Содержание
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ
1.1. Экономическая роль сбережений населения как источника формирования банковских ресурсов
1.2. Понятие, принципы и этапы формирования депозитной политики коммерческого банка
1.3. Процентная политика в системе банковской деятельности по привлечению средств населения
ГЛАВА 2. ОЦЕНКА СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
2.1. Анализ развития банковской деятельности по привлечению средств населения в Российской Федерации
2.2. Основные направления депозитной политики отечественных коммерческих банков (на примере Банка)
2.3. Оценка эффективности депозитной деятельности Банка на основе сравнительного анализа динамики и структуры депозитных портфелей физических и юридических лиц
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ
3.1. Предложения по совершенствованию депозитной политики коммерческих банков
3.2. Направления повышения эффективности депозитной деятельности с учетом мирового опыта
3.3. Формирование и развитие альтернативных инструментов привлечения средств частных клиентов как необходимое условие пополнения ресурсной базы коммерческих банков
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
ПРИЛОЖЕНИЯ
Выдержка из текста работы
В условиях переходного периода проводимая в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания физических лиц.
Осуществление этих преобразований возможно лишь на основе изучения функционирования российских, а так же зарубежных банков и внедрения новых форм и методов работы с физическими лицами.
Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц уже поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается в последние годы за привлечение средств физических лиц.
В конкурентной борьбе банки прибегают к различным формам и методам привлечения средств физических лиц. Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных cредствах для осуществления активных БАНКОВСКИХ операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.
В частности, развиваются вклады с короткими сроками привлечения, так называемые «короткие деньги» (срочные вклады на срок от 3; 7; 14; 30 дней). Некоторые банки предоставляют вкладчику возможность снимать проценты по вкладу ежеквартально, ежемесячно и даже ежедневно; принимают вклады со сложными процентами, с начислением процентов с учетом инфляции.
Но, тем не менее, существует ряд проблем по привлечению средств физических лиц. Это, прежде всего падение покупательной способности рубля. В связи с этим не все физические лица спешат доверить свои средства банкам, предпочитая вкладывать их в иностранную валюту; состоятельные лица вкладывают в зарубежные банки, ликвидные товары и попросту хранят в тезаврации (накоплении золота). Кроме того, немаловажную роль играет недоверие физических лиц к коммерческим банкам. И, конечно, не все в полной мере знают экономические и юридические законы.
Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.
Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).
Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко-торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит¬ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.
Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо¬дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше¬ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со¬вершенствования.
Целью дипломного исследования является разработка мероприятий по совершенствованию привлечения денежных средств населения коммерческим банком.
В соответствии с указанной целью, задачами дипломной работы является исследование:
— теоретических основ осуществления депозитных операций в коммерческих банках;
— исследование особенностей и видов депозитных операций в Дополнительном офисе г. Тайшета ИРФ ОАО «Россельхозбанка»
— анализ организации депозитных операций в банке;
— разработка мероприятий по внедрению новых видов вкладов;
— оценка результатов предложенных мероприятий.
Объектом исследования является Дополнительный офиса г. Тайшета ИРФ ОАО «Россельхозбанка».
Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и привлечения денежных средств населения.
Структура работы. Дипломная работа состоит из 3-х частей, введения и заключения.
В первой части изложены теоретические основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках; во второй части приведен анализ привлечения средств в Дополнительном офисе г. Тайшета ИРФ ОАО «Россельхозбанка»; в третьей части разработаны мероприятия по совершенствованию вкладов населения.
Методической основой для написания дипломной работы послужили законодательные и нормативные акты; учебно-методическая литература следующих авторов: Лаврушиной О.И., Колесниковой В.И., Кроливецкой Л.П., Ширинской Е.Б., Казимагомедовой А.А., научные статьи, ресурсы интернет.
1.Теоретические основы осуществления депозитных операций в коммерческих банках
1.1. Роль и структура привлеченных ресурсов
С переходом к рынку изменяется место каждого отдельного гражданина в системе экономических отношений. Он становится непосредственным собственником средств и получает большую степень экономической свободы. Это порождает потребность в многочисленных банковских услугах, основы, для развития которых в прежней экономической системе не было. В осуществлении этих преобразований главенствующая роль принадлежит коммерческим банкам. [31. – С.198.]
Специалистам известно, что рынок банковских услуг для юридических лиц поделен между банками, и основная конкуренция между ними разворачивается за привлечение физических лиц. В настоящее время конкуренцию коммерческим банкам по обслуживанию физических лиц составляет Сберегательный банк РФ.
Конкурируя со Сберегательным банком РФ, коммерческие банки активно осваивают ранок банковских операций по обслуживанию физических лиц, разрабатывают новые виды банковских услуг по их обслуживанию.
В условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество вкладного и кредитного обслуживания, предлагая им различного рода посреднические услуги.
