Содержание
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………3
Глава 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАБОТЫ БАНКА С ЧАСТНЫМИ ЛИЦАМИ……………………………………………………………………………
5
1.1. Виды кредитных операций ………………………………………………..5
1.2. Классификация депозитных операций коммерческих банков…………..18
1.3. Пластиковые карточки как элемент платежной системы………………..27
Глава 2. АНАЛИЗ ФИНАНСОВОГО СОСТОЯНИЯ БАНКА…………………..32
2.1. Краткая характеристика ОАО «Внешторгбанк»………………………..32
2.2. Анализ финансовой отчетности ОАО «Внешторгбанк»………………..37
2.3. Анализ депозитных и кредитных операций банка……………………….43
2.4. Анализ нормативных коэффициентов Центрального банка…………….46
Глава 3. ПРЕДЛОЖЕНИЯ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ РАБОТЫ С КЛИЕНТАМИ БАНКА………………
50
3.1. Особенности мероприятий по продвижению банковской услуги на
современном этапе…………………………………………………………
50
3.2. Возможности использования новых услуг в ФАКБ «Внешторгбанк»…53
3.3.Целевой подход к совершенствованию обслуживания отдельной
категории клиентов………………………………………………………..
58
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….60
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………………………61
ПРИЛОЖЕНИЯ……………………………………………………………………64
Выдержка из текста работы
В экономике любого государства банковская система занимает особое место. Являясь элементом производственной инфраструктуры, своей деятельностью банки создают возможность эффективной работы современной рыночной экономике.
Развитие рыночных отношений в России, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам.
Воздействие мировых финансовых кризисов на деятельность коммерческих банков отражает сложный процесс приспособления кредитной системы к новым макроэкономическим условиям. Проблемы ликвидности и сокращение предложения на рынке межбанковских кредитов требуют более взвешенного подхода к направлениям размещения банковских ресурсов и их структурной диверсификации. Вопросам функционирования кредитных организаций в условиях снижения ликвидности и доходности активов в настоящее время уделяется значительное внимание, однако многие методические аспекты данной проблемы недостаточно разработаны. В связи с этим возрастает объективная необходимость рассмотрения особенностей предоставления банковских услуг для физических лиц. Практика показывает, что при том же объеме кредитования физических лиц в кредитных портфелях, сформированных за счет физических лиц, доля невозврата значительно меньше, чем в кредитных портфелях, сформированных за счет юридических лиц. При потребительском кредитовании, благодаря большому количеству заемщиков, кредитные риски ниже, чем при работе с несколькими десятками предприятий. Таким образом, кредитование физических лиц дает банкам реальную возможность диверсифицировать риски при формировании кредитных портфелей с учетом сохранения достаточного уровня доходности. Выполнение банковских операций с широкой клиентурой — важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Однако в перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный вес. И банкам предстоит ещё увеличить количество видов операций, предоставляемых физическим лицам. Тем не менее, по мнению многих экспертов, российский рынок банковской розницы переживает важный качественный скачок. Услуги, предоставляемые физическим лицам, за три — четыре последних года выросли как по объемам, так и по ассортиментному ряду. Все большую популярность приобретают пластиковые карты, в том числе кредитование по ним. Все же приходиться констатировать, что в нашей стране рынок потребительского кредитования находится на начальном этапе своего развития. Производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку.
В то же время, проблемы освоения новых сфер банковского обслуживания, улучшения конкурентной позиции, организации сбыта и продвижения банковских продуктов и услуг, привлечения новых клиентов и удержание уже существующих, а также совершенствование организации банковского обслуживания в розничной банковской деятельности, планирование, формирование и управление розничным продуктовым рядом и управление розничными банковскими рисками остаются малоизученными, большинство российских банкиров действуют на рынке, руководствуясь исключительно профессиональным опытом и собственной интуицией. Это и обуславливает актуальность данной работы.
Цель исследования состоит в разработке путей совершенствования банковских операций по работе с физическими лицами.
