Выдержка из текста работы
- ВВЕДЕНИЕ
- 1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
- 1.1 Понятие, виды и классификация личного страхования
- 1.2 Личное страхование в РФ
- 2. АНАЛИЗ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ
- 2.1 Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ
- 3. ПЕРСПЕКТИВЫ И РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ В РФ
- ЗАКЛЮЧЕНИЕ
- СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ19
личный страхование жизнь договор
Страхование — это такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.
Страхование становится объективно необходимым элементом всего хозяйственного механизма. Сфера его применения значительно расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, привлекая широкий круг новых заинтересованных страхователей.
Личное страхование в нашей стране является основой всей системы страхования. С помощью страхования, осуществляется защита доходности семьи. Необходимость такого страхования связано с: наступлением смерти члена семьи; потерей здоровья, что приводит к снижению семейного дохода; стремление граждан иметь материальный достаток, для этого и используют личное страхование.
Статья 934. Договор личного страхования
1. По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.
2. Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
1. ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ
1.1 Понятие, виды и классификация личного страхования
Личное страхование — система отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги , когда защита интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных. Страхователями могут быть как юридические, так и физические лица, а застрахованными — только физические лица.
В личном страховании можно выделить три вида страхования:
1. Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
· дожитие до определённого возраста;
· смерть застрахованного;
· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
· бракосочетание;
· поступление в учебное заведение;
· другие события, предусмотренные договором страхования.
2. Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
· страхование пассажиров;
· страхование детей;
· страхование работников предприятия;
· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
· другие виды страхования от несчастного случая.
3. Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
· другие виды медицинского страхования.
В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.
Классификация личного страхования производится по следующим признакам:
1. По объему риска:
* страхование на случай дожития или смерти;
* страхование на случай инвалидности или недееспособности;
* страхование медицинских расходов.
2. По виду:
* страхование жизни;
* страхование от несчастных случаев.
3. По количеству лиц, указанных в договоре:
* индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
* коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
4. По длительности страхового обеспечения:
* краткосрочное (менее одного года);
* среднесрочное (один год—пять лет);
* долгосрочное (6—15 лет).
5. По форме выплаты страхового обеспечения:
* с единовременной выплатой страховой суммы;
* с выплатой страховой суммы в форме ренты.
6. По форме уплаты страховых премий:
* страхование с уплатой единовременных премий;
* страхование с ежегодной уплатой премий;
* страхование с ежемесячной уплатой премий.
7. По страховым интересам:
* партнеры по бизнесу;
* работодатель в жизни своих работников;
* супруг в жизни другого супруга;
* кредитор в жизни должника;
* родители в жизни детей.
1.2 Личное страхование в РФ
В 2012 году рынок страхования жизни в Российской Федерации показывает темпы развития, существенно опережающие прирост экономики и страховой отрасли в целом:
· Отношение премий по страхованию жизни к ВВП увеличилось с 0,062% в 2011 году до 0,086% в 2012 году.
· Средняя премия по страхованию жизни на одного жителя Российской
Федерации выросла с 242 рублей в 2011 году до 375 рублей в 2012 году и более чем в два раза превысила докризисные показатели.
· Доля премий по страхованию жизни на страховом рынке увеличилась с 2,7% в 2011 году до 3,5% в 2012 году.
· Третий год подряд прирост премий по страхованию жизни опережает другие виды страхования и превышает 40% в год (43% в 2010 году, 53,8% в 2011 году и 55,5% в 2012 году). Премии по страхованию жизни составили 53,8 млрд рублей.
· В 2012 году более 6,2 млн россиян и 27 тыс. компаний приобрели полисы страхования жизни.
· В I полугодии 2013 года рынок страхования жизни сохранил высокие темпы прироста на уровне 65%, премии увеличились до 36,4 млрд рублей.
На рынке страхования жизни развиваются виды, связанные с реализацией важнейших социально-экономических функций.