Аккумуляция денежных доходов и сбережений населения – это традиционная функция банков. Банки аккумулируют временно неиспользуемые денежные доходы и сбережения населения и используют их для кредитования текущей деятельности и инвестиций своих клиентов. Коммерческие банки могут осуществлять активные и другие операции в пределах собственных, привлеченных и эмитированных средств. Таким образом, в связи с этим в современных условиях вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности приобретают особую остроту.
Формирование ресурсной базы происходит путем проведения пассивных операций, которые являются исходными в деятельности коммерческих банков, поскольку банк, как правило, сначала формирует ресурсы, а затем размещает среди заемщиков на различных условиях с целью получения дохода.
Среди пассивных операций коммерческого банка наибольшее значение для привлечения денежных средств имеет формирование депозитов, т.е. вкладов денежных средств отдельными лицами и субъектами хозяйственной деятельности.
Широкое внедрение в практику работы коммерческого банка вкладов физических лиц является важнейшим направлением укрепления и повышения устойчивости ресурсной базы. Вклады физических лиц – это наиболее устойчивая часть мобилизуемых банком ресурсов. Чем большее число клиентов обслуживается банком, тем большая часть ресурсов может быть использована для банковских операций.
Необходимо отметить то, что ни смотря на экономическую нестабильность в нашей стране, сумма вкладов не снижается, а даже наоборот растет. Так на 1.08.2006 г. сумма депозитов и вкладов физических лиц составила 161532 млн. руб. [6. — С.69.], на 1.08.2007 г. – 194345 млн. руб., на 1.08.2008 г. – 314418 млн. руб
………………….
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 № 6-ФКЗ, от 30.12.2008 № 7-ФКЗ). // Российская газета. – 2009. — № 7.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 17.07.2009). // Собрание законодательства РФ. – 1994. — N 32. — Ст. 3301.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 17.07.2009). // Собрание законодательства РФ. – 1996. — N 5. — Ст. 410.
4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 № 146-ФЗ (ред. от 30.06.2008). // Собрание законодательства РФ. – 2001. — N 49. — Ст. 4552.
5. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от 18.12.2006 № 230-ФЗ (ред. от 08.11.2008). // Собрание законодательства РФ. – 2006. — N 52 (ч. 1). — Ст. 5496.
6. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» (ред. от 22.07.2008). // Российская газета. – 2003. – № 253.
7. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 28.04.2009). // Собрание законодательства РФ. – 1996. — № 6. – Ст. 492.
8. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. 19.07.2009). // Собрание законодательства РФ. – 2002. — № 28. – Ст. 2790.
9. «Положение об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах» от 16.12. 2003 №242-П (ред. от 05.03.2009). // Вестник Банка России. – 2004. — № 7.
10. «Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 24.04.2008 №318-П. // Вестник Банка России. – 2008. — № 29-30.
11. «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» от 03.10.2002 № 2-П (ред. 22.01.2008). // Вестник Банка России. – 2002. — № 74.
12. «Положение о правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации» от 05.01.1998 N 14-П (ред. от 31.10.2002). // Вестник Банка России. – 1998. — № 1.
13. «Положение о порядке расчета и взимания платы за расчетные услуги Банка России» от 07.10.2002 N 198-П (ред. от 15.11.2007). // Вестник Банка России. – 2002. — № 17.
14. Годовой отчет ОАО «Россельхозбанка» – 2006 г
15. Годовой отчет ОАО «Россельхозбанка» – 2007 г
16. Годовой отчет ОАО «Россельхозбанка» – 2008 г
17. Ежедневный обзор СМИ ОАО «Россельхозбанка» -2009 г
18. Аверченко В.А., Сильвестров С.Н. К вопросу о наличном денежном обращении в России. // Банковское дело. — 2002. — №4. – С. 15-17.
19. Балабанова И.Г. Банки и банковское дело. – СПб: Питер, 2001. – 304 с.
20. Банки и банковские операции: Учебник для вузов. / Под ред. Жукова Е.Ф. — М.: Банки и биржи, 1997. – 423 с.
21. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. — СПб: Питер, 2003. – 256 с.
22. Банковское дело. / Под ред. Лаврушина О.И. — М.: ИНФРА-М, 2002. — 511 с.
23. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П.. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 592 с.
24. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. – Минск: Омега-Л, 2003. – 440 с.
25. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Колесникова В.И. — М.: Финансы и статистика, 2009. – 564 с.
26. Баутов А. Общая оценка фондового рынка и некоторые тенденции // Страховое дело. -2004. -№4. — С. 2-14.
27. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2004. — 592 с.
28. Бука-то В.И., Львов Ю.А. Банки и банковские операции в России: Учебник для ВУЗов. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 335 с.
29. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М.: Финансы и статистика, 2006. –147 с.
30. Бурый С.Н., Брусенков С.А. Операции кредитования населения с использованием банковских карточек. // Банковские технологии. — 2001. — № 5. — С. 91-95.
31. Дробозина Л.А. Финансы: Учебник для вузов. – М.:ЮНИТИ, 2002. — 527