Реализация данной цели предполагает постановку и решение следующих задач:
-изучить теоретические основы организации обслуживания и кредитования физических лиц,
-дать понятие и определить сущность кредитования физических лиц, виды и принципы банковского кредитования физических лиц, организацию банковского кредитования физических лиц;
-провести анализ работы ОО «Северный» в г. Орле филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО) по организации обслуживания и кредитования физических лиц;
— дать оценку организации кредитного процесса ОО «Северный» в г. Орле филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО);
-разработать основные направления совершенствования банковских операций по работе с физическими лицами ОО «Северный» в г. Орле филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО), проблемы и пути совершенствования кредитования физических лиц, рекомендации по развитию ипотечного кредитования, образовательного кредита и пластиковых карт для физических лиц.
Предмет исследования — деятельность банка по работе с физическими лицами. Объект исследования — Операционный офис «Северный» в г. Орле филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО).
Теоретическую основу работы составили научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории финансов и банковского дела, проблемам функционирования традиционных и прямых каналов дистрибуции розничных банковских продуктов и услуг, развития системы банковского сбыта; фундаментальные и прикладные исследования по вопросам организации и управления розничной банковской деятельностью, планированию, формированию и управлению банковских операций по работе с физическими лицами, управлению и регулированию рисков розничного банковского бизнеса. Использовались федеральные законодательные акты, нормативный и инструктивный материал Банка России, иные нормативные документы, опубликованные в периодической и специальной литературе.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ
1.1 Коммерческие банки, их функции, виды и роль в экономике
Современные коммерческие банки — банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население — выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.Основная цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли.
Согласно банковскому законодательству РФ банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях, возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов………..
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итоги данной дипломной работы, можно сказать о том, что поставленные задачи выполнены, а цель достигнута.
Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки выступают самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основополагающая цель функционирования коммерческих банков — получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк — это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.
Очевидно, что кризис привел к переосмыслению всех аспектов банковской деятельности. Банки были вынуждены проводить масштабные внутренние проверки и осуществлять проекты по реорганизации, чтобы достичь положительных результатов. Еще рано говорить о результатах и последствиях нынешнего кризиса, но уже сейчас очевидно, что рынок розничных банковских услуг в России претерпел значительные изменения по сравнению с последними годами.
В настоящее время клиенты также адаптируются к изменениям, внося коррективы и в свой образ жизни. Сегодня банки пришли к пониманию того, что прочные взаимоотношения с клиентами имеют немаловажное значение и, помимо демонстрации надежности и профессионализма, нужно подчеркивать значимость прочных отношений с клиентами и четкого выполнения обязательств перед ними.
В дипломной работе был проведен анализ деятельности филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО). Успешная реализация стратегии банка наряду с расширением работы в регионах позволила банку закрепить лидирующие позиции в ключевых направлениях работы с частными клиентами. По данным специализированных изданий и рейтинговых агентств, банк традиционно находится в числе 10 крупнейших кредитных учреждений по объему привлеченных средств населения и занимает 3 место среди крупнейших банков России по количеству выданных ипотечных кредитов.
Однако Мировой экономический кризис внес свои коррективы и в деятельность филиала №3652 ВТБ 24 (ЗАО). 2009 год оказался непростым для розничного бизнеса банка. Осенью 2008 года в связи с высокой волатильностью валютного рынка произошел резкий отток рублевых средств из вкладов, в результате чего банковская система стала испытывать существенный дефицит ресурсов. Банк адекватно и своевременно отреагировал на новую рыночную ситуацию, предложив удобные сервисы и условия вкладчикам. Благодаря предпринятым мерам был восстановлен приток средств розничных клиентов. Рынок потребительского кредитования в 2009-2010 годах также испытал на себе негативное влияние кризиса. Резкое изменение поведения клиентов с потребления на накопление в конце 2008 — начале 2009 года, а также рост кредитных ставок привели к снижению объемов краткосрочного кредитования. Однако уже в начале лета 2009 года банк отметил первые признаки роста спроса на потребительские кредиты, а к концу года показатели погашения кредитов и выдачи новых выровнялись до докризисного уровня.
Таким образом, основные проблемы, с которыми на сегодняшний день сталкивается ВТБ 24 (ЗАО), выглядят следующим образом:
1. сохранение доверия клиентов;
2. повышение эффективности бизнес-процессов и качества банковского обслуживания;
3. оптимизация системы продаж;
4. предоставление клиентам возможности совершать операции с использованием интернета, мобильной связи и т.д.
Важнейшим направлением развития розничного бизнеса стал переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволяет удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг. Такой подход обеспечит увеличение перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рост рынка.
Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим образом позволяет банку воспользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, например за счет внедрения зарплатных проектов, обширной сетью точек продаж, сильным брендом, высокой степенью доверия населения.
В связи с этим с целью привлечения новых клиентов в данной дипломной работе была представлена программа новых кредитных продуктов.
Клиенты — держатели платежных карт, эмитированных филиала ВТБ 24 (ЗАО), могут получить возможность оплачивать коммунальные услуги и услуги связи не только в отделениях банка. В удобное для клиентов время и без посещения отделения банка они смогут автоматически оплачивать коммунальные счета. Суммы за выставленные счета списываются с карточного счета и является надежной и безопасной операцией.
Проведенный в работе экономический анализ внедрения данных операций показал их эффективность. Все затраты на внедрение программы и распространение окупятся менее чем за один год.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 17.07.2010 № 145-ФЗ)
2. Федеральный Закон от 10.06.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 29.07.2004).
3. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (по состоянию на февраль 2011 г.) [Электронный ресурс] consultant.ru/popular/bank/
4. Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (ред. от 22.12.2009).
5. Положение ЦБ РФ от 16.12.2003 № 242-П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах»
6. Положение ЦБ РФ от 29.03.2004 № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организаций»
7. Положение ЦБ РФ от 14.11.2008 №313-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков».
8. Инструкция Банка России от 16.01.2004 г. № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (ред. от 14.06.2008).
9. Указание ЦБ РФ от 16.01.2004 №1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов».
10. Федеральный закон «Об акционерных обществах» от 26. 12. 1995 г. №208-ФЗ, (С изменениями и дополнениями). [Электронный ресурс] // Справочно правовая система Консультант Плюс.Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федеральных законов) // СПС «Консультант».
11. Заявление Правительства РФ №83п-П13, ЦБ РФ № 01-01/1617 от 05.04.2005 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2009 года» // Вестник Банка России. — 13.04.2005. — №19.
12. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках» // Вестник Банка России. — 30.06.2004. — №38.
13. Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 20.03.2006 №671-У, от 12.12.2006 №759-У).
14. Андрианов В. Ограничение банковских рисков: рекомендации Базельского комитета и обязательные нормативы деятельности банков // Банковское дело. — 2004. — №10. — С. 47-55.
15. Арцыбашева А.А. Минимизация риска при кредитовании малых предприятии // Банковское дело. — 2006. — №6. — С. 38-41.
16. Банковская система России. Настольная книга банкира. — М.: ДеКА, 2008.
17. Банковское дело / Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. — СПб.: Питер, 2009.
18. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 420с.
19. Банковские риски: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина и д-ра экон. наук, проф. Н.И. Валенцевой. — 2-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2009. — 232 с.
20. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — 671 с.
21. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьев, С.Л. Корниенко / под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2005. — 256 с.
22. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой. — М.: Юристъ, 2002. — 751 с.
23. Банковское дело: Учебник. — 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.П. Криволецкой. — М.: Финансы и статистика, 2002. — 464 с.: ил.
24. Бараулина А.С. «ВТБ 24» готовится к худшим временам. Михаил Задорнов, председатель правления банка «ВТБ 24» // Ведомости /26.02.2009, 34 (2056)
25. Божко М. «Просроченные» банки [Электронный ресурс] / finansmag.ru
26. Волков Н.П. Система банковского кредитования: теория и практика: учебное пособие / Н.П. Волков; Международный университет бизнеса и новых технологий /институт/. — Ярославль: МУБиНТ, 2004. — 144 с.
27. Гинзбург А.И. Прикладной экономический анализ. — СПб.: Питер, 2005. — 320 с.: ил. — (Серия «Академия финансов»).
28. Даллакян А. Управление кредитным риском // Бухгалтерия и банки. — 2006. — №1. // СПС «Консультант».
29. Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2005. — 560 с.
30. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин [и др.]; под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. — М. ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. — 624 с.
31. Ивлиев С.В., Полушкина Г.К. Управление финансовыми рисками в банке.// Банки и технологии, №4, 2003.
32. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие / С.Н. Кабушкин. — 2-е изд., стер. — Мн.: Новое знание, 2005. — 336 с. — (Экономическое образование).