В 2012 году 56,4% премий страховщиков жизни приходится на страхование жизни и здоровья заемщиков, которое позволяет снизить процентные ставки по кредитам и повысить устойчивость банковской системы.
Страховые компании, специализирующиеся на страховании жизни, с каждым годом увеличивают свою роль в качестве инвесторов в экономике
Российской Федерации. В 2012 году активы страховщиков жизни выросли на 43%, до 145 млрд рублей, инвестиции — на 32%, до 85 млрд рублей.
Страховщики жизни в Российской Федерации на начало 2013 года более половины инвестиций (56,5%) произвели в государственные и муниципальные ценные бумаги, 30,2% — в банковские депозиты, 9,5% — в облигации компаний и банков, 2,8% — в акции и 1,0% — в прочие активы.
Финансовые показатели личного страхования для России:
Таблица 1. «Страховые премии и выплаты по основным видам личного страхования, ФСФР, 2011 год»
|
Вид личного страхования |
Премии, тыс.руб |
Выплаты, тыс. руб |
|
|
Страхование жизни, всего |
34 721 171 |
7 660 969 |
|
|
Страхование жизни на дожитие |
29 106 572 |
6 145 776 |
|
|
Страхование ренты |
4 604 080 |
916 142 |
|
|
Пенсионное страхование |
1 010 519 |
599 051 |
|
|
Личное страхование, кроме страхования жизни |
145 783 949 |
81 468 275 |
|
|
Страхование от несчастных случаев и болезней |
48 600 160 |
8 005 097 |
|
|
Добровольное медицинское страхование |
97 183 789 |
73 463 178 |
|
|
Обязательное личное страхование, всего |
—- |
—- |
|
|
Обязательное страхование пассажиров |
467 606 |
1 018 |
|
|
Обязательное страхование сотрудников налоговых органов |
21 592 |
24 036 |
|
|
Обязательное страхование военнослужащих |
6 755 733 |
6 290 030 |
2.1 Анализ осуществляемых операций по страхованию жизни в РФ
На конец 2012 года уровень собственного капитала (отношение собственного капитала к обязательствам), рассчитанный АСЖ по сводному балансу изученных страховщиков жизни в Российской Федерации, составил 17,2%.
На протяжении 2009-2012 гг. наблюдается тенденция снижения показателя уровня собственного капитала страховщиков жизни с 26,3% на конец 2009 года до 17,2% на конец 2012 года.
Снижение уровня собственного капитала свидетельствует о высокой активности компаний на рынке страхования жизни и расширении активов за счет привлеченных средств, в первую очередь, страховых резервов. Показатель уровня собственного капитала считается достаточным от 20%.
Рассчитанные показатели свидетельствуют о необходимости увеличения доли собственных средств в обязательствах страховщиков жизни.
Диаграмма 1 — Динамика показателей уровня собственного капитала страховщиков жизни на конец 2009-2012 гг.
Тенденции развития рынка страхования жизни в 2013 году в Российской Федерации.
В 2012 году российский страховой рынок показал самый заметный рост за последние несколько лет. Рынок страхования подвергся ряду преобразований, оказавших как положительное, так и отрицательное воздействие на развитие многих страховых компаний.
Главным событием 2012 года, оказавшим значительное влияние на российский страховой рынок, стало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний. С 1 января 2012 года размер уставного капитала для страховщиков, занимающихся исключительно медицинским страхованием, устанавливается в размере 30 млн. рублей. Минимальный размер уставного капитала для страховщиков, осуществляющих имущественное страхование или страхование от несчастных случаев и заболеваний составляет 120 млн. рублей, страхование жизни — 240 млн. рублей, перестрахование — 480 млн. рублей. При этом до принятия закона уставный капитал страховых компаний мог составлять 30 млн. рублей, независимо от перечня предоставляемых услуг. Таким образом, повышение капитализации для ряда страховщиков оказалось весьма существенным, почти в 4-16 раз. Для многих небольших игроков, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, четырехкратное увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было осуществить в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании, не соответствующие требованиям регулятора, покинуть рынок. Уход этих компаний стимулировал дальнейшую консолидацию страхового рынка. Так за 2012 г. было отозвано 103 лицензии. В результате на страховом рынке осталось 555 страховых компаний.
