услугу корпоративным клиентам, в то время как отечественные ученые, в частности О.И. Лаврушин, определяют сущность кредита как движение ссудного капитала от кредитора к заемщику.

Главным отличительным признаком банковской услуги, по мнению П. Роуза, является ее удобство и связь с перемещением различной финансовой информации, тогда как банковские операции тем или иным образом отождествляются с различными формами перемещения денежных средств.

В современной экономической литературе распространено понятие «банковского продукта», которое употребляется в сочетании с банковской услугой, а иногда и заменяет его. Французский экономист, профессор С. де Куссерг считает, что современные возможности банков по оказанию услуг позволяют говорить о банковской индустрии и, следовательно, о наличии банковской продукции. О.И. Лаврушин относит к основным банковским продуктам кредиты.

В данный ряд следует добавить такие разновидности банковской продукции как кредитные, инвестиционные, по управлению активами.

Среди особенностей банковских продуктов С. Де Куссерг выделяет следующие:

— неподверженность амортизации;

— отсутствие возможности патентной защиты продукта;

— единообразие предлагаемых банками продуктов;

— зависимость от банковского или аналогового законодательства;

— непосредственная продажа банковских продуктов клиентам.

По С. де Куссергу, к жизненному циклу банковского продукта относятся следующие фазы его развития:

— первая фаза — введение в оборот, характеризуемая быстрым ростом объема продажи;

— вторая фаза — подъем, когда число продаж стабилизируется и далее следует конкурентная борьба между банками за конечного потребителя, усовершенствование продукта;

— третья фаза — спад. Данный период может растянуться на десятки лет, ввиду приверженности клиентов и банков привычным формам сотрудничества.

Несмотря на определенную тождественность понятий «банковская услуга» и «банковский продукт», существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления клиентам.

Банковский продукт является более широким понятием и является комплексом взаимосвязанных услуг и операций банка. Открытие банком документарного аккредитива является банковским продуктом, включающим следующие услуги: анализ внешнеторгового контракта клиента, оказание информационных и консультационных услуг, проведение переговоров с авизующим банком по согласованию условий открытия и подтверждения аккредитива, подготовка соответствующего сообщения в форматах СВИФТ, мониторинг сроков оплаты, проверку документов. Банковский продукт, предоставляемый клиенту, включает и кредитную операцию в форме установления для последнего кредитной линии, в рамках которой открывается аккредитив, если клиент не переводит его покрытие в банк.

В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги, основанные на предложении стандартизированных продуктов через множество сбытовых каналов: прием вкладов, кредитование, расчетные операции.

1.2 Эволюция развития банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике

Cмомента обретения Кыргызской Республикой независимости и начала перестройки экономики и реформирования платежной системы, рынок банковских продуктов и услуг претерпел существенные изменения. Несложно предположить, что на тот момент в большинстве своем банки предлагали клиентам небольшое количество кредитных продуктов, расчетно-кассовое обслуживание, которой в основном пользовалась аудитория в лице юридических лиц, и незначительная доля частных лиц. Промышленность и торговля находились в достаточно упадочном состоянии. Около четверти ВВП и около трети рабочих мест в стране обеспечивалось сельским хозяйством, следствием этого стало то, что у населения практически отсутствовала возможность размещать вклады, и существовала постоянная нехватка финансирования. В связи с этим, банки предлагали населению кредиты, ресурсом для которых служили субсидии и кредиты международных организаций. Что касается карточных банковских продуктов, первая возможность воспользоваться картами международных платежных систем VISAи MasterCard появилась в 2003 году, Казкоммерцбанком был установлен первый терминал АТМ, позволяющий автоматическую выдачу наличности.

Н сегодняшний же день, коммерческие банки предоставляют своим клиентам практически весь спектр банковских продуктов и услуг, которые можно классифицировать по различным признакам.

1. Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения:

— прием и выдача наличных денежных средств;

— открытие и обслуживание расчетных счетов (для юридических лиц), лицевых счетов (для физических лиц);

— осуществление переводов денежных средств, как между банками, так и внутри банка;

— проведение платежей;

— обмен валюты;

— предоставление в пользование банковских карт;

— осуществление безналичных расчетов.

2. Депозитные продукты, которые можно классифицировать в зависимости от предлагаемых условий (параметров продукта):

— цель размещения вклада;

— аудитория, для которой предназначен вклад;

— срочность востребования депозита;

— параметры, которые заключаются в наличии дополнительных функций закладываемых в паспорте продукта.

3. Кредитные продукты, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления.

Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели — например, на ремонт квартиры. Как правило, банк обязывает внести в качестве гарантии возврата ипотечного кредита определенную сумму из собственных средств в виде процента от стоимости приобретаемой недвижимости, который составляет от 30% от суммы кредита.

Однако коммерческим банкам стоит задуматься над тем, чтобы производить ипотечное кредитование без первоначального взноса, что является несомненным преимуществом подобных программ. На данный момент 8 из 24 банков в Кыргызской Республике выдают ипотечные кредиты, составляя 9,5% кредитного портфеля банковской системы.

Средневзвешенные процентные ставки варьируются от 13,22 до 27,85% годовых.

Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. Согласно Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» банки самостоятельно определяют и устанавливают процентные ставки по ипотечным кредитам на основе внутренних политик, процедур, своих финансовых возможностей и спроса на предлагаемые кредитные продукты. На величину ставки процента также влияют факторы общеэкономического порядка и специфические условия самого кредита: срок, объем, обеспеченность ссуды и уровень кредитоспособности заемщика. Ипотечная ставка зависит от ряда показателей, основные из которых — объект кредитования, сумма первоначального взноса, уровень инфляции, доходов, а также стоимость привлечения ресурса.

При фиксированной процентной ставке кредитор требует ежемесячного внесения платежей для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование.

При получении ипотечного кредита потребуется произвести ряд дополнительных расходов. Эти расходы часто могут добавляться к общей сумме кредита. При приобретении жилья по ипотечному кредиту банк потребует произвести три вида страхования: страхование жизни, страхование приобретаемой недвижимости, и титульное страхование — страхование риска потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость. Оплата страховки, как правило, делается раз в год в течение всего срока кредитования. Она увеличивает ежегодный платеж по кредиту. С учетом страховки рассчитывается так называемая «эффективная ставка», которая всегда выше, чем номинальная, заявленная банком в рекламных материалах. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и в виде процента от суммы кредита.

Также придется оплатить оценку закладываемой недвижимости. Часто кредиторы включают во взимаемую плату за оценку административные расходы для покрытия расходов на проведение оценки.

Несомненным преимуществом ипотечного кредита является то, что клиенту не придется накапливать деньги на покупку дома или квартиры. Можно совершить покупку практически немедленно. Клиенту придется лишь выплачивать ежемесячно определенную сумму денег в счет погашения кредита. Эта сумма может оказаться даже ниже арендной ставки за аналогичное жилье. Если клиент взял ипотечный кредит под высокий процент, и ставки упали, всегда можно рефинансировать кредит, т.е. взять в другом банке кредит под более низкий процент и вернуть текущий кредит с высокой процентной ставкой. При этом важно убедиться, что договором ипотечного кредитования не предусмотрены штрафные санкции за досрочное погашение, т.к. банку не выгодно, если клиент погашает кредит досрочно.

Потребительский кредит — кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платеж для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Срок кредитования варьируется в зависимости от его размера, и доходов заемщика.

Наличие обеспечения по кредиту (ликвидного недвижимого и движимого имущества, поручительства, и т.п.), а также положительная кредитная история (если таковая имеется), могут повысить шансы на получение кредита, а также снизить ставку кредитования и увеличить сумму кредита. При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. При получении кредита банк может потребовать дополнительные выплаты, такие, как комиссия за выдачу кредита, плата за ведение счета, страховка. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и в виде процента от суммы кредита. Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора.

Автокредит — кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Чаще всего в отечественных банках имеют такие же условия, как и потребительские кредиты. Выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО. Банк-кредитор может потребовать оплатить комиссию за организацию кредита и/ или комиссию за оформление кредита. Оба вида выплат являются дополнительными суммами, взимаемыми при выдаче кредита. Эти выплаты могут взиматься как фиксированными суммами, так и как процент от суммы кредита.

Ставка и срок кредитования и рассчитываемые на их основе ежемесячные платежи по кредиту являются ключевыми факторами в выборе банка-кредитора. Ставка кредитования по автокредитам в настоящее время колеблется от 15-35 % годовых.

Кредитная карта — это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. Кредитные карты являются персональными, на них указаны имя и фамилия владельца, образец его подписи и номер карты. Кредитные карты выпускаются международными платежными системами: VISA, MasterCard, UnionPay, и т.д. В зависимости от величины кредита, дополнительных льгот и услуг, карты бывают классические, золотые и платиновые.

Получить кредитную карту сравнительно просто. Банк может потребовать платеж за рассмотрение заявления и выпуск кредитной карты. Кроме того, банк также может потребовать годовую плату за обслуживание карты.