33. Киевский В. Банки и малое предпринимательство: противоречивое единство и пути совместного развития // Банковское дело. — 2005. — №1. — С. 12-16.
34. Кондратюк Е А. Понятие банковских рисков и их классификация // Деньги и кредит. — 2004. — №6. — С. 43-50.
35. Крюков С.П. Российский банк развития: поддержка малого предпринимательства // Деньги и кредит. — 2008. — №4. — С. 24-25.
36. Мерзляков К.В. Страхование финансовых рисков // «Банковское кредитование». — 2006. — №2. // СПС «Консультант».
37. Мигун И.В. О кредитовании ЕБРР малого и среднего бизнеса в странах Центральной и Восточной Европы // Деньги и кредит. — 2004. — №7. — С. 62-66.
38. Основы технологии выдачи кредита и организации работы кредитного подразделения банка [Электронный ресурс] provsebanki.ru
39. Петров Г.Б. О международных кредитных рейтингах банков // Управление в кредитной организации. — 2008. — №2. // СПС «Консультант».
40. Правовые основы малого предпринимательства. / Отв. Ред. Т.М. Гандилов. — М.: Экзамен, 2001. — 320 с.
41. Прогноз финансовых рисков. www.bre.ru/. Составитель Институт экономической безопасности.
42. Развивать малый бизнес // Банковское дело. — 2005. — №11. — С. 32-33.
43. Ромашина-Скута Е.А. Основные банковские риски, их взаимосвязь и влияние на управление банком // Банковский ритейл. — 2006. — №2. // СПС «Консультант».
44. Санатина Ю. Ликвидна только репутация // Российская газета — Урал. — 23.10.2008. — №4499.
45. Смирнов Е.Е. Банки России на старте XXI века: тенденции и проблемы // «Оперативное управление и стратегический менеджмент в коммерческом банке». — 2005. — №5. // СПС «Консультант».
46. Смирнов Е.Е. В интересах повышения эффективности бизнес-процессов кредитования // «Банковское кредитование». — 2006. — №5. // СПС «Консультант».
47. Смирнов С.Ю. Кредит под залог товаров в обороте // «Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ». — 2006. — №5. // СПС «Консультант».
48. Сорокин М.Ю. Некоторые направления активизации процесса долгосрочного банковского кредитования в экономике России // Банковское кредитование. — 2006. — №5. // СПС «Консультант».
49. Сорокин М.Ю. Предпосылки возникновения кризиса проблемных кредитов // Банковское кредитование. — 2006. — №1. // СПС «Консультант».
50. Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002. — 527 с.
51. Тысячникова Н.А. Тенденции и приоритеты развития систем риск-менеджмента в российских банках//Банковское дело. — 2010. — №7 — С. 15- 18.
52. Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент) / Под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. — М.: Юристъ, 2005. — 688 с.
53. Филипченко Л.И. Кредит-Россия 2008 // Банковское кредитование. — 2006. — №3. // СПС «Консультант».
54. Финансы и кредит: учебник / М.Л. Дьяконова, Т.М. Ковалева, Т.Н. Кузьменко [и др.]; под ред. проф. Т.М. Ковалевой. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: КНОРУС, 2006. — 376 с.
55. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник. — 2-е изд., перераб. и доп. / В.К. Сенчагов, А.И. Архипов и др.; под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. — 720 с.
56. Шапкин А.С. Экономические и финансовые риски. Оценка, управление, портфель инвестиций: Монография. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и Ко», 2003. — 544 с.: ил.
57. Шкуратов С.Е. Кредитование малых инновационных предприятий: особенности и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2006. — №10. — С. 66-69.
58. Экспертиза рисков. riskland.ru. Составитель ООО “Экспертиза рисков”.
59. Энциклопедия рыночного хозяйства. Предпринимательский тип хозяйствования/ Редкол. тома. — М.: Изд. дом «Путь России», ЗАО «Издательский дом «Экономическая литература», 2002. — 231 с.
60. Internet resource: vtb24.ru/voronezh/company/
61. Internet resource: — информационный портал
62. Internet resource: cbr.ru — официальный сайт Банка России. Статистика по банковскому сектору.
63. Internet resource: gks.ru — официальный сайт Федеральной службы государственной статистики.
64. Internet resource: — «Обзор рынка кредитования»
65. Internet resource: -«Обзор рынка кредитования»
