Содержание
СОДЕРЖАНИЕ
Введение3
1. Теоретические основы формирования депозитной политики КБ8
1.1 Роль депозитов в структуре пассивов банков.8
1.2Классификация депозитных операций КБ15
1.3 Методы формирования депозитной политики КБ28
2. Анализ состояния рынка депозитных слуг в современных условиях на примере СБ РФ39
2.1 Анализ депозитного рынка КБ РФ39
2.2 Виды депозитов СБ РФ и их взаимосвязь с активными операциями45
2.3 Анализ депозитной политики СБ РФ55
3. Перспективы развития депозитной политики КБ59
Заключение70
Список использованных источников.73
Выдержка из текста работы
Банковская пластиковая карточка является современной формой безналичных расчетов, предоставляющая своему владельцу ключ доступа к управлению банковским счетом, позволяет оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами. Появившись в середине прошлого века, банковские карточки получили распространение в более чем 200 странах мира и успели стать неотъемлемым атрибутом современного человека. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки, дорожные чеки и наличные деньги.
Если сравнивать банковские карточки с депозитными счетами, как механизм привлечения средств населения, то карточки менее эффективны, потому что процентная ставка на остаток по карточному счету, как правило, значительнее ниже, чем процентная ставка по депозиту. Но интерес к карточкам все равно сохраняется, так как он обусловлен не столько процентами, сколько другими факторами: удобство использования, автоматическое предоставление банковского кредита, возможность отсрочить погашение долга, регулярное получение полной информации о произведенных операциях.
Уже давно вошло в мировую и российскую практику перечисление на пластиковые карты заработной платы сотрудникам. Такая форма расчетов позволяет максимально упростить процедуру выдачи заработной платы, сократить объем кассовых операций, не депонировать неполученную зарплату и не сдавать остатки на расчетный счет, сократить расходы по доставке наличности в кассу, снять проблемы, связанные с хранением денежных средств, создать условия полной конфиденциальности информации о заработной плате работников.
Пластиковые карты как форма безналичного расчета в торговых сетях применяются за рубежом уже длительное время. Постепенно этот опыт перенимается и Россией. Необходимость освоения новых технологий вызвана многими причинами: это и жесткая конкуренция в сфере торговли, неуклонный рост количества держателей банковских карт, заинтересованность части покупателей в оплате покупки именно по банковской карте. Преимущества применения пластиковых карт в торговле очевидны: повышается конкурентоспособность предприятия, увеличиваются обороты, так как клиенты не ограничены имеющимися наличными средствами, можно не опасаться фальшивых банкнот и сэкономить на инкассации наличных денежных средств.
Пластиковые карты используются и при расчетах, связанных с хозяйственной деятельностью организаций, в том числе с оплатой командировочных, представительских расходов, товаров, работ, услуг. Осуществлять такие расходы с использованием пластиковых карт можно как на территории РФ, так и за ее пределами, конвертация осуществляется платежной системой автоматически.
Введение расчетной системы на основе банковских карточек имеет преимущества и для банка: получение дополнительных комиссионных доходов, преодоление пространственных ограничений по привлечению и обслуживанию клиентов, привлечение новых корпоративных и частных клиентов, увеличение оборотных средств, сокращение накладных расходов и т.д.
Государство также заинтересовано в развитии карточной индустрии, так как это обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и, соответственно, кредитных возможностей банков, а также во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.
Объектом исследования является Восточно-Сибирский банк ОАО «Сбербанк России», предметом исследования — работа банка с пластиковыми картами.
Целью дипломной работы является проведение анализа работы Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами и разработка рекомендаций по увеличению дохода от работы с ними.
Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:
1) Исследовать историю возникновения пластиковых карт.
2) Рассмотреть виды банковских пластиковых карт и организацию работы с ними.
3) Провести анализ современного состояния рынка пластиковых карт РФ.
4) Дать краткую характеристику объекта исследования.
5) Провести анализ работы Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» с пластиковыми картами и ее организацию.