Банк-эмитент кредитной карты не требует обеспечения кредита, т.е. никакого залога не требуется. Однако в случае невозврата кредита по карте проценты будут продолжать накапливаться, кроме того, включаются так называемые проценты за невозврат кредита. В результате, вероятна возможность возбуждения против клиента судебного иска, и клиент становится обладателем отрицательной кредитной истории, что резко снизит возможность получения какого-либо кредита в будущем. Банк, предоставивший кредитную карту, будет предоставлять ежемесячные выписки, в которых указаны все операции, проведенные с кредитной картой — оплаты купленных товаров и услуг или снятие наличных средств. Также в выписке указывается остаток средств, которые клиент может потратить с карточки. Как правило, услуга предоставляется бесплатно

Основным преимуществом кредитных карт является то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым. Кредитные карты выдаются на срок один или два года и автоматически продлеваются при условии своевременной оплатой счетов по карте. Процентная ставка и уровень обслуживания является наиболее важным фактором, влияющим на выбор той или иной карты. Однако стоит также обратить внимание на комиссию за обслуживание и дополнительные услуги.

4. Услуги на рынке ценных бумаг, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:

— брокерское обслуживание — предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами — клиентами по их поручению и за их счет;

— трастовые услуги — услуги по доверительному управлению имущества в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

— депозитарные услуги — услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.

В настоящее время рынок банковских услуг Кыргызской Республики продолжает оставаться одним из самых привлекательных и имеющим достаточный потенциал развития.

Несмотря на рост конкуренции, потребности клиентов различных категорий в базовых банковских услугах останутся без изменений. Однако развитие современных технологий может изменить ожидания клиентов с точки зрения формы и качества взаимодействия с банками, функционирующими на территории Кыргызской Республики.

Относительно низкий уровень финансовой грамотности клиентов и недостаточная развитость инфраструктуры безналичных платежей обуславливают высокую долю наличного оборота в экономике страны. Задача увеличения объема безналичных операций и расчетов остается одним из основных направлений и возможностью внедрения новых банковских продуктов для Банка.

В настоящее время на рынок выходят новые участники, которые определят новые конкурентные вызовы. К ним относятся, в первую очередь, операторы мобильной связи, а также новые высокотехнологичные участники рынка, которые специализируются на приеме платежей для удобства клиентов в удаленных каналах (в основном в торгово-сервисных точках, в зданиях крупных предприятий).

Появление на банковском рынке новых конкурентов будет способствовать повышению требований к качеству клиентского обслуживания, внедрения современных банковских продуктов. Подробное отражение состояния рынка банковских продуктов и услуг мы представим во второй главе, содержащей анализ структуры рынка банковских продуктов и услуг, и в частности подробное рассмотрение продуктов предлагаемых ЗАО Банк «Бай Тушум» в качестве современного розничного банка, предлагающего весь спектр продуктов и услуг присущих банку на современном этапе развития рынка банковских продуктов у услуг.

1.3 Нормативные правовые акты Кыргызской Республики в сфере регулирования рынка банковских продуктов и услуг

В следствии того, что банковская система имеет особое место в экономической системе страны и напрямую воздействует на качество функционирования других систем, банковская деятельность в Кыргызской Республике является лицензируемой и подлежит строгому контролю и регулированию со стороны компетентных государственных органов.
Так, Законом КР «О Национальном банке Кыргызской Республики» устанавливаются цели и задачи Национального Банка Кыргызской Республики (далее — НБКР) и определяется его статус в качестве главного контролирующего банковский сектор органа. Так, Национальный банк является юридическим лицом с самостоятельной организационно-правовой формой, банк не преследует цели получения прибыли. Банк не несёт ответственности по обязательствам Киргизской Республики.

Также возлагает на НБКР следующие функции:

определяет и проводит денежно-кредитную политику государства;

разрабатывает и осуществляет единую валютную политику;

проводит эмиссию денежных знаков;

устанавливает правила проведения банковских операций, в том числе и на основе исламских принципов банковского дела и финансирования;

выдаёт лицензию на ведение банковских операций;

регулирует деятельность банков и финансово-кредитных учреждений, лицензируемых Национальным банком;

поддерживает функционирование платёжной системы и осуществлению межбанковских платежей;

осуществляет валютное регулирование.

Так же в законе предусмотрены отношения НБКР с государством и коммерческими банками, в частности предоставление кредитов банкам, организацию расчетов, банковское регулирование, надзор, экономические нормативы, устанавливаемые НБКР для коммерческих банков, предупредительные меры и санкции в отношении коммерческих банков в случае несоблюдения лимитов, установленных нормативов. Так же в законе указаны положения по организации работы НБКР, положения регулирующие внешнеэкономические связи и валютные операции НБКР, а так же заключительные положения об имуществе НБКР, составлении платежного баланса КР и о сотрудниках НБКР.

Нормативные правовые акты, регулирующие рынок в разрезе банковских продуктов и услуг:

v Закон КР «Об операциях в иностранной валюте» — содержит положения по организации перемещения и обмена валют, организации обменных операций коммерческими банками, организации операций по внешним платежам, лицензирование деятельности уполномоченных банков и надзору за операциями в иностранной валюте. Закон закрепляет полномочия Национального банка Кыргызской Республики в проведении единой валютной политики, определяет порядок осуществления операций в иностранной валюте, устанавливает рыночный механизм обмена валют, провозглашает свободу перемещения из-за границы и за границу иностранной валюты и выраженных в ней ценных бумаг.

v Закон КР «О банковской тайне» — закон устанавливает сведения, составляющие банковскую тайну, регулирует отношения, возникающие в связи с отнесением сведений к банковской тайне, определяет порядок их хранения, защиты, опубликования и предоставления, а также ответственность за нарушение законодательства о банковской тайне.

v Закон КР «Об аккредитивах» — Предметом регулирования данного закона, является установление действий на территории Кыргызской Республики «Унифицированных правил и обычаев для документарных аккредитивов», подготовленных Международной торговой палатой (Uniform Customs And Practice For Documentary credits, UCP, ICC publication No. 500)

v Закон КР «О залоге» — в законе предусмотрены положения определяющие суть предмета залога, сторон, участвующих в составлении договора о залоге, права по досрочному исполнению обязательств, порядок регистрации залога, а так же всех возможных процессов, связанных с движением залогового имущества и смены права собственности над залоговым имуществом.

v Закон КР «О платежной системе Кыргызской Республики» — устанавливает порядок и формы осуществления платежей и расчетов, проведения денежных переводов на территории Кыргызской Республики, определяет характеристики платежных систем, порядок взаимоотношений между участниками платежей и расчетов, надзор (оверсайт) за платежными системами и определяет полномочия НБКР в платежной системе Кыргызской Республики. Закон содержит положения по организации безналичных расчетов, порядок использования расчетных счетов, организации денежных переводов, положения определяющие суть электронных денег их эмитентов и держателей. Так же в законе предусмотрены положения по классификации платежных систем, по организации безналичных расчетов, о порядке оформления бумажных и электронных платежных документов, расчетов с использованием банковских платежных карт, а так же ответственность субъектов подобных правоотношений.

v Закон КР «О защите банковских вкладов (депозитов)» — направлен на создание правовых норм деятельности системы обязательной защиты вкладов (депозитов) физических лиц в банках Кыргызской Республики. Система защиты депозитов направлена на защиту вкладчиков банков при наступлении гарантийного случая путем предоставления компенсаций в сумме и способами, предусмотренными в настоящем Законе, а также на содействие стабильности финансовой системы в целом. В настоящем Законе определяются правовые основы формирования, администрирования и финансирования системы защиты депозитов, создания и осуществления деятельности независимого Агентства по защите депозитов Кыргызской Республики. В законе содержатся положения, характеризующие сферу охвата, депозиты, подлежащие защите в соответствии с данным законом, положения определяющие статус независимого агентства по защите депозитов, порядок осуществления компенсаций по депозитам и иные частные нормы, регулирующие отношения, возникающие в процессе организации работы агентства по защите депозитов.

v Положение НБКР «О Безналичных расчетах в Кыргызской Республике»

v Положение НБКР«О межбанковских электронных платежных документах»

v Инструкция о порядке заполнения платежных документов

v Положение о банковских платежных картах в Кыргызской Республике

v Положение об узле коллективного пользования SWIFT.

v Правила осуществления денежных переводов по системам денежных переводов в Кыргызской Республике.

v Положение «О лицензировании деятельности по предоставлению платежных услуг с использованием электронных денег в форме предоплаченных карт».

v Положение «О лицензировании деятельности операторов платежных систем и платежных организаций».

v Положение о минимальных требованиях по выполнению кассовых операций в коммерческих банках и небанковских финансово-кредитных учреждениях Кыргызской Республики.

v Положение «О лицензировании деятельности банков».

v Порядок применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям.

v Рекомендации по формированию портфеля кредитов, соответствующих определенным характеристикам

v Положение «О минимальных требованиях по управлению рисками в банках Кыргызской Республики».

v Положение «О минимальных требованиях по управлению операционным риском в коммерческих банках Кыргызской Республики».

v Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам).

v Положение «О порядке проведения обменных операций с наличной иностранной валютой в Кыргызской Республике»

v Положение «О работе банков с ценными бумагами»

v Методические указания по ведению базы данных об обязательствах банка перед вкладчиками.

v Положение «О расчете эффективной процентной ставки при распространении информации о размере вознаграждения по банковским услугам»

Банковская система Кыргызской Республики, как наиболее развитая экономическая структура Республики принимает непосредственное участие в расширении интеграционных процессов в рамках внешнеэкономической политики и влияет на состояние экономики государства. Банковской системе Кыргызской Республики необходим эффективный опыт деятельности банковских систем стран с развитой банковской системой, которые соответствуют международным требованиям и способны обеспечить развитие банковской системы Республики. В то же время необходимо отметить, что на сегодняшний день законодательство имеет достаточно высокий уровень развития и позволяет банковской системе полноценно функционировать, не ущемляя возможностей банков по более интенсивному развитию продуктов и услуг.

