Выдержка из текста работы
В последние годы банковская система нашей страны переживает бурное развитие. Несмотря на существующие недостатки российского законодательства, регулирующего деятельность банков, ситуация неуклонно меняется к лучшему.
Трудно представить более благоприятную почву для внедрения новых компьютерных технологий, чем банковская деятельность. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков информации — это не просто замена традиционной системы платежей основанной на чековом обращении, это предоставление альтернативных и более удобных банковских услуг.
Одна из важнейших проблем, которая стоит перед российскими банками и торгово-промышленными компаниями это осуществление перехода от традиционных методов расчётов к более технологически перспективным их формам.
Механизм функционирования системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и рабочем месте.[26;604]
Как свидетельствует зарубежная практика, платёжная система с использованием пластиковых карточек способна обеспечить мобилизацию финансовых ресурсов и усовершенствовать организацию расчетов. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услуги на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.[9;237]
Впервые идея использования кредитной карточки была выдвинута в прошлом веке Эдуардом Белами (1887 г.). На практике первые картонные кредитные карточки стали использоваться в США на торговых предприятиях в 20-е годы прошлого столетия. Долгое время не могли найти подходящий материал, который бы отвечал функциональным требованиям кредитных карт. Только в начале 60-х годов появились пластиковые карточки с магнитной полосой. В последствии многие страны в своих банках ввели систему карточных расчетов, и она приобрела международный характер.
Актуальность данной темы подтверждает тот факт, что в России в последние годы выпущено более 300 тысяч международных пластиковых карт EuroCard/MasterCard и менее 250 тысяч карт VISA.
Целью данной работы является исследование проблемы развития пластиковых карт в России. В соответствии с поставленной целью в работе нужно решить следующие задачи:
— раскрыть сущность электронных денег как формы безналичных расчетов;
— рассмотреть содержание понятия пластиковых карт, их классификацию;
— отследить внедрение и развитие электронных денег в России;
— оценить возможность сохранения своего капитала при помощи пластиковых карточек;
— выявить особенности функционирования платежных систем в современных условиях, дать оценку развития платежных систем.
В ходе работы была использована методическая и периодическая литература.
ГЛАВА 1. ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТОЧКИ КАК ВИД ЭЛЕКТРОННЫХ
ДЕНЕГ
1.1. Электронные деньги как форма безналичных расчетов
Наличный оборот — это отживающая форма расчетов, особенно в условиях инфляционных процессов, когда возникают и обостряются многие экономические проблемы. Это и сверхзатраты на поддержание денежного обращения, и прогрессирующий дефицит наличности, и сложности контроля за денежным обращением и т.д.
Безналичные формы расчетов существуют уже давно, но сегодня в финансовой сфере, как во многих важнейших отраслях, стала внедряться технология, основанная на внедрении новейших компьютеров и современных систем связи. Эта технология позволила создать удобную систему обслуживания банков, потребителей и корпораций, оказывающую следующие услуги:
— осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо использования чеков и наличных денег;
— автоматический прием и выдача денежных вкладов с помощью терминалов, находящихся на значительном удалении от финансовых учреждений;
— выдачу заработной платы, пенсий и выплат по социальному страхованию с помощью электронных средств.
Такие услуги изменяют финансовые традиции общества. Сейчас владельцы пластиковых карт имеют возможность получать заработную плату, совершать покупки в магазинах, платить страховку, платить за автомобиль не обращаясь к наличным деньгам и не выписывая чеков. Новые технологии помогают банкам, инвестиционным фирмам и страховым компаниям изменить взаимоотношения с клиентами.
Система электронных банковских услуг — система, которая переводит деньги и регистрирует информацию об этих переводах — является неизбежной альтернативой традиционной системе, все в большей степени задыхающейся под горами бумажных финансовых документов (в 1984 году американцы выписали около 40 млрд. чеков, т.е. более чем 150 млн. за один рабочий день).
Система электронных банковских услуг — это не просто замена традиционной системы платежей, основанной на бумажном, прежде всего чековом, обращении. Она является средством предоставления альтернативных и более удобных услуг. Электронные банковские услуги являются динамично развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций.
Устройства, обеспечивающие работу банковских систем самообслуживания на базе пластиковых карточек, являются банкоматы и торговые терминалы. В зависимости от выполняемых операций, банкоматы делятся на простейшие и полнофункциональные, то есть те которые могут выполнять более широкий спектр операций, таких как перевод денег, обмен иностранной валюты на национальную валюту, выдачу справок о счетах, прием вкладов.
В зависимости от места установки банкоматы могут быть уличные и внутренние, то есть для обслуживания клиентов в помещении.
Ключевым элементом этой системы, посредством которого потребители банковских услуг пользуются электронными системами расчетов, является пластиковая карточка, о которой в дальнейшем и пойдет речь.
Первая пластиковая карточка появилась еще в 20-е годы прошлого столетия в США. В дальнейшем развиваясь она появилась и в Советском Союзе в конце восьмидесятых годов. Сейчас у нас имеется большой выбор карточных систем. Самой крупной российской системой, известной и используемой за рубежом, является система «Золотая Корона».
Реформа международной финансовой системы, осуществленная в последние два десятилетия, создала предпосылки для устойчивого развития банковской сферы. Большинство специалистов сходятся в том, что период поиска новых форм и способов организации финансового обслуживания в основном завершился. Конечно, не исключается возможность появления новых типов финансовых услуг и учреждений, специализирующихся на их предоставлении. Однако стимулятор этого процесса — структурная перестройка экономики на Западе — в настоящее время переходит от стадии нововведений к стадии реализации преимуществ, полученных в результате создания высокотехнологичных и наукоемких отраслей хозяйства и компьютеризации сферы управления и услуг. Западные банки будут осваивать растущий рынок, в том числе в развивающихся странах, используя и углубляя опыт автоматизации расчетных операций и новых методов работы, накопленный на предыдущих этапах развития. Это предполагает наращивание потенциала существующих систем, в частности развитие информационных технологий, сложных методов оперативного анализа текущих изменений в национальных экономиках, влияющих на курсы валют и банковские риски.
Коренные преобразования в организации банковской системы происходят постепенно и с неодинаковой скоростью в различных ее секторах. Важнейшая проблема, стоящая перед банками и торгово-промышленными компаниями сводится к тому, каким образом осуществить переход от традиционных методов расчетов к более технологически перспективным их формам, какие мероприятия здесь дадут наибольший эффект. Для финансовой сферы экономики, сталкивающейся в настоящее время с ростом издержек, обострением конкурентной борьбы на внутреннем и международном рынках, будущее связано с всеобъемлющей системой платежей на электронной основе, которая позволит снизить себестоимость оказываемых клиентам услуг и повысить способность банков к расширению своих операций. Учитывая трудности при внедрении новых технологий расчетов, объективные и субъективные препятствия на пути вовлечения отраслей хозяйства в процесс преобразований, банки сосредотачивают усилия, в первую очередь, на автоматизации взаимных расчетов и обработке повторяющихся финансовых платежей. Результатом этого стало распространение автоматизированных ……..