Результаты 2012 года и I полугодия 2013 года на рынке страхования жизни позволяют положительно оценивать количественный прогноз по развитию страхования жизни, основанный на комплексной реализации мер, направленных на развитие страхования жизни в Российской Федерации. Прогноз выделяет основные показатели рынка страхования жизни, достигаемые за десятилетний период до 2022 года:
— Увеличение премии по страхованию жизни в России до $200 премии на одного жителя;
— Повышение отношения премий по страхованию жизни к ВВП до 1,5-2%;
— Увеличение доли страхования жизни в общем объеме страхового рынка до 50%;
— Наращивание общего объема активов по страхованию жизни до 1 трлн руб. или 2-3% от ВВП;
— Расширение пользования населением услугами по страхованию жизни до 25% от общей численности россиян;
— Консолидация рынка страхования жизни до 30 устойчивых и прибыльных компаний.
На конец 2012 года активы страховщиков жизни в Российской Федерации оцениваются в 145 млрд рублей или 0,23% ВВП. Инвестиции достигли 85 млрд рублей или 0,13% ВВП. Собственные средства страховщиков жизни достигли 25 млрд рублей, а совокупная прибыль увеличилась до 6,5 млрд рублей.
В отчетном периоде страховщики жизни показывают высокие темпы прироста активов, инвестиций, страховых резервов и собственных средств.
Также необходимо отметить увеличение показателей отношения активов, собственных средств, инвестиций к ВВП, что свидетельствует об опережающем росте показателей страховщиков жизни по сравнению с экономикой в целом.
На конец 2012 года резервы страховщиков жизни увеличились на 44%.
В их структуре 59,1% резервов приходится собственно на резервы по страхованию жизни, 25%- на резерв незаработанной премии и 15,9%- на резерв убытков.
В динамике на конец 2011-2012 гг. доля резервов по страхованию жизни не изменилась. Доля резерва незаработанной премии увеличилась с 18,2% до 25%, а доля резерва убытков, наоборот, снизилась с 22,6% до 15,9%.
Рис.1. Структура резервов страховщиков жизни на конец 2012 года
На конец 2012 года все виды собственных средств страховщиков жизни показали положительную динамику. Резерв по переоценке ИЦБ вырос на 700%, нераспределенная прибыль — на 163%. Более скромный прирост показали уставный капитал и добавочный капитал, которые, соответственно, увеличились на 7,7% и 2,5%.
Доля кредитного страхования в новом бизнесе в I полугодии 2012- 2013 гг. практически не изменилась и осталась на уровне 68-69%. Выросла доля инвестиционного страхования жизни с 7,5% до 13,5%, накопительного страхования жизни за счет физических лиц — с 5,1% до 8,1%, а также страхования от несчастных случаев за счет физических лиц — с 1,4% до 3,3%.
На рынке страхования жизни в I полугодии 2013 года в Российской Федерации могут быть выделены следующие тенденции:
1. Несмотря на замедление поступательного развития экономики России, рынок страхования жизни показывает высокие темпы прироста в 65,5% (годом ранее премии увеличились на 50%).
2. Драйверами развития рынка страхования жизни в I полугодии 2013 года являются кредитное страхование и инвестиционное страхование жизни. На страхование заемщиков приходится 59% премий по страхованию жизни, на инвестиционное страхование жизни — 11,5%.
3. В портфелях страховщиков жизни наблюдается увеличение доли кредитного страхования, доли инвестиционного страхования жизни, доли рискового страхования жизни за счет физических лиц. Также можно отметить снижение долей накопительного страхования жизни за счет физических и юридических лиц, рискового страхования жизни за счет юридических лиц.