Глава 2. Анализ состояния рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»

2.1 Анализ структуры рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»

ЗАО Банк «Бай-Тушум» функционирует на рынке микрокредитования с 2000 года, начав свою деятельность в 1997 году в качестве международного проекта в рамках программы монетизации «FoodforProgress», проводимой американской НПО ACDI/VOCA.

За это время Компания прошла путь трансформации от Микрокредитного агентства до ЗАО Банк «Бай-Тушум». За 14 лет работы организация стала одним из крупнейших микрофинансовых институтов в Кыргызской Республике с общими активами в размере 130 миллионов долларов США. В текущем, 2015 году банк празднует 15 лет своей деятельности, на протяжении которого являлась образцовой бизнес структурой.

13 ноября 2012 года «Бай-Тушум» стала первой микрофинансовой организацией в Центральной Азии, получившей полную банковскую лицензию Национального Банка Кыргызской Республики. Сегодня Банк «Бай-Тушум» входит в семерку самых крупных банков Кыргызской Республики, обслуживая более 32 тыс. клиентов.

На сегодняшний день, банк предоставляет клиентам все продукты и услуги, присущие универсальному банку. В банке реализован принцип единого или одного окна, который позволяет клиенту получить консультации по всем продуктам услугам у одного специалиста. При реализации данного принципа, от клиента скрывается процесс межведомственного информационного обмена, клиент перестаёт быть курьером для доставки информации о себе из одного специалиста к другому. Заявитель сдаёт один раз один минимально необходимый набор документов в одном месте, одной формы, одному специалисту, и далее банк самостоятельно осуществляет все процедуры согласований и оформлений. Введение данной технологии предполагает наличие развитой сети информационного обмена между подразделениями банка, для оптимального прохождения процесса обслуживания через все необходимые узлы обработки запросов клиентов.

С самого начала своего развития корпоративный и розничный бизнес банка строился на предоставлении клиентам полного спектра конкурентоспособных высокотехнологичных банковских продуктов и услуг, включающих расчетно-кассовое обслуживание, валютообменные, документарные операции, привлечение денежных средств в депозиты, консультационные и многие другие.

На сегодняшний день основа работы ЗАО Банк «Бай Тушум» — принцип ответственного кредитования и прозрачности бизнеса. Благодаря передовым технологиям кредитования Банк предлагает клиентам простые и быстрые решения, объективные условия и стремится к взаимовыгодному партнерству. В банке принят Кодекс ответственного кредитования. Что говорит о том, что банк выполняет миссию по социальной ответственности бизнеса. Так, в мае 2014 года банк признан SMARTCAMPAIGN как организация, полностью соответствующая и реализующая в своей деятельности стандарты и принципы защиты интересов клиентов.

В 2014 году банк реализовал проект по оптимизации бизнес-процессов и разделению клиентской базы на три бизнес-линии, которая подразумевает организацию продажи банковских продуктов по трем направлениям:

· Розничный бизнес

· Малый и средний бизнес

· Корпоративный бизнес

Необходимость дифференциации подходов по обслуживанию этих клиентских групп обусловлена существенными отличиями в потребностях клиентов в зависимости от их источника дохода, размера бизнеса, наличия бизнеса и др. факторов, влияющих на уровень платежеспособности клиентов.

Банк занимает 6-место в секторе по объему кредитного портфеля, 9-место по объему привлеченных вкладов, что характеризует банк как конкурентного игрока, с учетом того, что организация функционирует в качестве банка начиная с конца 2012 года.

Как говорилось выше, организация продаж банковских продуктов дифференцирована в зависимости от принадлежности клиента к тому или иному бизнес-сегменту, соответственно номинально, аналогичные продукты для различных сегментов декларируются различным образом. Так, структура продуктов у услуг банка выглядит следующим образом:

v Продукты для частных лиц

§ Депозитные продукты

§ Кредитные продукты

§ Продукты по расчетно-кассовому обслуживанию

v Продукты для малого и среднего бизнеса (далее МСБ-продукты)

§ Кредитная программа для МСБ

§ Депозитная программа для МСБ

§ Расчетно-кассовое обслуживание МСБ клиентов

v Продукты для корпоративных клиентов — полноценная продуктовая линейка по оказанию полного спектра услуг по обслуживанию крупного бизнеса.

Рассмотрим структуру каждой категории в частности:

Продукты, ориентированные на частных лиц. Кредитные продукты:

Ипотечная программа — Банк предлагает ипотечный кредит на покупку, строительство, ремонт или реконструкцию жилой недвижимости. Кредит выдается в сомах и долларах США. Сумма кредита может составлять до 5 млн. сом или сумму эквивалентную ей в иностранной валюте, сроком до 7 лет. Собственный вклад — от 30% стоимости приобретаемого жилья, обеспечением может служить приобретаемая или другая недвижимость. Банк устанавливает требования к платежеспособности заемщика и устанавливает возрастные ограничения во избежание риска невозврата кредита. Процентная ставка по кредиту — от 35% годовых в сомах и от 17% в долларах США Эффективная процентная ставка: в сомах от 42,03%, в долларах США от 18,95%.

Программа потребительского кредитования — программа включает в себя линейку кредитных продуктов предназначенных для потребительских целей — покупку авто, бытовой техники и т.п., так же банк имеет широкую сеть партнеров, обеспечивающих органичную реализацию программы потребительского финансирования исходя из потребностей клиентов. Программа включает следующие продукты: «Автокредит», «Товары в рассрочку», «Потребительский кредит» — кредиты предполагают внесение первоначального взноса в размере от 20% стоимости приобретаемого товара (от 30% — для автокредита) — максимальный размер кредита варьируется в зависимости от финансового положения и доходов заемщика. Процентные ставки — от 35% в сомах, от 21% в долларах США. Так же банк предоставляет информацию об эффективной процентной ставке, которая составляет в сомах от 43,71%, в долларах США от 42,34%.

Так же в программу входит продукт льготного кредитования проектов реализуемых в рамках программы KyrSeff- «Энергосарамжал», кредитование проектов по обустройству энергосберегающего жилья, продукт предполагает предоставление гранта в размере от20 — до 35% от суммы кредита при выполнении всех условий предусмотренных проектом. Кредитный продукт «ЖаркынЖашоо» — проект Германского Банка Развития(KFW), предполагает льготное кредитование клиентов во всех регионах республики (кроме г. Ош и г. Бишкек) имеющих потребность в финансировании приобретения, строительства или обустройства жилья. Срок кредитования от 3 -10 лет, номинальная процентная ставка — 19% годовых (21,6% — эффективная годовая процентная ставка) исключительно в национальной валюте.

Программа кредитования сельского хозяйства, населения, проживающего в сельской местности — программа включает в себя классический «Агрокредит» — продукт с аналогичным названием, банк предлагает воспользоваться кредитами для развития бизнеса, связанного с животноводством и растениеводством. Кредит предусматривает финансирование производства молока и молочной продукции, откорм и разведение крупного и мелкого рогатого скота, производства семенного и продовольственного зерна, выращивание технических культур, овощей и т.д. Кредит предоставляется на срок до 5 лет, от 10000 сом, с номинальной процентной ставкой от 32% годовых.

Продукт «АйылКурулуш» — кредитование строительства, обустройства жилых и коммерческих помещений, для предпринимателей, занятых в сельском хозяйстве. Кредит предоставляется сроком от 3 месяцев до 5 лет, номинальная процентная ставка от 32% годовых в сомах, от 24% годовых в долларах США.

Кредиты по линии КИВА — предоставление кредитов жителям сельской местности с низким уровнем дохода, которые вовлечены в предпринимательскую деятельность, льготные кредиты по линии КИВА на животноводство и растениеводство, стартовый бизнес, а также на восстановление потерянного бизнеса/хозяйства и жилья, пострадавших вследствие форс-мажорных ситуаций. Программа включает в себя индивидуальное и групповое кредитование — что позволяет повысить уровень доступности финансирования. Процентные ставки (номинальные) в национальной валюте — от 20% годовых, от 17% в долларах США. Кредит предоставляется сроком от 3-24 месяцев. Так же программа финансирования включает в себя возврат бонусов в виде процентов от основной суммы — до 5%.