6) Разработать рекомендации по увеличению дохода от работы с пластиковыми картами в Восточно-Сибирском банке ОАО «Сбербанк».
При написании дипломной работы использовались следующие источники информации: действующее российское законодательство, по вопросам нормативно-правового регулирования операций с пластиковыми картами; учебная и научная литература авторов: В.М. Усокина, А.В. Дроздова, А.К. Пушко, А.Г. Морозова, А.И. Гризова. , публикации К.И. Дружинина, Л.Р. Тарасовой и др., сайты Интернет.
Практическую основу работы составляет материал, предоставленный Отделом по управлению удаленными каналами обслуживания Восточно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России».
1. Банковские пластиковые карты в системе современных форм безналичных расчетов
1.1. История возникновения пластиковой карты
Символической точкой отсчета в мировой истории пластиковых карт принято считать встречу внука основателя одного из крупнейших аме-риканских универмагов Альфреда Блумингдейла, главы небольшой фи-нансовой компании Hamilton Credit Corporation Фрэнка Макнамары и юриста этой компании Ральфа Снайдера, которая случилась в 1949 г. в одном из ресторанов Манхэттена (Нью-Йорк, США). В результате этой дружеской беседы за столом и появилась на свет карточка Diners Club — первая массовая платежная карточка в мире как считают многие исследователи. Что именно подсказало друзьям идею выпуска платеж¬ной карты — на этот счет история не дает однозначного ответа. По од¬ной версии это был опыт некоего американца, позволявшего знакомым за определенный процент пользоваться его счетом в банке для оплаты покупок, по другой — опыт японских предприятий, которые после окон¬чания Второй мировой войны, когда Япония оказалась в кризисной си¬туации, выдавали сотрудникам сначала «расписки», по которым люди могли получить в определенных магазинах и столовых товары и продук¬ты в счет будущей зарплаты, а потом вместо расписок ставшие выдавать картонные карточки. Вполне возможно, что на самом деле процесс от¬крытия платежных карт, как любого другого открытия, протекал одно¬временно и независимо как в США, так и в Японии, а возможно и еще в какой-либо стране, как это часто бывает в мировой истории. Так или иначе, но именно карта Diners Club стала первой массовой платежной карточкой. По замыслу основателей, эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Важным пунктом плана было введение третьей стороны в кредитных операциях. Diners Club становилась посредником между покупателем и фирмой, обеспечивая кредит одному и другому и беря плату за свои услуги. Со стартовым капиталом всего в 75 тысяч долларов, Блумингдейл, Макнамара и Снайдер начали свое дело. Прибыль они предполагали получать с фирмы-продавца, которая должна была давать им 7% скидки с суммы покупки, а также с владельца карты в виде ежемесячной платы (% за неоплаченную часть баланса был впоследствии введен компаниями банковских кредитных карт) [11. — С.20].
Однако потенциальные клиенты не спешили становиться держателями карты, пока ее не стали принимать повсюду. Продавцы же не хотели участвовать в этой программе, поскольку не видели спроса на карты. Их также не устраивал размер скидки за кредит, которую требовала Diners Club. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Они не желали давать скидку третьей стороне и боялись, что новая карта ослабит их отношения с клиентами.
Несмотря на трудности, основатели Diners Club были уверены в успехе. После войны в Америке начался бурный рост индустрии кредита. Впервые большая часть американцев стала зарабатывать больше, чем это требовалось для основных нужд. За Diners Club появились Travel&Entertainment (T&E) компании карт, занимающиеся туризмом и развлечениями.
В 1958 American Express, крупнейшая компания дорожных чеков, и Carte Blanche одновременно………………..
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1,2,3,4. — М.: Статут, 2010. — 680 с.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации. Часть 1 и 2. — М.: Омега-Л, 2010. — 583 с.
3. Трудовой кодекс Российской Федерации. — М.: Омега-Л, 2011. — 188 с.