4. В то же время в структуре нового бизнеса по страхованию жизни наблюдается расширение доли инвестиционного страхования жизни при сохранении доли кредитного страхования жизни. В динамике отмечается резкое сокращение доли нового бизнеса за счет юридических лиц.
5. Практически три четверти рынка страхования жизни формируется через банковский канал продаж, доля которого в I полугодии 2013 года выросла с 66% до 71%. Доли агентского и офисного каналов продаж существенно сократились.
В I полугодии 2013 года новый бизнес страховщиков жизни составил 85,2% от всех собранных премий. Из них 77,8% приходится на единовременные взносы и 7,4% — на премии первого года по многолетним договорам. Премии второго и последующих годов по многолетним договорам личного страхования составляют 14,8% от всех собранных премий.
Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе. Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон «Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве», в реализации которого принимают участие страховые компании. Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством.
Личное страхование представляет собой механизм защиты от рисков, связанных с общественным производством, стихийными бедствиями, утраты здоровья и других жизненных обстоятельств, требующих значительных финансовых средств, которые у конкретного человека могут отсутствовать.
Страхование жизни — подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает застрахованному лицу или его правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.
Личное страхование в свою очередь подразделяется на 2 подотрасли — страхование жизни и страхование от несчастных случаев.
Как и по другим видам личного страхования, страхование жизни, его условие, тарифные ставки и страховые суммы определяются соглашением сторон в договоре страхования.
При заключении контракта по страхованию жизни и определении страховой суммы, необходимо помнить, что экономическая ценность человека как производителя дохода имеет тенденцию к уменьшению с течением некоторого времени. Каждый рассматриваемый год с получением дохода означает, что все меньше этого дохода будет получено в будущем, т.к. экономическая ценность человека — нереализованная трудоспособность, представленная врожденными способностями и приобретенной квалификацией.
Для того чтобы страховщик смог обеспечить выплату оговоренной суммы, ему необходимо корректно оценить страховую премию, по которой он реализует полис страхования жизни. Страховая премия должна быть рассчитана таким образом, чтобы исходя из вероятности дожития страхователя до определенного возраста, она позволила страховщику безубыточно погасить свои обязательства перед страхователем, а также покрыть свои расходы на ведение дел.
Современный российский рынок страхования жизни находится лишь на этапе зарождения. Основными причинами такого его состояния являются низкий уровень платежеспособности населения, низкая страховая культура, недоверие к финансовым институтам, и к страховщикам в частности, недостаточный уровень капитализации российских страховых компаний, несовершенство законодательной базы, особенно в части налогового законодательства, ненадлежащий контроль за компаниями со стороны государства, недостаточно развитая инфраструктура страхового рынка и низкий уровень развития рынков вложений.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Адамчук Н.Г. Экономические основы страхования жизни. Страховое дело № 9-2003, с. 26-38
2. Архипов А. Обеспечение прав страхователей и застрахованных в системе личного страхования // Страховое дело. — 2008. — N 6. — С.48
3. Основы страховой деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой — М.: БЕК, 2009г.
4. Страхование: Учебное пособие/ В.А. Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. — М.: ИНФРА — М, 2002. — 312 с.
5. Страхование: Учебник для вузов / В.В. Шахов. — М.: ЮНИТИ, 2003. — 311 с.
6. Страхование: Учебник/ под ред. Т.А. Федоровой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Экономистъ, 2006. — 875 с.
7. Основы страховой деятельности: учебник под ред. Т.А. Федоровой — М.: БЕК, 2009г.
8. http://aszh.ru/wp-content/uploads/Annual_report_ASZ_2013.pdf
9. http://ru.wikipedia.org/wiki/Страхование_жизни
10. http://www.grandars.ru/
Размещено на