Лизинговая программа — Специальная долгосрочная программа для приобретения современной техники, зданий, сооружений, оборудования, транспортных средств и другого движимого и недвижимого имущества, используемого в предпринимательской деятельности. Предусматривает возможность предоставления индивидуального графика погашения. Финансирование предоставляется сроком до 7 лет, номинальные процентные ставки — от 28% в сомах и 15% в долларах США.

Депозитные продукты.

В настоящий момент, для частных лиц действуют 6 депозитных продуктов, каждый из которых имеет свои особенности (подробнее в приложении — анализ депозитных продуктов коммерческих банков КР):

· Вклад «Мгновенный доход» — получение вознаграждения при заключении договора.

· Вклад «Эксклюзивный» — универсальный депозит, позволяющий производить пополнение, частичное снятие без потери вознаграждения.

· Вклад «Ваш Капитал» — предусмотрена ежемесячная капитализация доходов.

· Вклад «Бай Тушум» — возможность ежемесячного снятия накопленных процентных доходов.

· Вклад «Урмат+» — пенсионный депозит с повышенной процентной ставкой и возможностью ежемесячного пополнения.

· Вклад «Расти большой» — детский, долгосрочный вклад сроком до 5 лет и более.

Продукты по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц.

Услуги по открытию и ведению банковских счетов для частных лиц в сомах и иностранной валюте для совершения расчетных операций, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Предоставление следующего комплекса банковских операций:

§ внесение и снятие наличных денежных средств,

§ перечисление средств в безналичной форме в любую точку мира,

§ зачисление на счет переводов,

§ проведение конверсионных операций (обмен валют),

§ пересчет наличности, и проверка ее, размен и укрупнение валют,

§ обмен ветхих купюр национальной валюты,

§ быстрое получение пластиковой карты(платежной системы «Элкарт»,

§ использование Интернет-банкинга для проведения любых операций по счету в режиме 24/7 через Интернет.

Осуществление переводов денежных средств без открытия счета в банке. Обслуживание систем денежных переводов:

«Ылдам» — осуществление переводов по территории всей Кыргызской Республики.

«Золотая Корона» — денежные переводы в Российскую Федерацию, страны СНГ и дальнего зарубежья.

«Лидер» — переводы в 132 страны мира.

«WESTERNUNION» — переводы в USD, KGS и RUB по всему миру.

«Анелик» — денежные переводы в 63 000 пунктов в 90 странах СНГ и Балтии, Восточной и Западной Европы, Северной и Южной Америки, Ближнего и Дальнего Востока, Африки.

«UNISTREAM» — 190 000 пунктов обслуживания в 95 странах мира.

«Contact» — переводы в 100 000 пунктов обслуживания почти в 170 странах мира.

Выпуск, обслуживание пластиковых карт в платежной системе «Элкарт».

Платежная система «Элкарт» имеет самую широкую сеть банкоматов по Кыргызстану. Банк предлагает своим клиентам банковские платежные карты «Элкарт» в национальной валюте. Платежная карта позволит осуществлять безналичную оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях, получать наличные денежные средства в пунктах выдачи наличных и банкоматах на территории Кыргызской Республики, а также оплачивать коммунальные услуги и другие платежи поставщикам услуг, выпускает и обслуживает следующие виды платежных карт:

§ Платежные карты для физических лиц

§ Платежные карты для пенсионеров

§ Платежные карты для получателей социальных пособий и выплат

Интернет-банкинг (online.baitushum.kg) — предоставляет возможность клиентам удаленного управления счетами, открытыми в Банке, не выходя из дома или офиса, а также на отдыхе в любой точке мира, 24 часа в сутки 7 дней в неделю. Интернет-банкинг позволяет:

§ просматривать остатки по счетам

§ формировать выписки за необходимый период времени

§ формировать платежные поручения по переводу денежных средств со счета на счет (внутрибанковский перевод, межбанковский перевод, перевод по системе SWIFT)

§ проводить конверсионные операции («Обменные»);

Доступ к Интернет-банкингу предоставляется бесплатно клиенту Банка, открывшему расчетный счет или депозит после подписания соглашения на подключение к услуге. Для этого необходимо обратиться в любое ближайшее подразделение Банка и подписать Заявление и Договор. После подписания необходимых документов клиенту в течение 15 минут передается ПИН-конверт, содержащий информацию о пароле, необходимом для подключения. Подключение к Интернет-банкингу осуществляется через Интернет, и не требует установки специальной программы. Для работы в Интернет-банкингом используются стандартные Интернет браузеры последних версий (InternetExplorer, Mozilla, Chrome, Opera, Safari) с установленным FlashPlayer 9 (или выше).

Продукты для малого и среднего бизнеса.

Кредитные продукты.

Для представителей МСБ-сегмента предусмотрено — 14 кредитных продуктов, среди которых: Экспресс кредиты — кредит, оформляемый в два счета — когда предпринимателю необходимо в скором времени получить финансирование, Лизинг, Автокредит, расширенное предложение по Бизнес — кредитам, потребительские кредиты для владельцев бизнеса. Так же, программа включает предложение «Энергосарамжал» — кредит и грант на приобретение нового производственного оборудования, ремонт или реконструкцию зданий и сооружений для тех, кто планирует расширение бизнеса и модернизацию производственных процессов.

Депозитные продукты.

В настоящий момент действую предложения по 4 депозитным продуктам:

Вклад «Выгодный» — ставки от 1% до 12% годовых + бонус до 3% годовых. Вклад «Классический» — классический срочный депозит с возможностью получения ежемесячного дохода по вкладу.

Вклад «До востребования» — депозит до востребования с начислением вознаграждения на основе расчета среднедневного остатка — до 9% годовых.

Депозит «Накопительный» — специальный депозит с возможностью пополнения и увеличения дохода по вкладу в будущем периоде.

Продукты по расчетно-кассовому обслуживанию.

Профессиональные услуги по расчетно-кассовому обслуживанию. Открытие, обслуживание расчетных счетов клиентов для эффективного ведения бизнеса:

§ открытие и обслуживание счетов в сомах и иностранных валютах

§ осуществление переводов на территории Кыргызской Республики и в страны ближнего и дальнего зарубежья

§ внутрибанковские переводы в национальной и иностранных валютах

§ осуществление конверсионных операций (обмен валют)

открытие корпоративных пластиковых карт платежной карты системы «Элкарт» для оплаты:

— расходов, связанных с основной и хозяйственной деятельностью

— расходов командировочного и представительского характера

подключение к зарплатному проекту «Элкарт»

использование Интернет-банкинга для проведения любых операций по счету в режиме 24/7 через Интернет.

Зарплатный проект — это услуга по безналичному перечислению заработной платы и других приравненных к ней выплат на персональные счета сотрудников организации. Банк предлагает клиентам реализацию зарплатного проекта, которая позволяет организации снизить нагрузку на кассовые операции, осуществляемые бухгалтерией организации, обеспечивает безопасность и конфиденциальность. Подразумевает выпуск именных карт для сотрудников в платежной системе «Элкарт». Предоставляется возможность установления банкомата на территории организации.

Кредитные линии

Банк предлагает МСБ клиентам воспользоваться возобновляемыми и револьверными кредитными линиями. Оформление кредитных линий позволит снизить сроки на подготовку и оформление документов и своевременно получать необходимое финансирование.

Сумма лимита кредитной линии определяется на основании оценки кредитоспособности и правоспособности клиента, его кредитной истории в Банке и специфики кредитуемого проекта. Наличие счетов в Банке и положительная кредитная история, в случае если заемщик кредитовался ранее, рассматривается как преимущество.

Банк предлагает следующие кредитные линии:

Возобновляемая кредитная линия открывается для клиентов, которые планируют долгосрочное сотрудничество с Банком и получение кредитов без переоформления залогового обеспечения на разные цели. Каждый субкредит по данной кредитной линии выдается после отдельного утверждения на Кредитном комитете. Возобновляемые кредитные линии предоставляются как на пополнение оборотных средств, так и на приобретение основных активов.

Револьверная кредитная линия — предполагает выдачу очередного субкредита в рамках утвержденной кредитной линии на основании заявления клиента без необходимости дополнительного утверждения субкредита на Кредитном комитете. Револьверные кредитные линии могут быть предоставлены только корпоративным клиентов. Кредитные линии оформляются при условии наличия недвижимости в качестве залогового обеспечения.

Интернет-банкинг — предоставляет возможность клиентам удаленного управления счетами, открытыми в Банке, не выходя из дома или офиса, а также на отдыхе в любой точке мира, 24 часа в сутки 7 дней в неделю.

Интернет-банкинг позволяет:

§ просматривать остатки по счетам;

§ формировать выписки за необходимый период времени;

§ формировать платежные поручения по переводу денежных средств со счета на счет (внутрибанковский перевод, межбанковский перевод, перевод по системе SWIFT);

§ проводить конверсионные операции.

Продукты для крупного бизнеса (корпоративным клиентам).

Для корпоративных клиентов банком оказывается весь спектр возможных услуг — все продукты, предлагаемые для представителей МСБ-сегмента, кредитные продукты, кредитные линии на индивидуальных условиях, депозитная программа, весь спектр услуг по расчетно-кассовому обслуживанию, а также документарные операции.