4. Инструкция ЦБ РФ от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2009) «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)». // Вестник Банка России. — № 60. – 26.06.2014.
5. Инструкция ЦБ РФ от 16.09.2010 г. № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц». // Вестник Банка России. — № 55. – 06.10.2010.
6. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт (утв. Банком России 24.12.2004 г. № 266-П) (ред. от 10.08.2012). // Вестник Банка России. — № 17. – 30.03.2005.
7. Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. Платежные карты. Бизнес — энциклопедия. — М.: Маркет ДС, 2011. — 764 с.
8. Авдеев В.В. Расчеты банковскими картами // Аудит и налогообложение.- 2012.- № 2.- С. 45-54.
9. Банковское дело: Учебник для вузов. / Под ред. В.И. Акимов, Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 655 с.
10. Банковское дело: Учебник для вузов. / Под ред. Г.Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2011. — 766 с.
11. Березина М.П. Современные тенденции развития платежной системы России // Банковское дело.- 2011.- № 8. — С. 16-22.
12. Бостан Е.Н., Павлов Н.А. О некоторых вопросах регулирования карточных банковских счетов // Налоговый вестник.- 2012.- № 5.- С. 22-27.
13. Брюков В.Г. Рынок корпоративных платежных карт: последние тенденции, сезонный цикл и прогнозы // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке.- 2010.- № 2.- С. 25-41.
14. Бэн Уортен. Новая услуга американских банков: мобильный банкинг // Мир карточек.- 209.- № 2.- С. 37-39.
15. Голдовский И.М. Банковские микропроцессорные карты. — М.: ЦИПСиР: Альпина Паблишерз, 2011. — 686 с.
16. Грязнов С. Мобильный банкинг: традиции, тенденции и перспективы // ПЛАС.- 2008.- Дайджест, С. 59-62.
17. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, И.М. Зеленкова. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. — 783 с.
18. Дистанционное банковское обслуживание / кол. авторов. — М.: КНОРУС: ЦИПСиР, 2011. — 328 с.
19. Дробышев М.А. Бонусные и коалиционные программы вознаграждения покупателей // Банковский ритейл.- 2012.- № 1.- С. 17-34.
20. Квателадзе И. Дистанционное банковское обслуживание // Мир карточек.- 2011.- № 4.- С. 19-31.
21. Колякин Ю. Очевидное и невероятное мобильного розничного обслуживания // ПЛАС.- 2010.- №3.- С. 33-34.
22. Кузнецов В.А., Пухов А.В. Доходы карточного центра прибыли // Банковский ритейл.- 2012.- № 2. — С. 32-41.
23. Кузнецов В.А., Пухов А.В. Расходы карточного центра прибыли // Банковский ритейл.- 2012.- № 3. — С. 35-47.
24. Кузнецов В.А., Шамраев А.В., Петухов А.В. Предоплаченные инструменты розничных платежей – от дорожного чека до электронных денег.- М.: Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008. — 304 с.
25. Маркова Е. Карточная статистика ЦБ РФ // Мир карточек. — 2009.- № 3.- С. 22-26.
26. Пашков А.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл.- 2009.- № 2.- С. 25-37.
27. Пашкова А.В. Российский рынок пластика: стратегия выживания // Банковский ритейл.- 2009.- № 3. — С. 44-51.
28. Розничный банковский бизнес: Бизнес-энциклопедия. — М.: ЦИПСиР: Альпина Паблишерз, 2010. — 520 с.
29. Сенаторов Ю. Риски в интернет-банкинге // ПЛАС.- 2009.- №7.- С. 36-39.
30. Смирнов И.Е. Свет и тени российского рынка банковских карт // Банковский ритейл.- 2008.- № 4. – С. 17-26.
31. Чудаков Д. Visual Card: свежий взгляд на лояльность // ПЛАС.- 2008.- № 6. — С. 40-41.
32. Эконометрика: Учебник. — / Под ред. И.И. Елисеевой. — М.: Проспект, 2010. — 288 с.
33. >34. >35. http:/