Банк выпускает и обслуживает:

§ банковские гарантии, подтвержденные зарубежными банками

§ гарантии исполнения контракта

§ гарантии платежа и т.д.

2.2. Анализ состояния рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»

В этом разделе в соответствии с целями работы мы отразим анализ банковских продуктов ЗАО Банк «Бай Тушум», что подразумевает комплексный анализ деятельности банка на рынке банковских продуктов и услуг.

В соответствии со своей стратегией Банк расширяет свою сферу деятельности путем перехода от монопродуктового банка к полноценному розничному банку без ярко выраженного кредитного фокуса, предлагая широкую линейку всех возможных продуктов, посредством диверсификации продуктовой линейки и расширения дистрибьюторской сети на территории республики.

Здесь мы постараемся раскрыть результаты деятельности банка на рынке банковских продуктов и услуг проведя анализ показателей за период с 2012 по 2014 г.г.

Кредитные продукты банка.

Кредиты, выданные банком в 2014 году, по отношению к 2013 году выросли на 51% — с 4,2 млрд. сом до 6,3 млрд. сом, что отражает положительные результаты оптимизации внутренних бизнес процессов и продаж кредитных продуктов. В условиях ограниченности ресурсов в национальной валюте и высокой стоимости хеджирования, объем кредитного портфеля в иностранной валюте вырос с 17,4% в 2013 до 38% в 2014. При этом качество портфеля сохранилось на высоком уровне — уровень просроченных кредитов в инвалюте сроком более 30 дней составил 0,9% к портфелю в иностранной валюте, аналогичный показатель по всему портфелю — 1,4%. Объем РППУ к кредитному портфелю составил 3,1% (3,5% в 2013 году), уровень покрытия просроченных кредитов более 30 дней составил 212% (214% в 2013 году). Основной ресурсной базой для поддержания роста кредитного портфеля остаются привлеченные кредиты, рост объема которых составил 16%. Объем остатков на счетах и срочных депозитов клиентов в 2014 году увеличились более чем в два раза, и составили 717223 тыс. сом, обеспечив рост соотношения депозитов к объему кредитов с 8% по итогам 2013 года до 11% к концу 2014 года. Положительную динамику объема кредитного портфеля отражает следующая диаграмма. Она ясно отражает тенденцию интенсивного роста активности банка на рынке кредитных продуктов.

На протяжении всего 2014 года наблюдался рост количества заемщиков. Так, к концу 2014 их число составило 31545 заемщиков (26240 в 2013 году), 65% из которых до этого не обращались в «Бай Тушум» в целях получения займа.

На протяжении последних трех лет качество кредитного портфеля банка демонстрирует положительную динамику, так, кредиты с просрочкой более 30 дней в 2014 году составили 1,44% кредитного портфеля, к 1,63% и 1,83% в 2013 и 2012 г.г. соответственно. Объем выдачи кредитов по заявкам исключительно 2014 года к концу периода составили 5596 млн. сом при 26330 выдачах. Бюджет был перевыполнен на 8%, что стао результатом внедрения новых бизнес-процессов, о которых говорилось выше и проведения кросс-продаж и увеличением числа клиентов, пользующихся более чем одним продуктом банка.

В 2014 году банк продолжил диверсификацию кредитного портфеля в новых целевых сегментах: кредитование МСБ и корпоративном секторе. А так же были введены более эффективные методы анализа кредитоспособности заемщиков с применением скоринговой системы.

Банком финансируются различные сектора экономики, банк в 2014 продолжил кредитование сельского хозяйства, торговлю, сферу услуг и производства. Стоит отметить, что по отношению к предыдущему периоду в 2014 году снизилась концентрация кредитного портфеля в сегменте сельского хозяйства за счет диверсификации портфеля по кредитным продуктам, отраслям экономики и клиентским сегментам. Так по состоянию на конец года, доля кредитов, выданных на финансирование сельского хозяйства составила 33% (животноводство + растениеводство).

В 2014 годк произошли изменения в структуре кредитного портфеля в разрезе видо залогового обеспечения. Доля кредитов со смешанным обеспечение выросла с 4,0% на начало года, до 7,4% на 31.12.2014.

Депозитные продукты.

Начиная с 2011 года, депозитный портфель «Бай Тушум» демонстрирует устойчивый интенсивный рост. Составив к концу 2014 года 604 млн. сом.

2014 год стал годом активного продвижения депозитных продуктов. Самыми востребованными депозитными продуктами в 2014 году стали:

§ Вклад «Бай Тушум» — 50% от депозитного портфеля

§ Вклад «Ваш капитал» — 20%

§ Вклад «Мгновенный доход» — 14%

§ На долю остальных вкладов приходится 16% депозитного портфеля.

Привлекательность данных продуктов заключается в ежемесячной капитализации процентных доходов по депозиту и выплаты общей суммы депозита с накопленным вознаграждением в конце срока. А также возможность получения вознаграждения вперед — продукт «Мгновенный доход».

Достаточно большой объем депозитов размещен в долларах США — 52% от портфеля, что в большой степени связано с быстрым ростом курсов иностранной валюты на внутреннем рынке Кыргызской Республики. И дальнейшими подобными ожиданиями.

В 2014 в банке увеличилось количество юридических лиц, разместивших срочные депозиты и открывших расчетные счета, достигнув 2965 клиентов, в конце 2013 года их число составляло 1164 клиента. По нашему мнению, такой рост был связан с активными перекрестными продажами банковских продуктов.

В рамках новых бизнес-процессов каждая бизнес линия имеет свои регламентирующие документы и свою линию банквоскиз продуктов. Благодаря этому разделению банк демонстрирует увеличение скорости обработки всех проектов, одним которых является внедрение скоринговой ситемы оценки кредитоспособности заемщика, упростить оценку рисков в розничном сеторе, что позаолило банку добиться увеличения продаж в розничном секторе, при этом сохранив качество активов.

Продукты по расчетно кассовому обслуживанию.

В банке действуют практически все востребованные системы денежный переводов. И в этом плане банк демонстриурет увеличение оборота и количества клиентов по денежным переводам без открытия счета в банке. Общий объем переводов за 2014 год составил 4460 млн сом.

Наиболее популярной является система денежных переводов «Золотая Корона» — более 2000 млн. сом, чаще всего используемая для переводов по странам СНГ.

Платежные карты.

Банк, во всех филиалах и сберкассах активно работает по выпуску и обслуживанию карт платежной системы «Элкарт». Общая эмиссия карт составила 17071 карту. Банк заключил договоры с Социальным Фондом КР и Министерством Социального Развития КР и в рамках поддержки социальных программ выпускает и обслуживает пенсионные карты и карты получателей социальных пособий и компенсаций.

В разрезе регионов Джалалабдаская область является лидером по выпуску карт в обращение, на нее приходится доля в 32%, 25% в Бишкеке, 16% в Ошской области.

По категориям клиентов наибольшая доля карт приходится на индивидуальных клиентов — 33%, пенсионеров — 32%, и сотрудников организаций, обслуживающихся на зарплатноп проекте в банке — 24%.

Сеть автоматизированного обслуживания платежных карт.

Банком в 2014 году было приобретено 20банкоматов, их общее количество на конец года составляло38 единиц по всем регионам страны. Стоить отметить, что большая часть банкоматов находится в сельской местности (78%). Так же с ноября 2014 года банком начата работа по созданию сети торгового эквайринга не только в городе Бишкек, но и во всез рагионах страны. На конец года было подключено 12 торговых POS-терминалов. Так данный момент, POS-терминальная сеть банка состоит из 12 торговых терминалов и 55 терминалов, установленных и подключенных для выдачи наличных денежных средств через кассовые узлы банка, 89% из них находятся в сельской местности.

Так же, банк присоединился к дружественной сети платежной системы «Элкарт», что позволяет клиентам обслуживаться в банкоматах других банков согласно тарифам банка эмитента карты.

2.3 Анализ приоритетных направлений развития рынка банковских продуктов и услуг на примере ЗАО Банк «Бай Тушум»

Устойчивый рост основных показателей деятельности ЗАО Банк «Бай Тушум» и сохранение его рейтинговых оценок является следствием адекватности реализуемой стратегии развития внешним и внутренним факторам. Банку необходимо продолжать активно развиваться из монопродуктового банка в полноценный универсальный банк, делая акцент на развитии полноценного розничного бизнеса: кредитные продукты, вклады, дебетовые карты, развитие собственной филиальной сети и сетибанкоматов. Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе дальнейшего успешного развития и обретения лидирующих позиций на рынке банковских продуктов и услуг.

В рыночных условиях коммерческие банки должны уделять серьезное внимание привлечению ресурсов и для этого:

§ развивать собственную депозитную политику;

§ особое внимание в процессе осуществления депозитной политики уделять срочным вкладам;

§ разнообразить виды вкладов;

§ расширять банковские услуги для привлечения потенциальных вкладчиков;

§ проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков.

Стратегические инструменты управления депозитами банка включают мероприятия, направленные на укрепление его позиций на депозитном рынке, который предусматривает учет всего комплекса факторов, которые создают внешнюю среду для банковской деятельности. Тактические инструменты управления депозитными операциями в банке включают мероприятия улучшения внутренней организации депозитной работы: совершенствование правил и порядка осуществления депозитных соглашений, улучшения работы персонала банка, который занимается пассивными операциями, поиск новых форм работы с клиентами, уменьшение вероятности риска и нерациональных решений и тому подобное.

В стратегическом плане управления депозитной деятельностью банка опирается на маркетинг депозитного рынка, регуляции спроса и предложения депозитных услуг. В тактическом плане управления депозитными операциями банка предусматривает, в первую очередь, налаживание четкого мониторинга количества и качества своего депозитного портфеля.

Специфической чертой депозитных операций является активная роль клиента банка, который самостоятельно определяет величину вклада — то есть часть своих доходов, которую он направляет на сбережение. Мероприятия влияния на экономическое поведение потенциальных вкладчиков должны занять весомое место в процессе управления депозитными операциями коммерческого банка. Честность и порядочность банка относительно клиентов должны быть нормой в любых, даже самих неблагоприятных для банковской деятельности, ситуациях.

Подорожание депозитов приводит и к подорожанию кредитных ресурсов банка. Поэтому стремления банка к максимальному удовлетворению потребностей вкладчиков должны ограничиваться будущими возможностями прибыльного размещения привлеченных ресурсов под высший, сравнительно с депозитами, процент. Для реализации этого задания коммерческие банки устанавливают минимальную сумму срочного депозитного вклада, минимальный срок, на который укладываются денежные средства, годовую процентную ставку, периодичность выплаты процента (ежемесячно, ежеквартально, по окончании срока) и тому подобное.

Эффективное управление депозитными операциями создает условия для оптимальной ресурсной регуляции в коммерческом банке. Умелое маневрирование ресурсами — важный показатель профессионализма банковского персонала.

Пассивные операции коммерческого банка органически связаны с активными операциями. Банковский менеджмент неотделимый от обеспечения эффективных взаимосвязей пассивных и активных операций банка. Привлечение денежных средств на депозиты в банк теряет любой смысл, если нет надежных каналов их следующего прибыльного размещения. Коммерческий банк отвечает перед вкладчиком за обязательствами, которые выплывают из депозитного договора, собственными средствами, имуществом и всеми надлежащими активами. Надежная и эффективная система гарантирования вкладов создает условия для защиты интересов вкладчиков на случай неплатежеспособности или банкротства банка, уменьшения риска кризиса банковской системы в результате потери ликвидности через массовое снятие депозитов, повышения эффективности управления денежно-кредитной сферой экономики в результате увеличения объема депозитов. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать деятельность про привлечению новых клиентов по депозитным и кредитным продуктам. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня продуктов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, и кредитные предложения выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент — выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние», «рождественские» или «юбилейные» вклады и кредиты.

Для клиентов с разным уровнем дохода ЗАО Банк «Бай Тушум» мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного вклада с целым набором небанковских услуг — страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Для наибольшей заинтересованности клиентов ЗАО Банк «Бай Тушум» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом ЗАО Банк «Бай Тушум» особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. При выдаче ссуды банк, а не клиент, решает вопрос о передаче денег заемщику, то есть имеет значительную возможность маневра денежными ресурсами. При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкурентную борьбу за вкладчика, потерять которого довольно легко. Безусловно хорошие заемщики тоже представляют собой большую ценность и формирование их широкого круга — одна из важнейших задач банка. Но первичным все же является привлечение, а не размещение ресурсов.

Таким образом, считаю возможным предложить следующие направления по совершенствованию пассивных операций ЗАО Банк «Бай Тушум»:

1. Активная PR-пропаганда выгодных условий по депозитам населения, поскольку банк планирует в расходах на реализацию стратегии развития смену бренда, то относительно небольшая сумма на включение информации о депозитах в рекламные проспекты, брошюры и листовки незначительно увеличит расходы банка.

2. ЗАО Банк «Бай Тушум» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям — например помимо выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ЗАО Банк «Бай Тушум», так и со стороны предприятия.

3. Создание продукта по финансированию стартапов на конкурсной основе — создание продукта по финансированию проектов, имеющих потенциал развития, долевое участие в проектах, что в последующем может оказать существенное влияние на инвестиционный портфель банка. Так же, подобный проект стимулировал бы социальную, экономическую активность среди населения, имеющего интеллектуальный потенциал, а возможно вызвал бы бум предпринимательской активности.

Для организации-клиента это предложение выгодно и возможно поскольку:

— предприятие получает возможность предоставлять работникам дополнительные социальные бонусы, перечисляя определенный размер от премий, вознаграждений, «13-ой зарплаты» и пр. на депозитные счета работников, не создавая собственный премиальный фонд;

— у работников предприятия есть возможность получить дополнительные пенсионные доплаты при условии вложения средств аналогично накопительной части страховых пенсионных взносов. Для этого необходимо предусмотреть возможность размещения этих средств (по желанию работников) на пенсионный пополняемый депозит банка «Бай Тушум» «Урмат+»; Таким образом, основнным приоритетными напрвлениями развития банка в целом являются:

§ увеличение депозитного портфеля;

§ увеличение доли клиентов, обслуживающихся через дистанционные каналы (интернет банкинг, мобильный банкинг,платежные карты);

§ качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований.

§ Оптимизация процентных ставок по депозитным и кредитным продуктам.

§ Создание продукта по финансированию стартапов на конкурсной основе;

§ Создание системы индивидуального обслуживания клиентов -CRM (Customer Relationship Managerment — система управления лояльностью клиентов), включающей полный спектр банковских продуктов и услуг, отвечающих международным стандартам на сегодняшний день одна из главных задач, стоящих перед любым современным банком, желающим сохранить конкурентоспособность на рынке. Данный подход предполагает предложение клиенту специально разработанных индивидуальных схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса клиента, страхование его рисков; закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра консультационных услуг; проведение гибкой тарифной политики индивидуального обслуживания. Следует ввести в практику клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы.

§ Введение в обращение карт популярных международных платежных карт, для более активного привлечения клентов, которые чаще всего выбирают карты VISAи Mastercard.

Поставленные цели и задачи требуют принятия маркетинговой политики банка, отвечающей предпочтениям и потребностям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Активная адресная продажа продуктов и услуг предусматривает определенные приоритеты в продуктовой политике, а также оптимизацию форм и методов продаж. Для этого банк должен стремиться к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания, системную разработку новых банковских продуктов и услуг для максимального удовлетворения потребностей клиента.

Глава 3. Основные пути развития рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике

3.1 Основные проблемы развития рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике

Если опираться на последние исследования рынка, то можно сделать вывод, что вопрос доступа к финансированию в Кыргызской Республике решен достаточно хорошо. Проблема в том, что многие бизнесмены не ведут открытого финансового учета, который обеспечивал бы им доступ к банковским ресурсам. Без этих данных банкам трудно оценить кредитоспособность потенциальных клиентов, а также учесть все требования регулятора. Многие предприниматели не могут наладить учет в силу отсутствия навыков, другие, таким образом, избегают налогообложения. Решать эти проблемы нужно совместно с Правительством через проекты по финансовой грамотности и планомерной программы вывода бизнеса из тени. Многие граждане КР готовы брать кредиты, но они далеко не всегда реально оценивают свои возможности по их возврату. Чаще всего это происходит из-за финансовой неграмотности заемщиков. В результате накапливается просроченная задолженность, а горе-заемщик начинает ссылаться на плохую погоду, падеж скота, потерю работы, ухудшение финансового положения и т.п. Просроченная задолженность и необходимость погашения кредита является одной из причин трудовой миграции. Распространяющаяся информация о печальном опыте банковских должников становится психологическим барьером для обращения за кредитом родственников, знакомых, соседей должников, в том числе вполне финансово дисциплинированных и платежеспособных

Все стремятся получить долгосрочные кредитные ресурсы. Для этого необходимо рассмотреть возможности использования такого финансового инструмента, как лизинг. К примеру, особенно остро в финансах нуждается сектор переработки сельхозпродукции. Переработчикам нужны современное оборудование и технологии, а для этого долгосрочное финансирование. Мы считаем, что в этой области очень большой потенциал как для банковского сектора в целом, так и для Банка «БайТушум» в частности.

Есть другая сторона вопроса. Чтобы обеспечить долгосрочное финансирование проектов, банки сами должны обладать «длинными» деньгами. Но их стоимость сегодня в виду неразумной политики нашего Правительства по внутреннему заимствованию очень высока. Пару лет назад ставки по государственным ценным бумагам зашкаливали за 20 процентов. Другой важный показатель — ставка рефинансирования центральных банков. Если в США и Европе она ниже 1 процента, в нашей стране — на уровне 4 процентов, а было время, когда достигала и 12 процентов.

Чтобы привлечь депозит под 12 процентов необходимо разместить эти средства под более высокую процентную ставку, чтобы отработать эти деньги и вернуть вкладчику. Поэтому банки не могут выдавать кредиты под более низкие проценты, чего от них часто требуют. Это вопрос разумной макроэкономической политики. Нужно создать такие условия, чтобы люди могли принести свои сбережения на длительный срок под разумные ставки и были уверены в надежности и защищенности своих вложений. Несмотря на активную политику коммерческих банков по привлечению депозитов, их уровень остается все еще низким по сравнению с другими странами. В то же время необходимо отметить неуклонный рост депозитной базы банковской системы, объем которой в течение последних пяти лет увеличился в 3,2 раза. Чаще всего это связывают с отсутствием культуры сбережений у большей части населения, и отсутствия свободных денежных средств, которые возможно было вложить на счет в банке.

Важнейшее влияние на развитие банковских продуктов в сфере обслуживания торговли оказывает теневое ведение бизнеса многими предпринимателями, что ведет к потерям не только для коммерческих банков — они теряют часть рынка, но и для государственного бюджета, который недополучает средства в доходную часть. Важнейшей стратегической задачей на сегодняшний день является взаимодействие государства и банков в этом направлении.

На сегодняшний день, так же банки страны испытывают дефицит сомовой ликвидности

Так же одной из проблем можно рассматривать процесс чрезмерной долларизации экономики, что является следствием сохранения высоких инфляционных ожиданий населения, недоверия к существующей финансово-кредитной системе со стороны субъектов рынка и ограниченного количества денег в экономике. Недостаточный объем денег вызван концентрацией национальных финансовых ресурсов в сфере обращения и проведением ограничительной денежно-кредитной политики в целях стабилизации уровня цен. Процесс долларизации имеет разностороннее негативное воздействие на экономику нашей республики. С одной стороны, создает дополнительный спрос на иностранную валюту и оказывает понижающее воздействие на курс национальной валюты, а с другой, — выступает альтернативным средством сбережения и отвлекает и так столь скудные внутренние ресурсы от вложений в экономику, т.е. выступает дополнительным фактором, сдерживающим процесс реабилитации производственного потенциала республики. В связи с указанными факторами, на данном этапе развития необходима переориентация концептуальных основ проводимой денежно-кредитной политики в плане выдвижения в качестве более приоритетной цели достижения устойчивого экономического роста. Борьба же с инфляцией должна носить комплексный характер, нежели ее нынешнее проявление, и подчиняться достижению более значимых стратегических целей. Таким образом, главным условием обеспечения стабильности курса национальной валюты является наращивание экономического потенциала республики, особенно его компонентов, ориентированных на экспорт.

Нестабильность национальной валюты, и ситуации в целом, на сегодняшний день ожидания девальвации национальной валюты вынуждают банки выдавать кредиты по высоки процентным ставкам, либо прекратить кредитование в национальной валюте на определенный период. Так же, в 2014 году банки испытывали значительный недостаток сомовой ликвидности, в следствии чего были вынуждены прекратить финансирование экономики в сомах.

Так же очень пристального внимания требует развитие сети торгового эквайринга, на сегодняшний день сети безналичных платежей развиты только в городах Бишкек и Ош, и имеют достаточную концентрацию. Необходимо работать по вопросу проведению сетей безналичного обслуживания в регионы.

3.2 Основные мероприятия по развитию рынка банковских продуктов и услуг в Кыргызской Республике

Видится актуальным продолжение деятельности коммерческих банков по привлечению внутренних сбережений населения в банковскую систему, прежде всего, как одного из источников размещения в доходные активы, включая кредитование, а также для развития безналичных розничных платежей и новых платежных и банковских продуктов.

Также необходимо привлечение юридических лиц к полноценному банковскому обслуживанию, что позволит обеспечить транспарентность их экономической деятельности обеспечить потенциальный рост налоговых поступлений государственного бюджета. При этом практика кредитования корпоративного сектора коммерческими банками должна быть основана на анализе финансовой отчетности компаний, а не на основе данных, не отраженных в финансовой и налоговой отчетности хозяйствующих субъектов. Для стимулирования дальнейшего привлечения финансовых ресурсов в банковскую систему необходимы меры государства. Например, в части оптимизации налогового законодательства, проведения эффективной легализации (амнистии) капитала и др. Возможным следствием введения налога на доходы по банковским депозитам может стать снижение депозитной базы коммерческих банков и рост процентных ставок, как по депозитам, так и по кредитам.

Одной из мер для привлечения внутренних ресурсов в банковский сектор может стать развитие системы защиты депозитов, которая в настоящее время требует пересмотра или изменения в части формирования страхового фонда для увеличения суммы покрытия депозита.

В последние годы актуальной стала проблема возврата кредитов некоторыми заемщиками, которые не намерены выполнять принятые обязательства перед коммерческими банкам по полученным кредитам. Проблема заемщиков раскрыла низкий уровень финансовой грамотности, когда заемщики не знают своих прав и обязанностей, не осознают будущее обязательство по выплате кредитной задолженности. Для повышения финансовой грамотности необходимо создание стратегии повышения финансовой грамотности населения.

Развитие кредитного рынка.

Требуется дальнейшее стимулирование кредитного рынка путем создания полноценной правовой базы для заимствований на открытом рынке через площадку фондовой биржи, а так же путем размещения корпоративных ценных бумаг. Согласно Национальной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики на 2013-2017 гг. определены перспективы деятельности Агентства по финансовому надзору.

История залога как способа обеспечения кредитных обязательств насчитывает не один десяток лет, в то же время роль залога в кредитной сделке, при кажущейся очевидности вопроса, не так однозначна. С одной стороны, важность залога никем не оспаривается, с другой стороны, применение залогового механизма рассматривается как фактор, тормозящий развитие кредитного бизнеса. Залоговый механизм является следствием несовершенства экономических отношений, однако даже развитый Запад им не пренебрегает, более того, требования западных банков в отношении залога порой более жесткие. Построение сбалансированной, гибкой залоговой политики — одна из приоритетных задач банковского сектора. Необходимы изменения в части регистрации движимого имущества, реформы должны предусмотреть систему регистрации залогового обеспечения, в частности, усовершенствование законодательной базы, регулирующей залоговые правоотношения, модернизацию Единого государственного реестра по залогам движимого имущества посредством разработки онлайновой системы регистрации залогов. Это значит, что регистрация залогов движимого имущества будет максимально упрощена и каждое финансово-кредитное учреждение или другое юридическое лицо сможет осуществлять регистрацию залогов, а также получать информацию об имуществе, находящемся под залогом, непосредственно из своего офиса, с помощью Интернета.

В рамках проведения предварительной оценки указанных мероприятий должны быть обсуждены вопросы законодательной базы, регулирующей залоговые правоотношения, комплексной оценки действующей системы регистрации залогов, повышения пороговой суммы регистрации, спецификаций планируемого программного обеспечения.

Снижение процентных ставок.

Снижение процентных ставок на банковские кредитные продукты остается одной из основных задач государства и коммерческих банков. Для этого необходимо принятие комплексных мер, в том числе:

§ — обеспечение макроэкономической стабильности и снижение кредитных и других рисков;

§ — повышение конкуренции в банковском секторе, стимулирование дальнейшей капитализации банков и мобилизация внутренних ресурсов;

§ — создание благоприятных предпосылок для стимулирования снижения процентных ставок экономического характера, таких как предоставление налоговых льгот по подоходному налогу, налогу с продаж, НДС на поставляемые терминальные устройства для ускорения продвижения Государственной программы по развитию безналичных платежей, а также иным видам налогов;

§ — участие государства в предоставлении долгосрочных финансовых ресурсов (расчетная сумма фондирования около 7, 0 млрд. сом ежегодно) и\или субсидирование процентных ставок со стороны государства;

§ — развитие и реализация государственных целевых программ, реализуемых через Государственный банк развития, гарантийные фонды;

§ — создание эффективной нормативно правовой базы по антимонопольному регулированию, защите прав потребителей и финансовой грамотности потребителей финансовых услуг.

Принятие Закона Кыргызской Республики о гарантийных фондах еще не получило практическую реализацию. Однако, являясь механизмом снижения кредитных рисков, так же может служить одним из способов снижения процентных ставок на кредиты. Создание института гарантийных фондов повысит доступность финансово-кредитных ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства. Несмотря на высокую ликвидность в банках и большую потребность в кредитах, банковский сектор страны не увеличивает кредитование реального сектора из-за высоких рисков. Это препятствует росту экономики, развитию финансово-кредитных учреждений, росту занятости и доходов населения. При этом страхование кредитов в Кыргызской Республике развито недостаточно. Необходимо развивать новые финансовые институты, в том числе в виде гарантийных фондов, основная задача которых — увеличение доступа малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам, путем частичного гарантирования возврата кредитов, что снижает кредитные риски финансово-кредитных учреждений.

Механизм предоставления поручительства гарантийным фондом предусматривает погашение задолженности клиента финансово-кредитного учреждения в пределах своих обязательств путем внесения на депозитный счет финансово-кредитного учреждения соответствующей суммы. Данная гарантия является высоколиквидным залогом выполнения обязательств. Гарантийные фонды через создание гарантийных механизмов позволяют малым предприятиям получить требуемое финансирование и оказывают существенное влияние на развитие предпринимательства. Благодаря такой финансовой поддержке малый и средний бизнес получает возможность активно пользоваться банковскими и иными кредитными ресурсами. Причем гарантийные фонды способствуют получению предпринимателями кредитов на большую сумму, чем размер гарантийного капитала, которым располагают фонды. Еще одним положительным результатом деятельности гарантийных фондов является снижение безработицы на местном уровне: направляемые на поддержку бизнеса кредитные ресурсы оказывают существенное влияние на рынок труда, способствуя созданию новых рабочих мест.

Развитие рынка платежных услуг.

Развитие платежной системы и рынка платежных услуг. В качестве долгосрочных стратегических целей такого развития будут выступать поддержание надежной и безопасной работы платежных систем с целью эффективной организации движения денежных потоков, обеспечение своевременных расчетов по сделкам на финансовых рынках и увеличение доступа населения к розничным банковским и платежным продуктам и инструментам

В целях достижения указанных долгосрочных стратегических целей развития платежной системы и рынка платежных услуг Кыргызской Республики, коммерческие банки и участники платежного рынка совместно с Национальным банком и другими заинтересованными сторонами должны расширять доступ к банковским платежным услугам, предоставляемым финансово-кредитными учреждениями, путем развития платежной инфраструктуры и продуктов розничных платежей, в том числе инновационных, таких как мобильные платежи, интернет-банкинг, электронные деньги, банковские платежные карты, предоплаченные карты и

Для увеличения безналичных платежей и расчетов, привлечения населения и бизнеса, коммерческие банки усилят работу по созданию с предприятиями торговли и услуг, программ, различных бонусов и скидок, программ лояльности, будут развивать овердрафтные продукты в рамках зарплатных проектов, проводить разнообразные акции, разрабатывать и внедрять дополнительные сервисы при работе с банковскими платежными картами и другими инновационными платежными инструментами.

Коммерческим банкам необходимо проводить работу по увеличению сети банкоматов, установке POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях для расширения инфраструктуры приема оплаты за товары и услуги банковскими платежными картами, особенно в регионах и отдаленных населенных пунктах республики. Также коммерческие банки, в рамках создания и развития «дружественных сетей», могут рассмотреть возможность взаимодействия и координирования по вопросам размещения периферийных устройств (банкоматов и платежных пос- и кэш-ин терминалов) в целях того, чтобы избежать их концентрации в одних и тех же локализованных местах, а попытаться добиться их более равномерного распределения с точки зрения территориального охвата и обеспечения более широкого доступа населения к предлагаемым услугам и банковским продуктам с использованием банковских платежных карт, особенно учитывая достаточно высокие затраты на приобретение и дальнейшее обеспечение функционирования (инкассирование, коммуникации и т.д.) каждой единицы периферийного устройства, особенно банкоматов. Коммерческим банкам необходимо стимулировать и информировать своих клиентов и населения о предлагаемых платежных услугах и банковских продуктах, в том числе инновационных.

Повышение качества банковских услуг

Одним из значительных инструментов повышения доверия к банковскому сектору и фактором, способствующим привлечению и аккумулированию ресурсов, является наличие системы защиты депозитов (СЗД), которая гарантирует вкладчикам — физическим лицам возврат определенной суммы денежных средств при банкротстве банка. Необходимо продолжить совершенствование нормативно-правовой базы, обеспечивающей участие Агентства по защите депозитов на ранних стадиях процесса урегулирования несостоятельности банков. Это позволит органу надзора за банками сосредоточиться на государственной политике и целях надзора — то есть на вопросах обеспечения финансовой стабильности и защиты интересов вкладчиков и кредиторов. В то же время потребуется предусмотреть соответствующий уровень покрытия банковских депозитов и соответственно, увеличение фонда за счет взносов участников системы страхования депозитов.

Таким образом, можно отметить, что все мероприятия по развитию рынка планируются, все приоритетные направления, которые мы постарались выделить в данной работе, осваиваются банками, которые стремятся работать оперативно и принимать все новые и новые вызовы, в целях повышения эффективности своей деятельности.

Заключение

В результате проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Приоритетными направлениями деятельности ЗАО Банк «Бай Тушум» является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

На данный момент ЗАО Банк «Бай Тушум» оперативно реагирует на изменения, которые происходят на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества. Среди основных факторов, оказавших значительное влияние на результаты финансово-хозяйственной деятельности Банка, можно выделить такие факторы, как существенный рост рынка потребительского кредитования в Кыргызстане за счет предложения новых услуг, продуктов и повышения доверия к банкам. Также к данным факторам можно отнести увеличение денежных доходов населения и развивающимся финансово — экономическим состоянием страны в целом.

В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Национальным Банком КР.

ЗАО Банк «Бай Тушум» для дальнейшего развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как автокредитование и ипотечное кредитование, что связано с высоким спросомтаких операций среди населения.

ЗАО Банк «Бай Тушум» необходимо усилить работу с корпоративными клиентами. Для улучшения ситуации необходимо пересмотреть перечень услуг, предоставляемых организациям — например помимо выдачи зарплатных карт работникам обслуживаемой организации сразу предлагать открывать депозитные вклады для работников, тем более что необходимая информация предоставляется при открытии зарплатных счетов, т.е. процесс открытия счета минимально прост и не требует дополнительных расходов как со стороны ЗАО Банк «Бай Тушум», так и со стороны предприятия. Для организации-клиента это предложение выгодно и возможно поскольку:

Перспективы развития потребительского кредитования в Кыргызской Республике довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

Для развития кредитных операций с розничными клиентами необходимо развивать кредитование малого и среднего бизнеса. Потребительское кредитование должно стимулировать развитие малого бизнеса, т.к. развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда и создаваться дополнительные рабочие места.

Банку необходимо совершить большую и содержательную работу в направлении развития бизнес-процессов, направленных на изучение структуры и потребностей различных сегментов, выделенных в зависимости от принадлежности к отдельным категориям бизнес среды. Внедрять технологии для изучения потребностей каждого отдельного клиента, для оказания директивных предложений по продуктам и услугам, ориентируясь на потребности каждого клиента в отдельности.

Список использованной литературы

Законодательные и нормативные акты:

1. Закон «О национальном Банке Кыргызской Республики» №59 от 29 июля 1997г.;

2. Закон «О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике» июль 1997г.;

3. ИНСТРУКЦИЯ о требованиях к операциям с инсайдерами и аффилированными лицами коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений, лицензируемых НБКР №34/10 от 10 декабря 2005г.;

4. ИНСТРУКЦИЯ об ограничениях к кредитованию № 45/1 от 16 июня 1999г.;

5. ИНСТРУКЦИЯ по работе с кредитами № 10/4 от 18 февраля 1998г.;

6. ПОЛОЖЕНИЕ о классификации кредитов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных кредитных, лизинговых потерь и убытков № 17/1 от 2 июня 2005 г.

Специальная литература

7. Банковское дело: стратегическое руководство / Т. Бэррел и др.; Под ред. В. Платонова, М. Хиггинса.- М.: Консалтбанкир, 1998. — 432 c.

8. Бэррел, Т. Маркетинг / Т. Бэррел // Банковское дело: стратегическое руководство. — М.: Консалтбанкир, 1998 — С.191-224.

9. Колесников, В.И. Банковское дело / В.И. Колесников.-М.: Проспект, 1998. — 387 с.

10. Конакова, Л.В. Функциональные обязанности специалистов отдела маркетинга в коммерческом банке / Л.В. Конакова. — М: Издательство МГТУ, 2002. — 334 с.

11. Коробов, Ю.И. Банковский маркетинг / Ю.И. Коробов.- Саратов: Издат. центр Сарат. экон. Академии, 1997. — 412 с.

12. Котлер, Ф. Маркетинг: Гостеприимство и туризм / Ф. Котлер, Д. Боуэн, Д. Мейкенз. — М.: Юнити, 1998. — 336 с.

13. Котлер, Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер.- М.: Прогресс, 1998. — 876с.

14. Лаврушин, О.И. Банковское дело / О.И. Лаврушин.- М., 2000. — 524 с.

15. Маркова, В.Д. Маркетинг услуг / В.Д. Маркова. — М: Финансы и статистика, 1999. — 223 с.

16. Роуз, П. Банковский менеджмент / П. Роуз. — М.: Финансы, 1997. — 361с.

17. Рудько-Силиванов, В.В. Банки России: современные операции и сделки: учебное пособие для вузов / В.В. Рудько-Силиванов, М.Р. Оленичева, Л.И. Вотинцева. — Владивосток: Дальнаука, 1998.- 524 с.

18. Сенчагов, В.К. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В.К. Сенчагов, А.И. Архипова.- М.: Проспект, 1999. — 496 с.

19. Словарь эрудита / Под ред.В.П. Морозова.-Спб: Фолио-пресс, 1995.-С.220.

20. Уткин, Э.А. Банковский маркетинг / Э.А. Уткин. — М.: Инфра-М, 1995. -304 с.

21. Groenroos, C. Service Management and Marketing: Managing the moment of truth in the service sector / С. Groenroos. — Cambridge, Mass: Marketing Science Institute, 1990. — 436 с.

Размещено на